A fogyasztói hitelezőket érintő megfelelőségi kihívások

Újra kiadta Platón

Követő: 0

Compliance Challenges Affecting Consumer Lenders PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

A hitelezés nehéz üzlet – elég nehéz kezelni a fogyasztói hitelezés szokásos kockázatait. De a hitelezők elsöprő, folyamatosan változó szabályozásokkal is foglalkoznak. Szerencsére vannak módok a kockázat csökkentésére. Az egyik legjobb annak biztosítása, hogy a hitelek értékeléséhez használt adatok teljesek és pontosak legyenek. Így elkerülheti, hogy a bonyolult és változó szabályozások labirintusa által szabott kioldóvezetékekbe botljon.

A szövetségi hitelezési szabályok a következők:

Egyenlő hitellehetőségről szóló törvény (B szabály) – biztosítja, hogy a kérelmezőket ne érje hátrányos megkülönböztetés a hitelügylet során.
Elektronikus pénzátutalások (E szabály) – védi az elektronikus pénzátutalást és átutalást használó fogyasztókat.
A méltányos követelésbehajtási gyakorlatról szóló törvény (F szabály) – előírja az adósságbehajtókra vonatkozó szövetségi szabályokat
Fair Credit Reporting (V. szabály)
Az igazság a hitelezésben (Z. szabály)
Banktitokról szóló törvény

Ha ezek nem elegendőek, minden állam rendelkezik a fogyasztói hitelnyújtást érintő szabályozással. És ezek a szabályok – szövetségi és állami – változhatnak. A naprakész és megfelelő tartás költséges és időigényes.

A hitelezők két kulcsfontosságú stratégiát alkalmaznak a megfelelőség megőrzésére. Az elsőben – „reaktív megfelelés” – a hitelezők meghatározzák az irányelveket, üzleti tevékenységet folytatnak, és megfelelőségi jelentéseket készítenek. A jelentések képezik az alapot a félrelépések kijavításához és a rendszerhibák megoldásához szükséges irányelvek kiigazításához.

A második stratégia – a „proaktív megfelelés” – továbbra is megköveteli a politika meghatározásának, az üzleti működésnek és a jelentéstételnek az alapvető elemeit, de van egy alapvető különbség. Üzleti folyamatok tervezése beépül megfelelés. Használó hitelezők Tájékozott A fogyasztási (személyes), autó- és diákhiteleknél a beépített megfelelőségi funkciók előnyei vannak. Ez azt jelenti, hogy a megfelelés akkor is megtörténik, ha nem a legfontosabb, és figyelembe veszik a kockázati és biztonsági mutatókat.

Míg a házon belüli megfelelőségi funkció kiépítése költséges, a megfelelés elmulasztása sokkal drágább. Tavaly a CFPB 19.2 millió dollár bírságot szabott ki egy hitelezőre^[1] hiteljelentési hibákért. E szankciók kockázatai indokolják a megfelelésbe való befektetést, és a pénzügyi szankciók csak egy részét képezik a költségeknek.

A hitelezőknek figyelembe kell venniük:

Reputációs költségek: A tények akkor válnak ismertté, amikor a hitelezőket megbüntetik a szabályok be nem tartása miatt. A kapcsolódó negatív hírverés elűzi az üzletet.
Működési költség: A meg nem felelésre kiszabott szankciók között szerepel a szigorúbb ellenőrzések végrehajtásának vagy a gyakoribb ellenőrzéseknek való alávetés követelménye.
Bevételkiesés: A működési változások miatti csökkent termelékenység és a jó hírnév károsodása miatti keresletcsökkenés egyaránt csökkenti a bevételt.
Az ellenőrzés hatókörének növelése: A kiberbiztonsági sebezhetőségek vizsgálata és a kockázatértékelés költséges
A hozzáférés és az információáramlás kényszerítése, hogy megvédje a nem biztonsági funkcióktól. Ez csökkenti a rendszerek karbantartásához szükséges költségeket és erőforrásokat, valamint csökkenti az auditok hatókörét.

A szabályozási hibákért kiszabott szankciók „megfelelőségi üzleti terv” szükségességét sugallják. A teljes terv tartalmazza:

Vezetői megbízás a megfelelőségi stratégiához és politikához
Egy szervezet, amely egy vezető megfelelőségi tisztviselőt is magában foglal
Meghatározott és automatizált megfelelőségi eljárások
Rendszeres és átfogó képzés és oktatás
Belső monitoring és auditálás
Szabványok érvényesítése jól nyilvánosságra hozott fegyelmi irányelvekkel
Az észlelt problémák azonnali korrekciós lépései
A külső támogató szolgáltatások megfelelő igénybevétele

A „Külső támogatási szolgáltatások megfelelő igénybevétele” magában foglalja a szoftveres megoldásokat. Az üzleti folyamatok között az AI-alapú szoftverek támogatása a következők:

Megfelelőségi irányítás
Audit automatizálás
Szabályozási pénznem
Adatminőség-biztosítás

A fogyasztói hitelezés üzleti modelljei átalakulóban vannak, a digitális pedig terjeszkedik. A hitelezők átstrukturálják a munkafolyamatokat és az ügyfelek tapasztalatait. A megfelelőségi tevékenységek külsősítése az átmenetek felgyorsításának és a jelentős költségelem kezelésének egyik módja.

A hitelezőknek ütemtervet kell készíteniük az automatizált megfeleléshez az állandóan változó szabályozási környezetben, mert az automatizálás kulcsfontosságú a költséggazdálkodás és a profitvédelem szempontjából. A kockázati kitettséget, az üzleti igényeket és a megfelelést a szervezet minden szintjén meg kell vitatni. Keressen útmutatást a kockázatok felméréséhez, prioritásuk meghatározásához és a kapcsolódó kontrollokhoz, valamint hatásuk rangsorolásához. A felső vezetés és az érdekelt felek ezután világos rálátást kapnak a kockázat hatásaira és a megfeleléshez vezető útra.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf