Az elosztott főkönyvi technológia és a biztosítás jövője (Richard Dhuny)

A COVID-19 világjárvány kezdete óta a biztosítási ágazat soha nem látott sürgősséggel közelítette meg a digitális átalakulást. Felmerült az igény az ügyfelek kiszolgálásának javítására, a nagyobb hatékonyság elérésére és az új szolgáltatások lehetővé tételére
Minden biztosítási vezető számára elengedhetetlen, hogy vizsgálja meg, hogyan hasznosíthatók az új technológiák a termékkínálat és a műveletek újratervezéséhez.

Az elosztott főkönyvi technológia (DLT) több mint egy évtizede létezik. A jogvédők majdnem ugyanennyi ideje érvelnek amellett, hogy ez a technológia felhasználható a biztosítási termékek és szolgáltatások innovációjára, a csalások felderítésének és árképzésének hatékonyságának növelésére, valamint
csökkenti a működési kiadásokat. Ezeken az alkalmazási területeken a biztosítótársaságok megbirkózhatnak azokkal a legfontosabb kihívásokkal, amelyekkel manapság szembesülnek: az érett piacok korlátozott növekedése, a növekvő költségek és a csökkenő árrések.

Mindazonáltal jogos kijelenteni, hogy a biztosítási ágazat lemarad a bankszektor mögött a DLT bevezetésében. A bankszektorban azt láttuk, hogy a globális szabályozók nagyobb kényelmet fejeznek ki a technológiával, és a DLT-képes termékek és szolgáltatások továbbra is mozognak.
a kísérletezéstől a kereskedelmi forgalomba hozatalig. Bár a biztosítás technikailag képes a blokklánc befogadására, elfogadása továbbra is lassú, miközben a szabályozói védelmet figyelembe veszik és integrálják az intelligens szerződésekbe (vagyis olyan szerződésekbe, amelyek
digitálisan programozva vannak, és bizonyos események befejezésekor automatikusan végrehajtják a záradékokat). Alapvetően a DLT elosztott rendszerként működik, így értéke nagymértékben függ a versenytársakkal, beszállítókkal és más értékszereplőkkel való együttműködéstől.
lánc.

Itt láthattunk észrevehető változást a biztosítási ágazat DLT-felfogásában. A biztosítók kezdenek a DLT-n túl, mint elszigetelt vállalati technológiára tekinteni. Ehelyett kezdik megérteni, hol rejlik valójában a DLT értéke – mint katalizátor
az üzleti ökoszisztéma átalakításához. Az ökoszisztéma felépítéséhez konszenzusra van szükség az adatszabványok körül a kockázati adatok rögzítésére, a biztosítási szerződésekkel való összekapcsolására, valamint az adatok vagy a szerződés változásainak nyomon követésére és feltöltésére.

A blokklánc konzorciumok felépítése és fenntartása azonban köztudottan nehéz. Az év elején a B3i, a több mint 20 biztosító és viszontbiztosító által támogatott biztosítási vállalkozás kénytelen volt bezárni, miután a részvényesek arra a következtetésre jutottak, hogy nincs elegendő támogatás.
folytatni a vállalkozást. Nem sokkal a we.trade után, a világ első nagyvállalati szintű blokklánc-kompatibilis kereskedelemfinanszírozási platformja is bezárt. 12 nagy bank és az IBM támogatta.

Az, hogy a DLT milyen mértékben képes boldogulni egy ökoszisztémában, attól is függ, hogy a főkönyvek mennyire működnek együtt, és hogyan integrálódnak a külső rendszerekkel. Az átvétel katalizátora a privát, engedélyezett DLT-hálózatok, például az R3 Corda és
Hyperledger szövet. A Corda legújabb kiadása (5.0) lehetővé teszi a DLT-hálózatok – akár Corda-Corda, akár Corda-public lánc – együttműködését, miközben jobb kapcsolatot biztosít az üzleti hangszerelési platformokhoz. Az új hullám magán, engedélyezett
A DLT-hálózatokat úgy építik, hogy megfeleljenek az adatokkal, biztonsággal és kockázatokkal kapcsolatos szigorú követelményeknek, különösen az éles termelésbe való átállás során.

Ahogy a technológia érettsége és az iparági hangulat közeledik, a biztosítók az egész értékláncban vizsgálják a DLT alkalmazásait. Az alábbiakban áttekintést adunk néhány „valódibb” blokklánc-használati esetről.  

1. Ismerje meg ügyfelét (KYC): A biztosítók hálózata egy privát blokkláncon belül osztja meg a KYC-adatokat. Az ügyfélnek csak egyszer kell adatot benyújtania, a kérelmet pedig csak egyszer kell feldolgoznia. Kevesebb erőforrás szükséges a KYC folyamatok kezeléséhez,
   és nincs eltérés a biztosítók adatai között. Ezenkívül a szabályozók valós időben hozzáférhetnek a releváns információkhoz a blokkláncon keresztül, így a biztosítóknak nem kell manuálisan benyújtaniuk megfelelőségi jelentéseket.
2. Csalások felderítése: A DLT biztosítja, hogy minden végrehajtott tranzakció megváltoztathatatlan és időbélyegzett legyen. Ez azt jelenti, hogy senki, beleértve a biztosítót sem, nem módosíthatja a blokkláncon tárolt adatokat. Ezek az adatok felhasználhatók a csalás lehetséges mintáinak azonosítására is
   tranzakciókat és betáplálást a csalásmegelőzési algoritmusokba.
3. Árképzés és jegyzés: egy decentralizált adattó nagy és változatos adatkészletet biztosíthat a termékárazáshoz, valamint megkönnyíti az adatok több fél közötti megosztását. Az egészségbiztosítás keretében például a DLT szállíthat
   a betegadatok azonnali és pontos megosztása az egészségügyi szolgáltatók és biztosítók között. A blokkláncon található titkosított betegrekordok segítségével a résztvevők hozzáférhetnek a páciens egészségügyi adataihoz anélkül, hogy ez veszélyeztetné a betegek bizalmas kezelését. A biztonság kulcsfontosságú
   és tt lehetetlen a betegrekordot ellenőrzési nyomvonal létrehozása nélkül módosítani.
    
4. Viszontbiztosítás: Egy kockázat átengedhető/visszaengedhető egy privát DLT-hálózat segítségével, amely a szerződések feldolgozására, az összes felek tájékoztatására, majd a díj- és jutalékfizetések feldolgozására van konfigurálva. A DLT intelligens szerződések a követelések feldolgozásának felgyorsítására és
   igazolás.
5. Kárkezelés: A megosztott főkönyvek használatával a résztvevő biztosítók, viszontbiztosítók, brókerek és mások ugyanazokhoz az adatokhoz férhetnek hozzá, megszüntetve a folyamatok megkettőzését. A biztosítási kötvény, mint „programozott intelligens szerződés” azt jelenti, hogy a kötvény automatikusan
   követelésfeldolgozási műveletek, például kifizetések végrehajtása. 

A fenti példák átfogják a biztosítási értékláncot, és az inkumbens biztosítók (és viszontbiztosítók) szem előtt tartásával készültek. Ennek ellenére a digitális forradalom bevezeti a biztosítók új hullámát – amelyet nem terhelnek az örökölt technológia és folyamatok –, amelyek megújulnak.
hagyományos üzleti modellek, amelyek középpontjában a blokklánc technológia áll. A szomszédos iparágakhoz, például a tőkepiacokhoz hasonlóan, itt is erősen dőlnek az etikai és felelős üzleti normák, amelyek a modern hozzáállást tükrözik. Vegyük például a Lemonade Inc.-t, a
Amerikai biztosítási szolgáltató, amely a közelmúltban megalapította a Crypto Climate Coalition-t az Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io és TomorrowNow.org társaságokkal együtt.

A koalíció decentralizált autonóm szervezetként (DAO) működik, amelynek célja az építés és az elosztás
költséggel Paraméteres időjárási biztosítás a feltörekvő piacok gazdálkodóinak és állattartóinak. Az egyik legfontosabb újítás, hogy a Lemonade részletes időjárási információkat kap partnerhálózatától, és olyan modelleket generál, amelyek okos szerződésekbe programozhatók.
hogy a tábla elhelyezkedése, mérete és domborzata alapján automatikusan megbecsülje a terménybiztosítás pontos díját. A biztosított területen a csapadék mennyiségének parametrikus mérésével az intelligens szerződések automatikusan árvízi vagy aszályos károkat is kiválthatnak,
a gazdálkodók kifizetése anélkül, hogy igényt kellene benyújtaniuk!

A növekvő kriptobiztosítási szektor

Kár lenne cikket írni a blokkláncról anélkül, hogy végre a kriptovalutákra is rátérnénk. A közvélemény képzeletében nehéz elválasztani a kriptovalutákat az őket megalapozó blokklánc-technológiától. Maga a kriptográfia felemelkedése is
új és jövedelmező lehetőségeket nyit meg a biztosítók előtt. Nemcsak a kriptográfia fogyasztói elterjedésében látunk felfelé ívelő pályát (ami csak 800-ben világszerte több mint 2021%-kal ugrott meg), hanem az intézményi befektetők körében is jelentős lendület van, mint pl.
mint fedezeti alapok és nyugdíjalapok. Ez részben a közelmúlt szabályozási és jogi pontosításainak köszönhető (elolvashatja gondolataimat a legutóbbi MiCA rendeletről

itt), hanem a végső befektetők töretlen lelkesedése is az új eszközosztály iránt.

Egy másik kulcsfontosságú gyorsító tényező a „tét igazolásának” növekvő elfogadása (a „munka igazolásával”), mint a blokkláncon belüli tranzakciók érvényesítésének elsődleges konszenzusos mechanizmusaként. Kritikus szempont, hogy a tét bizonyítása sokkal kevésbé energiaigényes, mint megfelelője
(körülbelül 99%-kal), és túllépi az intézményi átvétel ösztönzéséhez szükséges hálózati kapacitás kritikus korlátait. Az Ethereum átállása a munka igazolásáról a részesedés igazolására ez év szeptemberében vízválasztó pillanat volt az iparág számára.

Ennek eredményeként a bankok saját kripto letétkezelési megoldások bevezetésével igyekeznek kielégíteni az intézményi igényeket. Ez az innováció új kockázatokkal és kitettségekkel jár, amelyeket kiegyensúlyozottan kell kezelni. A bankok általában tartalékban tartják a kriptovalutát, és
sok ügyfele magánkulcsai forró vagy hideg pénztárcában (lásd az 5. ábrát, alább), így érzékenyek a rosszindulatú feltörésekre és természeti katasztrófákra. Ez keresletet teremt az ilyen veszteségek elleni biztosítási termékek iránt.

Ezen a területen vezető szerepet tölt be az Aon, amely 2019-ben biztosítói testületet állított fel, hogy bűnbiztosítási terméket kínáljon a MetaCo, egy digitális vagyonőrző technológiai cég intézményi ügyfelei számára. A termék megvédi digitális eszközeiket az elvesztéstől, sérüléstől, megsemmisüléstől
vagy lopás, ha a MetaCo integrált, melegtől hidegig terjedő pénztárcakezelő megoldásában tartják a pénzintézeteknek (SILO néven).

A biztosítókat arra bátorítjuk, hogy most dolgozzanak ki DLT-stratégiát – és legyenek az élen

Miközben egyre több biztosítási projekt lép túl a koncepció bizonyításán, és kezdi meg a termelést, vagy közeledik a gyártáshoz, a DLT-vel együttműködő biztosítótársaságoknak jelentős (műszaki és szabályozási) akadályokat kell leküzdeniük, mielőtt valószínűleg meglátjuk az igazságot.
iparági zavar. Ennek ellenére a biztosítókat határozottan javasoljuk, hogy dolgozzanak ki DLT-stratégiát és minősítsék a releváns értékeseteket most, felkészülve a menthetetlenül decentralizált és elosztott jövőbeli működési környezetre.

Ahogy a bankok belevágnak a kriptovaluta játékba, a biztosítási és kockázati megfontolások szerepet fognak játszani a befektetők védelmében, a piac integritásában és a pénzügyi stabilitásban. Ez is egy olyan terület, amely új lehetőségeket – és kihívásokat – nyit a biztosítás előtt
ipar.