A beágyazott fizetések lehetőségeket és veszélyeket is jelentenek a bankok számára

Ha szeretné látni a kereskedelmi banki tevékenység jövőjét, az már itt van, szoftverbe ágyazott fizetések formájában. A kereskedelmi bankok számára páratlan lehetőségek nyílnak új bevételnövekedésre. A felkészületlen bankok számára azonban a beágyazott fizetések egzisztenciális veszélyt jelenthetnek.

Az elmúlt 10 évben az olyan cégek, mint a Stripe és az Adyen, hatalmas kártyafeldolgozó üzleteket építettek ki azáltal, hogy olyan szoftvereszközöket biztosítottak, amelyekre elsősorban az interneten, az e-kereskedelmi vállalatoknak volt szükségük, és amelyekre a bankok hiányoztak. Ennek eredményeként a bankok jelentős közvetlen fizetési volumenüket és ügyfélkapcsolataikat veszítették el ezekkel a feltörekvő szereplőkkel szemben.

Ha a bankok nem élnek a beágyazott fizetések lehetőségével, ugyanez a jelenség a banki fizetéseknél is kibontakozhat. A szoftvereszközök hiánya miatt az ügyfelek és a fizetési volumen el fognak távolodni a bankoktól.

Ez a tendencia már most érvényesül a piacon. Egyes vállalatok, felismerve a szoftverek jelentőségét a fizetések szempontjából – és fordítva – felvásárolják az érintett szereplőket. Egyrészt a Global Payments fizetési szoftverszolgáltató hatalmas szoftverbeszerzési rohamba kezdett. Több céget vásárolt meg az ingatlankezelési, egészségügyi, oktatási és vendéglátóiparban, többek között a Zego-t, az Active Network-öt, az AdvancedMD-t, a Touchnet-et, a Heartland-et és a SICOM-ot.

Hasonlóképpen, a beágyazott fizetések támogatása érdekében a Fiserv, egy fizetési és fintech szolgáltató megvásárolta a CardConnectet és a BluePay-t, amely ma Clover.

Szóval mi a következő?

Ahogy a szoftverek egyre mélyebbre hatolnak a gazdaság szélesebb ágazataiba, ideértve a biztosítást, az ingatlanügyet, az oktatást, a logisztikát, a hitelezést, az egészségügyi ellátást és a pénzügyi szolgáltatásokat, a beágyazott fizetések egyre nagyobb hatással lesznek a banki ökoszisztéma alkotóelemeire.

Íme egy pillantás, mire számíthatunk:

Bankok. A piac növekvő keresletére számítva számos új, fizetésre fókuszáló platform jelent meg, amelyek célja, hogy kiegészítsék a bankok meglévő termékeit, és segítsék őket boldogulni a szoftver által meghatározott jövőben. Mivel a legtöbb bank továbbra is diszkrét fizetési élményt nyújt, az összetett pénzáramlással rendelkező vállalatoknak vagy bonyolult szoftver-infrastruktúrát kell kiépíteniük szoftveres fizetéseik támogatására, vagy ki kell szervezniük egy nem banki szolgáltatót, amely ezt a szoftverinfrastruktúrát építette ki számukra. Ennek megfelelően a bankok egyre inkább együttműködnek a fintechekkel, hogy ügyfeleik könnyebben és gyorsabban indíthassák el és indítsák el a fizetési műveleteket.

Bankkártyák. A hitelkártyák nem tűnnek el, de többé nem ez lesz az egyetlen játék a városban. Ahogy a szoftverbe integrált fizetések meghonosodnak az olyan iparágakban, mint az ingatlanügy, a biztosítás és egyebek, a banki fizetési síneket, például az ACH-t, az elektronikus átutalásokat és a valós idejű fizetéseket a hitelkártyák alternatívájaként fogják használni, különösen a nagyobb tranzakcióknál – valódi ingatlan például – ahol a hitelkártyadíjak valószínűtlenné teszik a használatukat.

Pénzügyi szolgáltatások. A szoftver máris bejárati ajtóvá vált az ügyfelek pénzügyi életében – az „új bankfiók”. A korábban személyesen lezajlott pénzügyi tevékenységek, mint például a hitelfelvétel, a fizetés vagy a hitelkártya-számla nyitása, ma már mind szoftveren keresztül történnek. A COVID-19 csak felgyorsította ezt a tendenciát.

Az ügyfelek. Ugyanez a kompromisszum érvényesül a pénzt mozgó cégek esetében is. Mivel a fizetési ágazat, amint azt McKinsey megjegyzi, „ma már magában foglalja a végpontok közötti pénzmozgási folyamatot, beleértve a szolgáltatásokat és platformokat, amelyek lehetővé teszik ezt a kereskedelmi utat”, az ügyfeleknek vagy időt kell fordítaniuk arra, hogy saját komplex szoftver-infrastruktúrájukat építsék fel, vagy partnerként fintechek, akik már megtették ezt.

Még több változás előttünk

Talán ezek egyike sem lehet meglepetés. A szoftverek tömegesen beköltöztek gyakorlatilag minden iparágba, ahogy Marc Andreessen technológiai vállalkozó és befektető írta híres 2011-ben. Wall Street Journal esszé: „Miért eszi meg a szoftver a világot”.

Andreessen azzal érvelt, hogy fordulóponthoz érkeztünk a szoftverinnováció terén. Az internet elterjedése elérte a kritikus tömeget, és a digitális infrastruktúra, például a szoftverprogramozási eszközök és az internetes szolgáltatók olyan érettségi szintet értek el, hogy elősegítsék a széles körű innovációt. Igaza lett.

A történelem azt mutatja, hogy a siker egyik legerőteljesebb meghatározója az alkalmazkodás képessége – nemcsak a fenyegetésekhez, hanem a lehetőségekhez is. A beágyazott fizetések egyaránt érvényesek a kereskedelmi banki szolgáltatásokra. Jelenleg a legokosabb, leginkább alkalmazkodóképes kereskedelmi bankok közül sok jó úton halad annak érdekében, hogy a beágyazott fizetések szilárdan a lehetőségek oszlopban legyenek.

Dimitri Dadiomov a társaság vezérigazgatója és társalapítója Modern kincstár.