Fintech és biztosítás – egy álomcsapat (Ansgar Holtmann)

Amikor 2020 decemberében megjelent egy előrejelzés a beágyazott biztosítási piac alakulásáról, felháborodást keltett az ágazat. 

Az előrejelzés: a beágyazott biztosítási megoldásokat lehetővé tévő cégek potenciális piaci értéke várhatóan megdöbbentő lesz

3 trillió dollárt készített az 2030. 

Egy figura, amelytől minden biztosítási elnöknek könnybe lábad a szeme. 

És hogy ez a vizsgálat eredményes volt, azt mindenekelőtt az a tény mutatja, hogy még a
legújabb publikációi nem nélkülözheti az itt megjósolt számokat.

Lehet, hogy nem ez volt a beágyazott biztosítások kiindulópontja, de jelentősen beindította a fejlődést, és ma már nemcsak a sok biztosító versenyez a piaci részesedésért, hanem a bejáratott biztosítók is megértették, hogy egy új piac
csak kinyílt.

A beágyazott biztosítási megoldások ötlete azonban nem megdöbbentő újítás; A biztosítással párosuló pénzügyi és banki termékek évtizedek óta léteznek, például a különböző cégek hagyományos hitelkártyái, mint pl.
American Express, a Lufthansa és a Deutsche Bahn termékeibe már régóta beépítették a biztosítást. 

De nem teljesen digitális megoldásként. 

Miért forró téma ez még mindig, pedig évek óta léteznek ilyen megoldások? Az eljövetele

Banking-as-a-Service (BaaS) szereplői és az általános technológiai fejlődés lehetővé teszi a biztosítási szolgáltatások még mélyebb integrációját, összekapcsolását és más kontextusba és termékekbe való beágyazását. 

Ezen kívül egy lakosztály
digitális banki megoldások jó kiindulópontnak tűnik a pénzügyi szolgáltatások és a biztosítási termékek kombinálásához. 

Egy ilyen kombináció előnyöket kínálhat mind az ügyfelek, mind a biztosítók számára. Hiszen ezek gyakran pénzügyi eszközök, amelyeket biztosítással kell fedezni. És akkor miért ne léphetne azonnal a védelem a beszerzés után?  

Mi az a beágyazott biztosítás?

Beágyazott biztosítással – a nagyobb része
beágyazott pénzügyek gazdaság – a legtöbb vállalat érti a biztosítási termékek zökkenőmentes integrálását a harmadik felek értékteremtési folyamataiba azzal a céllal, hogy az ügyfelek útját a szabályozási követelményeknek megfelelően optimalizálja. 

Ezen túlmenően a biztosítási termékek alaptermékhez vagy szolgáltatáshoz való közvetlen összekapcsolása – úgynevezett bundling –, valamint a szokásos mellékletértékesítés adatokon és technológián keresztül történő javítása a biztosítási megoldások natív integrációja révén lehetséges.
terméktájak.

Most leegyszerűsítve, a beágyazott biztosítás egy nagyobb elmozdulás része a kontextualizált pénzügyi szolgáltatások felé. Arról szól, hogy a biztosítást megfizethetőbbé, relevánsabbá, személyre szabottabbá tegyük, és akkor és ott, ahol a legnagyobb szükségük van rá, elérhetővé tegyük az embereket.

Ezért szinte minden fogyasztási alapú mindennapi helyzet megfelelő, keresletalapú biztosítási termékhez köthető – a digitalizáció korában gyorsan és egyszerűen. Ez a beágyazott biztosítás alapötlete.

A biztosítási ágazat kihívásai

Az elmúlt 10 évben új és digitális biztosítótársaságok – úgynevezett Insurtechek – és amerikai székhelyű társaságok jelentek meg.

A limonádébiztosításról a város szóba került, amikor közzétették az IPO-t. 

De a legtöbb Insurtechet csak az elmúlt öt évben alapították, és csak most tartanak a méretezési fázisban.

Ideje tehát a sebre rátenni az ujjunkat, mert sem az inkumbenseknek, sem a fiatal kihívóiknak nincs forrásuk
önállóan megbirkózni ezzel a hatalmas piaccal, különösen egy nehéz gazdaságban.

Egyrészt a hagyományos biztosítók és viszontbiztosítók – gyakran több milliós vagy akár milliárd dolláros társaságok –

örökölt IT infrastruktúrájukkal küszködnek, lassú fejlődési folyamatok, és vannak

nyomás alatt áll, hogy javítsa az ügyfélélményt. 

Ezenkívül egy biztosítási megoldás optimalizálása és digitalizálása akár 24 hónapot is igénybe vehet – ez egy igazi fájdalompont és egy kis örökkévalóság a mai digitális világban, ahol az ügyfelek igény szerinti szolgáltatásokat és súrlódásmentes ügyfélélményt keresnek. 

Másrészt az insurtechek jelentős befektetéseket hajtanak végre saját platformjaik kiépítésébe és erős termékek bevezetésébe, de van egy
a bizalomépítés hiánya itt – a biztosításváltás nem igazán tűnik népszerűnek, főleg a baby boom korosztály nagy célcsoportja körében.   

A piac minden bizonnyal az insurtechek javára fog változni, de ehhez idő kell. 

A BaaS-szolgáltatóval kötött partnerség azonban felgyorsíthatja ezt a folyamatot, mind az inkumbensek, mind a biztosítók számára. 

Feltörekvő ökoszisztémák a fintech és a beágyazott biztosítási szolgáltatók között

A KPMG már 2019-ben közzétett egy cikket, amely szerint
a biztosítók és a technológiai társaságok közötti partnerségek egyre gyakoribbak. Erős ökoszisztémák kiépítése az API-gazdaságban összekapcsolva
digitális banki szolgáltatások
és a biztosítás inkább a standard lesz, és ez most is megtörténik. 

Azon a technikai előnyökön és az új digitális infrastruktúrán túl, amelyekben a biztosítók részesülnek egy ilyen partnerségben, a BaaS szolgáltatók esetében számos olyan előnnyel jár, amelyek optimalizált ügyfélélményt eredményeznek.

Jó példa erre
co-branded fizetési kártyák, amelyet akár a biztosítónak, akár bármely cégnek ki lehet kötni, mivel a kívánt biztosítást akár egy ügyfélútba is beágyazhatjuk, akár közvetlenül egy kártyába vagy csomagba integrálhatjuk. Ez utóbbi azt jelenti, hogy a végfelhasználónak nem kell
aggódjon a biztosítás miatt, mivel az zökkenőmentesen beépül a megvásárolt szolgáltatásba – például autóvásárláskor.

Nem csoda
A Tesla már csinálja ezt, és nagy tervei vannak a beágyazott biztosítással. 

Beágyazott biztosítás és BaaS megoldások: nagyszerű kombináció az ügyfelek hűségének erősítésére

Mindenki számára ismerős szituáció, aki bérelt már autót nyaralni: hosszú sorok, útlevelekkel babrálás, sok papírmunka és a végén várakozás, amíg a fax elmegy a biztosítóhoz, mert végül is a baleset- és lopásbiztosítás különösen fontos.
hasznos nyaraláskor. 

A digitális korban erre már nem lenne szükség, hiszen a biztosító az autó online lefoglalása után azonnal elvégezhetné a személyazonosság-ellenőrzést. A biztosítóknak nem kell mást tenniük, mint végrehajtani a
teljesen digitális Ismerje meg Ügyfelét platform. 

Az előnyök nyilvánvalóak: a biztosítók minden alkalommal és még az igény szerinti biztosítási termékek esetében is új ügyfeleket tudnak azonosítani, ami a konverziós ráták növekedéséhez vezet. Mellékhatásként ez is segít megelőzni a biztosítási csalásokat, és teljes mértékben megfelel
uniós jog.  

És az ügyfelek sokkal nagyobb biztonságban érzik magukat, mivel azonnal kapcsolatba lépnek a biztosítóval, és tudni fogják, hogy a fedezet le van foglalva és működik. Óriási előny a bizalmi kapcsolat kialakításában.

Meglovagolni a hullámot és reagálni a globális pénzügyi trendekre

Ezenkívül a beágyazott biztosítás és a BaaS kombinációja lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy reagáljanak a trendekre. Kulcsszavak: fogyasztói hitelezés és
vásárol-most-fizessen-később. 

A globális BNPL-környezet gyorsan változik, mivel számos különböző típusú szervezet alkalmaz zökkenőmentes, alternatív fizetési módokat az áruk és szolgáltatások folyamatosan bővülő skálájához. 

És ebben rejlik a kiaknázatlan lehetőség: a beágyazott biztosítási termékek szinte minden BNPL-ajánlathoz köthetők (a sportfelszerelések vásárlása például tartalmazhat integrált szállítási, termék- és garanciabiztosítást, valamint kiegészítő szívet
támadási fedezet). 

Ezenkívül az intelligens biztosítóknak mérlegelniük kell az alternatív fizetési módok, például a BNPL relevanciáját és hasznosságát számos saját termékük és szolgáltatásuk esetében, és a termékfejlesztés felhasználóközpontú megközelítésének részeként törekedniük kell a fogyasztók befolyásolására.

A biztosítók és a BaaS-szolgáltató szimbiózisán keresztül megvalósuló evolúció tehát mindkét szereplő számára előnyökkel jár, és új bevételi forrást nyit meg, amelyet önmagában nem lehet elérni.

Az új technológiai képességek végül egy olyan problémát oldanak meg, amellyel a biztosítótársaságok már régóta szembesülnek: a biztosítóknak értelemszerűen csak kevés kapcsolati pontjuk van ügyfeleikkel. A biztosítási kötvény megkötése után a legtöbb esetben ott van
nincs további interakció ügyfeleikkel, amíg nincs szükség fedezetre.

Az ügyfelek elkötelezettségét szinte napi szinten erősítő kiegészítő pénzügyi termék (például hitel- vagy betéti kártya) kínálatával az ügyfelek sokkal jobban megismerik a márkát, és rövid időn belül erősebb asszociációt alakítanak ki.