A csalás megelőzi a fintech-et?

A pénzügyi bűnözés továbbra is új magasságokba emelkedik szerte a világon.

Az Igazságügyi Bizottság feltárta, hogy a csalók tavaly csak az Egyesült Királyságban 1.3 milliárd fontot csaltak ki a fogyasztókból. Ez a hatalmas összeg a csalás sokféle álcájának, valamint a célpontok széles skálájának az eredménye, amely magában foglal mindenkit az egyénektől a vállalkozásokig és a kormányokig.

A csalás óriási növekedést mutatott, különösen az elmúlt években. A nehéz gazdasági környezet és a digitális banki szolgáltatásokra való átállás miatt a Covid-19 világjárvány idején 2021 közepén az online csalások száma 285%-kal nőtt az előző évhez képest.

Jelentősségét részben a fintech szektor robbanásszerű növekedése okozta általánosabban. Hatékony és zökkenőmentes ügyfélélményt, gyors döntéshozatalt és gyors fizetési folyamatokat biztosítva, miközben csökkenti a költségeket, a fintech szektor gyors terjeszkedést mutatott.

Bár ezek a fejlemények rendkívül fontosak a pénzügyi szolgáltatások (FS) ágazata egésze számára, az innováció nem jön gond nélkül. A mai klímában a csalók kihasználják a digitális átállás előnyeit, és megpróbálják a fejlődő technológiát a maguk javára fordítani.

A csalás növekvő veszélye

A csalókkal kapcsolatos egyszerű igazság az, hogy gyakran hihetetlenül tehetséges hazudozók. Ügyesek a szociális mérnöki csalások kidolgozásában, amelyeket néha imposztor csalásoknak is neveznek, és amelyek során lassan bizalmat építenek ki egy gyanútlan áldozattal, hogy később bizalmas információk felfedésére csalják őket. Az ezeket a módszereket használó csalók általában egyénenként céloznak meg embereket, de ezek a csalások sokféle formában és méretben fordulhatnak elő.

Biztos vagyok benne, hogy legalább egy hideg hívást kapott a nem létező autóbalesetről, vagy egy e-mailt egy távoli hercegtől, akinek szüksége van arra, hogy küldjön neki egy kis pénzt. Noha ezek nyilvánvaló csalások, és mindannyian nevethetünk rajtuk, egyre nagyobb a tendencia a kifinomultabb és kártékonyabb csalások felé, amelyek hosszú időn keresztül vonják magukkal az áldozatokat, és pusztító veszteségeket okozva az áldozatoknak.

Tömeges cselekmények és bottámadások

Ha ezek a csalások önmagukban nem lennének eléggé aggasztóak, akkor egyre inkább elterjednek azok a sémák, amelyek egyszerre több célt követnek, sokkal nagyobb léptékben. Sokan közülünk már láthattuk saját bőrükön, milyen erősek lehetnek ezek az erőfeszítések – a járvány idején az NHS-nek valló csalók ezreket céloztak meg SMS-ben, nem biztonságos webhelyekre irányítva őket bizalmas információk megszerzése céljából.

Ebben a szellemben a fejlett bottámadások hasonló hatókört képesek elérni. A robotok olyan kis szoftverdarabok, amelyek automatizálják a webes kéréseket. A megfelelő kezekben rendkívül hasznosak, de ha aljasságra vetik be, az súlyos következményekkel jár. Mivel a botok elősegíthetik a hackelést, felhasználhatók webalkalmazások vagy API-k elleni támadások végrehajtására adatok vagy érzékeny információk távoli ellopása céljából. Az egyik leggyakoribb bottámadás a webkaparás, amelynek során az adatokat átvizsgálják és más webhelyekről másolják, így a hacker személyes adatokhoz és érzékeny információkhoz juthat. A botok ártalmatlan kiegészítőknek álcázzák magukat, ami azt jelenti, hogy az áldozatok ritkán tudják meg, hogy célponttá váltak, amíg nem késő.

Ez a halálos készségkészlet a robotokat az adatszivárgások és a csalások mellett a személyazonosság-csalás egyik leggyakoribb tettesévé teszi szerte a világon. A biztonsági információk megszerzése után a csalók gyorsan átvehetik az irányítást áldozatuk fiókjai felett, vagy új fiókokat hozhatnak létre a nevükben. Ez oda vezethet, hogy az emberek csak azért vesznek fel kölcsönt, hogy megtudják, hogy a pénzt átutalták egy bűnöző számlájára, vagy eltávolították élete során megtakarított összegüket, ami gyötrelmes következményekkel jár az áldozat számára.

Egyetlen fogyasztó sincs biztonságban a csalástól

Nyilvánvaló, hogy a technológia fejlődésével minden fogyasztó egyre kiszolgáltatottabbá válik az ilyen csalási esetekkel szemben. Természetesen léteznek bizonyos sztereotípiák a csalók által megcélzott demográfiai adatokkal kapcsolatban, de a legújabb trendek azt sugallják, hogy ma már mindenki kiszolgáltatott.

Például az idős ügyfelek továbbra is a csalók fő célpontjai, a 60 év felettiek teszik ki a pénzügyi bűncselekmények áldozatainak 40%-át. A fiatalokat azonban egyre gyakrabban veszik célba, különösen hamis alkalmazások és pénzmosási programok révén. A jövőre nézve, mivel a metaverzum azt ígéri, hogy még jobban elmosja a határvonalat a digitális és a fizikai között, az ilyen kockázatoknak való kitettségünk még nagyobb lesz.

Egy digitális világban, ahol az interakciók ugyanolyan valóságosnak és hitelesnek tűnnek, mint a valós életben, megsokszorozódik a csalók azon képessége, hogy valódinak mutassák magukat valódi lehetőségekkel. Ahogy belépünk ebbe az új valóságba, meg kell erősítenünk online éberségünket.

Fintech fegyvertára – AI, entitásfeloldás és linkelemzés

Noha ezek a trendek komor olvasmányt tesznek lehetővé, az embereket meg kell bizonyosodni arról, hogy a fintech vezeti az ellentámadást a csalás elleni háborúban. Ezek a szervezetek már megszilárdították helyüket a piacon a hatékonyságuk és a vevői igények kiszolgálására való képességük révén, de ma már nem korlátozódnak ezekre a célokra. Bármely jó pénzintézet tudja, hogy az ügyfél pénzének növelése a második, mint az, hogy meg tudja tartani azt. Ezek a motivációk arra késztetik a fintech-eket, hogy robusztus védelmi rendszereket fejlesszenek ki az új csalási tipológiák leküzdésére.

Ha a hamis számlák azonosításáról van szó, az entitásfeloldás ígéretes megoldást kínál. Ez a technika, amely a rendszerek széles skáláján szétszórt adatokat elemzi, képes meghatározni, hogy a számlák egyediek-e, így az intézmények teljes képet kaphatnak adataikról. A végeredmény az, hogy a cégek visszaszoríthatják a csalási és hitelkockázati eseteket, és növelhetik döntéseik pontosságát.

A győzelem másik kulcsa az adatok jobb felhasználásában és a kifinomultabb gépi tanulásban rejlik, ahol a mesterséges intelligencia az egyik legígéretesebb törekvés. Az AI-rendszerek úgy vannak programozva, hogy azonosítsák a gyanús tevékenységeket, és tanuljanak a korábbi jogsértésekből, így sokkal nehezebbé válik a bűnözők számára, hogy kétszer alkalmazzák ugyanazt a gyakorlatot. Ezek a technológiák kulcsfontosságúak a pénzügyi bűnözés új módszereinek felismerésében és az azokhoz való alkalmazkodásban, valamint a taktika változásával a jövőbeni megelőzésben.

A pénzügyi tevékenység nagy adathalmazok felhasználásával történő értékelésével, valamint a fogyasztó pénzügyi múltjának értékelésével az AI automatikusan meghatározhatja a potenciális csalási kockázatokat – nem csak a hitelkockázatot – minden online alkalmazás esetében. Ez lehetővé teszi a pénzintézetek számára, hogy éberebbek legyenek, és szükség esetén gondosan nyomon kövessék a tranzakciókat, megelőzve a pénzeszközök elvesztését, mielőtt túl késő lenne, és ezzel egyidejűleg felderíteni az azonosítatlan csalókat.

Hasonlóképpen, a linkelemzés egy olyan technika, amelyet az adatkészletek közötti lehetséges kapcsolatok felderítésére és értékelésére használnak annak megállapítására, hogy minden „összeadódik” a fogyasztó pénzügyi profiljában – más szóval ez azt jelenti, hogy minden gyanús tevékenységet gyorsan el lehet távolítani. Ez lehetővé teszi a pénzügyi intézmények számára, hogy azonosítsák a kiugró értékeket, például egy olyan adatot vagy tranzakciót, amely nincs teljesen összhangban az ügyfél általános pénzügyi magatartásával. Noha ez frusztráló esetekhez vezethet, amikor kártyája nem működik külföldön, vagy egy nagy tranzakciót elutasítanak, a mai digitális ökoszisztémában ezek a problémák percek alatt megoldhatók. Ennél is fontosabb, hogy a fogyasztók védelmét szolgálják.

Az eddigi utazás

Bár nem minden intézmény fér hozzá az újabb és újszerűbb technikákhoz, a legtöbb pénzügyi intézmény és pénzügyi termékeket kínáló vállalat élesíti eszközeit és új technológiákba fektet be a csalás elleni küzdelem érdekében.

Az egyik módszer, amely már közvetlenül segíti az ügyfeleket, a többtényezős hitelesítés – az a rendszer, amely akkor működik, amikor a felhasználó megpróbál bejelentkezni egy alkalmazásba vagy egy webhelyre, és meg kell adnia egy szöveges üzenetben kapott kódot, vagy meg kell nyitnia egy testvéralkalmazást, hogy ellenőrizze tevékenységét. Sok szervezet kezdi alkalmazni ezt a technológiát, és bár a fogyasztók időnként frusztrálónak találhatják, felbecsülhetetlen értéket jelentenek az egyének fiókjainak védelmében. Azáltal, hogy a hackerek vagy csalók legalább két különböző érzékeny információhoz való hozzáférést vagy ellenőrzést írnak elő, nagymértékben csökkentik annak a kockázatát, hogy illetéktelen személy hozzáférjen egy fiókhoz.

Tehát a csalás meghaladja a fintech-et? Ahogy egyre több szervezet szerel fel ilyen megoldásokkal, úgy gondolom, hogy a válasz határozott nem. Bár minden bizonnyal kihívások várnak ránk, és a pénzügyi bűnözés növekedése mindannyiunk számára szünetet tart, az új technológiák és új megközelítések elfogadása azt mutatja, hogy az ügyfelek pénzügyeinek biztonsága továbbra is a fintech legfontosabb prioritása.

---

A szerzőről:

Sean Lynskey a Chetwood Financial operatív igazgatója.

Mielőtt csatlakozott volna a Chetwoodhoz, a Capco pénzügyi szolgáltatói főtanácsadójaként dolgozott, és korábban a Lloyds Banking Group digitális banki ügyekért felelős vezető menedzsere is volt.