A kényelem, amellyel pénzügyi kívánságait és szükségleteit kezeli, költségekkel járhat
Mióta a 2010-es évek közepétől egyre elterjedtebbé váltak, a mobilbanki alkalmazások egyre népszerűbbek, és végül rendkívül sokoldalú eszközökké váltak szinte minden pénzzel kapcsolatos dologhoz. Telefonjainkat vásárlásra, szolgáltatások fizetésére, pénz átutalására, személyi kölcsön igénylésére vagy akár biztosítás megkötésére használjuk – mindezt úgy, hogy közben nem költjük.
De ahogy a bankok felhasználóbarátabbá váltak, végül több alkalmazást is letöltöttünk telefonunkra különböző bankintézetek számára – lehet, hogy az egyik bankban folyószámlánk van, a másikban jelzáloghitelünk, a harmadikban megtakarítási célú, és még egyet az online vásárláshoz. Egy bizonyos ponton nehéz lehet követni az összes befizetést, és átfogó képet alkotni arról, hogy mennyit költ/tartoz.
Mivel 2012, amikor új, integrált technológiai megoldásokat használó pénzintézetek kezdtek megjelenni az alkalmazásboltokban, A FinTech növekedése trendszerű gyorsan felfelé. Az új bankok, mint például a Revolut, az N26 és a Monzo, másképp néztek ki, mint hagyományos társaik: megközelíthetőek, menők és geekik. És mindenekelőtt ezek a „kihívó bankok” illeszkednek a fiatalabb generációk életstílusához, utazási és eszközbiztosítást, valamint mutatós előre fizetett betéti kártyákat kínálnak.
Az idő múlásával további szolgáltatásokat is hozzáadtak, például virtuális eldobható kártyákat online vásárláshoz, egyszerűsített részvénybefektetéseket vagy kriptovalutákat, valamint tetszetős grafikákat, amelyek megmutatják, hol költjük el a pénzünket. A probléma az, hogy ritkán szolgálnak fő banki megoldásunkként – és ez elég nagy kihívás, ha piaci pozíciójuk bővítéséről van szó egy ilyen versenyképes szektorban.
Tehát az elmúlt néhány évben ezek az új bankok a nyílt banki szolgáltatásokkal kapcsolatos új jogszabály megalkotását szorgalmazták, ami az ügyfelek jogát támasztja alá saját pénzügyi adataik birtoklására. És persze a jogunkért, hogy átadjuk annak, akinek jónak látjuk. Ne feledje persze, hogy nem csak a FinTech, hanem a hagyományos bankok is már anonimizált adatokat árulnak beleegyezésünkkel.
Mi az a nyílt banki szolgáltatás?
A nyílt banki szolgáltatás egy olyan rendszer, amely lehetővé teszi, hogy utasítsa pénzintézetét, hogy megossza bankja számlainformációit bármely harmadik féltől származó alkalmazással vagy szolgáltatással. Például központosíthatja az összes számláját egy bankban (egy FinTech platformon keresztül), vagy hitelhez juthat egy adott szállítótól, vagy akár csak beleegyezését adhatja egy olyan alkalmazáshoz, amely kezeli az Ön költségvetését és kiadásait, hogy valós időben hozzáférjen az információkhoz. minden vásárlásról vagy átutalásról.
A világ számos szabályozó hatósága és törvényhozója kezdi vagy folytatja a nyílt banki működés megvalósításán való munkát, kötelezve a bankokat az információmegosztás összehangolására, és – ahogyan az e politikát szorgalmazók hiszik – az innováció, a verseny és az átláthatóság ösztönzése a hagyományosan konzervatívabb bankszektoron belül. Ezenkívül az ügyfelek új ajánlatokat kapnak az igényeikhez (és költségvetésükhöz) szabva. De mi az ára a magánéletünknek?
Miért kétélű fegyver a nyílt banki tevékenység?
De mit jelent banki adatainak megosztása? Szánjon egy percet az utolsó 20 banki tranzakció áttekintésére. Most megtettem, és amit láttam, elég ahhoz, hogy profilt készítsek, megértsem a szokásaimat, és még következtetéseket vonjak le az egészségi állapotomról.
A tranzakcióim azt mutatják, hogy:
- Tömegközlekedést használok (havi metrójegyet fizettem)
- Egészségügyi problémám van (kétszer jártam orvosnál és gyógyszertárban az elmúlt napokban)
- Leginkább főzök, mintsem étterembe járok (de amikor étterembe mentem, egyértelmű volt, hogy hol és mennyit költöttem), és még ez is
- Általában távolsági buszjáratokat foglalok
Röviden: a banki adatok sok mindent elárulnak életünkről.
Készek vagyunk-e mindezt az információt átadni? Úgy tűnik, néhányan közülünk. Az Egyesült Királyság kormánya, a nyílt banki szolgáltatások úttörője úgy véli, hogy 2023 szeptemberére az Egyesült Királyság lakosságának 60%-a fog nyílt banki szolgáltatást használni. Bár ez lenyűgöző szám, egyben az ország összehangolt végrehajtási erőfeszítéseinek eredménye is nyílt banki szabványok, valamint egy API-szabvány, amely meghatározza a pénzügyi adatok létrehozásának és megosztásának módját, valamint a pénzügyi adatokhoz való hozzáférés biztosítását.
Valójában az Egyesült Királyság még az Európai Unió tagja volt, amikor a régió jóváhagyta a első jogszabály ezen a területen 2015-ben, leginkább azzal a céllal, hogy a versenyt a bankszektorban fokozzák. Mindeközben Ausztrália a fogyasztói adatok jogával kapcsolatos politikája révén a nyílt banki szolgáltatások és adatmegosztás felé szorgalmazta, és a világ más részein, beleértve Észak- és Latin-Amerikát is, még mindig saját jogszabályaikkal haladnak előre.
Az Egyesült Államokban, ahol a nyílt banki rendszer bevezetése lassú volt, a Consumer Financial Protection Bureau felvetett néhány aggályt, főként azzal kapcsolatban, hogy milyen követelményeket támasztanak a harmadik felekkel szemben az adatvédelem biztosítása érdekében, milyen korlátozások vonatkoznak az adatvédelemre, és milyen technológiákat engedélyeznek. Sőt, az Elnökséget aggasztja a kisebb pénzintézetek is, és az, hogy hogyan (és vajon) képesek lesznek-e lépést tartani ezekkel a szabályozásokkal.
Bár egyes országok szigorúbb irányelveket dolgozhatnak ki annak megállapítására, hogy mely alkalmazások és szolgáltatók tudják majd kihasználni a nyílt banki szolgáltatás előnyeit, a kockázatok túlmutatnak a magánéleten és kibertámadás:
- Adathalászat támadások az ügyfeleken gyakoriak. Ha a rossz linkre kattintás és a banki hitelesítési adatok beillesztése egy hamis webhelyre ma problémát jelent, képzelje el, mennyivel kockázatosabbak lennének az ilyen támadások, ha félrevezetik, ha átadja a hozzáférést egy olyan alkalmazáshoz, amely összegyűjti teljes pénzügyi előzményeit, és a bűnözők kimeríthetik bankszámláit. .
- Rogue mobilalkalmazások elhitetheti, hogy ezek valódi alkalmazások nyílt banki funkciókkal, és banki hitelesítési adatokat kérnek.
- Adatszivárgás felfedheti több ezer ember teljes pénzügyi történetét, akik megbíztak egy megtámadott szolgáltatóban.
- A hirdetők fizethetnek azért, hogy lássák adatait, és rosszindulatú hirdetők akár engedély nélkül is felhasználhatja adatait.
- APT támadások célozhat adott személyek.
- Más támadások veszélyeztethetik az alkalmazás infrastruktúráját vagy kihasználni réseket.
Szóval, mi a jövő?
A trend be van állítva, és a nyílt bankolásról világszerte szó esik. Ám bevezetésének üteme nem lesz mindenhol egyforma, a mobilinternet elérhetősége miatt, vagy amikor az internet-elérés egésze sok régióban még mindig kihívást jelent. Ugyanakkor a nyitott banki tevékenységgel kapcsolatos kiberbiztonsági aggályok olyan kihívásokat és kockázatokat jelentenek, amelyek a sarkon vannak – vagy már itt vannak.
Adataink értékéről mi, mint társadalom, naponta beszélünk, és jól láthatjuk, hogy főleg a nagy cégek hogyan szerzik be a szolgáltatásokat különböző területeken: egészségügy, banki szolgáltatások, technológiai termékek, piacterek, egyszerre. Ha lehetővé tesszük számukra, hogy összekapcsolják ezeket a különböző mezőket, és összekapcsolják őket bankszámla-adatainkkal, az valójában javíthatja felhasználói élményünket ezekkel a vállalatokkal és hozza magával a hagyományos banki tevékenységet egy innovatívabb technológiai térbe. De ehhez minden bizonnyal arra is szükség lesz, hogy adjuk át a legszemélyesebb adatainkat.
