A pénzügyi szektor határai összemosódnak (Joris Lochy)

Abban az időben, amikor a banki és biztosítási szolgáltatások a pénzügyi szolgáltatási szektor kizárólagos területei voltak, és fordítva, amikor a bankok és a biztosítók csak a banki és biztosítási szolgáltatásokra (például fizetésekre, kártyákra, befektetésekre, hitelekre és életre) összpontosítottak.
és a nem életbiztosítási termékek) már régen megszűnt.
Mivel az ügyfelek egyre igényesebbek a végfelhasználói utakra, ahol a pénzügyi szolgáltatások szerves részét képezik, azt látjuk, ágazatokon átívelő ökoszisztémák növekedése, azaz

• Egyrészt olyan pénzügyi szolgáltató cégeink vannak, amelyek szomszédos szektorok szolgáltatásait építik ki, vagy szomszédos szektorok induló és bővülő vállalkozásaival partneri viszonyban állnak, és integrálják őket platformjukba.

• Másrészt a többi szektor szereplői egyre több pénzügyi szolgáltatást ágyaznak be termékeikbe, lehetővé téve a lehető legjobb felhasználói élményt. Legismertebb példái a nagy kereskedők (szupermarketek), amelyek mindenféle finanszírozást, biztosítást kínálnak
  és még a megtakarítási megoldások, valamint a telekommunikációs és nagytechnológiai cégek (például az Apple és a Google) is egyre inkább bankokká válnak (gondoljunk csak az Apple Pay szolgáltatással, a Goldman-Sachs által támogatott Apple Card és Apple Saving account, valamint az Apple Buy Now Pay Later), hanem más játékosok is
  mint például a szociális titkárságok (bérszámfejtők) kezdenek egyre több pénzügyi szolgáltatást kínálni (például fizetési napi előleg és költségkezelési megoldások).

Az eredmény az, hogy a A pénzügyi szolgáltatási szektor egyre homályosabbá válik 2 lehetséges stratégiai irányban haladó vállalatokkal:

• Egyes pénzügyi szolgáltató cégek megpróbálnak egyfajta lenni személyi asszisztens és/vagy szuperalkalmazás, amely segíti ügyfeleit minden személyes és üzleti igényük kielégítésében

• Más pénzügyi szolgáltató cégek inkább úgy pozícionálják magukat (háttér) szolgáltató cégek (a végfelhasználók számára láthatatlan), amelyek kategóriájában a legjobb pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat kínálják (beleértve az összes kockázati és szabályozási jellemzőt), amelyek azután
  más cégek által integrált (az ügyfél felé néző front-end réteg kezelése).

Az eredmény a integrált szolgáltatások és partnerségek komplex hálója, igyekszik a legkényelmesebb módon kiszolgálni az ügyfelet („Itt akarom és most akarom, és személyre szabottan szeretném az én konkrét igényeimhez”). Ma ezek a szomszédos szolgáltatások
már sokféle tartományt felölel:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) vagy általánosabban a személyes vásárlási asszisztens tartománya: ez egy hatalmas domain olyan integrált funkciókkal, mint:

  • Kategorizálás költségeiről és kezeléséről költségvetési terveket(azaz a PFM domain = Personal Financial Management – ​​vö. blogommal „https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Konkrét termékek és szolgáltatások beszerzésének elősegítése ezen keresztül finanszírozási megoldások (mint a BNPL vagy a hagyományosabb fogyasztási hitelek) ill megtakarítási terveket (mint az SNBL – lásd a blogomat „Az SNBL fenntarthatóbb, mint a BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • A) hűségkártyák (vö. a StoCard Klarna felvásárlása, a Payconiq vagy a KBC banki alkalmazáson belüli hűségkártya-kezelési megoldás kínálása Belgiumban vagy a Joyn helyi vásárlási törzsvásárlói kártyája)

  • Minden típusú kínálat foglalkozik (vö. blogom „Next generation of Deals” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), azaz készpénz-visszatérítésből
    digitális kuponokra és kereskedőspecifikus ajándékkártyákra vagy kedvezményes (belépő)jegyekre egészen a csoportos akvizíciók kezeléséig (vö. olyan platformok, mint a Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…)

  • tartás nyomon követheti az összes vásárlást, azaz hol és milyen áron vásárolt, valamint a nyugták, garanciák és még a kézikönyvek tárolása is

  • Megkönnyítve a a szállítás nyomon követése az összes áruját (ahelyett, hogy minden egyes tételt külön-külön nyomon kellene követnie a számos futárcég különböző webhelyein), és egyszerűen kezelheti a visszaszállítás és visszatérítés (vö.
    A Klarna nagymértékben fektet be az ilyen típusú szolgáltatásokba)

  • A) előfizetések (vö. ING with Minna Technologies vagy a KBC alkalmazásba integrált júniusi szolgáltatás az automatikus energiaszolgáltatóváltáshoz) és más típusú ismétlődő fizetések, azaz az előfizetés egyszerű lemondása, ár-összehasonlítás
    alternatívákkal, és megkönnyíti a váltást más beszállítókra (vö. „Kezeld az előfizetéseid új dzsungelét” blogommal – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Egyes bankok még valódit is kínálnak termékpiacok, ahol (jellemzően külső kereskedőktől származó) cikkek vásárolhatók

• Mobilitás Tech: egyre több pénzügyi szolgáltató cég is fektet be mobilitási start-upokba, és integrálja azokat a szolgáltatásokat az alkalmazásaiba, pl.

  • Autó lízing már a bankok hagyományos területe volt, de ahol korábban ez elsősorban finanszírozási megoldás volt, ez egyre inkább egy végponttól végpontig terjedő „flotta/mobilitás” menedzsment megoldássá válik, amely lefedi az Önnel kapcsolatos minden szempontot.
    autót vagy általában a mozgási szükségleteidet. Ráadásul, ahol korábban a professzionális autólízing-megoldások a nagyobb cégek privilégiuma volt, manapság ez egyre inkább elérhetővé válik a kisebb kkv-k (pl. Lizy Belgiumban), de akár magánszemélyek számára is.
    magánlízing útján (pl. JustLease Belgiumban).

  • Kerékpár lízing: az autólízinghez hasonlóan a kerékpárlízing is teljes körű megoldást kínál a kerékpár beszerzésére és kezelésére, azaz a kerékpár (és a hozzá tartozó tartozékok) fiskális szempontból érdekes beszerzésétől, megfelelő karbantartásától, ill.
    kerékpárja javítása egészen a kerékpár beépített biztosítások révén történő biztosításáig. Sok fél aktív ezen a területen, például a Cyclis, az Ubike, a B2Bike, az O2O, a Lease a bike, a CycleValley, a KBC Fietsleasing, a Velobility…
    intézményekkel.

  • Fogyasztói hitelek minden járművön (például autók, motorok, kerékpárok stb.) erősen beépülve a beszerzési útba

  • Útvonaltervezők és MaaS megoldások könnyedén megtervezheti a mobilitást, és lefoglalhatja és megvásárolhatja a tömegközlekedési és megosztott mobilitási szolgáltatásokat. Ezek a cégek is erősen integráltak pénzügyi szolgáltató cégekkel, mint például a SkipR a Belfiusszal, az Olympus
    a KBC-vel vagy a Moveasy-vel Baloise-zal.

  • Parkolási szolgáltatások amelyek közvetlenül integrálva vannak a banki alkalmazásokkal, lehetővé téve a súrlódásmentes fizetést (például a KBC és a Belfius integrációja a 4411-el vagy a QParkkal)

  • Automatikus tankolás a benzinkutakonpl. kártya nélküli tankolás a Q8-nál a KBC alkalmazáson keresztül vagy a Lukoilnál a Belfius alkalmazáson keresztül

  • Felemelkedése használat alapú biztosításokéves futásteljesítménye alapján, vagy akár az autójában lévő érzékelőkkel vagy egy adott alkalmazáson keresztül nyomon követett vezetési profilja alapján, de akár mikrobiztosításokat is, amelyek biztosítják autóját nagyon rövid időtartamra vagy akár
    egy konkrét utazás.

  • Végül ott van az integráció mindenféle autókkal kapcsolatos adatszolgáltatók a biztosításkötési és kárkezelési folyamat teljes automatizálása, azaz az összes autómárka katalógusát kínáló szolgáltatóktól (a biztosított megfelelő azonosítása érdekében
    jármű), azoknak a szolgáltatóknak, akik egy autó értékbecslését kínálják modell, opciók, életkor, futásteljesítmény... és megosztani a keresett személy követeléstörténetét
    hogy biztosított legyen.

• Ingatlantechnika: az ingatlanoknál természetesen nagyon nyilvánvaló a kapcsolat a jelzálog- és lakásbiztosítással. Az ingatlanszektorban tevékenykedő cégekkel való együttműködésnek köszönhetően a pénzügyi szolgáltató cégek sokkal gördülékenyebb élményt tudnak nyújtani
  azokon a termékeken, pl

  • Egyszerűsítse és digitalizálja a ingatlan értékbecslés (pl. az induló Rock.Estate érdekes szolgáltatást kínál ezen a területen)

  • Partnerség a immo-weboldalak ahol a felhasználók azonnal szimulálhatnak és akár jelzáloghitelt is igényelhetnek az immo-weboldalon megjelenő konkrét ajánlatok alapján. Jó példa erre az Immovlan partnerség a Belfiusszal, az Immoscoop partnerség
    a KBC-vel vagy az Immoweb-partnerséggel a Keytrade-del.

  • Irányítása és koordinálása felújítási munkák és energiatakarékos beruházások, pl. Belfius kapcsolata a Jaimy-platformmal (azaz egy piactér, ahol kézműveseket lehet találni).

  • Koordinálja a megszerzésére irányuló erőfeszítéseket szükséges dokumentumokat ingatlan értékesítéséhez szükséges, mint például energiatanúsítvány, villamosenergia-ellenőrzési jelentés, környezetvédelmi jelentés, ingatlan jelzálogjogáról szóló jelentés, épület akta…​

• HealthTech: ebben a szektorban elég nyilvánvaló az élet- és egészségbiztosítással való kapcsolat. Itt több partnerség is elképzelhető, pl

  • Integráció a smart órák mint a Fitbit, az Apple Watch, a Garmin… tevékenységi adatok gyűjtésére. Ezen adatok alapján a bank vagy a biztosító rákényszerítheti ügyfeleit (gamifikáción keresztül), hogy egészségesebben éljenek, ami előnyös az ügyfél és a
    a biztosító.

  • A) közös sporttevékenységek, pl. valaki közzéteheti, hogy egy adott helyen fog futni egy adott időpontban, és az emberek regisztrálhatnak, hogy csatlakozzanak (ha a sebesség/távolság rekordja megegyezik)

  • Idősek felügyelete szenzorokon és kamerákon keresztül, amelyek nyomon követik az idősek mozgását és viselkedését. Amint anomáliákat azonosítanak, automatikusan felveszi a kapcsolatot a családtagokkal (pl. gyerekekkel) vagy egészségügyi szakemberrel.
    (vö. a Jane-kínálattal, amelyet Belfius hozott forgalomba).

• FoodTech: számos bank megkezdte a szolgáltatások integrálását a FoodTech iparágban, mint például:

  • Étterem lefoglalása és értékelése (pl. TableBooker)

  • Ételrendelés ételszállítási szolgáltatáson keresztül

  • Élelmiszerdoboz rendelés (mint a Foodbag integráció a KBC-vel)

• HR Tech: a tehetségekért folytatott harcban a munkavállalók javadalmazása egyre személyre szabottabbá válik, lehetővé téve a munkavállalók számára, hogy a munkavállalói juttatások menüjéből válogassanak. Mivel ezen munkavállalói juttatások közül sok pénzügyi szolgáltatásokat igényel, és sok kkv esetében is
  Olyan feleket keresve, akik segíthetnek nekik a juttatási tervek felállításában, egyes bankok élnek ezzel a piaci lehetőséggel. A bankok nem csak saját munkavállalói juttatásokhoz kapcsolódó pénzügyi szolgáltatásokat kínálhatnak, mint például csoportos biztosítás, bérnapi előleg, kerékpár/autó lízing,
  költségkezelés (a munkavállalók által a munkáltató által megtérítendő kiadások) vagy a bónuszprogramok (érdekes pénzügyi konstrukciókban, például hosszú távú opciók/warrantok stb. fizetik ki), de más típusú juttatásokra is bevonhatnak partnereket, pl.
  utalványok (például étkezési, öko- vagy ajándékutalványok) vagy távközlési szolgáltatók (okostelefon és/vagy telefon- és internet-előfizetés esetén).
  Ez a tartomány átfedésben van a Mobility tech területtel is, mivel a mobilitás nyilvánvalóan fontos terület a Comp&Ben kezelésében. Látjuk tehát a 3 szektort (azaz pénzügyi szolgáltatások a bankoknál és biztosítóknál, HR kompenzációs technológia a szociális titkárságoknál,
  de olyan induló vállalkozásokkal is, mint pl. a Payflip és az Officient, valamint a Mobility Tech olyan induló vállalkozásokkal, mint az Mbrella vagy a SkipR) összemosódnak.

• Számviteli Tech és még általában Pénzügyi és Treasury osztály összes szolgáltatása: a bankok igyekeznek egyre inkább teljes körű partnereivé válni a cégek „pénzügyi” részlegének. Ez olyan funkciókat tartalmaz, mint:

  • Számla kezelése, mint például számlák generálására, számlák benyújtására (papíron és digitálisan, postai úton, de olyan platformokon is, mint a Doccle, UnifiedPost vagy PEPPOL), és egyszerű módokat kínálni az ügyfeleknek a számlák kifizetésére.
    (például fizetési gombok vagy csoportos beszedési megbízások, például az Isabel, a POM, a Digiteal vagy a Twikey)

  • Tartozás (számla) behajtás. Ez történhet a kintlévőségek beszedését segítő funkciók felajánlásától (például emlékeztetők küldése és a szakosodott követelésbehajtókkal való együttműködés), egészen a követelések finanszírozásáig és a számlákig.
    faktoring.

  • Szolgáltatásokat kínálva a megbízhatóság, megoldhatóság és likviditás a cég ügyfelének. Nyilvánvaló, hogy a bankok hatalmas mennyiségű adathoz és szakértelemhez férnek hozzá az ügyfelek kockázatának felméréséhez. Ezt a szakértelmet belsőleg használják
    hiteligénylések elbírálására is felajánlható az üzleti ügyfeleknek pénzügyi kockázataik felmérésére.

  • Költségkezelés: az alkalmazottak összes kiadásának kezelése, azaz a kiadások súrlódásmentes nyilvántartásától a kiadások érvényesítéséig egészen a költségtérítésig. De eltekintve a felmerült kiadások kezelésétől
    a munkavállalók részéről felmerülnek a közvetlenül a cég által viselt kiadások is, mint pl. egy cég összes előfizetésének hatékony kezelése (ismétlődő befizetésekkel és számlákkal).

  • Kommunikáció könyvelővel, azaz sok kkv dolgozik külső könyvelővel, akivel sok pénzügyi információt meg kell osztani, azaz az összes költségtől és számlainformációtól kezdve a vállalati struktúra és menedzsment változásaiig.
    konkrét pénzügyi konstrukciókhoz. Ugyanakkor a könyvelőnek hozzáférést kell biztosítania a pénzügyi beszámolókhoz és a legutolsó feldolgozott pénzügyi információk alapján betekintést nyerni. Azok a bankok, amelyek segíthetnek ebben a folyamatban, közel „valós idejű” pénzügyi jelentési információkat kaphatnak,
    amelyek nyilvánvalóan javíthatják hitelbírálati és döntési folyamatuk minőségét és gyorsaságát.

• Dokumentum kezelés: a pénzügyi szolgáltató cégek lakossági és üzleti ügyfeleiknek is segítséget nyújthatnak dokumentumkezelési szolgáltatásokkal, például:

  • A gyűjtemény központosítása az összes fontos digitális dokumentum (például számlák, de jelentések, garanciák, szerződések stb.) létrehozása is, valamilyen Digital Vault létrehozása

  • Ezen dokumentumok integrálása a fizetési folyamatok

  • Digitálisan terjeszteni dokumentumokat biztonságos módon (például hozzáférést biztosít a trezorban lévő dokumentumokhoz egy biztonságos linken keresztül, de EDI-n, WEB-EDI-n, SFTP-n…​, valamint regisztrált e-mailezésen keresztül is)

  • OCR funkciók dokumentumokon

  • Digitális aláírás dokumentumokat

  • …

• Kormányzati Tech: a pénzügyi szolgáltatások megbízható és kényelmes átjárót is kínálhatnak a kormány által bemutatott szolgáltatásokhoz. Ez lehet olyan szolgáltatás, mint új cég alapítása, személyes vagy üzleti címének megváltoztatása, konkrét kérés
  igazolások, adóbevallás (pl. személyi adók, társasági adók, áfabevallás…), adóvisszaigénylések kezelése…​
  Ugyanakkor a pénzügyi szolgáltatási szektor és a kormányzat szoros integrációja számos hozzáadott értéket hozhat, mint pl.

  • Együttműködés a AML, KYC, csalások felderítése és megelőzése

  • Ajánlat a Digitális identitás (vö. együttműködés a bankok és az Itsme között Belgiumban), amely lehetővé teszi önmaga digitális hitelesítését és azonosítását, valamint személyes adatainak (például cím, telefonszám, e-mail…) központi kezelését és kezelését
    melyik fél mely személyes adatokhoz tekinthet be (és kaphat értesítést a frissítésekről).

  • Ad a sofőr adatai cég tulajdonában lévő vagy megosztott szolgáltatási és bérbeadási modellben üzemeltetett járművekre.

  • Közvetlen integráció a rendőrségi és közlekedési (ANPR) kamerák és biztosítók annak felmérésére, hogy az autó megfelelően van-e biztosítva, és felkínálhat egy Digitális Biztosítási kártyát.

A fentiek azt mutatják, hogy a következő években egyre nehezebb lesz a pénzügyi szolgáltatási szektorról beszélni. Ehelyett mi lesz összetett ökoszisztémák, ahol sok különböző ágazatból származó cég fog együtt dolgozni a
az ügyfél végponttól végpontig tartó utazása. Egyes pénzügyi szolgáltató cégek vezető, hangszerelő szerepet töltenek be ezen az úton, míg mások ugyanolyan fontos láthatatlan szerepet töltenek be a színfalak mögött.

Nézd meg az összes blogomat itt https://bankloch.blogspot.com/