A CFPB pénzügyi adatokkal kapcsolatos jogaira vonatkozó szabályalkotás három eleme

Az Egyesült Államok Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatalának (CFPB), amelynek feladata, hogy megvédje a fogyasztókat a tisztességtelen, megtévesztő vagy visszaélésszerű gyakorlatoktól, mozgalmas hónapja volt. Az iroda ezen a héten ismét a címlapok között szerepel, ezúttal a szervezet nyitott banki és nyílt pénzügyek szabályozásával kapcsolatos álláspontjáról szóló frissítéssel.

A Money20/20 közönségéhez intézett beszédében Rohit Chopra, a CFPB igazgatója ismertette a CFPB javaslatát a fogyasztók pénzügyi adatokhoz való jogának védelmére vonatkozó követelményekről. A vitaindító beszédében Chopra részletezte a CFPB tervének három aspektusát, valamint a szervezet folyamatát és ütemtervét.

A pénzintézetek előírása biztonságos adatmegosztási módszerek létrehozására

Chopra elmondta, hogy az iroda azt tervezi, hogy előírja a betétszámlákat, hitelkártyákat, digitális pénztárcákat, előre fizetett kártyákat és egyéb tranzakciós számlákat kínáló pénzintézeteket API-alapú adatmegosztás létrehozására. Egyelőre úgy tűnik, hogy ez azokra a szervezetekre korlátozódik, amelyek a fent említett pénzügyi termékeket kínálják, de a Chopra világossá tette, hogy a CFPB a jövőben a listán nem szereplő termékeket kínáló, például befektetési és hitelezési előírással egészíti ki.

A szabály célja az új megközelítések elősegítése a biztosítási biztosítás, a fizetési szolgáltatások, a személyes pénzgazdálkodás, a jövedelemigazolás, a számlaváltás és az összehasonlító vásárlás terén. A követelmény egyben „kiugró pontként” is szolgál majd az infrastruktúra szabványosított megközelítéséhez, amely lehetővé teszi a fogyasztók által engedélyezett adatmegosztást.

A képernyőkaparás még mindig bevett gyakorlat az Egyesült Államokban, és nem kínálja fel az ügyfeleknek, hogy megadják, mely szervezetek és hogyan használják fel adataikat. Az API-első megközelítés, mint ahogyan azt Chopra javasolja, véget vetne a pénzügyi szolgáltatásokban a képernyőkaparásnak.

Annak megakadályozása, hogy az intézmények helytelenül korlátozzák a fogyasztók hozzáférését saját adataik feletti ellenőrzéshez

A CFPB közölte, hogy „számos módot” keres annak megakadályozására, hogy a hagyományos nagy pénzintézetek korlátozzák a fogyasztók hozzáférését saját adataikhoz. A csoport azt szeretné elérni, hogy amikor a fogyasztók úgy döntenek, hogy megosztják adataikat, azokat csak a fogyasztó által meghatározott célra használják fel.

Ez a szabály nemcsak magukat a pénzintézeteket kívánja megcélozni, amelyek a fogyasztói adatokat marketingcélokra használhatják fel, hanem azokat is, akik aljas célokra használják fel a fogyasztói adatokat.

"Miközben az amerikaiak elgémberednek a rutin adatsértéssel szemben, beleértve az olyan hatalmas incidenseket, mint az Equifax meghibásodása, tudjuk, hogy többet kell tenni annak megakadályozása érdekében, hogy ez az alvilág még érzékenyebb személyes adatokat is elfogjon" - mondta Chopra.

Chopra nem sorolt ​​fel konkrétumot arra vonatkozóan, hogyan tervezi a fogyasztóknak érdemi ellenőrzést biztosítani, miközben korlátozza a rossz szereplőket, de azt mondta, hogy amikor a fogyasztó beleegyezik a szervezetek adatainak felhasználásába, a cég nem használhatja fel ezeket az adatokat más célokra.

A piac túlzott ellenőrzésének vagy monopolizálásának megakadályozása

Az új követelményrendszer egy decentralizált, nyílt rendszer létrehozásával kívánja korlátozni a hiteljelentésekben, a kártyahálózatokban, a központi processzorokban és egyebekben jelenlévő monopóliumokat és oligopóliumokat. „Létfontosságú, hogy senki ne „tulajdonolja” a kritikus infrastruktúrát” – mondta Chopra.

Chopra a Big Tech cégeket és az inkumbenseket említette, mint olyanokat, akik szabványokat állíthatnak fel a rendszer saját javára történő felforgatására, veszélyeztetve a nyitott ökoszisztémát.

A következő lépések

Mielőtt ezek a szabályok életbe lépnének, a CFPB-nek össze kell gyűjtenie a piacot képviselő kisvállalkozások csoportját, hogy javaslatainkhoz hozzájáruljanak. A CFPB gyorsan halad ezen a téren, és azt tervezi, hogy a héten kiad egy vitafüzetet a kis szervezetek számára, hogy hallatsák hangjukat.

Miután a CFPB kivonja a bemenetet ettől a csoporttól, a szervezet az általa „negyedik feleknek” nevezett, vagy az adatátvitelt elősegítő közvetítőktől fog bemenetet kérni.

Amint ez a folyamat befejeződött, a CFPB jelentést tesz közzé a bemenetről, amelyet a szabály kidolgozásának folyamatában fog használni. A CFPB 2023 első negyedévében tervezi jelentésben közzétenni megállapításait, 2023 végén kiadja a szabályt, és 2024-ben véglegesíti a szabályt. A végrehajtás ütemezése a kis cégek és közvetítők visszajelzéseitől függ.

Más hírekben

A hír a CFPB számára érdekes időben érkezik. Az ötödik körzeti fellebbviteli bíróság uralkodott múlt héten, hogy a szervezet finanszírozási struktúrája alkotmányellenes. Bírói testület eltökélt hogy az iroda finanszírozásának módja „sérti az alkotmány strukturális hatalmi szétválasztását”.

„Ez nem egy ezoterikus elmélet; ez azt jelenti, hogy a CFPB nem tehet semmit, amíg és amíg a Kongresszus nem kap finanszírozást” mondott James Burnham volt főügyész-helyettes. – Ez nagy dolog.

A CFPB várhatóan az Ötödik körzethez, majd a Legfelsőbb Bírósághoz fog fellebbezni. Addig azonban a CFPB hatalma a Fifth Circuit régióban, amely Texast, Louisianát és Mississippit is magában foglalja, korlátozott.

Fotó: Polina Kovaleva