Vásároljon most, fizessen később, más néven BNPL nagyon népszerűvé vált a lakossági fogyasztók körében. A kamatmentes törlesztőrészletek fogadásának folyamata egyszerű hitelkeretet nyitott a fogyasztók előtt online vásárláshoz, repülőjegy-foglaláshoz, szállásfoglaláshoz és számos egyéb szolgáltatáshoz.
Az ipar azonban ma már többnyire szabályozás nélkül működik. A széles körben elterjedt szabályozás hiánya az ágazatot magas szintű csalásnak és csalásnak tette ki szorongást a hitelfelvevőknek, egyeseket megfizethetetlen adósságokkal nyergelve fel, és ezzel felkeltve a piaci szabályozók figyelmét.
Az iparág két alapvető csalástípusra hajlamos. Az egyiket szintetikus személyazonosság-csalásnak nevezik, amellyel a csalók egyesítik a fogyasztók ellopott személyazonosságainak darabjait, hogy helyettük kölcsönadjanak, míg a másik a jogos BNPL-ügyfelek számlavétele. Bár a BNPL-csalásokról kevés adat áll rendelkezésre, a Sift csalásellenes cég jelentése feltárta, hogy az ilyen fintech platformokon elkövetett csalási támadások éves szinten 54 százalékkal nőttek.
A helyzet az Egyesült Királyságban is zord, mivel egy felmérés szerint a brit BNPL-fogyasztók harmada „kezelhetetlen” gondokkal néz szembe a törlesztőrészletek törlesztése során a megélhetési költségek emelkedésével, ami adósságspirálba sodorja őket. Sok brit állampolgár, főként a fiatal generáció, bevásárlókörútra indult az egyszerű hitelkerettel, de később hatalmas adósságokba került.
A Citizens Advice egy független brit szervezet, amely az eladósodott embereket segíti, talált hogy az Egyesült Királyságban a 51 és 18 év közöttiek 34 százalékának van BNPL-tartozása, szemben a 39 és 35 év közötti korosztály 54 százalékával és az 24 év felettiek 55 százalékával. Egy 32 éves férfi példáját is említette, aki 600 GBP értékű ruhát vásárolt egy BNPL cég segítségével, hogy részletfizetést fizessen. Noha nem kapta meg az árut, és lemondta a fizetést, „a behajtó hívásai, e-mailjei és levelei elárasztották – mindezt azért, mert online vásárolt ruhát”.
Közelgő szabályzat
Meglepő módon az Egyesült Királyság kormánya az elsők között jelent meg szabályokat hozzanak ehhez a virágzó, de szabályozatlan szektorhoz. A kormány azt tervezi, hogy megbízza a hitelezőket a megfizethetőségi ellenőrzések elvégzésével, biztosítva, hogy a hitelek megfizethetőek legyenek. Ezenkívül korlátozzák a BNPL-szolgáltatások promóciós szabályait.
Ezenkívül az Egyesült Királyságban a BNPL-szolgáltatásokat kínáló hitelezőknek el kell fogadniuk a Pénzügyi magatartási hatóság (FCA ). Lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy panaszt nyújtsanak be a Pénzügyi Ombudsman Szolgálathoz (FOS).
„Azzal, hogy a Buy-Most Fizessen később fizetési módot az egyéb hitelekkel és hitelformákkal szemben elvárt magas normákhoz igazítjuk, megvédjük a fogyasztókat, és elősegítjük ennek az innovatív piacnak a biztonságos növekedését az Egyesült Királyságban” – mondta John Glen, az Egyesült Királyság Pénzügyminisztériumának gazdasági minisztere.
Míg a többi szabályozó között vita folyik a BNPL körüli korlátozásokról, az Egyesült Királyság nyilvánosságra hozta terveit. Ezek azonban még konzultációs szakaszban vannak, és az Egyesült Királyság kormánya azt tervezi, hogy ez év vége felé közzéteszi a jogszabálytervezeteket.
„A BNPL platformok a jelenlegi mentességen belül működnek szabályozás (a 60. évi szabályozott tevékenységekről szóló rendelet 2F. cikkének (2001) bekezdése), amely bizonyos típusú kamatmentes hitelmegállapodásokat mentesít. A mentesség nem a lakossági piacra vonatkozott, és az egyik aggodalomra ad okot, hogy a kamatmentes hitelhez való könnyű hozzáférés miatt a fogyasztók túlhiteleznek” – magyarázta Kirketerp-Moller Remonda, a Muinmos alapító-vezérigazgatója.
Népszerű Fintech rés
A BNPL-szolgáltatások felfutása elképesztő volt. Az iparág a becslések szerint a 33-as 2020 milliárd dollárról tavaly 120 milliárd dollárra nőtt, és az éves növekedés várhatóan 26 százalékos lesz.
Számos BNPL startup uralja a BNPL iparágat. Az olyan nevek, mint az Afterpay és a Klarna, az évek során jelentős figyelmet keltettek magas értéküknek és növekedésüknek köszönhetően.
Az Apple lett a legújabb, aki belevetette magát a BNPL térbe. A cég indul Apple Pay később szeptemberben, integrálva a szolgáltatásokat a meglévő Apple Pay ökoszisztémával. A BNPL játékosokkal ellentétben az Apple azt mondta, hogy „puha” hitelellenőrzést fog végezni a fogyasztónál, és áttekinti az Apple-lel folytatott tranzakciós előzményeit.
"Míg BNPL kiterjesztés Az évek óta tartó sikerekre alapozva új szolgáltatók lépnek be a pályára, beleértve a PayPal-t, az Amazon-t és a Square-t, az ágazatban dolgozóknak ébernek kell maradniuk a csalás veszélyére. A BNPL-be való befektetés növekedésével sajnos a csalás esete is növekedni fog. Ebben a jelentős növekedési időszakban határozottan szükség van szabályozásra az Egyesült Királyság BNPL-piacán” – mondta Jimmy Fong, a SEON kereskedelmi igazgatója.
BNPL az Egyesült Királyságban
A legtöbb globális piachoz hasonlóan az Egyesült Királyságban is robbanásszerűen megnőtt a kereslet a BNPL iránt. A Barclays Bank és a StepChange adósságjótékonysági szervezet jelentése továbbá azt is feltárta, hogy a britek 30 százaléka jelenleg BNPL-szolgáltatásokat vesz igénybe áruk és szolgáltatások vásárlására. Ezenkívül a BNPL-t finanszírozó vásárlások átlagos száma megduplázódott, 4.8 vásárlásra nőtt február óta, az átlagos kintlévőség pedig jelenleg 254 GBP körül van.
A Finder.com egy másik jelentése feltárja, hogy a Covid hatása megnyomta a BNPL platformok adaptációját. Az Egyesült Királyság BNPL-felhasználóinak több mint fele a Covid-19-zárlat időszakában kezdte használni a szolgáltatásokat. Ezenkívül ez a fizetési mód népszerűbb a fiatal generáció körében, mivel az Egyesült Királyság felhasználóinak 54 százaléka évezredes.
Ami a platformokat illeti, a Klarna uralja az Egyesült Királyság piacait, 986,000. június végéig körülbelül 2020 8.6-en töltötték le alkalmazását. Az ilyen platformok virágzó jövője is világos, mivel 9.5 millió brit tervezi a jövőben a BNPL-szolgáltatások használatát, és XNUMX millióan nyilatkoztak úgy, hogy kerülni fogják azokat a kiskereskedelmi platformokat, amelyek nem kínálnak BNPL-lehetőséget.
A szabályozás szükségessége
Bármely feltörekvő iparágra vonatkozó szabályozás akkor válik szükségessé, ha jelentős piacot hódít meg, és kockázatok vannak a fogyasztókra nézve. A BNPL ezeket a feltételeket ellenőrzi.
„A BNPL-típusú tapasztalatok fokozottabb kiterjesztésével a közvetlenebb fogyasztói ajánlatokká (ahelyett, hogy egy kereskedőn keresztül segítenék őket), arra számíthatunk, hogy csalócsapataikat különböző módokon tesztelik” – mondta Naftali Harris, a SentiLink alapítója és vezérigazgatója.
„A BNPL-szolgáltatók termékstratégiájától és kereskedői összetételétől függően sok árnyalattal járnak a csalástípusok között, és ezt a fajta árnyalatot valószínűleg alulértékelik azok, akik korábban soha nem dolgoztak kockázatos helyzetben. Bár egy tipikus tranzakciónak több fél is van, a BNPL-társaságok viselik a nemteljesítésből vagy csalárd kölcsönökből eredő veszteségek kockázatát. Ha a hiteleket eladják, a kockázat egy része a tőkepiaci szolgáltatókra hárul. Mint ilyen, a kereskedőket és a fogyasztókat egyaránt fel kell mérni a kockázat szempontjából.”
A szabályozások BNPL-ágazatra gyakorolt hatása azonban továbbra is látható, mivel az Egyesült Királyság és más szabályozó hatóságok végrehajtják a törvényeket. Bár a szabályozások várhatóan nem hasonlítanak a szokásos bankszektorra, mégis jelentős hatást fognak gyakorolni az ágazatra.
„Nehéz megmondani, mert nem tudjuk, hogy pontosan mit takar majd a szabályozás. A legrosszabb forgatókönyv az iparág számára az, ha a fizetésnapi hitelszabályzathoz hasonló lesz a vége, ami a piacot konszolidációra vagy alábukásra kényszerítené. A legjobb esetben kiküszöböli a fogyasztók kárát okozó gyakorlatokat, és lehetővé teszi, hogy a súrlódásmentes BNPL mindennapi online fizetési módunk része legyen” – mondta Fong.
Indokolt?
A szabályozóknak azonban kellő figyelmet kell fordítaniuk arra, hogy indokolják a szabályozási előírás. Ennek még magasabbnak kell lennie egy mentességgel működő ágazatban.
Muinmos Kirketerp-Moller elmondta: „Mivel ez az ágazat alapvetően a szabályozás alóli mentességre támaszkodik, úgy gondolom, hogy a megfontolások nem lehetnek ennyire jelentősek. Ha valóban fennáll a fogyasztó kárának lehetősége (és úgy tűnik, hogy van, még akkor is, ha viszonylag kis összegekről beszélünk); és egy lehetséges nagyobb szisztematikus kár (és itt ennek a szektornak a nagyon gyors növekedése jelzi, hogy van); Úgy gondolom, hogy ez elegendő a mentesség minimalizálásához vagy visszavonásához (és olyan szabályozási követelmények előírásához, mint a megfelelőségi ellenőrzések, a hitelminősítések javára történő jelentéstételi kötelezettségek és a jobb KYC-folyamatok).
Most az Egyesült Királyság kormányának jogszabálytervezetére kell várni. Látható, hogy a törvényhozók csak alapvető ellenőrzéseket írnak elő, vagy szigorú szabályokat írnak elő, amelyek kárt okoznak az iparágnak.
Vásároljon most, fizessen később, más néven BNPL nagyon népszerűvé vált a lakossági fogyasztók körében. A kamatmentes törlesztőrészletek fogadásának folyamata egyszerű hitelkeretet nyitott a fogyasztók előtt online vásárláshoz, repülőjegy-foglaláshoz, szállásfoglaláshoz és számos egyéb szolgáltatáshoz.
Az ipar azonban ma már többnyire szabályozás nélkül működik. A széles körben elterjedt szabályozás hiánya az ágazatot magas szintű csalásnak és csalásnak tette ki szorongást a hitelfelvevőknek, egyeseket megfizethetetlen adósságokkal nyergelve fel, és ezzel felkeltve a piaci szabályozók figyelmét.
Az iparág két alapvető csalástípusra hajlamos. Az egyiket szintetikus személyazonosság-csalásnak nevezik, amellyel a csalók egyesítik a fogyasztók ellopott személyazonosságainak darabjait, hogy helyettük kölcsönadjanak, míg a másik a jogos BNPL-ügyfelek számlavétele. Bár a BNPL-csalásokról kevés adat áll rendelkezésre, a Sift csalásellenes cég jelentése feltárta, hogy az ilyen fintech platformokon elkövetett csalási támadások éves szinten 54 százalékkal nőttek.
A helyzet az Egyesült Királyságban is zord, mivel egy felmérés szerint a brit BNPL-fogyasztók harmada „kezelhetetlen” gondokkal néz szembe a törlesztőrészletek törlesztése során a megélhetési költségek emelkedésével, ami adósságspirálba sodorja őket. Sok brit állampolgár, főként a fiatal generáció, bevásárlókörútra indult az egyszerű hitelkerettel, de később hatalmas adósságokba került.
A Citizens Advice egy független brit szervezet, amely az eladósodott embereket segíti, talált hogy az Egyesült Királyságban a 51 és 18 év közöttiek 34 százalékának van BNPL-tartozása, szemben a 39 és 35 év közötti korosztály 54 százalékával és az 24 év felettiek 55 százalékával. Egy 32 éves férfi példáját is említette, aki 600 GBP értékű ruhát vásárolt egy BNPL cég segítségével, hogy részletfizetést fizessen. Noha nem kapta meg az árut, és lemondta a fizetést, „a behajtó hívásai, e-mailjei és levelei elárasztották – mindezt azért, mert online vásárolt ruhát”.
Közelgő szabályzat
Meglepő módon az Egyesült Királyság kormánya az elsők között jelent meg szabályokat hozzanak ehhez a virágzó, de szabályozatlan szektorhoz. A kormány azt tervezi, hogy megbízza a hitelezőket a megfizethetőségi ellenőrzések elvégzésével, biztosítva, hogy a hitelek megfizethetőek legyenek. Ezenkívül korlátozzák a BNPL-szolgáltatások promóciós szabályait.
Ezenkívül az Egyesült Királyságban a BNPL-szolgáltatásokat kínáló hitelezőknek el kell fogadniuk a Pénzügyi magatartási hatóság (FCA ). Lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy panaszt nyújtsanak be a Pénzügyi Ombudsman Szolgálathoz (FOS).
„Azzal, hogy a Buy-Most Fizessen később fizetési módot az egyéb hitelekkel és hitelformákkal szemben elvárt magas normákhoz igazítjuk, megvédjük a fogyasztókat, és elősegítjük ennek az innovatív piacnak a biztonságos növekedését az Egyesült Királyságban” – mondta John Glen, az Egyesült Királyság Pénzügyminisztériumának gazdasági minisztere.
Míg a többi szabályozó között vita folyik a BNPL körüli korlátozásokról, az Egyesült Királyság nyilvánosságra hozta terveit. Ezek azonban még konzultációs szakaszban vannak, és az Egyesült Királyság kormánya azt tervezi, hogy ez év vége felé közzéteszi a jogszabálytervezeteket.
„A BNPL platformok a jelenlegi mentességen belül működnek szabályozás (a 60. évi szabályozott tevékenységekről szóló rendelet 2F. cikkének (2001) bekezdése), amely bizonyos típusú kamatmentes hitelmegállapodásokat mentesít. A mentesség nem a lakossági piacra vonatkozott, és az egyik aggodalomra ad okot, hogy a kamatmentes hitelhez való könnyű hozzáférés miatt a fogyasztók túlhiteleznek” – magyarázta Kirketerp-Moller Remonda, a Muinmos alapító-vezérigazgatója.
Népszerű Fintech rés
A BNPL-szolgáltatások felfutása elképesztő volt. Az iparág a becslések szerint a 33-as 2020 milliárd dollárról tavaly 120 milliárd dollárra nőtt, és az éves növekedés várhatóan 26 százalékos lesz.
Számos BNPL startup uralja a BNPL iparágat. Az olyan nevek, mint az Afterpay és a Klarna, az évek során jelentős figyelmet keltettek magas értéküknek és növekedésüknek köszönhetően.
Az Apple lett a legújabb, aki belevetette magát a BNPL térbe. A cég indul Apple Pay később szeptemberben, integrálva a szolgáltatásokat a meglévő Apple Pay ökoszisztémával. A BNPL játékosokkal ellentétben az Apple azt mondta, hogy „puha” hitelellenőrzést fog végezni a fogyasztónál, és áttekinti az Apple-lel folytatott tranzakciós előzményeit.
"Míg BNPL kiterjesztés Az évek óta tartó sikerekre alapozva új szolgáltatók lépnek be a pályára, beleértve a PayPal-t, az Amazon-t és a Square-t, az ágazatban dolgozóknak ébernek kell maradniuk a csalás veszélyére. A BNPL-be való befektetés növekedésével sajnos a csalás esete is növekedni fog. Ebben a jelentős növekedési időszakban határozottan szükség van szabályozásra az Egyesült Királyság BNPL-piacán” – mondta Jimmy Fong, a SEON kereskedelmi igazgatója.
BNPL az Egyesült Királyságban
A legtöbb globális piachoz hasonlóan az Egyesült Királyságban is robbanásszerűen megnőtt a kereslet a BNPL iránt. A Barclays Bank és a StepChange adósságjótékonysági szervezet jelentése továbbá azt is feltárta, hogy a britek 30 százaléka jelenleg BNPL-szolgáltatásokat vesz igénybe áruk és szolgáltatások vásárlására. Ezenkívül a BNPL-t finanszírozó vásárlások átlagos száma megduplázódott, 4.8 vásárlásra nőtt február óta, az átlagos kintlévőség pedig jelenleg 254 GBP körül van.
A Finder.com egy másik jelentése feltárja, hogy a Covid hatása megnyomta a BNPL platformok adaptációját. Az Egyesült Királyság BNPL-felhasználóinak több mint fele a Covid-19-zárlat időszakában kezdte használni a szolgáltatásokat. Ezenkívül ez a fizetési mód népszerűbb a fiatal generáció körében, mivel az Egyesült Királyság felhasználóinak 54 százaléka évezredes.
Ami a platformokat illeti, a Klarna uralja az Egyesült Királyság piacait, 986,000. június végéig körülbelül 2020 8.6-en töltötték le alkalmazását. Az ilyen platformok virágzó jövője is világos, mivel 9.5 millió brit tervezi a jövőben a BNPL-szolgáltatások használatát, és XNUMX millióan nyilatkoztak úgy, hogy kerülni fogják azokat a kiskereskedelmi platformokat, amelyek nem kínálnak BNPL-lehetőséget.
A szabályozás szükségessége
Bármely feltörekvő iparágra vonatkozó szabályozás akkor válik szükségessé, ha jelentős piacot hódít meg, és kockázatok vannak a fogyasztókra nézve. A BNPL ezeket a feltételeket ellenőrzi.
„A BNPL-típusú tapasztalatok fokozottabb kiterjesztésével a közvetlenebb fogyasztói ajánlatokká (ahelyett, hogy egy kereskedőn keresztül segítenék őket), arra számíthatunk, hogy csalócsapataikat különböző módokon tesztelik” – mondta Naftali Harris, a SentiLink alapítója és vezérigazgatója.
„A BNPL-szolgáltatók termékstratégiájától és kereskedői összetételétől függően sok árnyalattal járnak a csalástípusok között, és ezt a fajta árnyalatot valószínűleg alulértékelik azok, akik korábban soha nem dolgoztak kockázatos helyzetben. Bár egy tipikus tranzakciónak több fél is van, a BNPL-társaságok viselik a nemteljesítésből vagy csalárd kölcsönökből eredő veszteségek kockázatát. Ha a hiteleket eladják, a kockázat egy része a tőkepiaci szolgáltatókra hárul. Mint ilyen, a kereskedőket és a fogyasztókat egyaránt fel kell mérni a kockázat szempontjából.”
A szabályozások BNPL-ágazatra gyakorolt hatása azonban továbbra is látható, mivel az Egyesült Királyság és más szabályozó hatóságok végrehajtják a törvényeket. Bár a szabályozások várhatóan nem hasonlítanak a szokásos bankszektorra, mégis jelentős hatást fognak gyakorolni az ágazatra.
„Nehéz megmondani, mert nem tudjuk, hogy pontosan mit takar majd a szabályozás. A legrosszabb forgatókönyv az iparág számára az, ha a fizetésnapi hitelszabályzathoz hasonló lesz a vége, ami a piacot konszolidációra vagy alábukásra kényszerítené. A legjobb esetben kiküszöböli a fogyasztók kárát okozó gyakorlatokat, és lehetővé teszi, hogy a súrlódásmentes BNPL mindennapi online fizetési módunk része legyen” – mondta Fong.
Indokolt?
A szabályozóknak azonban kellő figyelmet kell fordítaniuk arra, hogy indokolják a szabályozási előírás. Ennek még magasabbnak kell lennie egy mentességgel működő ágazatban.
Muinmos Kirketerp-Moller elmondta: „Mivel ez az ágazat alapvetően a szabályozás alóli mentességre támaszkodik, úgy gondolom, hogy a megfontolások nem lehetnek ennyire jelentősek. Ha valóban fennáll a fogyasztó kárának lehetősége (és úgy tűnik, hogy van, még akkor is, ha viszonylag kis összegekről beszélünk); és egy lehetséges nagyobb szisztematikus kár (és itt ennek a szektornak a nagyon gyors növekedése jelzi, hogy van); Úgy gondolom, hogy ez elegendő a mentesség minimalizálásához vagy visszavonásához (és olyan szabályozási követelmények előírásához, mint a megfelelőségi ellenőrzések, a hitelminősítések javára történő jelentéstételi kötelezettségek és a jobb KYC-folyamatok).
Most az Egyesült Királyság kormányának jogszabálytervezetére kell várni. Látható, hogy a törvényhozók csak alapvető ellenőrzéseket írnak elő, vagy szigorú szabályokat írnak elő, amelyek kárt okoznak az iparágnak.
- hangya pénzügyi
- blockchain
- blockchain konferencia fintech
- harangjáték fintech
- coinbase
- coingenius
- kripto konferencia fintech
- Pénzügyi mágnesek
- FINTECH
- fintech alkalmazás
- fintech innováció
- Nyílt tenger
- PayPal
- paytech
- fizetési mód
- Plató
- plato ai
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- platogaming
- razorpay
- előírások
- Revolut
- Ripple
- square fintech
- csík
- tencent fintech
- Xero
- zephyrnet
