Beágyazott banki szolgáltatások a Metro AG-val és a Vodenóval

Az elmúlt 25 évet azzal töltöttem, hogy megpróbáljam megérteni a pénzügyi szolgáltatások összetettségét, és főleg technológiával dolgoztam, hogy a lehető legjobb és legügyfélbarátabb élményeket hozzam létre.

Amint azt a korábbi cikkekben kifejtettem, ez elsősorban a folyamatoptimalizálási gyakorlat volt. Miközben elképesztő dolgokat értünk el, még soha nem tudtunk rámutatni egy projektre, és azt állítani, hogy az valóban átalakuló.

A beágyazott banki és banki szolgáltatásként (BaaS) feltörekvő modellek egyik ígérete az új termékek és szolgáltatások gyors és nagyszabású létrehozásának képessége. De mint annyi minden, ami a technológia világában megtörténik, a hírverés és az ígéret messze túlmutat a valóságon, és őszintén szólva, a tényleges piacon belüli esettanulmányok viszonylag csekélyek voltak.

A dolgok azonban változnak, és a valódi átalakulás fantasztikus példái is felbukkannak, ahogy a vállalatok elkezdenek szembeszállni a lehetőséggel. A digitális pénzügyi szolgáltatásokat átalakító erejének szenvedélyes híveként úgy tűnik, hogy abban a pillanatban vagyunk, ahol minden sztár igazodik.

A szabályozás, a technológia, az eszközök és a fogyasztói elvárások átfedésben vannak, így az új gondolkodás, termékek és szolgáltatások édes színfoltja. Ha valami érdekeset hallok, szeretnék rávilágítani. Ezzel eljutottam a Metro AG-hoz, a Vodenóhoz és az Aionhoz.

A Metro AG egy düsseldorfi székhelyű német multinacionális nagykereskedelmi vállalat, amely kizárólag üzleti tagsággal rendelkező készpénzes és szállítási üzleteket működtet elsősorban Metro és Makro márkanév alatt. Az 1960-as években alakult, ügyfelei elsősorban szállodák, éttermek, vendéglátóipar és független kereskedők. Több mint 17 országban 30 millió ügyfelet szolgál ki üzlethálózatán, szállítási szolgáltatásán és online piacterén keresztül.

Néhány évvel ezelőtt felismerte, hogy ügyfelei fájdalmas pontjai változnak, ahogy a világ digitalizálódik és „überizálódott” körülöttük, például az ételszállítási szolgáltatások és az online foglalások térnyerése miatt. Lehetőséget látott arra, hogy a finanszírozást felhasználva mélyebb kapcsolatot alakítson ki ügyfelei között, és a tisztán tranzakciós kapcsolat helyett olyanra vált, amely teljes életciklusukon és üzleti modelljükön keresztül támogatja őket.

Michael Zyber, a Metro Financial Services vezérigazgatója szerint az ihletet az autógyártók, valamint az Amazon és az Apple kapta, amelyek mind a pénzügyi szolgáltatásokat az ügyfélkapcsolatok elmélyítésének egyik módjaként azonosították. A Metro elkezdte kutatni ügyfelei fájdalompontjait. Látszott rajta, hogy ügyfelei aktuális banki kapcsolatokkal rendelkeznek (a vendéglátó vállalkozások a bankfiókhálózatra támaszkodnak készpénzbefizetéskor), és a pénztárcája tele van „neobank” kártyákkal, és nagyon keveset csinálnak. De ezek a meglévő kapcsolatok teljes mértékben tranzakciós jellegűek voltak, és szinte semmilyen hozzáadott értéket nem kínáltak. A vendéglátó-ágazat vékony haszonkulccsal működik, ezért potenciális előnyként azonosította a cashback-et.

Így más kiskereskedőkkel ellentétben nem úgy tűnt, hogy bankot alapítson. Ehelyett egy új terméket, egy független betéti kártyát dolgozott ki, amely az ügyfelek meglévő banki kapcsolatai mellett működhet, de kézzelfogható értéket adna. A kártya ingyenes az ügyfelek számára, minden kártyaalapú kiadásra felhasználható, és akár 1% pénzvisszatérítést is biztosít. Nyílt banki szolgáltatást használ az ügyfelek meglévő bankjaival való kapcsolattartásra.

Egy másik fájdalom, amelyet a Metro azonosított, a működő tőke és a pénzforgalom. A vendéglátó szektor az áruk és szolgáltatások előzetes fizetésére támaszkodik, amelyet a végfogyasztó valamikor később térít meg. A körülményektől függően az ügyfeleknek hitelkeretet kínálnak, amikor belépnek a Metro Financial Services szolgáltatásba. Ez azt is lehetővé tette, hogy elindítsa a vásárlás most, fizessen később (BNPL) terméket. Ahelyett, hogy a kijelentkezéskor felajánlanák, a vásárlás utáni ügyfelek dönthetnek úgy, hogy akár 60 nappal elhalasztják a fizetést, vagy akár 48 havi részletben fizetnek. Más fájdalompontok azonosítása után a Metro FS alkalmazotti kártyákat is kibocsát, amelyek ősszel élnek.

A Vodeno BaaS platform lehetővé tette a beágyazott banki szolgáltatások eme kiváló példáját. A Metro Financial Servicesnek nem kellett kiépítenie a technológiát, és nem kellett elviselnie a banki engedély megszerzésének fájdalmát. Az Aion Bankon keresztül a Vodeno hozzáfér a szükséges licenchez és az összes lefedett szabályozási szöghez. A motorháztető alatt a Vodeno izgalmas dolgokat csinál. Felhőalapú, teljesen API-alapú platformja a PSD2 nyílt banki szabványokat használja, hogy lehetővé tegye a Metro Financial Services alkalmazás számára, hogy naponta négyszer ellenőrizze az ügyfél banki egyenlegét a meglévő bankjában, hogy megbizonyosodjon arról, hogy rendelkezésre áll a pénz a vásárlásokhoz.

Ezután a SEPA-n keresztül a csoportos beszedési megbízásokat automatikusan átveszi a bank, így az ügyfeleknek nem kell törleszteni a törlesztéssel. Ez minden munkanap végén egyszer megtörténik, és a Metro alkalmazásban minden egyenleg dinamikusan frissül, például a rendelkezésre álló BNPL hitelkeret. A történések bonyolultsága rejtve van a végfelhasználó elől. Csak egy elegánsan egyszerű felületet látnak. A Metro Financial Services hozzáfér az összes tranzakciós adathoz, a régi bankok pedig elveszítik hozzáférésüket ezen adatok gazdagságához – ehelyett naponta csak egy tranzakciót látnak a Metro-val.

A Metro képes volt az ügyfeleire gondolni, és olyan termékeket és szolgáltatásokat fejleszteni, amelyek valódi értéket adnak számukra. Átvette a pénzügyi szolgáltatások koncepcióját, és sokkal inkább üzleti és marketinges választ adta az ügyfeleknek. Nem kellett aggódnia a platform és a licencek miatt. A Vodeno a maga részéről egy rugalmas platformot épített ki, amely a technológiát API-kon keresztül hasznosítja. Wojciech Sass, a Vodeno társalapítója ezt magyarázza: „Olyan, mintha rendelkeznénk a varázstollal (azokból a rajzfilmekből, amelyeket mindannyian néztünk), amely lerajzol valamit, és a ping valósággá válik. Mi biztosítjuk a tollat, ügyfeleinknek pedig az ötleteket, és együtt megvalósíthatjuk azokat.”

A nagy ügyfélbázissal rendelkező márkák a BaaS platformszolgáltatókat használhatják az ügyfelekkel való mélyebb kapcsolatok kialakítására, beágyazott pénzügyi termékeket kínálva.

Ez olyan érzés, mint a modern FS működés közben.

A szerzőről

Dave Wallace felhasználói tapasztalattal és marketinggel foglalkozó szakember, aki az elmúlt 25 évben segített pénzügyi szolgáltató cégeknek digitális ügyfélélmények tervezésében, bevezetésében és fejlesztésében.

Szenvedélyes ügyfélvédő, bajnok és sikeres vállalkozó. 

Kövesse őt a Twitteren a @davejvwallace és lépj kapcsolatba vele LinkedIn.