Tantangan Kepatuhan yang Mempengaruhi Pemberi Pinjaman Konsumen

Diterbitkan Ulang Oleh Plato

Followers: 0

Tantangan Kepatuhan yang Mempengaruhi Pemberi Pinjaman Konsumen PlatoBlockchain Data Intelligence. Pencarian Vertikal. Ai.

Meminjamkan adalah bisnis yang sulit – cukup sulit menangani risiko biasa dalam pinjaman konsumen. Tetapi pemberi pinjaman juga berurusan dengan peraturan yang luar biasa dan selalu berubah. Untungnya, ada cara untuk mengurangi risiko. Salah satu yang terbaik adalah memastikan bahwa data yang digunakan dalam mengevaluasi pinjaman sudah lengkap dan akurat. Kemudian Anda menghindari tersandung kabel trip yang diatur oleh labirin peraturan yang rumit dan berubah.

Peraturan pinjaman federal meliputi:

Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Setara (Peraturan B) – memastikan pelamar tidak didiskriminasi dalam transaksi kredit.
Transfer Dana Elektronik (Peraturan E) – melindungi konsumen yang menggunakan transfer dana dan pengiriman uang elektronik.
Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (Peraturan F) – menetapkan aturan Federal yang mengatur penagih utang
Pelaporan Kredit yang Adil (Peraturan V)
Kebenaran dalam Peminjaman (Peraturan Z)
UU Kerahasiaan Bank

Jika itu tidak cukup peraturan, setiap negara bagian memiliki peraturan yang mempengaruhi ketentuan kredit konsumen. Dan, aturan itu - federal dan negara bagian - dapat berubah. Tetap terkini dan patuh itu mahal dan memakan waktu.

Ada dua strategi utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk tetap patuh. Yang pertama – “kepatuhan reaktif,” pemberi pinjaman menentukan kebijakan, menjalankan bisnis, dan membuat laporan kepatuhan. Laporan tersebut menjadi dasar untuk mengoreksi kesalahan langkah dan menyesuaikan kebijakan untuk mengatasi kesalahan sistemik.

Strategi kedua – “kepatuhan proaktif,” masih memerlukan elemen penting dari definisi kebijakan, operasi bisnis, dan pelaporan, namun ada perbedaan mendasar. Desain proses bisnis dibangun di kepatuhan. Pemberi pinjaman menggunakan Diinformasikan untuk pinjaman Konsumen (pribadi), Otomotif, dan Pelajar mendapat manfaat dari fitur kepatuhan bawaan. Ini berarti bahwa kepatuhan terjadi bahkan ketika tidak diperhatikan, dan metrik risiko dan keamanan ditangani.

Meskipun membangun fungsi kepatuhan internal itu mahal, kegagalan untuk mematuhinya jauh lebih mahal. Tahun lalu, CFPB mengenakan denda sebesar $19.2 juta pada satu pemberi pinjaman^[1] untuk kesalahan pelaporan kredit. Risiko hukuman ini membenarkan investasi dalam kepatuhan, dan hukuman finansial hanyalah sebagian dari biaya.

Pemberi pinjaman perlu mempertimbangkan:

Biaya reputasi: Fakta diketahui saat pemberi pinjaman dihukum karena ketidakpatuhan. Publisitas negatif yang terkait membuat bisnis menjauh.
Biaya operasional: Di antara hukuman untuk ketidakpatuhan adalah persyaratan untuk menerapkan kontrol yang lebih ketat atau menyerahkan audit yang lebih sering.
Kehilangan pendapatan: Berkurangnya produktivitas karena perubahan operasional dan penurunan permintaan karena rusaknya reputasi, keduanya merugikan pendapatan.
Meningkatkan cakupan audit: Pemindaian kerentanan keamanan siber dan penilaian risiko mahal
Menegakkan akses dan arus informasi untuk melindunginya dari fungsi non-keamanan. Ini mengurangi biaya dan sumber daya yang diperlukan untuk memelihara sistem dan mengurangi ruang lingkup audit.

Hukuman untuk kegagalan peraturan menyarankan perlunya "rencana bisnis kepatuhan." Rencana lengkap meliputi:

Mandat eksekutif untuk strategi dan kebijakan kepatuhan
Sebuah organisasi termasuk Pejabat Kepatuhan senior
Prosedur kepatuhan yang ditentukan dan otomatis
Pelatihan dan pendidikan yang teratur dan komprehensif
Pemantauan dan audit internal
Penegakan standar dengan pedoman disipliner yang dipublikasikan dengan baik
Tindakan korektif yang cepat untuk masalah yang terdeteksi
Penggunaan yang tepat dari layanan dukungan eksternal

“Penggunaan yang tepat dari layanan dukungan eksternal” mencakup solusi perangkat lunak. Di antara proses bisnis dukungan perangkat lunak berbasis AI adalah:

Manajemen kepatuhan
Otomatisasi audit
Mata uang peraturan
Jaminan kualitas data

Model bisnis untuk Pinjaman Konsumen sedang dalam transisi dan digital berkembang. Pemberi pinjaman merestrukturisasi alur kerja dan pengalaman pelanggan. Mengeksternalisasi aktivitas kepatuhan adalah salah satu cara untuk mempercepat transisi dan mengelola elemen biaya yang signifikan.

Pemberi pinjaman harus membangun peta jalan menuju kepatuhan otomatis dalam lingkungan peraturan yang selalu berubah karena otomatisasi adalah kunci manajemen biaya dan perlindungan keuntungan. Paparan risiko, kebutuhan bisnis, dan kepatuhan harus didiskusikan di semua tingkatan organisasi. Cari panduan untuk menilai risiko, memprioritaskannya, dan kontrol terkait, serta memberi peringkat tingkat dampaknya. Manajemen senior dan pemangku kepentingan kemudian akan memiliki garis pandang yang jelas terhadap dampak risiko dan jalan menuju kepatuhan.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf