Pembayaran tertanam memberi bank peluang dan ancaman

Jika Anda ingin melihat masa depan perbankan komersial, itu sudah ada di sini, dalam bentuk pembayaran yang disematkan perangkat lunak. Bagi bank komersial, peluang untuk membuka pertumbuhan pendapatan baru tidak ada bandingannya. Tetapi bagi bank yang tidak siap, pembayaran yang disematkan bisa menjadi ancaman eksistensial.

Selama 10 tahun terakhir, perusahaan seperti Stripe dan Adyen telah membangun bisnis pemrosesan kartu besar-besaran dengan menyediakan perangkat lunak yang dibutuhkan oleh perusahaan e-commerce dan perusahaan e-commerce yang mengutamakan Internet dan tidak dimiliki oleh bank. Akibatnya, bank telah kehilangan volume pembayaran langsung yang signifikan dan hubungan pelanggan dengan para pemain baru ini.

Kecuali bank merangkul peluang yang diwakili oleh pembayaran tertanam, fenomena yang sama dapat terjadi dengan pembayaran bank. Pelanggan dan volume pembayaran akan menjauh dari bank karena kurangnya perangkat lunak.

Tren ini sudah bermain di pasar. Beberapa perusahaan, menyadari pentingnya perangkat lunak untuk pembayaran — dan sebaliknya — membeli pemain yang relevan. Penyedia perangkat lunak pembayaran Pembayaran Global, misalnya, telah memulai akuisisi perangkat lunak besar-besaran. Itu membeli beberapa perusahaan di seluruh manajemen properti, perawatan kesehatan, pendidikan, dan industri perhotelan, antara lain, termasuk Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland dan SICOM.

Demikian pula, untuk meningkatkan dukungannya untuk pembayaran tertanam, Fiserv, penyedia pembayaran dan tekfin, membeli CardConnect dan BluePay, yang sekarang menjadi Clover.

Jadi apa selanjutnya?

Ketika perangkat lunak mendorong lebih dalam ke sektor ekonomi yang lebih luas, termasuk asuransi, real estat, pendidikan, logistik, pinjaman, perawatan kesehatan dan layanan keuangan, pembayaran tertanam akan semakin berdampak pada elemen penyusun ekosistem perbankan.

Berikut adalah melihat apa yang diharapkan:

Bank. Mengantisipasi meningkatnya permintaan dari pasar, berbagai platform baru yang berfokus pada pembayaran telah muncul dengan tujuan melengkapi produk bank yang ada dan membantu mereka berkembang di masa depan yang ditentukan oleh perangkat lunak. Karena sebagian besar bank masih memberikan pengalaman pembayaran terpisah, perusahaan dengan aliran dana yang kompleks harus membangun infrastruktur perangkat lunak yang rumit untuk mendukung pembayaran perangkat lunak mereka atau melakukan outsourcing ke penyedia non-bank yang telah membangun infrastruktur perangkat lunak ini untuk mereka. Dengan demikian, bank semakin bermitra dengan fintech untuk memungkinkan pelanggan mereka menjalankan dan menjalankan operasi pembayaran dengan lebih mudah dan cepat.

Kartu kredit. Kartu kredit tidak akan hilang, tetapi mereka tidak lagi menjadi satu-satunya permainan di kota. Karena pembayaran terintegrasi perangkat lunak berlaku di industri seperti real estat, asuransi, dan lainnya, jalur pembayaran bank, seperti ACH, transfer kawat, dan pembayaran waktu nyata, akan digunakan sebagai alternatif kartu kredit, terutama untuk transaksi yang lebih besar — ​​nyata estate sebagai salah satu contoh — di mana biaya kartu kredit membuat penggunaannya tidak mungkin.

Layanan Keuangan. Perangkat lunak telah menjadi pintu depan kehidupan finansial pelanggan — “cabang bank baru.” Kegiatan keuangan yang dulunya dilakukan secara langsung, seperti mendapatkan pinjaman, melakukan pembayaran atau membuka rekening kartu kredit, kini semua terjadi melalui perangkat lunak. COVID-19 hanya mempercepat tren ini.

Pelanggan Trade-off yang sama berlaku untuk perusahaan yang memindahkan uang. Karena industri pembayaran, seperti yang dicatat McKinsey, “sekarang mencakup proses pergerakan uang ujung ke ujung, termasuk layanan dan platform yang memungkinkan perjalanan perdagangan ini,” pelanggan harus meluangkan waktu untuk membangun infrastruktur perangkat lunak mereka sendiri yang kompleks atau bermitra dengan fintech yang sudah melakukannya.

Lebih banyak perubahan di depan

Mungkin semua ini tidak akan mengejutkan. Perangkat lunak telah bergerak secara massal ke hampir setiap industri, seperti yang ditulis oleh pengusaha teknologi dan investor Marc Andreessen dalam karyanya yang terkenal tahun 2011 Wall Street Journal esai, "Mengapa Perangkat Lunak Memakan Dunia."

Andreessen berpendapat bahwa kami berada pada titik balik dalam inovasi perangkat lunak. Adopsi internet telah mencapai masa kritis dan infrastruktur digital, seperti alat pemrograman perangkat lunak, dan penyedia layanan internet, telah mencapai tingkat kedewasaan untuk mendorong inovasi yang meluas. Dia terbukti benar.

Sejarah menunjukkan kepada kita bahwa salah satu penentu kesuksesan yang paling kuat adalah kemampuan untuk beradaptasi — tidak hanya terhadap ancaman tetapi juga terhadap peluang. Pembayaran tertanam hadir baik untuk perbankan komersial. Saat ini, banyak bank komersial yang paling cerdas dan paling mudah beradaptasi sedang dalam perjalanan untuk memastikan pembayaran tertanam kuat di kolom peluang.

Dimitri Dadiomov adalah CEO dan salah satu pendiri Perbendaharaan Modern.