Kesejahteraan Finansial: Ekonomi Perilaku di Tempat Kerja dan Bermain (Andrew Beatty)

Seperti kesehatan fisik, kesehatan finansial adalah masalah yang sangat pribadi – dan kedua bentuk kesejahteraan tersebut saling terkait erat. Sayangnya membicarakan masalah keuangan pribadi secara terbuka seringkali dianggap tabu. Bagi banyak orang, sulit untuk dibicarakan karena
uang dalam persediaan pendek. Sebaliknya, orang lain malu dengan kekayaan mereka, jadi membicarakan uang sama sekali tidak menyenangkan. Jika orang tidak dapat atau tidak mau membahas topik tersebut, bagaimana mereka dapat meningkatkan kesehatan keuangan mereka? Di blog ini kita akan mengeksplorasi bagaimana pemahaman
dan menerapkan konsep Ekonomi Perilaku mungkin memegang kuncinya.

Mengapa Kesehatan Finansial Itu Penting 

Selama pandemi, orang-orang fokus pada kesehatan fisik mereka dan banyak yang mengalami masa isolasi yang lama. Tindakan ini membantu menahan penyebaran COVID, tetapi berdampak pada kesehatan mental dan keuangan. Menurut Organisasi Kesehatan Dunia,
pada tahun pertama pandemi ada peningkatan 25% besar dalam kecemasan dan depresi secara global.[1]
Bukan kebetulan bahwa kesehatan keuangan anjlok secara paralel. Dengan pendapatan yang hilang, banyak orang membuat keputusan buruk tentang utang, terutama anggota Gen Z yang saat ini berusia 18 hingga 24 tahun.

 Negara Bangsa-bangsa

Pemerintah, badan amal, dan organisasi lain di seluruh dunia mengakui pentingnya kesehatan keuangan dan telah meluncurkan berbagai inisiatif untuk membantu mereka yang paling membutuhkan. Sebagai contoh:

• Di AS, Jaringan Kesehatan Keuangan berupaya memajukan kesehatan finansial dan membentuk peningkatan yang berarti dalam kehidupan finansial masyarakat melalui pendidikan, nasihat, kemitraan, dan kepemimpinan pemikiran. Sementara banyak yang telah dicapai, masih banyak yang harus dilakukan
  – hanya 34% orang Amerika yang dianggap “sehat secara finansial” yang diukur dengan kemampuan membayar tagihan, mempertahankan tabungan jangka pendek, dan mempertahankan nilai kredit yang wajar.[2]

• Demikian pula, 39% orang dewasa di Inggris merasa tidak percaya diri dalam mengelola uang mereka.[3] Sementara
  ada kesepakatan luas bahwa kesehatan keuangan itu penting ada sedikit kesepakatan tentang cara terbaik untuk meningkatkannya.    

Edukasi dan Literasi Keuangan

Meningkatkan kesehatan keuangan melalui pendidikan secara intuitif menarik. Jika orang memahami cara kerja bunga majemuk atau memiliki lebih banyak informasi tentang cara menabung dan membuat keputusan keuangan yang baik, maka mereka dapat menghindari mendapatkan nilai kredit yang rendah dan membayar
suku bunga pinjaman yang lebih tinggi.

Berbagai entitas telah mempromosikan inisiatif pendidikan keuangan selama beberapa dekade. Tapi apakah mereka bekerja? Tampaknya tidak – bukti menunjukkan bahwa pendidikan finansial sebagian besar merupakan kegagalan, karena beberapa alasan. Literasi keuangan berkorelasi erat dengan fundamental
kepribadian, seperti pengendalian diri dan disiplin. Seperti halnya olahraga dan diet, hanya karena kita tahu bahwa kita "harus" melakukan sesuatu tidak berarti kita akan melakukannya. Masalah lainnya adalah bahwa pendidikan keuangan membutuhkan komitmen dan ketekunan yang berkelanjutan.
Produk keuangan baru diluncurkan terus-menerus sehingga sulit bagi orang untuk mengikutinya.

Ada sedikit bukti yang membuktikan bahwa mengikuti kursus literasi keuangan mengubah pola perilaku kebiasaan, dan dalam banyak kasus pelajaran yang dipetik segera dilupakan. Dalam praktiknya, perilaku keuangan lebih ditentukan oleh faktor pribadi – termasuk bawaan
ketakutan dan bias yang mungkin menjadi penghalang bagi pengelolaan keuangan yang baik – sehingga pendekatan satu ukuran untuk semua pendidikan keuangan tidak mungkin berhasil.

• Kebiasaan susah hilang
  Semua orang mengerti sesuatu tentang uang. Dalam kebanyakan kasus, kita perlu menghabiskan lebih sedikit dan menabung lebih banyak. Tetapi bahkan dengan niat terbaik, kebanyakan orang merasa sulit untuk mengubah kebiasaan seumur hidup dan itulah mengapa begitu banyak yang berada dalam kondisi keuangan yang buruk. Dan menceritakan
  orang untuk lebih berhati-hati atau bijaksana tidak bekerja. Jadi, apa?
• Penambahan Peningkatan Inkremental
  Orang perlu didorong dan diberikan alat untuk mengelola uang mereka dengan melakukan perbaikan kecil yang mengarah pada kebiasaan baru dari waktu ke waktu. Pendekatan ini kontras dengan metode tradisional, yang cenderung menganggap orang rasional dan membuat keputusan yang konsisten
  adalah untuk kepentingan terbaik mereka sendiri. Sayangnya, bukti menunjukkan bahwa orang sering membuat keputusan – seringkali secara impulsif – yang belum tentu demi kepentingan terbaik mereka sendiri. 
• Uang adalah Subjek Emosional
  Seperti semua pilihan dalam hidup, keputusan keuangan didasarkan pada informasi tetapi juga dipengaruhi oleh bias kognitif yang melekat yang merupakan hasil dari faktor budaya, emosional, dan sosial yang kompleks. Dalam praktiknya, elemen-elemen ini terjalin erat, sehingga sulit
  untuk memahami pendorong nyata dari keputusan keuangan individu. Selain itu, cara orang menerima, memproses, dan menafsirkan informasi sangat bervariasi.

Ekonomi Perilaku adalah Kunci

Pendekatan baru diperlukan untuk mendorong perubahan nyata, dan Ekonomi Perilaku mungkin memegang kuncinya. Dengan menggabungkan prinsip-prinsip ekonomi dan psikologi, Behavioral Economics menawarkan cara sistematis untuk lebih memahami bagaimana orang membuat keputusan keuangan secara nyata
hidup.[4]

Dengan menerapkan prinsip-prinsip Ekonomi Perilaku, pemerintah dan bisnis dapat mengembangkan kerangka kebijakan dan menyediakan alat untuk mendorong orang membuat pilihan tertentu – yang disebut sebagai “dorongan” dalam Ekonomi Perilaku. Dorongan seperti itu bisa membuat
perbedaan nyata dalam kesejahteraan dan hasil keuangan.

Salah satu contohnya adalah Undang-Undang Pensiun Inggris 2008 yang memaksa pemberi kerja untuk secara otomatis mendaftarkan staf dalam skema pensiun di tempat kerja dan berkontribusi di dalamnya (daripada mengandalkan karyawan untuk ikut serta). Ini terbukti sukses besar, sehingga lebih dari 90% memenuhi syarat
pekerja sektor swasta sekarang menjadi anggota skema pensiun di tempat kerja dengan banyak yang memberikan kontribusi sukarela tambahan.

Dapatkah bank memberikan dorongan dan alat yang dibutuhkan untuk meningkatkan kesejahteraan finansial nasabah mereka? Tentu saja, dan potensinya sangat besar berkat teknologi modern.

Kami akan mempelajari topik itu di blog yang akan datang. Pantau terus.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics