Biaya Pertukaran: Semua yang Perlu Anda Ketahui

Biaya pertukaran beroperasi pada dasarnya sebagai biaya transaksi yang harus dibayar oleh rekening bank pedagang setiap kali pelanggan mereka melakukan pembelian dari toko mereka dan membayarnya melalui kartu kredit atau debit.

Dengan demikian, biaya pertukaran dapat bertambah dengan cepat, jadi jika Anda menjalankan bisnis, penting untuk memahami cara kerjanya dan cara mendapatkan hasil terbaik dari transaksi Anda.

Karena itu, jika Anda mencari ide cerdas untuk menjaga agar biaya pertukaran tidak mengurangi margin Anda, baca terus karena kami punya tujuh!

Mengapa ada biaya pertukaran?

Alasan untuk membayarnya sederhana: bank penerbit kartu sedang berupaya menutupi biaya penanganan, serta penipuan dan biaya kredit macet. Selain itu, ia menangani risiko tambahan yang melekat pada keharusan untuk menyetujui pembayaran, terutama ketika itu adalah pembayaran lintas batas.

Setiap kali pelanggan membeli sesuatu dengan kartu kredit, baik itu Visa, Mastercard, atau American Express, dll. misalnya, empat pihak langsung terlibat: pelanggan, banknya, bisnis Anda, dan bank bisnis Anda.

Kedua bank perlu melakukan langkah-langkah wajib untuk memastikan bahwa pembayaran klien Anda diproses dengan benar dan ditransfer dengan aman.

Ketika itu terjadi, bank pelanggan Anda akan mengirimkan pembayarannya ke bank Anda (biasa disebut sebagai bank yang mengakuisisi) sedikit biaya yang harus ditahan: ini adalah biaya pertukaran.

Setelah transaksi dilakukan melalui skema kartu (pikirkan Mastercard, Visa, dan sebagainya), pengakuisisi harus membayar biaya pertukaran ke bank pemegang kartu. Selanjutnya, bisnis harus membayar kembali biaya pertukaran sebagai sebagian kecil dari biaya pemrosesan kartu.

Faktanya, pemrosesan kartu pembayaran terdiri dari tiga biaya:

1.
Markup pengakuisisi

2.
Biaya skema kartu untuk menggunakan jaringan kartu

3.
Biaya pertukaran yang dibebankan oleh bank pemegang kartu dan biasanya merupakan bagian terbesar dari biaya pemrosesan kartu

Untuk apa biaya pertukaran digunakan?

Biaya pertukaran digunakan sebagai sarana untuk menjaga agar sistem pembayaran berfungsi secepat dan seaman mungkin.

Dengan demikian, biaya pertukaran saat ini membantu menutupi biaya layanan kartu yang sedang berjalan (daripada biaya yang dibebankan ke konsumen akhir) sementara juga berkontribusi pada investasi di industri pembayaran elektronik dan mengurangi penipuan.

Investasi ini membuka jalan untuk hal-hal seperti pembayaran nirsentuh, sesuatu yang dapat dimanfaatkan oleh semua orang di seluruh dunia saat ini.

Biaya pertukaran membantu menjalankan pemikiran seperti sistem pencegahan penipuan, pemeliharaan sistem, dan bahkan pusat panggilan pelanggan.

Bagaimana biaya pertukaran dibebankan?

Pemroses pembayaran, gateway pembayaran, bank pedagang, bank penerbit kartu, dan jaringan pembayaran kartu kredit semuanya akan membebankan setiap transaksi dengan biaya berbasis persentase.

Tagihan ini dapat digabungkan atau muncul satu per satu pada tagihan pemrosesan pembayaran Anda.

Anda dapat menemukan lebih banyak tentangnya di sini:

Karena ada banyak biaya pertukaran individu yang digabungkan, penting bahwa sebagai pemilik dan manajer bisnis, Anda meluangkan waktu untuk menyelidiki dengan tepat model ekonomi yang mendasari di balik transaksi kartu (sebagai contoh, inilah cara Mastercard menanganinya).

Saat Anda melakukan uji tuntas, Anda akan bertemu dengan berbagai cara untuk mendekati biaya pertukaran.

Biaya pertukaran: statis, variabel, atau sedikit dari keduanya?

Misalnya, biaya pertukaran UE terdiri dari banyak biaya yang lebih kecil, yang semuanya ditentukan oleh variabel yang sangat kompleks.

Sebagai cara untuk menyederhanakan biaya bagi pemilik bisnis dan pedagang, perusahaan akan sering menggabungkannya ke dalam tarif tetap dan menambahkan persentase dari total penjualan setelah pajak.

Anda akan menemukan bahwa jaringan kartu menyediakan materi seperti tabel tarif untuk berbagai jenis produk, kartu, pedagang, dan bahkan transaksi. Selain itu, mereka akan memperbarui tarif pertukaran secara berkala sehingga mudah untuk melacaknya.

Bagaimana biaya pertukaran dihitung?

Cara prosedur standar di sini adalah bahwa setiap transaksi dipenuhi dengan persentase dari jumlah penjualan dan ditambah dengan itu akan ada biaya transaksi yang ditetapkan.

Tarif yang diterapkan kemungkinan akan bervariasi antara jaringan kartu, jenis transaksi, jenis kartu, dan lain sebagainya.

Model penetapan harga biaya pertukaran

Model penetapan harga yang cenderung digunakan oleh pemroses pembayaran biasanya salah satu dari dua model berikut:

1.
Biaya pertukaran ditambah harga: di mana bisnis Anda membayar tarif pertukaran terkait serta markup yang akan menutupi layanan dan biaya terkait prosesor.

2.
Penetapan harga tarif tetap: di mana Anda akan menemukan tarif yang ditetapkan berdasarkan jenis transaksi dan juga jelas akan mencakup layanan prosesor, biaya penilaian, dan sebagainya.

Apa masalah seputar biaya pertukaran?

Biasanya Anda diberitahu bahwa persaingan akan menghasilkan harga yang lebih rendah karena perusahaan akan bersaing satu sama lain dengan menawarkan harga serendah mungkin dan dengan demikian mengalahkan pesaing mereka.

Namun, dalam hal pengaturan biaya interchange atau biaya pertukaran, tampaknya yang terjadi adalah sebaliknya.

Bank penerbit mendapatkan keuntungan dari pendapatan dari biaya pertukaran, sesuatu yang membuat skema kartu akan bersaing dengan menawarkan biaya pertukaran yang tinggi.

Hal ini akan menyebabkan biaya tambahan bagi bisnis yang kemudian akan menaikkan harga penawaran mereka dan dengan demikian membuat biaya yang dibayarkan secara tidak langsung oleh pelanggan mereka yang sama sekali tidak menyadarinya.

Bisnis tidak dalam posisi untuk menolak kartu yang paling umum karena itu akan mengarahkan pelanggan langsung ke pesaing mereka, jadi mereka harus menerima biaya yang lebih tinggi untuk pembayaran kartu tersebut sementara juga harus sedikit menaikkan harga mereka.

Peraturan diberlakukan di beberapa tempat, biasanya membatasi biaya pertukaran, sebagai cara untuk mengubah situasi ini dan untuk melindungi bisnis dan konsumen dari praktik semacam itu.

Faktor-faktor apa yang dapat mempengaruhi biaya pertukaran?

Tiga faktor terpenting adalah:

1.
Jenis kartu yang digunakan dalam transaksi: kartu debit dengan PIN biasanya memiliki tarif terendah (tentu saja lebih rendah dari kartu kredit) mengingat risikonya yang rendah. Setiap perusahaan kartu akan membebankan tarif mereka sendiri. Adapun kartu hadiah, biaya fasilitas yang mereka tawarkan kepada pemegangnya biasanya diteruskan ke bisnis melalui tarif pertukaran.

2.
Ukuran bisnis dan industrinya: jenis bisnis yang berbeda akan bertemu dengan tarif yang berbeda. Biasanya, semakin besar bisnisnya, semakin rendah tarifnya.

3.
Jenis transaksi: Transaksi titik penjualan berisiko rendah dibandingkan dengan, misalnya, jenis transaksi yang tidak ada kartu (CNP) karena risikonya lebih kecil ketika Anda dapat memindai chip atau memasukkan kode PIN.

Bagaimana bisnis Anda dapat menghemat biaya pertukaran?

Biaya pertukaran seperti banyak hal lainnya hanyalah bagian dari melakukan bisnis dan tentu saja keuntungan bersih dari menerima kartu kredit akan lebih besar daripada biayanya. Namun, Anda tidak boleh hanya menerima ini sebagai sesuatu yang kaku tanpa berusaha mendapatkan kondisi terbaik untuk diri Anda sendiri.

Berikut adalah 7 cara terbaik untuk mendapatkan biaya pertukaran yang rendah:

1.
Pahami bahwa beberapa jenis pembayaran lebih baik daripada yang lain: Anda mungkin mendapati bahwa memprioritaskan pembayaran tunai, pembelian dengan kartu, atau penggunaan kartu debit daripada kartu kredit akan membuat biaya pertukaran Anda serendah mungkin.

2.
Bandingkan mode penetapan harga: jika Anda membandingkan model penetapan harga berdasarkan jenis kartu paling umum yang digunakan untuk melakukan pembelian, Anda dapat mengurangi biaya dengan menyesuaikan tarif tetap (jika kartu kredit berlaku) atau dengan pertukaran-plus ( jika kartu debit mewakili sebagian besar pembelian). Saat membandingkan, Anda harus mempertimbangkan semuanya, jadi ingatlah untuk memperhitungkan biaya tambahan.

3.
Pertimbangkan untuk menambahkan biaya tambahan (hanya kartu kredit): meskipun bukan solusi yang paling elegan, menambahkan biaya tambahan untuk penggunaan kartu kredit akan menutupi biaya Anda dengan hanya meneruskannya (sebagian atau seluruhnya) kepada pelanggan Anda. Perlu diingat bahwa beberapa area dapat membatasi atau melarang biaya tambahan sepenuhnya. Jika Anda berada di UE, misalnya, Anda mungkin ingin memeriksa undang-undang tentang biaya pertukaran.

4.
Waspadai diskon volume: tergantung pada penjualan Anda, atau jumlah transaksi rata-rata, atau volume kartu kredit bulanan Anda, diskon volume mungkin tersedia untuk Anda.

5.
Pastikan Anda menggunakan layanan verifikasi alamat (AVS): layanan verifikasi alamat akan langsung mengurangi risiko penipuan. Akibatnya, jika prosesor Anda mengetahui bahwa Anda secara aktif memeriksa ID pelanggan Anda, Anda mungkin berhak atas biaya yang lebih rendah.

6.
Selesaikan transaksi ASAP: semakin lama waktu penyelesaian transaksi setelah diotorisasi, semakin tinggi biaya pertukarannya.

7.
Informasi pelanggan harus dalam transaksi: jumlah tolak bayar akan langsung dikurangi karena pelanggan akan dapat langsung mengenali transaksi pada laporan mereka.

Membungkus

Sementara biaya pertukaran tentu saja rumit dan telah dikritik karena kurangnya transparansi, mereka memainkan peran besar dalam menjaga sistem pembayaran sambil mendorong inovasi.

Dan meskipun mereka mengurangi margin keuntungan Anda, masih ada cara Anda dapat meminimalkannya.

Selalu mencari solusi yang paling sesuai dengan bisnis Anda.

Biaya pertukaran beroperasi pada dasarnya sebagai biaya transaksi yang harus dibayar oleh rekening bank pedagang setiap kali pelanggan mereka melakukan pembelian dari toko mereka dan membayarnya melalui kartu kredit atau debit.

Dengan demikian, biaya pertukaran dapat bertambah dengan cepat, jadi jika Anda menjalankan bisnis, penting untuk memahami cara kerjanya dan cara mendapatkan hasil terbaik dari transaksi Anda.

Karena itu, jika Anda mencari ide cerdas untuk menjaga agar biaya pertukaran tidak mengurangi margin Anda, baca terus karena kami punya tujuh!

Mengapa ada biaya pertukaran?

Alasan untuk membayarnya sederhana: bank penerbit kartu sedang berupaya menutupi biaya penanganan, serta penipuan dan biaya kredit macet. Selain itu, ia menangani risiko tambahan yang melekat pada keharusan untuk menyetujui pembayaran, terutama ketika itu adalah pembayaran lintas batas.

Setiap kali pelanggan membeli sesuatu dengan kartu kredit, baik itu Visa, Mastercard, atau American Express, dll. misalnya, empat pihak langsung terlibat: pelanggan, banknya, bisnis Anda, dan bank bisnis Anda.

Kedua bank perlu melakukan langkah-langkah wajib untuk memastikan bahwa pembayaran klien Anda diproses dengan benar dan ditransfer dengan aman.

Ketika itu terjadi, bank pelanggan Anda akan mengirimkan pembayarannya ke bank Anda (biasa disebut sebagai bank yang mengakuisisi) sedikit biaya yang harus ditahan: ini adalah biaya pertukaran.

Setelah transaksi dilakukan melalui skema kartu (pikirkan Mastercard, Visa, dan sebagainya), pengakuisisi harus membayar biaya pertukaran ke bank pemegang kartu. Selanjutnya, bisnis harus membayar kembali biaya pertukaran sebagai sebagian kecil dari biaya pemrosesan kartu.

Faktanya, pemrosesan kartu pembayaran terdiri dari tiga biaya:

1.
Markup pengakuisisi

2.
Biaya skema kartu untuk menggunakan jaringan kartu

3.
Biaya pertukaran yang dibebankan oleh bank pemegang kartu dan biasanya merupakan bagian terbesar dari biaya pemrosesan kartu

Untuk apa biaya pertukaran digunakan?

Biaya pertukaran digunakan sebagai sarana untuk menjaga agar sistem pembayaran berfungsi secepat dan seaman mungkin.

Dengan demikian, biaya pertukaran saat ini membantu menutupi biaya layanan kartu yang sedang berjalan (daripada biaya yang dibebankan ke konsumen akhir) sementara juga berkontribusi pada investasi di industri pembayaran elektronik dan mengurangi penipuan.

Investasi ini membuka jalan untuk hal-hal seperti pembayaran nirsentuh, sesuatu yang dapat dimanfaatkan oleh semua orang di seluruh dunia saat ini.

Biaya pertukaran membantu menjalankan pemikiran seperti sistem pencegahan penipuan, pemeliharaan sistem, dan bahkan pusat panggilan pelanggan.

Bagaimana biaya pertukaran dibebankan?

Pemroses pembayaran, gateway pembayaran, bank pedagang, bank penerbit kartu, dan jaringan pembayaran kartu kredit semuanya akan membebankan setiap transaksi dengan biaya berbasis persentase.

Tagihan ini dapat digabungkan atau muncul satu per satu pada tagihan pemrosesan pembayaran Anda.

Anda dapat menemukan lebih banyak tentangnya di sini:

Karena ada banyak biaya pertukaran individu yang digabungkan, penting bahwa sebagai pemilik dan manajer bisnis, Anda meluangkan waktu untuk menyelidiki dengan tepat model ekonomi yang mendasari di balik transaksi kartu (sebagai contoh, inilah cara Mastercard menanganinya).

Saat Anda melakukan uji tuntas, Anda akan bertemu dengan berbagai cara untuk mendekati biaya pertukaran.

Biaya pertukaran: statis, variabel, atau sedikit dari keduanya?

Misalnya, biaya pertukaran UE terdiri dari banyak biaya yang lebih kecil, yang semuanya ditentukan oleh variabel yang sangat kompleks.

Sebagai cara untuk menyederhanakan biaya bagi pemilik bisnis dan pedagang, perusahaan akan sering menggabungkannya ke dalam tarif tetap dan menambahkan persentase dari total penjualan setelah pajak.

Anda akan menemukan bahwa jaringan kartu menyediakan materi seperti tabel tarif untuk berbagai jenis produk, kartu, pedagang, dan bahkan transaksi. Selain itu, mereka akan memperbarui tarif pertukaran secara berkala sehingga mudah untuk melacaknya.

Bagaimana biaya pertukaran dihitung?

Cara prosedur standar di sini adalah bahwa setiap transaksi dipenuhi dengan persentase dari jumlah penjualan dan ditambah dengan itu akan ada biaya transaksi yang ditetapkan.

Tarif yang diterapkan kemungkinan akan bervariasi antara jaringan kartu, jenis transaksi, jenis kartu, dan lain sebagainya.

Model penetapan harga biaya pertukaran

Model penetapan harga yang cenderung digunakan oleh pemroses pembayaran biasanya salah satu dari dua model berikut:

1.
Biaya pertukaran ditambah harga: di mana bisnis Anda membayar tarif pertukaran terkait serta markup yang akan menutupi layanan dan biaya terkait prosesor.

2.
Penetapan harga tarif tetap: di mana Anda akan menemukan tarif yang ditetapkan berdasarkan jenis transaksi dan juga jelas akan mencakup layanan prosesor, biaya penilaian, dan sebagainya.

Apa masalah seputar biaya pertukaran?

Biasanya Anda diberitahu bahwa persaingan akan menghasilkan harga yang lebih rendah karena perusahaan akan bersaing satu sama lain dengan menawarkan harga serendah mungkin dan dengan demikian mengalahkan pesaing mereka.

Namun, dalam hal pengaturan biaya interchange atau biaya pertukaran, tampaknya yang terjadi adalah sebaliknya.

Bank penerbit mendapatkan keuntungan dari pendapatan dari biaya pertukaran, sesuatu yang membuat skema kartu akan bersaing dengan menawarkan biaya pertukaran yang tinggi.

Hal ini akan menyebabkan biaya tambahan bagi bisnis yang kemudian akan menaikkan harga penawaran mereka dan dengan demikian membuat biaya yang dibayarkan secara tidak langsung oleh pelanggan mereka yang sama sekali tidak menyadarinya.

Bisnis tidak dalam posisi untuk menolak kartu yang paling umum karena itu akan mengarahkan pelanggan langsung ke pesaing mereka, jadi mereka harus menerima biaya yang lebih tinggi untuk pembayaran kartu tersebut sementara juga harus sedikit menaikkan harga mereka.

Peraturan diberlakukan di beberapa tempat, biasanya membatasi biaya pertukaran, sebagai cara untuk mengubah situasi ini dan untuk melindungi bisnis dan konsumen dari praktik semacam itu.

Faktor-faktor apa yang dapat mempengaruhi biaya pertukaran?

Tiga faktor terpenting adalah:

1.
Jenis kartu yang digunakan dalam transaksi: kartu debit dengan PIN biasanya memiliki tarif terendah (tentu saja lebih rendah dari kartu kredit) mengingat risikonya yang rendah. Setiap perusahaan kartu akan membebankan tarif mereka sendiri. Adapun kartu hadiah, biaya fasilitas yang mereka tawarkan kepada pemegangnya biasanya diteruskan ke bisnis melalui tarif pertukaran.

2.
Ukuran bisnis dan industrinya: jenis bisnis yang berbeda akan bertemu dengan tarif yang berbeda. Biasanya, semakin besar bisnisnya, semakin rendah tarifnya.

3.
Jenis transaksi: Transaksi titik penjualan berisiko rendah dibandingkan dengan, misalnya, jenis transaksi yang tidak ada kartu (CNP) karena risikonya lebih kecil ketika Anda dapat memindai chip atau memasukkan kode PIN.

Bagaimana bisnis Anda dapat menghemat biaya pertukaran?

Biaya pertukaran seperti banyak hal lainnya hanyalah bagian dari melakukan bisnis dan tentu saja keuntungan bersih dari menerima kartu kredit akan lebih besar daripada biayanya. Namun, Anda tidak boleh hanya menerima ini sebagai sesuatu yang kaku tanpa berusaha mendapatkan kondisi terbaik untuk diri Anda sendiri.

Berikut adalah 7 cara terbaik untuk mendapatkan biaya pertukaran yang rendah:

1.
Pahami bahwa beberapa jenis pembayaran lebih baik daripada yang lain: Anda mungkin mendapati bahwa memprioritaskan pembayaran tunai, pembelian dengan kartu, atau penggunaan kartu debit daripada kartu kredit akan membuat biaya pertukaran Anda serendah mungkin.

2.
Bandingkan mode penetapan harga: jika Anda membandingkan model penetapan harga berdasarkan jenis kartu paling umum yang digunakan untuk melakukan pembelian, Anda dapat mengurangi biaya dengan menyesuaikan tarif tetap (jika kartu kredit berlaku) atau dengan pertukaran-plus ( jika kartu debit mewakili sebagian besar pembelian). Saat membandingkan, Anda harus mempertimbangkan semuanya, jadi ingatlah untuk memperhitungkan biaya tambahan.

3.
Pertimbangkan untuk menambahkan biaya tambahan (hanya kartu kredit): meskipun bukan solusi yang paling elegan, menambahkan biaya tambahan untuk penggunaan kartu kredit akan menutupi biaya Anda dengan hanya meneruskannya (sebagian atau seluruhnya) kepada pelanggan Anda. Perlu diingat bahwa beberapa area dapat membatasi atau melarang biaya tambahan sepenuhnya. Jika Anda berada di UE, misalnya, Anda mungkin ingin memeriksa undang-undang tentang biaya pertukaran.

4.
Waspadai diskon volume: tergantung pada penjualan Anda, atau jumlah transaksi rata-rata, atau volume kartu kredit bulanan Anda, diskon volume mungkin tersedia untuk Anda.

5.
Pastikan Anda menggunakan layanan verifikasi alamat (AVS): layanan verifikasi alamat akan langsung mengurangi risiko penipuan. Akibatnya, jika prosesor Anda mengetahui bahwa Anda secara aktif memeriksa ID pelanggan Anda, Anda mungkin berhak atas biaya yang lebih rendah.

6.
Selesaikan transaksi ASAP: semakin lama waktu penyelesaian transaksi setelah diotorisasi, semakin tinggi biaya pertukarannya.

7.
Informasi pelanggan harus dalam transaksi: jumlah tolak bayar akan langsung dikurangi karena pelanggan akan dapat langsung mengenali transaksi pada laporan mereka.

Membungkus

Sementara biaya pertukaran tentu saja rumit dan telah dikritik karena kurangnya transparansi, mereka memainkan peran besar dalam menjaga sistem pembayaran sambil mendorong inovasi.

Dan meskipun mereka mengurangi margin keuntungan Anda, masih ada cara Anda dapat meminimalkannya.

Selalu mencari solusi yang paling sesuai dengan bisnis Anda.