Memaksimalkan Perbankan-sebagai-Layanan

Diterbitkan Ulang Oleh Plato

Followers: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), sebuah model di mana bank menerbitkan API untuk memungkinkan pihak ketiga mengakses layanan dan data mereka dengan aman, adalah kunci yang memungkinkan perbankan terbuka dan keuangan tertanam. Dengan mayoritas bank menunjukkan minat, pasar BaaS, diperkirakan akan tumbuh berlipat ganda dalam dekade berikutnya.

Bank, yang menyatakan minatnya pada model BaaS, harus menerapkan dan menskalakannya dengan sigap

Pertumbuhan ini tampaknya diberikan karena sebagai layanan sekunder yang mendasari hampir setiap transaksi, perbankan secara alami cocok untuk menanamkan.

Faktor lain yang mendukung pertumbuhan BaaS adalah keuangan yang tertanam, yang merupakan bagiannya, disukai semua pihak: pelanggan, karena mereka mendapatkan pengalaman perbankan yang mulus dengan transaksi utama mereka seperti membeli telepon atau paket liburan; pedagang, karena mereka dapat memperoleh pelanggan dan pendapatan baru dengan opsi seperti beli sekarang, bayar nanti (BNPL); dan bank, karena mereka dapat mengembangkan bisnis mereka dengan menanamkan penawaran mereka dalam perjalanan konsumsi merek lain.

Sebagai mitra teknologi untuk lembaga keuangan di seluruh dunia, pertanyaan yang sering diajukan kepada kami adalah bagaimana berhasil meluncurkan, menskalakan, dan membedakan proposisi Perbankan sebagai Layanan. Apa yang kami katakan kepada klien kami adalah bahwa yang penting adalah menyadari bahwa BaaS adalah perjalanan evolusioner, bukan latihan "satu dan selesai".

Biarkan saya jelaskan:

Launch

Berdasarkan pengalaman kami, kami percaya bahwa bank incumbent harus meluncurkan perjalanan BaaS mereka dalam kemitraan dengan sejumlah perusahaan fintech, neobank, atau raksasa digital terpilih yang sudah aktif di bidang ini.

Pada awalnya, tujuannya adalah untuk memperkenalkan layanan dasar, seperti rekening giro, pembayaran kartu debit, dan pinjaman tanpa jaminan, melalui mitra ini untuk membangun yayasan untuk API banking seperti yang dijelaskan secara singkat di bawah ini:

Titik awalnya adalah mengembangkan API untuk kasus penggunaan terpilih. Sedapat mungkin, bank harus menstandarisasi API mereka agar sesuai dengan persyaratan mitra mereka, sehingga menjadi lebih mudah untuk bekerja dengan, dan juga menambah, mitra di masa depan.

Disiplin yang baik, melalui dokumentasi yang kuat dan kepatuhan terhadap prinsip-prinsip manajemen produk, mempercepat kematangan API.

Perlu ada fokus yang kuat pada kinerja, karena tingkat kegagalan teknis yang ramping pun berdampak pada pengalaman secara tidak proporsional. Sebagai ilustrasi, pertimbangkan pembayaran digital yang tidak langsung dilakukan. Meskipun hal ini sangat jarang terjadi, baik pembayar maupun penerima merasa cemas sampai transaksi selesai.

Tim perbankan API khusus diperlukan untuk mendukung mitra bank dalam berinovasi dalam kasus penggunaan lebih lanjut. Bahkan, bank paling progresif bahkan memiliki tim penjualan API untuk pengembangan bisnis.

Terakhir, platform perbankan inti modern – dengan API RESTful, dan arsitektur acara – adalah aset besar, karena memungkinkan bank untuk menyiapkan proposisi BaaS-nya dengan cepat, dengan biaya dan upaya yang rendah. Sebaliknya, sementara bank yang menjalankan teknologi lawas juga dapat membuat API, bank tersebut harus mengeluarkan lebih banyak upaya untuk melakukannya.

Skala

Bank dengan fondasi API yang memadai kemudian harus menskalakan penawaran BaaS mereka pada ekosistem sisi permintaan dan sisi penawaran. Di sisi permintaan, ini melibatkan perluasan jumlah dan jenis mitra yang akan disertakan – selain fintech dan raksasa digital – perangkat lunak ERP, penyedia TMS, solusi manajemen sumber daya manusia, dll.

Oleh karena itu, sebuah bank yang bersekutu dengan sejumlah mitra berdampak tinggi yang terbatas saat diluncurkan, akan berkembang dengan bekerja sama dengan besar, dan juga niche, pemain. Yang penting, itu akan sudah menstandarisasi dan mengekspos API dan webhook yang relevan untuk kasus penggunaan yang dieksplorasi dengan masing-masing mitra ini.

Pada dasarnya, bank, yang menggunakan tahap peluncuran untuk belajar dari mitra terbesarnya, sekarang akan memanfaatkan kemitraan barunya untuk meningkatkan skala bisnis. Inilah yang dilakukan oleh ICICI Bank India dengan bekerja sama dengan lebih dari 100 mitra hanya untuk membangun kasus penggunaan perbankan UKM.

Sama halnya, bank perlu mengembangkan ekosistem sisi penawaran, terutama karena klien mereka mungkin menginginkan layanan selain dari yang mereka (bank) berikan. Terkadang layanan ini dapat berupa sesuatu yang digunakan bank secara internal, seperti basis data perpajakan atau registri UKM di negara tempat beroperasi, akses yang dapat mereka tawarkan kepada klien melalui API dengan biaya tertentu. Penambahan kapabilitas yang berdekatan seperti ini akan membuat kanal API bank lebih menarik bagi nasabah. Beberapa bank progresif melangkah lebih jauh untuk menawarkan layanan yang bahkan bersaing melalui saluran mereka.

Membedakan

Dikatakan demikian, sebagian besar bank masih dalam tahap awal meluncurkan penawaran BaaS. Meskipun demikian, mereka harus mulai memikirkan peta jalan untuk penskalaan, dan setelah itu, membedakan, proposisi mereka.

Meskipun BaaS saat ini dalam siklus hype, kemungkinan akan mulai jatuh tempo dalam waktu dekat. Namun, itu tidak akan melampaui saluran lain dalam waktu dekat. Dalam hal ini, diferensiasi penawaran BaaS akan bergantung pada luas dan kedalaman API dan webhook (bank), dan kemudahan orientasi mitra.

Saat ini, bahkan bank paling maju pun membutuhkan waktu enam hingga delapan bulan untuk bergabung dengan mitra, alih-alih dua minggu yang ideal. Ada juga kebutuhan untuk menstandardisasi dan merampingkan persyaratan keamanan informasi, sehingga mitra tidak menghabiskan waktu dan upaya yang berlebihan untuk memenuhi harapan tersebut. Meskipun belum ada, diharapkan bank-bank progresif akan mencapai tujuan ini dalam waktu dekat.

Untuk diferensiasi dalam jangka panjang, mereka perlu mengerahkan lebih jauh untuk memanfaatkan dua hal, yaitu efek jaringan dan efek pembelajaran. Yang pertama adalah hasil dari ekosistem sisi penawaran dan sisi permintaan yang lebih luas; semakin banyak peserta sisi penawaran di pasar, semakin berharga bagi pelanggan di ekosistem sisi permintaan, yang mampu memenuhi berbagai kebutuhan melalui satu kemitraan (dan cara kerja). Pada dasarnya, bank membedakan penawaran BaaS dengan memperluas layanannya untuk memasukkan berbagai layanan non-perbankan yang berdekatan seperti manajemen kekayaan dan asuransi.

Efek pembelajaran ikut bermain ketika bank memperluas jaringan sisi penawaran mereka dan memanfaatkan pemahaman yang lebih dalam tentang kebutuhan mitra untuk mengatur layanan secara lebih efektif. Misalnya, bank yang bekerja dengan beberapa sistem manajemen SDM mungkin menemukan bahwa API pemrosesan penggajian harus dikuratori secara berbeda dari API pemrosesan pembayaran umum. Karena efek pembelajaran bergantung pada kemampuan unik bank untuk menggunakan wawasan, hal itu dapat membedakan bank secara jelas dari pesaing.

Tapi semua itu masih di masa depan. Bank, yang sangat tertarik dengan model BaaS, harus menerapkan dan menskalakannya dengan sigap. Pelanggan menginginkannya, pedagang memintanya, dan jika bank lama tidak merespons, ada banyak pemain generasi berikutnya yang akan dengan senang hati menyediakannya.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kerangka kerja untuk menskalakan BaaS, unduh laporan kami, Mengembangkan Model Bisnis Perbankan Digital yang Inovatif

Oleh Puneet Chhahira, kepala pemasaran dan strategi platform, Infosys Finacle

Tentang Penulis

Puneet adalah pemimpin strategi platform dan pemasaran global di Finacle – unit produk perbankan digital Infosys yang melayani lembaga keuangan di lebih dari 100 negara. Dia telah memimpin berbagai peran di bidang konsultasi, manajemen produk, pemasaran, keterlibatan startup, dan strategi platform selama 16 tahun terakhir di Infosys Finacle.

Dengan kolaborasi eratnya dengan bank global, perusahaan rintisan, dan pemimpin pemikiran industri, ia membawa pemahaman mendalam tentang lanskap industri keuangan yang berkembang dan bagaimana teknologi modern dapat membantu membuka kemungkinan baru.

Sebelum bergabung dengan Infosys, Puneet adalah kepala bisnis di Bajaj Allianz Life Insurance – salah satu perusahaan asuransi jiwa terbesar di India.

Dia memegang gelar teknik dalam ilmu komputer dan berspesialisasi dalam pemasaran dan keuangan selama pasca-kelulusannya.