Perbankan terbuka: Beri tahu saya apa yang Anda beli, dan saya akan memberi tahu Anda siapa Anda

Sejak menjadi lebih umum pada pertengahan 2010-an, aplikasi mobile banking semakin populer dan pada akhirnya menjadi alat yang sangat serbaguna untuk hampir semua hal yang berhubungan dengan uang. Kami menggunakan ponsel kami untuk berbelanja, membayar layanan, mentransfer uang kami, mengajukan pinjaman pribadi atau bahkan mengambil asuransi – semuanya sambil tetap menjaga pengeluaran kami.

Tetapi karena bank menjadi lebih ramah pengguna, kami juga akhirnya mengunduh beberapa aplikasi di ponsel kami untuk lembaga perbankan yang berbeda – mungkin kami memiliki rekening giro di satu bank, hipotek di bank lain, yang ketiga untuk tabungan, dan satu lagi untuk belanja online. Pada titik tertentu, mungkin sulit untuk mengikuti semua pembayaran yang Anda lakukan dan memiliki gagasan menyeluruh tentang berapa banyak yang Anda belanjakan/hutang.

Sejak 2012, ketika lembaga keuangan baru yang menggunakan solusi teknologi terintegrasi mulai muncul di app store, Pertumbuhan FinTech memiliki tren ke atas dengan cepat. Bank-bank baru, seperti Revolut, N26, dan Monzo, terlihat berbeda dari bank tradisional mereka: mudah didekati, keren, dan culun. Dan, yang terpenting, 'bank penantang' ini sesuai dengan gaya hidup generasi muda, menawarkan asuransi perjalanan dan perangkat serta kartu debit prabayar yang mencolok.

Seiring waktu, mereka telah menambahkan layanan lain, seperti kartu sekali pakai virtual untuk pembelian online, penyederhanaan investasi saham atau mata uang kripto, dan grafik menarik yang menunjukkan kepada kita di mana kita membelanjakan uang kita. Masalahnya adalah, mereka jarang menjadi solusi perbankan utama kami – dan itu merupakan tantangan yang cukup besar ketika harus memperluas posisi pasar mereka di sektor yang begitu kompetitif.

Jadi, selama beberapa tahun terakhir, bank-bank baru ini telah mendorong undang-undang baru tentang perbankan terbuka, yang menegaskan hak nasabah untuk memiliki data keuangan mereka sendiri. Dan, tentu saja, untuk hak kami untuk menyerahkannya kepada siapa pun yang kami anggap perlu. Perlu diingat, tentunya tidak hanya FinTech, tapi juga bank tradisional sudah menjual data anonim dengan persetujuan kami.

Apa itu perbankan terbuka?

Perbankan terbuka adalah sistem yang memungkinkan Anda mengarahkan lembaga keuangan untuk membagikan informasi akun Anda dari bank mereka dengan aplikasi atau layanan pihak ketiga mana pun yang Anda pilih. Misalnya, Anda dapat memusatkan semua akun Anda di satu bank (melalui platform FinTech), atau, mendapatkan akses ke kredit dari vendor tertentu, atau bahkan hanya memberikan persetujuan untuk aplikasi yang mengelola anggaran dan pengeluaran Anda untuk mengakses informasi secara real time tentang setiap pembelian atau transfer yang Anda lakukan.

Banyak regulator dan pembuat undang-undang di seluruh dunia mulai atau terus berupaya menerapkan perbankan terbuka, mewajibkan bank untuk mengoordinasikan berbagi informasi dan, seperti yang diyakini oleh mereka yang mendorong kebijakan ini, untuk mendorong inovasi, persaingan, dan transparansi dalam sektor perbankan tradisional yang lebih konservatif. Selain itu, pelanggan akan diberikan penawaran baru yang disesuaikan dengan kebutuhan (dan anggaran) mereka. Tapi berapa biaya untuk privasi kita?

Mengapa perbankan terbuka adalah pedang bermata dua

Tapi apa artinya berbagi informasi perbankan Anda? Luangkan waktu sebentar untuk melihat 20 transaksi perbankan terakhir Anda. Saya baru saja melakukannya, dan apa yang saya lihat sudah cukup untuk membuat profil saya, memahami kebiasaan saya, dan bahkan menarik kesimpulan tentang status kesehatan saya.

Transaksi saya menunjukkan bahwa:

• Saya menggunakan transportasi umum (saya membayar tiket metro bulanan)
• Saya mengalami masalah kesehatan (saya pergi ke dokter dan apotek dua kali dalam beberapa hari terakhir)
• Saya kebanyakan memasak, daripada pergi ke restoran (tetapi, ketika saya pergi ke restoran, jelas di mana dan berapa banyak yang saya habiskan), dan bahkan itu
• Saya biasanya memesan perjalanan bus jarak jauh

Singkatnya, data perbankan mengungkapkan banyak hal tentang kehidupan kita.

Apakah kita siap untuk memberikan semua informasi ini? Tampaknya beberapa dari kita. Pemerintah Inggris, pelopor perbankan terbuka, percaya bahwa pada September 2023, 60% penduduk Inggris akan menggunakan perbankan terbuka. Meskipun ini adalah angka yang mengesankan, ini juga merupakan hasil dari upaya bersama negara untuk menerapkannya standar perbankan terbuka, bersama dengan standar API yang menentukan bagaimana data keuangan harus dibuat dan dibagikan dan bagaimana akses ke data keuangan harus disediakan.

Faktanya, Inggris masih menjadi anggota Uni Eropa ketika kawasan tersebut menyetujuinya perundang-undangan pertama di bidang ini di tahun 2015, sebagian besar dengan tujuan untuk mendorong persaingan di sektor perbankan. Sementara itu, Australia telah mendorong perbankan terbuka dan berbagi data melalui kebijakan Hak Data Konsumennya, dan bagian lain dunia, termasuk Amerika Utara dan Latin, masih terus maju dengan undang-undang mereka sendiri.

Di Amerika Serikat, di mana adopsi perbankan terbuka lambat, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah menimbulkan beberapa kekhawatiran, terutama terkait persyaratan apa yang akan dikenakan pada pihak ketiga untuk memastikan perlindungan data, batasan apa yang akan ditetapkan pada privasi data, dan teknologi apa yang diizinkan. Selain itu, Biro juga prihatin dengan lembaga keuangan yang lebih kecil dan bagaimana (dan apakah) mereka dapat mengikuti peraturan ini.

Tetapi sementara beberapa negara mungkin membuat pedoman yang lebih ketat untuk menetapkan aplikasi dan vendor mana yang dapat memanfaatkan perbankan terbuka, risikonya melampaui privasi dan terus berlanjut. serangan siber:

1. Serangan phishing pada pelanggan adalah hal biasa. Jika mengeklik tautan yang salah dan memasukkan kredensial bank Anda di situs web palsu menjadi masalah saat ini, bayangkan seberapa besar risiko serangan seperti itu yang akan membuat Anda disesatkan untuk menyerahkan akses ke aplikasi yang mengumpulkan riwayat keuangan lengkap Anda dan penjahat dapat menguras rekening bank Anda .
2. Aplikasi seluler nakal mungkin membuat Anda percaya bahwa itu adalah aplikasi nyata dengan fitur perbankan terbuka dan akan meminta kredensial perbankan.
3. kebocoran data mungkin mengungkap sejarah keuangan lengkap dari ribuan orang yang mempercayai penyedia layanan yang diserang.
4. Pengiklan mungkin membayar untuk melihat data Anda, dan pengiklan jahat bahkan mungkin menggunakan data Anda tanpa persetujuan.
5. serangan APT dapat menargetkan orang spesifik.
6. Serangan lain mungkin membahayakan infrastruktur aplikasi atau mengambil keuntungan dari Kerentanan.

Jadi, apa masa depan?

Grafik tren ditetapkan, dan perbankan terbuka sedang dibahas di seluruh dunia. Namun kecepatan pengadopsiannya tidak akan sama di semua tempat, karena ketersediaan akses internet seluler, atau ketika akses internet secara keseluruhan masih menjadi tantangan di banyak daerah. Pada saat yang sama, masalah keamanan siber seputar perbankan terbuka menghadirkan tantangan dan risiko yang sudah dekat – atau sudah ada di sini.

Nilai data kami adalah sesuatu yang kami, sebagai masyarakat, bicarakan setiap hari, dan kami dapat dengan mudah melihat bagaimana sebagian besar perusahaan besar memperoleh layanan di berbagai bidang: kesehatan, perbankan, produk teknologi, pasar, sekaligus. Mengizinkan mereka untuk menghubungkan semua bidang yang berbeda ini dan mencocokkannya dengan data rekening bank kami sebenarnya dapat meningkatkan pengalaman pengguna kami dengan perusahaan ini dan membawa perbankan tradisional ke ruang teknologi yang lebih inovatif. Tapi itu pasti juga mengharuskan kami untuk menyerahkan beberapa informasi paling pribadi kami.