T&J dengan Griffin: “Kami telah membangun bank khusus untuk fintech”

Pada FinTech Talents Festival di London minggu lalu, FinTech Berjangka duduk untuk mengobrol dengan Adam Moulson, kepala bagian komersial di Griffin.

Griffin adalah bank yang bercita-cita tinggi untuk fintech, didirikan pada tahun 2018 dan berkantor pusat di London, Inggris. Moulson sendiri bergabung dengan start-up tersebut sekitar dua tahun lalu. Sebelum Griffin, ia ikut mendirikan layanan teknologi pembayaran Form3 dan menghabiskan hampir 12 tahun di berbagai peran di Swift.

Dalam diskusi kali ini, ia berbagi dengan FinTech Berjangka bagaimana proses otorisasi izin perbankan Griffin, apa yang membedakan Griffin dari bank lain, dan rencana perusahaan ke depannya.

FinTech Futures: Ceritakan sedikit tentang Griffin dan bagaimana Anda bisa bergabung dengan perusahaan rintisan ini?

Adam Moulson: Griffin adalah bank baru yang kami bangun di Inggris, kami [dalam proses] memperoleh lisensi perbankan penuh di Inggris. Tujuan kami adalah melayani fintech dan membantu menjadikan bisnis mereka lebih menarik dan layak.

Setiap fintech yang menyediakan layanan keuangan dan produk yang diatur harus diatur sendiri. Mereka harus bekerja sama dengan bank. Jadi kami membangun bank yang dirancang khusus untuk fintech. Kami ingin menjadikan bank ini semudah mungkin diajak bekerja sama oleh fintech, baik dari perspektif teknologi maupun perspektif model bisnis.

Perusahaan ini dibangun sekitar empat tahun lalu. Dua tahun pertama adalah banyak penelitian mengenai pasar dan kebutuhan pelanggan serta melihat apa yang ditawarkan penyedia lain, dan mencoba menghasilkan proposisi nilai yang akan bermakna.

Saya bergabung setelah dua tahun melakukan penelitian dan terus mengerjakannya sejak saat itu. Membangun sebuah bank cukup rumit dan membutuhkan banyak waktu, banyak pemikiran, banyak tenaga dan banyak biaya. Kami berada pada titik di mana kami belum teregulasi sebagai bank, namun kami mengharapkan dan berharap hal itu akan terjadi dalam beberapa bulan mendatang.

Bagaimana proses pengajuan izin perbankannya? 

Sebagai sebuah proses, ini sangat menarik, karena seperti halnya bisnis apa pun, Anda harus membangun model bisnis yang sangat menarik yang memecahkan masalah nyata di pasar. Anda harus melakukannya dengan cara yang menciptakan bisnis yang berkelanjutan.

Yang benar-benar menarik dari menjalani proses otorisasi perbankan adalah, proses ini mengharuskan Anda memikirkannya secara mendalam, dan jika dipikir-pikir, regulator tidak akan menginginkan bank baru masuk ke pasar jika mereka belum melakukannya. dipikirkan dengan baik dan membayangkan semua hal berbeda yang bisa berjalan benar dan salah.

Karena sifatnya, tidak ada batas waktu tertentu yang harus Anda upayakan. Tidak ada tanggal kapan hal itu harus terjadi. Jadi, ini merupakan proses kolaboratif antara kami dan pihak regulator, hingga kami berdua merasa yakin bahwa hal ini dapat kami lakukan dan dapat kami lakukan dengan risiko rendah. Dan pada saat itu, kami berharap bisa mendapatkan izin kami.

Apakah saat ini Anda beroperasi dengan izin perbankan terbatas?

Tidak, sebenarnya kita belum sampai pada titik itu. Tahap selanjutnya yang akan kami masuki adalah kami akan mendapatkan izin tetapi beroperasi dengan batasan. Dan kemudian kami akan beroperasi berdasarkan hal tersebut selama beberapa bulan, setelah itu kami akan keluar dari periode tersebut dan beroperasi penuh.

Sekali lagi, ini adalah proses menarik yang harus Anda lalui untuk menunjukkan bahwa semuanya berjalan dengan baik. Anda tidak ingin masuk ke pasar dan kemudian menimbulkan risiko, Anda sebenarnya ingin mengurangi risiko dan mengelola risiko. Apa yang telah kami lakukan dalam kehidupan perusahaan adalah kami membangun beberapa produk teknologi yang merupakan bagian dari bank, dan kami telah membuat beberapa produk teknologi tersebut tersedia di pasar.

Misalnya, salah satu tantangan terbesar yang dihadapi bank dan fintech adalah mengelola risiko dan kejahatan keuangan. Cara Griffin memecahkan masalah tersebut adalah dengan menjadikan kejahatan keuangan dan manajemen risiko sebagai bagian inti dari proposisi produk kami kepada pelanggan kami. Kami sebenarnya membantu mereka mengelola risiko, yang sebenarnya mengurangi risiko bagi kami.

Kami melakukannya melalui serangkaian teknologi kejahatan keuangan dan tim kepatuhan kami. Jadi kami telah menyediakan platform orientasi pelanggan untuk mengotomatiskan orientasi konsumen dan bisnis di Inggris. Hal ini membantu kami memasarkan produk dan mulai membangun hubungan dengan pelanggan yang di masa depan, diharapkan dapat bekerja sama dengan kami.

Bisakah Anda menguraikan produk yang ingin Anda tawarkan?

Target pasar kami adalah semua fintech yang teregulasi dan, di masa depan, penyedia keuangan tertanam.

Kita perlu bekerja sama dengan organisasi yang memiliki tanggung jawab mengelola uang pelanggan, namun mereka tidak berwenang menyimpan uang pelanggan. Hanya bank yang dapat menyimpan uang nasabah, jadi kami akan menawarkan sejumlah rekening.

Kami akan menawarkan rekening giro bagi pelanggan fintech kami untuk menyimpan uang tunai operasional mereka. Kami juga dapat menawarkan mereka rekening tabungan untuk uang mereka sendiri. Dan kami akan menawarkan apa yang kami sebut akun yang dilindungi – ini adalah akun pengamanan terpisah untuk uang pelanggan fintech sehingga kami menjaga uang tersebut tetap aman.

Kami juga akan menawarkan akun uang klien. Jadi jika Anda berada di segmen manajemen investasi atau manajemen kekayaan atau hukum, ada undang-undang berbeda yang mengharuskan Anda menyimpan uang klien di bank dalam sesuatu yang disebut rekening uang klien atau rekening tunai, yang merupakan jenis produk bank yang sangat khusus. Hal ini membutuhkan cukup banyak pengetahuan dan kendali khusus seputar produk tersebut untuk pasar. Intinya, kami ingin membuat semua itu sesederhana mungkin, sehingga fintech bisa datang kepada kami sebagai mitra perbankannya.

Misalnya, saat ini fintech tidak bisa menawarkan rekening tabungan kepada nasabah yang membayar bunga – hanya bank yang bisa. Kami ingin membantu fintech untuk dapat melakukan hal tersebut dan menawarkan layanan tersebut kepada pelanggan mereka, dan juga memberikan pinjaman kepada pelanggan kami. Jadi kemampuan kami dalam memberikan kredit kepada nasabah kami untuk menciptakan produk kredit dan pinjaman bagi nasabahnya.

Kami benar-benar memandang diri kami sebagai penyedia komunitas yang berfokus pada ekosistem fintech dan berusaha mempermudah mereka untuk beroperasi dengan cara yang aman dan berkelanjutan.

Menurut Anda, bagaimana Griffin berbeda dari kompetitor – apa keunggulan Anda? Mengapa klien harus datang kepada Anda dibandingkan orang lain di pasar?

Pada dasarnya, kami tidak menyediakan produk dan layanan kepada konsumen dan korporasi. Itu bukan urusan kami. Kami memberikan kemampuan kepada klien kami. Kami ingin membantu mereka memberikan layanan kepada konsumen dan pelanggan korporat mereka.

Hanya ada sedikit bank di luar sana yang menyediakan bank tersebut sebagai landasan bagi bisnis lain untuk membangun bisnisnya dengan cara yang aman dan berkelanjutan, yang menjadikan Griffin cukup unik.

Biasanya, bank memproduksi produk untuk nasabah, mereka memperoleh nasabah tersebut secara langsung dan kemudian menyediakan produk tersebut kepada nasabah tersebut. Kami mengambil pendekatan yang berbeda.

Dari segi pendanaan, berapa dana yang sudah Anda kumpulkan sejauh ini?

Kami telah mengumpulkan sekitar $28 juta sejauh ini.

Akankah kita mengumpulkan uang di masa depan? Ya, kami akan melakukannya. Tapi kami akan melakukannya sesuai kebutuhan. Saya kira, kita tidak akan serakah dan mengumpulkan terlalu banyak uang dengan penilaian yang terlalu gila. Kami mencoba membangun bisnis jangka panjang yang berkelanjutan yang memiliki landasan kokoh yang dibangun untuk menciptakan nilai.

Salah satu hal menarik tentang Griffin adalah kami membangun sendiri banyak teknologi inti. Jadi, sistem perbankan inti dibangun oleh para insinyur kami. Kami juga banyak berinvestasi dalam desain produk dan pengalaman pengguna untuk menjadikannya semudah mungkin bagi pelanggan kami yang sebagian besar adalah insinyur perangkat lunak dan terbiasa bekerja dengan teknologi dan integrasi teknologi.

Kami telah menyediakan kotak pasir. Platform kami tersedia untuk siapa saja secara gratis di situs web kami. Jadi pesaing, pelanggan, peneliti, siapa pun yang ingin, dapat mengunjungi situs web kami dan menggunakan lingkungan pengujian ini.

Daripada memaksa calon pelanggan melalui percakapan dan pertemuan tanpa akhir untuk mencoba dan menjual sesuatu kepada mereka, kami lebih memilih menciptakan lingkungan terbuka yang memungkinkan manajer produk dan insinyur perangkat lunak untuk mencoba saja, dan jika mereka memerlukan bantuan, mereka dapat mengklik tombol dan mendapatkan a berbincanglah dengan kami.

Kami ingin menyingkir sedikit. Berikan dukungan yang diperlukan, namun jangan memaksa orang untuk menjalani proses yang sulit dalam bekerja dengan bank, karena seringkali sangat sulit untuk memulai hubungan dengan bank.

Pasar fintech tidak mempunyai banyak pilihan mengenai bank mana yang akan diajak bekerja sama. Beberapa bank terkemuka memang bekerja sama dengan fintech, namun sebagian besar tidak. Mereka yang bekerja dengan fintech sangat selektif dalam memilih klien yang akan bekerja sama. Jadi sangat sulit untuk menemukan bank mana pun yang mau bekerja sama dengan Anda, tetapi ini adalah hal yang perlu.

Apa rencana Griffin untuk tahun 2023?

Beberapa rencana sudah dijalankan.

Salah satu inisiatif yang kami miliki saat ini adalah mendaftarkan beberapa ratus insinyur perangkat lunak dari komunitas fintech di kotak pasir kami dan membuat prototipe serta menguji berbagai hal dan mencoba membuat produk yang diinginkan pelanggan mereka dan memecahkan masalah nyata.

Suatu saat nanti, kami berharap bisa mendapatkan izinnya. Lalu kami akan bekerja sama dengan sejumlah kecil pelanggan untuk mengerjakan proyek percontohan dan pembuktian proyek konsep. Kami akan beroperasi penuh pada suatu saat tahun depan.

Apakah ada hal lain yang ingin Anda tambahkan?

Saya yakin ada banyak kebingungan di pasar mengenai apa itu bank dan apa itu lembaga uang elektronik. Bahkan pada konferensi ini, pengetahuan tentang dasar-dasar kedua jenis bisnis ini masih kurang. Saya pikir orang harus lebih berpikiran terbuka untuk mengetahui perbedaannya.

Dan ada tema lainnya, yaitu mengelola kejahatan dan risiko keuangan. Banyak orang mengira ini adalah masalah teknologi. Ya, teknologi dapat membantu. Namun hal ini pada dasarnya adalah tentang mengelola risiko. Untuk mengelola risiko, Anda memerlukan keahlian. Dan Anda juga memerlukan model bisnis yang sangat jelas.

Jadi, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah memiliki orang-orang yang memiliki keahlian dan pemahaman tentang bisnis Anda yang dapat membantu menghasilkan pendekatan berbasis risiko, dan kemudian Anda dapat menerapkan teknologi yang akan membantu Anda mengelolanya. Dan beberapa hal ini sebenarnya bukan pilihan.

Dan budaya mungkin adalah salah satu hal lainnya. Saat Anda membuat perusahaan, baik yang terdiri dari lima orang, 20, 50, atau 100 orang, Anda perlu berinvestasi dalam budaya yang benar-benar akan membantu dan melindungi bisnis Anda. Banyak perusahaan tidak berinvestasi terlalu banyak pada budaya.

Mengingat skenario pasar saat ini, apakah Anda merasa yakin ke depan?

Saya sangat, sangat yakin dengan Griffin, proposisi nilai, dan nilai yang kami ciptakan.

Lingkungan secara umum telah berubah dengan sangat cepat. Terdapat kekurangan dana investasi yang diharapkan oleh perusahaan untuk menutup putaran pendanaan, dan perusahaan bersiap untuk memenuhi ekspektasi tersebut. Dan itu bagus. Tidak ada yang salah dengan pendekatan itu. Namun ketika pasar berubah total dan pendanaan tidak tersedia, seolah-olah seluruh aturan mainnya telah berubah.

Sangat disayangkan bahwa beberapa perusahaan berada pada posisi di mana mereka mempunyai leverage yang tinggi dan berinvestasi untuk tumbuh, namun kemampuan untuk mendatangkan dana baru ke dalam bisnis tersebut semakin berkurang. Jadi ini adalah masa yang sulit.