Batasan sektor keuangan kabur (Joris Lochy)

Saat ini layanan perbankan dan asuransi merupakan domain eksklusif sektor jasa keuangan dan sebaliknya ketika bank dan perusahaan asuransi hanya berfokus pada layanan perbankan dan asuransi murni (seperti pembayaran, kartu, investasi, kredit, dan asuransi jiwa).
dan produk asuransi non-jiwa) sudah lama hilang.
Dengan semakin banyaknya permintaan pelanggan terhadap perjalanan pengguna end-to-end, dimana layanan keuangan merupakan bagian integralnya, kami melihat adanya peningkatan dalam hal ini. kebangkitan ekosistem lintas sektoryaitu

• Di satu sisi, kami memiliki perusahaan jasa keuangan yang membangun layanan di sektor yang berdekatan atau bermitra dengan perusahaan rintisan dan peningkatan skala di sektor yang berdekatan dan mengintegrasikannya ke dalam platform mereka.

• Di sisi lain, pemain dari sektor lain semakin banyak memasukkan layanan keuangan ke dalam produk mereka, sehingga memungkinkan untuk menawarkan pengalaman pengguna terbaik. Contoh paling terkenal adalah pengecer besar (supermarket) yang menawarkan segala jenis pembiayaan dan asuransi
  dan bahkan solusi tabungan serta perusahaan telekomunikasi dan teknologi besar (seperti Apple dan Google) menjadi semakin mirip bank (bayangkan Apple dengan Apple Pay, Kartu Apple yang didukung Goldman-Sachs, dan rekening Tabungan Apple serta Apple Beli Sekarang Bayar Nanti), tapi juga pemain lain
  seperti sekretariat sosial (administrator penggajian) mulai menawarkan lebih banyak layanan keuangan (seperti uang muka gaji dan solusi manajemen pengeluaran).

Hasilnya adalah bahwa sektor jasa keuangan menjadi semakin kabur dengan perusahaan bergerak dalam 2 kemungkinan arah strategis:

• Beberapa perusahaan jasa keuangan mencoba menjadi semacam itu asisten pribadi dan/atau aplikasi super, yang akan membantu pelanggan mereka dengan semua kebutuhan pribadi dan bisnis mereka

• Perusahaan jasa keuangan lainnya memposisikan diri lebih sebagai (back-end) perusahaan jasa (tidak terlihat oleh pengguna akhir) yang menawarkan produk dan layanan keuangan terbaik di kelasnya (termasuk semua fitur risiko dan peraturan), yang kemudian
  diintegrasikan oleh perusahaan lain (menangani lapisan front-end yang berhadapan dengan pelanggan).

Hasilnya adalah a jaringan layanan dan kemitraan terpadu yang kompleks, mencoba melayani pelanggan dengan cara yang paling nyaman (“Saya menginginkannya di sini dan saya menginginkannya sekarang dan saya ingin itu dipersonalisasikan sesuai kebutuhan spesifik saya”). Saat ini layanan yang berdekatan ini
menjangkau sudah berbagai macam domain:

• MadTech (Teknologi Pemasaran & Periklanan) atau lebih umum domain Asisten Belanja Pribadi: ini adalah domain besar dengan fitur terintegrasi seperti:

  • Kategorisasi pengeluaran dan pengelolaan Anda rencana anggaran(yaitu domain PFM = Manajemen Keuangan Pribadi – cfr. blog saya “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Memfasilitasi perolehan produk dan layanan tertentu melalui solusi pembiayaan (seperti BNPL atau kredit konsumen tradisional) atau rencana tabungan (seperti SNBL – lihat blog saya “Apakah SNBL lebih berkelanjutan dibandingkan BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Manajemen kartu loyalitas (cfr. Akuisisi StoCard oleh Klarna, penawaran solusi manajemen kartu loyalitas dalam aplikasi perbankan Payconiq atau KBC di Belgia atau kartu loyalitas belanja lokal Joyn)

  • Penawaran semua jenis penawaran (cfr blog saya “Penawaran Generasi Berikutnya” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), yaitu dari uang kembali
    hingga kupon digital dan kartu hadiah khusus pedagang atau tiket (pintu masuk) dengan harga diskon hingga pengelolaan akuisisi grup (cfr. platform seperti Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • Penyimpanan melacak semua pembelian Anda, yaitu di mana Anda membeli apa dan berapa harga serta penyimpanan kuitansi, jaminan dan bahkan manualnya

  • Memfasilitasi pelacakan pengiriman semua barang Anda (daripada harus melacak setiap barang secara terpisah di situs web berbeda dari banyak perusahaan kurir) dan mengelola proses pengiriman dengan mudah pengiriman kembali dan pengembalian uang (lih.
    Klarna banyak berinvestasi pada layanan jenis ini)

  • Manajemen langganan (lih. ING dengan Minna Technologies atau layanan Juni terintegrasi dalam aplikasi KBC untuk beralih pemasok energi secara otomatis) dan jenis pembayaran berulang lainnya, yaitu pembatalan berlangganan dengan mudah, perbandingan harga
    dengan alternatif dan memfasilitasi peralihan ke pemasok lain (lih. blog saya “Kelola hutan baru langganan Anda” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Beberapa bank bahkan menawarkan yang nyata pasar produk, tempat item (biasanya pengecer pihak ketiga) dapat dibeli

• Teknologi Mobilitas: semakin banyak perusahaan jasa keuangan yang berinvestasi pada start-up mobilitas dan mengintegrasikan layanan tersebut ke dalam aplikasi mereka, misalnya

  • Penyewaan mobil sudah menjadi domain tradisional bank, namun di masa lalu hal ini terutama merupakan solusi pembiayaan, kini hal ini semakin menjadi solusi manajemen “armada/mobilitas” yang menyeluruh, mencakup semua aspek yang berkaitan dengan kebutuhan Anda.
    mobil atau bahkan kebutuhan mobilitas Anda secara umum. Selain itu, jika dulu solusi penyewaan mobil profesional merupakan hak istimewa bagi perusahaan besar, kini solusi ini semakin mudah diakses oleh UKM kecil (misalnya Lizy di Belgia) dan bahkan individu.
    melalui sewa swasta (misalnya JustLease di Belgia).

  • Penyewaan sepeda: sama seperti persewaan mobil, persewaan sepeda menawarkan solusi menyeluruh untuk memperoleh dan mengelola sepeda Anda, yaitu mulai dari memperoleh sepeda (dan aksesori terkait) dengan cara yang menarik secara fiskal serta merawat dan merawatnya dengan baik.
    memperbaiki sepeda Anda hingga mengamankan sepeda Anda melalui asuransi bawaan. Banyak pihak yang aktif di domain ini, misalnya Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, dan banyak di antaranya yang memiliki hubungan kuat dengan keuangan
    institusi.

  • Kredit konsumen pada semua kendaraan (seperti mobil, motor, sepeda…​), menjadi sangat melekat dalam perjalanan akuisisi

  • Perencana rute dan solusi MaaS untuk dengan mudah merencanakan mobilitas Anda dan memesan serta membeli transportasi umum dan layanan mobilitas bersama. Perusahaan-perusahaan tersebut juga sangat terintegrasi dengan perusahaan jasa keuangan, seperti SkipR dengan Belfius, Olympus
    dengan KBC atau Moveasy dengan Baloise.

  • Layanan parkir yang terintegrasi langsung dengan aplikasi perbankan, memungkinkan pembayaran tanpa hambatan (seperti integrasi KBC dan Belfius dengan 4411 atau QPark)

  • secara otomatis pengisian bahan bakar di SPBU, misalnya pengisian bahan bakar tanpa kartu di Q8 melalui aplikasi KBC atau di Lukoil melalui aplikasi Belfius

  • Munculnya asuransi berbasis penggunaan, berdasarkan jarak tempuh mobil tahunan Anda atau bahkan berdasarkan profil mengemudi Anda yang dilacak oleh sensor di mobil Anda atau melalui aplikasi tertentu, tetapi juga asuransi mikro untuk mengasuransikan mobil Anda untuk jangka waktu yang sangat singkat atau bahkan
    perjalanan tertentu.

  • Akhirnya ada integrasi dengan segala macam penyedia data terkait mobil untuk sepenuhnya mengotomatiskan proses pembuatan asuransi dan penanganan klaim, yaitu dari penyedia yang menawarkan katalog semua merek mobil (untuk mengidentifikasi tertanggung dengan benar
    kendaraan), kepada penyedia yang menawarkan perkiraan nilai sebuah mobil, berdasarkan model, pilihan, usia, jarak tempuh…​ hingga berbagi informasi tentang orang-orang yang masuk daftar hitam asuransi mobil (misalnya karena penipuan di masa lalu) dan berbagi riwayat klaim orang yang menginginkannya
    untuk menjadi orang yang diasuransikan.

• Teknologi Real Estat: untuk real estat, kaitannya dengan hipotek dan asuransi rumah tentu saja sangat jelas. Berkat kemitraan dengan perusahaan di sektor real estate, perusahaan jasa keuangan dapat memberikan pengalaman yang lebih lancar
  pada produk tersebut, misalnya

  • Sederhanakan dan digitalkan penilaian real estat (misalnya start-up Rock.Estate menawarkan layanan menarik di domain ini)

  • Kemitraan dengan situs web immo di mana pengguna dapat segera melakukan simulasi dan bahkan meminta pinjaman hipotek, berdasarkan penawaran spesifik yang ditampilkan di situs web immo. Contoh bagusnya adalah kemitraan Immovlan dengan Belfius, kemitraan Immoscoop
    dengan KBC atau kemitraan Immoweb dengan Keytrade.

  • Pengelolaan dan koordinasi pekerjaan renovasi dan investasi hemat energi, misalnya hubungan Belfius dengan platform Jaimy (yaitu pasar untuk mencari pengrajin).

  • Mengkoordinasikan upaya untuk memperoleh dokumen yang diperlukan diperlukan untuk menjual properti, seperti sertifikat energi, laporan pemeriksaan listrik, laporan lingkungan, laporan hipotek yang ada atas properti, arsip bangunan…​

• Teknologi Kesehatan: untuk sektor ini, kaitannya dengan asuransi jiwa dan kesehatan cukup jelas. Beberapa kemitraan juga dapat dipertimbangkan di sini, yaitu

  • Integrasi dengan jam tangan pintar seperti Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ untuk mengumpulkan data aktivitas. Berdasarkan data ini, bank atau perusahaan asuransi dapat mendorong nasabahnya (melalui gamifikasi) untuk hidup lebih sehat, yang merupakan win-win solution bagi nasabah dan perusahaan.
    perusahaan asuransi.

  • Manajemen kegiatan olahraga bersama, misalnya seseorang dapat memposting bahwa dia akan berlari di lokasi tertentu pada waktu tertentu dan orang tersebut dapat mendaftar untuk bergabung (jika rekam jejak kecepatan/jaraknya cocok)

  • Pengawasan lansia melalui sensor dan kamera, yang melacak pergerakan dan perilaku orang lanjut usia. Segera setelah anomali teridentifikasi, akan terjadi kontak otomatis dengan anggota keluarga (misalnya anak-anak) atau dengan profesional kesehatan
    (lih. persembahan Jane, dipasarkan oleh Belfius).

• Teknologi Pangan: sejumlah bank juga mulai mengintegrasikan layanan di industri FoodTech, seperti:

  • Memesan dan meninjau restoran (misalnya Pemesan Meja)

  • Pemesanan makanan melalui layanan pengiriman makanan

  • Pemesanan kotak makanan (seperti integrasi Foodbag dengan KBC)

• Teknologi SDM: dalam pertarungan memperebutkan bakat, kompensasi karyawan menjadi semakin personal, sehingga karyawan dapat memilih dari menu tunjangan karyawan. Karena banyak dari tunjangan karyawan tersebut memerlukan jasa keuangan dan banyak UKM yang memerlukannya
  Saat mencari pihak yang dapat membantu mereka dalam menyiapkan rencana manfaat tersebut, beberapa bank memanfaatkan peluang pasar ini. Bank tidak hanya dapat menawarkan layanan keuangan yang berkaitan dengan tunjangan karyawan, seperti asuransi kelompok, pembayaran di muka, penyewaan sepeda/mobil,
  manajemen pengeluaran (pengeluaran yang dibuat oleh karyawan untuk diganti oleh pemberi kerja) atau rencana bonus (dibayarkan dalam konstruksi keuangan yang menarik seperti opsi/waran jangka panjang…​), tetapi mereka juga dapat mengintegrasikan mitra untuk jenis manfaat lain, seperti sosial
  voucher (seperti voucher makan, voucher ramah lingkungan, atau hadiah) atau penyedia telekomunikasi (untuk langganan ponsel cerdas dan/atau telepon dan internet).
  Domain ini juga tumpang tindih dengan domain teknologi Mobilitas, karena mobilitas jelas merupakan domain penting dalam manajemen Comp&Ben. Oleh karena itu kami melihat 3 sektor (yaitu jasa keuangan dengan bank dan perusahaan asuransi, kompensasi SDM Teknologi dengan sekretariat sosial,
  tetapi juga dengan perusahaan rintisan seperti Payflip dan Officient serta Mobility Tech dengan perusahaan rintisan seperti Mbrella atau SkipR) yang saling kabur.

• Teknologi Akuntansi dan lebih banyak lagi secara umum semua layanan departemen Keuangan dan Perbendaharaan: bank berusaha menjadi mitra ujung-ke-ujung untuk departemen “Keuangan” perusahaan. Ini termasuk fitur-fitur seperti:

  • Manajemen faktur, seperti menawarkan opsi untuk membuat faktur, mengirimkan faktur (baik dalam bentuk kertas maupun digital, melalui surat tetapi juga melalui platform seperti Doccle, UnifiedPost, atau PEPPOL) dan menawarkan cara mudah kepada pelanggan untuk membayar faktur tersebut
    (seperti tombol bayar atau opsi debit langsung, seperti yang ditawarkan oleh Isabel, POM, Digital, atau Twikey)

  • Penagihan hutang (faktur).. Hal ini bisa berupa menawarkan fitur untuk membantu pengumpulan faktur terutang (seperti mengirim pengingat dan bermitra dengan penagih utang khusus), hingga pembiayaan piutang dan faktur.
    pemfaktoran.

  • Menawarkan layanan untuk menilai kepercayaan, solvabilitas dan likuiditas dari seorang pelanggan perusahaan. Tentu saja bank memiliki akses terhadap sejumlah besar data dan keahlian untuk menilai risiko nasabah. Keahlian ini digunakan secara internal
    untuk menilai permohonan kredit juga dapat ditawarkan kepada pelanggan bisnis untuk menilai risiko keuangan mereka.

  • Manajemen biaya: mengelola semua pengeluaran yang dilakukan oleh karyawan, yaitu mulai dari pencatatan pengeluaran tanpa hambatan, hingga validasi pengeluaran tersebut hingga penggantian biaya tersebut. Namun selain mengatur pengeluaran yang dilakukan
    oleh karyawan, ada juga pengeluaran yang dilakukan langsung oleh perusahaan, seperti misalnya pengelolaan yang efisien atas semua langganan (dengan pembayaran berulang dan faktur) suatu perusahaan.

  • Komunikasi dengan akuntan, yaitu banyak UKM bekerja dengan akuntan eksternal, yang dengannya banyak informasi keuangan perlu dibagikan, yaitu mulai dari semua pengeluaran dan informasi akun, hingga perubahan struktur dan manajemen perusahaan
    untuk konstruksi keuangan tertentu. Pada saat yang sama, akuntan harus memberikan akses ke laporan keuangan dan wawasan berdasarkan informasi keuangan yang terakhir diproses. Bank yang dapat membantu aliran ini dapat memperoleh informasi pelaporan keuangan yang mendekati “waktu nyata”,
    yang tentunya dapat meningkatkan kualitas dan kecepatan penilaian kredit dan proses pengambilan keputusan.

• Dokumen Manajemen: perusahaan jasa keuangan juga dapat membantu pelanggan ritel dan bisnisnya dengan layanan pengelolaan dokumen, seperti:

  • Sentralisasi koleksi dari semua dokumen digital penting (seperti faktur, tetapi juga laporan, jaminan, kontrak…​), menciptakan semacam Gudang Digital

  • Integrasi dokumen-dokumen tersebut dengan arus pembayaran

  • Distribusikan secara digital dokumen dengan cara yang aman (seperti memberikan akses ke dokumen di brankas Anda melalui tautan aman, tetapi juga melalui EDI, WEB-EDI, SFTP…​, dan juga email terdaftar)

  • fitur OCR pada dokumen

  • Penandatanganan digital dokumen

  • ...

• Teknologi Pemerintah: jasa keuangan juga dapat menawarkan pintu gerbang yang terpercaya dan nyaman ke layanan yang disediakan oleh pemerintah. Ini bisa berupa layanan seperti mendirikan perusahaan baru, mengubah alamat pribadi atau bisnis Anda, permintaan spesifik
  pengesahan, pengajuan pajak (misalnya pajak pribadi, pajak perusahaan, pengajuan PPN…​), penanganan klaim pajak…​
  Pada saat yang sama, integrasi yang erat antara sektor jasa keuangan dan pemerintah dapat memberikan banyak nilai tambah, seperti:

  • Kerjasama dalam AML, KYC, deteksi dan pencegahan penipuan

  • Menawarkan a Identitas Digital (lih. kerjasama antara bank dan Itsme di Belgia), memungkinkan untuk mengautentikasi dan mengidentifikasi diri Anda secara digital, tetapi juga untuk mengelola detail pribadi Anda secara terpusat (seperti alamat, nomor telepon, email…​) dan mengelola
    pihak mana yang diperbolehkan untuk berkonsultasi (dan diberitahu tentang pembaruan) data pribadi mana.

  • Memberikan rincian pengemudi untuk kendaraan milik perusahaan atau kendaraan yang dioperasikan dengan model layanan bersama dan sewa.

  • Integrasi langsung antara kamera polisi dan lalu lintas (ANPR) dan perusahaan asuransi untuk menilai apakah sebuah mobil diasuransikan dengan benar dan untuk menawarkan kartu Asuransi Digital.

Hal di atas menunjukkan bahwa di tahun-tahun mendatang akan semakin sulit membicarakan sektor jasa keuangan. Sebaliknya kita akan memilikinya ekosistem yang kompleks, di mana banyak perusahaan dari berbagai sektor akan bekerja sama untuk melayani
perjalanan pelanggan dari ujung ke ujung. Beberapa perusahaan jasa keuangan akan memainkan peran utama dan mengatur perjalanan ini, sementara perusahaan lain juga akan memainkan peran yang sama pentingnya di balik layar.

Lihat semua blog saya di https://bankloch.blogspot.com/