Tiga Elemen Pembuatan Aturan Hak Data Keuangan CFPB

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB), yang bertugas melindungi konsumen dari praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar, telah menjalani bulan yang sibuk. Biro tersebut menjadi berita utama sekali lagi minggu ini, kali ini dengan pembaruan tentang sikap organisasi dalam mengatur perbankan terbuka dan keuangan terbuka.

Dalam pidatonya kepada audiens di Money20/20, Direktur CFPB Rohit Chopra memaparkan proposal persyaratan CFPB untuk melindungi hak data keuangan konsumen. Dalam keynote-nya, Chopra merinci tiga aspek dari rencana CFPB, serta proses dan jadwal organisasi untuk sampai ke sana.

Mewajibkan lembaga keuangan untuk menyiapkan metode berbagi data yang aman

Chopra mengatakan biro berencana untuk meminta lembaga keuangan yang menawarkan rekening deposito, kartu kredit, dompet digital, kartu prabayar, dan rekening transaksi lainnya untuk mengatur berbagi data berbasis API. Untuk saat ini, sepertinya ini akan terbatas pada organisasi yang menawarkan produk keuangan yang disebutkan di atas, tetapi Chopra menjelaskan bahwa CFPB akan menambahkan persyaratan di masa depan untuk mereka yang menawarkan produk yang tidak ada dalam daftar, seperti investasi dan pinjaman.

Tujuan dari aturan tersebut adalah untuk memfasilitasi pendekatan baru untuk penjaminan emisi, layanan pembayaran, manajemen keuangan pribadi, verifikasi pendapatan, peralihan akun, dan belanja perbandingan. Persyaratan ini juga akan berfungsi sebagai “titik loncatan” untuk pendekatan standar terhadap infrastruktur yang memungkinkan berbagi data yang diizinkan oleh konsumen.

Pengikisan layar masih merupakan praktik umum di AS dan tidak menawarkan masukan kepada pelanggan tentang organisasi mana yang menggunakan data mereka dan bagaimana mereka menggunakannya. Pendekatan API-first, seperti yang disarankan Chopra, akan mengakhiri screen scraping dalam layanan keuangan.

Menghentikan institusi dari membatasi akses konsumen untuk mengontrol data mereka sendiri

CFPB mengatakan sedang mencari "sejumlah cara" untuk menghentikan lembaga keuangan tradisional besar dari membatasi akses konsumen ke data mereka sendiri. Grup ingin memastikan bahwa ketika konsumen memilih untuk membagikan data mereka, itu hanya digunakan untuk tujuan yang diinginkan konsumen.

Aturan ini tidak hanya menargetkan lembaga keuangan itu sendiri, yang mungkin menggunakan data konsumen untuk tujuan pemasaran, tetapi juga menargetkan mereka yang menggunakan data konsumen untuk tujuan jahat.

“Sementara orang Amerika menjadi mati rasa terhadap pelanggaran data rutin, termasuk yang besar-besaran seperti kegagalan Equifax, kami tahu bahwa lebih banyak yang harus dilakukan untuk menghentikan dunia bawah ini dari mencegat data pribadi yang lebih sensitif,” kata Chopra.

Chopra tidak menyebutkan secara spesifik tentang bagaimana dia berencana untuk memberi konsumen kontrol yang berarti sambil membatasi pelaku jahat, tetapi dia mengatakan bahwa ketika konsumen memberikan persetujuan organisasi untuk menggunakan data mereka, perusahaan tidak boleh mengeksploitasi data itu untuk tujuan lain.

Mencegah penguasaan atau monopoli pasar yang berlebihan

Serangkaian persyaratan baru akan berusaha membatasi monopoli dan oligopoli yang ada dalam pelaporan kredit, jaringan kartu, prosesor inti, dan lainnya dengan menciptakan sistem terbuka yang terdesentralisasi. "Sangat penting bahwa tidak ada yang 'memiliki' infrastruktur kritis," kata Chopra.

Chopra mengutip perusahaan Big Tech dan pemain lama sebagai mereka yang dapat menetapkan standar untuk mengatur sistem demi kepentingan mereka sendiri, membahayakan ekosistem terbuka.

Langkah berikutnya

Sebelum aturan ini berlaku, CFPB harus mengumpulkan sekelompok perusahaan kecil yang mewakili pasar untuk memberikan masukan atas proposal kami. CFPB bergerak cepat dalam hal ini dan berencana untuk merilis panduan diskusi untuk organisasi kecil agar suara mereka didengar minggu ini.

Setelah CFPB mengambil input dari grup ini, organisasi akan meminta input dari apa yang disebutnya “pihak keempat”, atau perantara yang memfasilitasi transfer data.

Setelah proses ini selesai, CFPB akan menerbitkan laporan masukan, yang akan digunakan untuk memandu dalam proses pembuatan aturan. CFPB berencana untuk mempublikasikan temuannya dalam sebuah laporan pada kuartal pertama tahun 2023, akan mengeluarkan aturan tersebut pada akhir tahun 2023, dan akan menyelesaikan aturan tersebut pada tahun 2024. Waktu implementasi bergantung pada umpan balik dari perusahaan kecil dan perantara.

Dalam Berita lain

Berita itu datang pada saat yang menarik bagi CFPB. Pengadilan Banding Sirkuit Kelima Diperintah minggu lalu bahwa struktur pendanaan organisasi tidak konstitusional. Sebuah panel juri ditentukan bahwa cara biro didanai, “melanggar pemisahan kekuasaan struktural Konstitusi.”

“Ini bukan poin esoteris teori; itu berarti CFPB tidak dapat melakukan apa pun kecuali dan sampai Kongres mengalokasikan dana untuk itu,” tersebut Mantan Wakil Asisten Jaksa Agung James Burnham. “Itu masalah besar.”

CFPB diharapkan untuk mengajukan banding ke Sirkuit Kelima dan kemudian ke Mahkamah Agung. Sementara itu, bagaimanapun, kekuatan CFPB di wilayah Sirkuit Kelima, yang meliputi Texas, Louisiana, dan Mississippi, terbatas.

Foto oleh Polina Kovaleva