Beli sekarang, bayar nanti, juga dikenal sebagai BNPL, telah menjadi sangat populer di kalangan konsumen ritel. Proses menerima cicilan pembayaran tanpa bunga telah membuka jalur kredit yang mudah bagi konsumen untuk belanja online, pemesanan tiket pesawat, reservasi hotel, dan berbagai layanan lainnya.
Namun, hingga saat ini, industri ini sebagian besar beroperasi tanpa regulasi. Kurangnya peraturan yang tersebar luas telah mengekspos sektor ini pada tingkat penipuan yang tinggi dan kesusahan bagi peminjam, membebani beberapa dengan hutang yang tidak terjangkau, dan dengan demikian menarik perhatian regulator pasar.
Industri ini rentan terhadap dua tipe dasar penipuan. Salah satunya disebut penipuan identitas sintetik di mana scammer menggabungkan potongan-potongan identitas curian konsumen untuk dipinjamkan atas nama mereka, sementara yang lain adalah pengambilalihan akun pelanggan BNPL yang sah. Meskipun data tentang penipuan BNPL langka, sebuah laporan oleh perusahaan anti-penipuan Sift mengungkapkan bahwa serangan penipuan pada platform fintech semacam itu meningkat 54 persen dari tahun ke tahun.
Situasinya juga suram di Inggris karena survei menemukan bahwa sepertiga dari konsumen BNPL Inggris menghadapi masalah yang 'tidak terkendali' dalam pembayaran angsuran dengan meningkatnya biaya hidup, menempatkan mereka dalam spiral utang. Banyak warga Inggris, sebagian besar adalah generasi muda, berbelanja dengan fasilitas kredit yang mudah, tetapi kemudian menemukan diri mereka dalam hutang besar.
Citizens Advice, sebuah organisasi independen di Inggris yang membantu orang-orang yang terlilit hutang, ditemukan bahwa 51 persen dari 18 hingga 34 tahun di Inggris memiliki utang BNPL, dibandingkan dengan 39 persen pada kelompok usia 35 hingga 54 tahun dan 24 persen dari 55 tahun ke atas. Itu juga mengutip contoh seorang pria berusia 32 tahun yang membeli pakaian senilai £600 menggunakan perusahaan BNPL untuk membayar dengan mencicil. Meskipun dia tidak menerima barang dan membatalkan pembayaran, dia “dihujani dengan telepon, email, dan surat dari penagih utang – semuanya karena membeli beberapa pakaian secara online.”
Peraturan Mendatang
Anehnya, pemerintah Inggris keluar sebagai salah satu yang pertama membawa peraturan ke sektor yang sedang booming tetapi tidak diatur ini. Pemerintah berencana untuk mengamanatkan pemberi pinjaman untuk melakukan pemeriksaan keterjangkauan, memastikan bahwa pinjaman terjangkau. Selanjutnya, akan ada pembatasan aturan promosi untuk layanan BNPL.
Juga, pemberi pinjaman di Inggris yang menawarkan layanan BNPL harus mendapatkan persetujuan dari Otoritas Perilaku Keuangan (FCA ). Ini akan memungkinkan peminjam untuk membawa pengaduan ke Layanan Ombudsman Keuangan (FOS).
“Dengan memegang Beli-Sekarang Bayar-Nanti dengan standar tinggi yang kami harapkan dari pinjaman dan bentuk kredit lainnya, kami melindungi konsumen dan mendorong pertumbuhan yang aman dari pasar inovatif ini di Inggris,” kata John Glen, Sekretaris Ekonomi dari Perbendaharaan Inggris.
Sementara ada obrolan di antara regulator lain tentang membawa pembatasan di sekitar BNPL, Inggris telah merilis rencananya. Namun, ini masih dalam tahap konsultasi, dan pemerintah Inggris berencana untuk menerbitkan rancangan undang-undang menjelang akhir tahun ini.
“Platform BNPL beroperasi dalam pengecualian saat ini untuk peraturan (Pasal 60F(2) Peraturan Kegiatan 2001), yang mengecualikan beberapa jenis perjanjian kredit bebas bunga. Pengecualian itu tidak dimaksudkan untuk pasar ritel, dan salah satu kekhawatirannya adalah akses mudah ke kredit bebas bunga ini akan menyebabkan konsumen meminjam secara berlebihan,” jelas Remonda Kirketerp-Moller, Pendiri dan CEO, Muinmos.
Ceruk Fintech Populer
Munculnya layanan BNPL sangat mencengangkan. Industri ini tumbuh dari $33 miliar pada tahun 2020 menjadi $120 miliar tahun lalu, menurut perkiraan, dan diperkirakan akan tumbuh pada tingkat tahunan sebesar 26 persen.
Beberapa startup BNPL mendominasi industri BNPL. Nama-nama seperti Afterpay dan Klarna telah menarik perhatian yang signifikan selama bertahun-tahun karena valuasi dan pertumbuhannya yang tinggi.
Apple menjadi yang terbaru untuk terjun ke ruang BNPL. Perusahaan meluncurkan Apple Bayar Nanti pada bulan September, mengintegrasikan layanan dengan ekosistem Apple Pay yang ada. Tidak seperti pemain BNPL, Apple mengatakan akan melakukan pemeriksaan kredit 'lunak' terhadap konsumen dan meninjau riwayat transaksi mereka dengan Apple.
"Sementara perpanjangan BNPL dipersiapkan untuk kesuksesan bertahun-tahun, dengan operator baru memasuki lapangan termasuk PayPal, Amazon dan Square, mereka yang berada di sektor ini harus tetap waspada terhadap ancaman penipuan. Seiring meningkatnya investasi di BNPL, sayangnya kasus penipuan juga akan meningkat. Selama periode pertumbuhan yang signifikan ini, pasti ada kebutuhan mendesak untuk regulasi di pasar BNPL Inggris,” kata Jimmy Fong, Chief Commercial Officer di SEON.
BNPL di Inggris
Serupa dengan sebagian besar pasar global, permintaan BNPL juga meledak di Inggris. Sebuah laporan oleh Barclays Bank dan badan amal utang StepChange lebih lanjut mengungkapkan bahwa 30 persen orang Inggris sekarang menggunakan layanan BNPL untuk membeli barang dan jasa. Juga, jumlah rata-rata pembelian yang mendanai BNPL dua kali lipat menjadi 4.8 pembelian sejak Februari dengan saldo rata-rata sekarang sekitar £254.
Laporan lain oleh Finder.com mengungkapkan bahwa dampak Covid mendorong adaptasi platform BNPL. Lebih dari separuh pengguna BNPL Inggris mulai menggunakan layanan selama periode penguncian Covid-19. Selain itu, mode pembayaran ini lebih populer di kalangan generasi muda karena 54 persen pengguna Inggris adalah milenial.
Adapun platform, Klarna mendominasi pasar Inggris dengan sekitar 986,000 unduhan aplikasinya pada akhir Juni 2020. Masa depan yang berkembang dari platform tersebut juga jelas karena 8.6 juta orang Inggris berencana untuk menggunakan layanan BNPL di masa depan dan 9.5 juta orang mengatakan bahwa mereka akan menghindari platform ritel yang tidak menawarkan opsi BNPL.
Perlunya Regulasi
Regulasi untuk setiap industri yang sedang berkembang menjadi penting ketika industri tersebut menangkap pasar yang signifikan, dan ada risiko bagi konsumen. BNPL memeriksa semua kriteria ini.
“Dengan meningkatnya perluasan pengalaman jenis BNPL menjadi lebih langsung ke penawaran konsumen (daripada difasilitasi melalui pedagang), kami berharap untuk melihat tim penipuan mereka diuji dengan cara yang berbeda,” kata Naftali Harris, Pendiri dan CEO SentiLink.
“Ada banyak nuansa dalam jenis penipuan yang akan dilihat oleh penyedia BNPL tergantung pada strategi produk dan campuran pedagang mereka, dan jenis nuansa ini adalah sesuatu yang mungkin kurang dihargai oleh mereka yang belum pernah bekerja dalam risiko sebelumnya. Meskipun ada banyak pihak dalam transaksi biasa, perusahaan BNPL-lah yang menanggung risiko kerugian akibat gagal bayar atau pinjaman palsu. Jika pinjaman tersebut dijual, sebagian dari risiko itu beralih ke penyedia pasar modal. Karena itu, baik pedagang maupun konsumen perlu dievaluasi risikonya.”
Namun, dampak peraturan pada industri BNPL masih harus dilihat ketika Inggris dan regulator lainnya menerapkan undang-undang tersebut. Meskipun regulasi tersebut tidak diharapkan seperti industri perbankan pada umumnya, namun tetap akan memberikan dampak yang signifikan terhadap industri.
“Sulit untuk mengatakannya karena kami tidak tahu persis seperti apa regulasinya. Skenario terburuk untuk industri ini adalah jika akhirnya mirip dengan peraturan pinjaman gaji, yang akan memaksa pasar untuk berkonsolidasi atau tenggelam. Kasus terbaik, ini menghilangkan praktik merugikan konsumen dan membuka jalan bagi BNPL tanpa gesekan menjadi bagian dari opsi metode pembayaran online kami sehari-hari, ”kata Fong.
Apakah Itu Dibenarkan?
Namun, regulator harus memiliki pertimbangan yang cukup untuk membenarkan pengenaan regulasi. Ini seharusnya lebih tinggi untuk sektor yang beroperasi dengan pengecualian.
Kirketerp-Moller dari Muinmos mengatakan: “Karena sektor ini pada dasarnya bergantung pada pengecualian dari peraturan, saya pikir pertimbangannya tidak boleh terlalu substansial. Jika ada potensi nyata untuk merugikan konsumen (dan tampaknya ada, bahkan jika kita berbicara tentang jumlah yang relatif kecil); dan potensi kerugian sistematis yang lebih besar (dan di sini, pertumbuhan yang sangat cepat dari sektor ini yang menunjukkan adanya); Saya pikir itu cukup untuk membenarkan meminimalkan atau menarik pengecualian (dan memaksakan persyaratan peraturan seperti pemeriksaan kelayakan, tugas pelaporan yang mendukung peringkat kredit, dan proses KYC yang lebih baik).”
Sekarang penantiannya adalah seputar rancangan undang-undang pemerintah Inggris. Harus dilihat apakah pembuat undang-undang hanya memberlakukan pemeriksaan dasar atau beberapa aturan ketat yang merugikan industri.
Beli sekarang, bayar nanti, juga dikenal sebagai BNPL, telah menjadi sangat populer di kalangan konsumen ritel. Proses menerima cicilan pembayaran tanpa bunga telah membuka jalur kredit yang mudah bagi konsumen untuk belanja online, pemesanan tiket pesawat, reservasi hotel, dan berbagai layanan lainnya.
Namun, hingga saat ini, industri ini sebagian besar beroperasi tanpa regulasi. Kurangnya peraturan yang tersebar luas telah mengekspos sektor ini pada tingkat penipuan yang tinggi dan kesusahan bagi peminjam, membebani beberapa dengan hutang yang tidak terjangkau, dan dengan demikian menarik perhatian regulator pasar.
Industri ini rentan terhadap dua tipe dasar penipuan. Salah satunya disebut penipuan identitas sintetik di mana scammer menggabungkan potongan-potongan identitas curian konsumen untuk dipinjamkan atas nama mereka, sementara yang lain adalah pengambilalihan akun pelanggan BNPL yang sah. Meskipun data tentang penipuan BNPL langka, sebuah laporan oleh perusahaan anti-penipuan Sift mengungkapkan bahwa serangan penipuan pada platform fintech semacam itu meningkat 54 persen dari tahun ke tahun.
Situasinya juga suram di Inggris karena survei menemukan bahwa sepertiga dari konsumen BNPL Inggris menghadapi masalah yang 'tidak terkendali' dalam pembayaran angsuran dengan meningkatnya biaya hidup, menempatkan mereka dalam spiral utang. Banyak warga Inggris, sebagian besar adalah generasi muda, berbelanja dengan fasilitas kredit yang mudah, tetapi kemudian menemukan diri mereka dalam hutang besar.
Citizens Advice, sebuah organisasi independen di Inggris yang membantu orang-orang yang terlilit hutang, ditemukan bahwa 51 persen dari 18 hingga 34 tahun di Inggris memiliki utang BNPL, dibandingkan dengan 39 persen pada kelompok usia 35 hingga 54 tahun dan 24 persen dari 55 tahun ke atas. Itu juga mengutip contoh seorang pria berusia 32 tahun yang membeli pakaian senilai £600 menggunakan perusahaan BNPL untuk membayar dengan mencicil. Meskipun dia tidak menerima barang dan membatalkan pembayaran, dia “dihujani dengan telepon, email, dan surat dari penagih utang – semuanya karena membeli beberapa pakaian secara online.”
Peraturan Mendatang
Anehnya, pemerintah Inggris keluar sebagai salah satu yang pertama membawa peraturan ke sektor yang sedang booming tetapi tidak diatur ini. Pemerintah berencana untuk mengamanatkan pemberi pinjaman untuk melakukan pemeriksaan keterjangkauan, memastikan bahwa pinjaman terjangkau. Selanjutnya, akan ada pembatasan aturan promosi untuk layanan BNPL.
Juga, pemberi pinjaman di Inggris yang menawarkan layanan BNPL harus mendapatkan persetujuan dari Otoritas Perilaku Keuangan (FCA ). Ini akan memungkinkan peminjam untuk membawa pengaduan ke Layanan Ombudsman Keuangan (FOS).
“Dengan memegang Beli-Sekarang Bayar-Nanti dengan standar tinggi yang kami harapkan dari pinjaman dan bentuk kredit lainnya, kami melindungi konsumen dan mendorong pertumbuhan yang aman dari pasar inovatif ini di Inggris,” kata John Glen, Sekretaris Ekonomi dari Perbendaharaan Inggris.
Sementara ada obrolan di antara regulator lain tentang membawa pembatasan di sekitar BNPL, Inggris telah merilis rencananya. Namun, ini masih dalam tahap konsultasi, dan pemerintah Inggris berencana untuk menerbitkan rancangan undang-undang menjelang akhir tahun ini.
“Platform BNPL beroperasi dalam pengecualian saat ini untuk peraturan (Pasal 60F(2) Peraturan Kegiatan 2001), yang mengecualikan beberapa jenis perjanjian kredit bebas bunga. Pengecualian itu tidak dimaksudkan untuk pasar ritel, dan salah satu kekhawatirannya adalah akses mudah ke kredit bebas bunga ini akan menyebabkan konsumen meminjam secara berlebihan,” jelas Remonda Kirketerp-Moller, Pendiri dan CEO, Muinmos.
Ceruk Fintech Populer
Munculnya layanan BNPL sangat mencengangkan. Industri ini tumbuh dari $33 miliar pada tahun 2020 menjadi $120 miliar tahun lalu, menurut perkiraan, dan diperkirakan akan tumbuh pada tingkat tahunan sebesar 26 persen.
Beberapa startup BNPL mendominasi industri BNPL. Nama-nama seperti Afterpay dan Klarna telah menarik perhatian yang signifikan selama bertahun-tahun karena valuasi dan pertumbuhannya yang tinggi.
Apple menjadi yang terbaru untuk terjun ke ruang BNPL. Perusahaan meluncurkan Apple Bayar Nanti pada bulan September, mengintegrasikan layanan dengan ekosistem Apple Pay yang ada. Tidak seperti pemain BNPL, Apple mengatakan akan melakukan pemeriksaan kredit 'lunak' terhadap konsumen dan meninjau riwayat transaksi mereka dengan Apple.
"Sementara perpanjangan BNPL dipersiapkan untuk kesuksesan bertahun-tahun, dengan operator baru memasuki lapangan termasuk PayPal, Amazon dan Square, mereka yang berada di sektor ini harus tetap waspada terhadap ancaman penipuan. Seiring meningkatnya investasi di BNPL, sayangnya kasus penipuan juga akan meningkat. Selama periode pertumbuhan yang signifikan ini, pasti ada kebutuhan mendesak untuk regulasi di pasar BNPL Inggris,” kata Jimmy Fong, Chief Commercial Officer di SEON.
BNPL di Inggris
Serupa dengan sebagian besar pasar global, permintaan BNPL juga meledak di Inggris. Sebuah laporan oleh Barclays Bank dan badan amal utang StepChange lebih lanjut mengungkapkan bahwa 30 persen orang Inggris sekarang menggunakan layanan BNPL untuk membeli barang dan jasa. Juga, jumlah rata-rata pembelian yang mendanai BNPL dua kali lipat menjadi 4.8 pembelian sejak Februari dengan saldo rata-rata sekarang sekitar £254.
Laporan lain oleh Finder.com mengungkapkan bahwa dampak Covid mendorong adaptasi platform BNPL. Lebih dari separuh pengguna BNPL Inggris mulai menggunakan layanan selama periode penguncian Covid-19. Selain itu, mode pembayaran ini lebih populer di kalangan generasi muda karena 54 persen pengguna Inggris adalah milenial.
Adapun platform, Klarna mendominasi pasar Inggris dengan sekitar 986,000 unduhan aplikasinya pada akhir Juni 2020. Masa depan yang berkembang dari platform tersebut juga jelas karena 8.6 juta orang Inggris berencana untuk menggunakan layanan BNPL di masa depan dan 9.5 juta orang mengatakan bahwa mereka akan menghindari platform ritel yang tidak menawarkan opsi BNPL.
Perlunya Regulasi
Regulasi untuk setiap industri yang sedang berkembang menjadi penting ketika industri tersebut menangkap pasar yang signifikan, dan ada risiko bagi konsumen. BNPL memeriksa semua kriteria ini.
“Dengan meningkatnya perluasan pengalaman jenis BNPL menjadi lebih langsung ke penawaran konsumen (daripada difasilitasi melalui pedagang), kami berharap untuk melihat tim penipuan mereka diuji dengan cara yang berbeda,” kata Naftali Harris, Pendiri dan CEO SentiLink.
“Ada banyak nuansa dalam jenis penipuan yang akan dilihat oleh penyedia BNPL tergantung pada strategi produk dan campuran pedagang mereka, dan jenis nuansa ini adalah sesuatu yang mungkin kurang dihargai oleh mereka yang belum pernah bekerja dalam risiko sebelumnya. Meskipun ada banyak pihak dalam transaksi biasa, perusahaan BNPL-lah yang menanggung risiko kerugian akibat gagal bayar atau pinjaman palsu. Jika pinjaman tersebut dijual, sebagian dari risiko itu beralih ke penyedia pasar modal. Karena itu, baik pedagang maupun konsumen perlu dievaluasi risikonya.”
Namun, dampak peraturan pada industri BNPL masih harus dilihat ketika Inggris dan regulator lainnya menerapkan undang-undang tersebut. Meskipun regulasi tersebut tidak diharapkan seperti industri perbankan pada umumnya, namun tetap akan memberikan dampak yang signifikan terhadap industri.
“Sulit untuk mengatakannya karena kami tidak tahu persis seperti apa regulasinya. Skenario terburuk untuk industri ini adalah jika akhirnya mirip dengan peraturan pinjaman gaji, yang akan memaksa pasar untuk berkonsolidasi atau tenggelam. Kasus terbaik, ini menghilangkan praktik merugikan konsumen dan membuka jalan bagi BNPL tanpa gesekan menjadi bagian dari opsi metode pembayaran online kami sehari-hari, ”kata Fong.
Apakah Itu Dibenarkan?
Namun, regulator harus memiliki pertimbangan yang cukup untuk membenarkan pengenaan regulasi. Ini seharusnya lebih tinggi untuk sektor yang beroperasi dengan pengecualian.
Kirketerp-Moller dari Muinmos mengatakan: “Karena sektor ini pada dasarnya bergantung pada pengecualian dari peraturan, saya pikir pertimbangannya tidak boleh terlalu substansial. Jika ada potensi nyata untuk merugikan konsumen (dan tampaknya ada, bahkan jika kita berbicara tentang jumlah yang relatif kecil); dan potensi kerugian sistematis yang lebih besar (dan di sini, pertumbuhan yang sangat cepat dari sektor ini yang menunjukkan adanya); Saya pikir itu cukup untuk membenarkan meminimalkan atau menarik pengecualian (dan memaksakan persyaratan peraturan seperti pemeriksaan kelayakan, tugas pelaporan yang mendukung peringkat kredit, dan proses KYC yang lebih baik).”
Sekarang penantiannya adalah seputar rancangan undang-undang pemerintah Inggris. Harus dilihat apakah pembuat undang-undang hanya memberlakukan pemeriksaan dasar atau beberapa aturan ketat yang merugikan industri.
- keuangan semut
- blockchain
- fintech konferensi blockchain
- fintech berpadu
- coinbase
- kecerdasan
- fintech konferensi kripto
- magnates keuangan
- fintech
- aplikasi tekfin
- inovasi fintech
- OpenSea
- PayPal
- teknologi pembayaran
- jalur pembayaran
- plato
- plato ai
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- permainan plato
- razorpay.dll
- peraturan
- Revolut
- Ripple
- fintech persegi
- garis
- fintech tencent
- xero
- zephyrnet.dll
