Akankah Pembayaran Berulang Variabel mematikan debit langsung? (Saeed Patel)

Dunia perbankan konsumen menerima dorongan inovasi ketika peraturan Uni Eropa PSD2 memberlakukan rel untuk Perbankan Terbuka. Kekuatan pengganggu ini menawarkan cara baru untuk merampingkan pembayaran dan diprediksi oleh Jintan saru
Penelitian untuk menangani lebih dari $ 116 miliar dalam transaksi pembayaran global pada tahun 2026.

Inovasi seperti Perbankan Terbuka seringkali memiliki efek domino, membuka banyak peluang: Perbankan Terbuka, sebagai sebuah sistem, menyediakan kemampuan yang mendasari untuk menciptakan inovasi. Salah satu kekuatan pengganggu yang didorong oleh Open Banking adalah Variable Recurring Payment (VRP).
Model pembayaran baru ini tampaknya mengguncang adegan pembayaran berulang tradisional. Tapi apa itu VRP, dan bisakah itu membuat gelombang dalam sistem pembayaran yang ada?

Apa itu Pembayaran Berulang Variabel?

Open Banking awalnya merupakan bagian dari peraturan PSD2 UE, yang menetapkan kerangka kerja yang diperlukan untuk mengakses data pelanggan melalui API. Spesifikasi asli untuk Open
Standar API perbankan dirilis pada tahun 2017. Sejak itu, Open Banking dan inisiatif serupa menjadi populer di seluruh dunia. 

Keterbukaan akses data perbankan kepada pihak ketiga telah mendorong pemain baru masuk ke ruang keuangan, yaitu FinTech. Perusahaan seperti Plaid dan Truelayer bertindak sebagai TPP lapisan tengah (penyedia pihak ketiga), yang menghubungkan rel Open Banking. Ini menawarkan eCommerce
vendor link ke ribuan bank; ini memberi pelanggan cara untuk membayar barang dan bahkan memberikan jaminan identitas menggunakan rekening bank terverifikasi KYC mereka.

Open Banking berada di balik munculnya Variable Recurring Payment atau VRP. Di bawah Open Banking, Penyedia Layanan Inisiasi Pembayaran (PISP) ​​menyediakan layanan untuk memfasilitasi akses ke rekening bank pelanggan yang kemudian digunakan untuk mentransfer dana di
atas nama pelanggan. VRP menggunakan PISP untuk mengatur pembayaran berulang di bawah aturan dan batasan. Sistem ini berbeda dari sistem debit bank tradisional yang menangani pembayaran berulang: 

Di bawah sistem debit langsung, bank menggunakan 'metode tarik' di mana bisnis dapat meminta pembayaran rutin berdasarkan mandat yang telah diselesaikan sebelumnya yang ditetapkan oleh nasabah bank.

VRP menggunakan model berbasis push dan berbeda dalam mekanisme yang digunakan, yaitu Open Banking, dengan mekanisme persetujuan pembayaran terpusat. Yang penting, mekanisme ini menempatkan pelanggan sebagai inti dari transaksi. 

'Sweeping' adalah kasus penggunaan pertama untuk VRP.

Apa itu 'menyapu?'

NatWest adalah bank Inggris pertama yang menawarkan dukungan VRP untuk 'menyapu'. Banyak bank diharapkan
untuk mengikuti jejak mereka. Sweeping memfasilitasi transfer rekening otomatis, khususnya antara dua rekening dengan nama yang sama, misalnya dari rekening tabungan ke rekening giro. Kasus penggunaan khusus ini telah diidentifikasi sebagai aplikasi VRP yang hebat karena
transfernya cepat, murah, dan aman, dibandingkan dengan biaya kartu kredit atau debit langsung.

Namun, saat ini, tidak ada perlindungan konsumen untuk Sweeping dan biaya belum ditetapkan. Sebuah laporan dari Competition and Markets Authority (CMA) yang menyelidiki VRP menyimpulkan:

“Responden juga mengangkat poin seputar perlunya meminimalkan dan mengelola perselisihan terkait akses ke depan serta poin seputar perlindungan konsumen."

VRP menawarkan model pembayaran pilihan yang bagus karena memberikan tingkat transparansi dan kontrol pelanggan yang diharapkan oleh pelanggan saat ini.

Apakah VRP adalah lonceng kematian untuk pembayaran berulang yang tetap?

VRP tampaknya akan mengubah cara dana ditransfer, tentu saja dalam model konsumen. Pelanggan menginginkan sistem pembayaran yang lancar, hemat biaya, dan cepat: hal ini akan mendorong persaingan di sektor keuangan, sebagaimana dibuktikan dalam beberapa Thales
survei yang menemukan bahwa 38% konsumen akan pindah ke bank lain untuk layanan atau tarif yang lebih baik.

Analis keuangan dan guru terkenal
David Birch, mengutip Mike Kelly tentang potensi VRP, mengatakan, “Mike Kelly, yang merupakan pemimpin produk untuk VRP, mengatakan bahwa mereka memiliki “potensi besar untuk merevolusi keuangan"
dan dia benar sekali. "

VRP menggunakan layanan Pembayaran Lebih Cepat, sehingga transfer dana hampir real-time. Ini bagus untuk pengecer. Selain itu, VRP sepenuhnya digital, jadi tidak diperlukan dokumen, tidak seperti mandat debit langsung. Ini menghemat waktu pelanggan dan berpotensi mengurangi penipuan
dan risiko kesalahan manual pada saat ini dalam perjalanan pengguna.

VRP bersifat customer-centric, menempatkan kendali keuangan di tangan konsumen. Sistem VRP memungkinkan kontrol terperinci dengan pelanggan menetapkan jumlah pembayaran maksimum, menyetujui pembayaran reguler, dan dapat membatalkan pembayaran secara instan.

Sebagai perbandingan, kartu kredit dan sistem debit lambat dan mahal. Tapi mereka petahana, dengan 175 juta orang Amerika
konsumen memiliki kartu kredit dengan hutang kumulatif sebesar $825 miliar. Memiliki kartu kredit mahal untuk semua yang terlibat, dengan perusahaan kartu kredit menarik uang dalam jumlah besar. Pelanggan dan pengecer secara aktif menginginkan pengurangan biaya dan transfer yang lebih cepat
kecepatan. VRP menawarkan alternatif yang layak untuk pembayaran kartu kredit dan debit yang memenuhi kedua kebutuhan tersebut.

Apakah sistem VRP aman?

Open Banking menggunakan superset OIDC yang mengimplementasikan FAPI (Financial-grade API), yang menyediakan banyak fitur keamanan ekstra dibandingkan dengan aliran OIDC standar. Sebagai tambahan,
protokol Open Banking mencakup beberapa fitur keamanan yang membantu mengamankan transaksi:

• Kontrol akses menggunakan tanda tangan digital pada setiap permintaan yang dibuat dan pada semua token yang digunakan dalam sistem.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) digunakan untuk membuktikan ke server tempat asal permintaan.
• Untuk memastikan kepercayaan, direktori Open Banking mengeluarkan sertifikat kepada organisasi mana pun yang ingin berpartisipasi dalam layanan berbasis Open Banking.

 Apakah pembayaran VRP terbuka untuk penipuan?

Survei CMA mengeluarkan penipuan sebagai kemungkinan masalah dalam model transfer dana VRP: “Seorang responden mengatakan bahwa penyapuan ke rekening yang tidak memiliki kemampuan untuk melakukan penyapuan kembali jika terjadi penipuan atau kesalahan bermasalah karena tidak sesuai.
proses penyelesaian sengketa jika itu terjadi."

Poin lain dalam makalah ini adalah bahwa “Lainnya mempertanyakan manfaat perlindungan FSCS atas dasar tidak mencakup pembayaran yang salah atau penipuan."

Penjahat dunia maya sudah menargetkan sistem pembayaran lebih cepat yang digunakan VRP. Sebuah laporan FATF,”Peluang dan Tantangan Teknologi Baru untuk AML/CFT” menunjukkan bahwa pembayaran yang lebih cepat memberikan peluang untuk lebih cepat
cybercrime, dengan jendela transfer pendek memungkinkan penjahat untuk terbang di bawah radar. Laporan tersebut merekomendasikan penggunaan teknologi cerdas untuk menangkap peristiwa penipuan secara real-time.

Konsultasi tahun 2021 dari
Entitas Implementasi Perbankan Terbuka (OBIE) menjelajahi VRP dan Sweeping menunjukkan beberapa catatan tentang penipuan dalam ekosistem VRP:

• TPP (penyedia pihak ketiga) harus menggunakan mekanisme, seperti memastikan identitas pemilik rekening tujuan. Ini akan membantu mengurangi risiko penipuan APP (pembayaran push resmi) dan penipuan penyesatan.
• TPP mungkin tidak memiliki mekanisme untuk memeriksa hubungan antara kartu dan akun tertentu selama transaksi Penyapuan berbasis kartu.
• Konfirmasi cek Penerima Pembayaran (CoP) kurang dalam sistem Sweeping saat ini yang membuat VRP rentan terhadap penipuan.

 Pembayaran Berulang Variabel telah disebut sebagai gamechanger di perbankan dan ritel. Kebutuhan akan pembayaran yang lancar, hemat biaya, disetujui, dan dapat dikontrol bukanlah hal yang sulit. Tapi ini tidak bisa dengan mengorbankan peningkatan peluang bagi penipu. Itu
Ekosistem VRP memiliki beberapa bagian yang bergerak, yang masing-masing dapat menambah kerentanan ekosistem.

Menggunakan pembayaran yang lebih cepat juga menambah beban pemeriksaan anti-penipuan dengan mengharuskan transaksi berbasis VRP diperiksa dengan cepat dan waktu nyata. Pembayaran Berulang Variabel menawarkan inovasi perbankan yang dapat membantu bank dan FinTech membangun bisnis baru
model dan pengalaman pelanggan yang lebih baik. Tetapi harus memiliki tingkat pemeriksaan dan keseimbangan anti-penipuan yang sama untuk memastikan bahwa kekuatan pengganggu ini adalah satu untuk aktor yang baik dan bukan yang buruk.