20 Tahun Fintech: Seberapa Jauh Kami Telah Mencapai Sejak 2003

Sulit untuk menentukan tahun kelahiran fintech, tetapi tidak peduli bagaimana Anda melihatnya, industri kami telah berkembang pesat. Saya baru-baru ini mengenang dan menemukan postingan yang diterbitkan pada tahun 2003 oleh Pendiri Finovate Jim Bruene berjudul, 10 Inovasi & Perkembangan Paling Signifikan tahun 2003. Perkembangan ini, kata Bruene, “memberikan gambaran terbaik tentang masa depan penyampaian layanan keuangan online.”

2003 secara resmi 20 tahun yang lalu, yang menjadikannya tolok ukur yang sempurna. Saya telah melihat 10 perkembangan dan inovasi yang dianggap Bruene "paling signifikan" pada tahun 2003, dan menguraikan beberapa pembaruan terkini dan perjuangan gigih fintech.

Phishing merusak kepercayaan (untuk saat ini)

Salah satu musuh awal adopsi luas perbankan online adalah phishing. Dalam dua minggu terakhir bulan Desember 2003, satu organisasi (sekarang sudah tidak berfungsi) telah mencatat 60 serangan phishing unik, mengirimkan sekitar 60 juta pesan palsu.

Angka-angka itu tidak terlihat terlalu buruk dibandingkan dengan angka hari ini. Kelompok Kerja Anti-Phishing (APWG) tercatat lebih dari 14,000 serangan phishing per hari pada kuartal ketiga tahun 2022, menandai kuartal terburuk untuk phishing yang pernah diamati oleh organisasi tersebut. Namun, meski phishing terus berlanjut, hal itu tidak menghalangi sebagian besar pengguna untuk mengadopsi perbankan digital.

Bank bergerak untuk meningkatkan persepsi keamanan

Di bagian ini, Bruene mereferensikan peningkatan insiden keylogging, bersama dengan upaya satu bank untuk menghindari serangan keylogging dengan menambahkan keypad di layar untuk memungkinkan pengguna mengklik tombol untuk memasukkan PIN mereka alih-alih mengetik di keyboard. Bank juga menerapkan persyaratan kata sandi sekunder.

Sementara solusi ini kemungkinan mengurangi beberapa penipuan, mereka secara bersamaan menimbulkan lebih banyak gesekan bagi pengguna akhir. Saat ini, banyak perusahaan telah menerapkan biometrik untuk menghilangkan keylogging. Namun, meskipun biometrik mungkin telah menghilangkan serangan keylogging, metode autentikasi belum mengakhiri penipuan.

Citibank meluncurkan transfer antar bank (A2A)

Citibank menambahkan transfer antar bank online pada musim gugur 2003, menjadikannya bank AS besar pertama yang menawarkan layanan semacam itu. Pada saat itu, Citi mengetuk Tepi Tunai (didapat dengan Fiserv pada tahun 2011 seharga $465 juta) untuk menggerakkan transfer.

Saat ini, tentu saja, industri tidak menganggap transfer antar rekening sebagai inovasi. Sebaliknya, layanan ini sekarang dianggap taruhan meja untuk semua penyedia layanan perbankan. Yang berubah adalah relnya. Beberapa bank telah memulai uji coba menggunakan blockchain untuk mentransfer dana, terutama dalam hal pembayaran lintas batas.

Pers berubah positif terhadap perbankan online dan aktivitas keuangan online lainnya

Dua puluh tahun yang lalu, kehancuran dot-com masih segar di benak investor dan konsumen sehari-hari. Menurut Bruene, tahun 2003 merupakan titik balik ketika konsumen mulai merangkul kemudahan dan efisiensi perbankan online.

Hari ini, meskipun kami belum pulih dari crash dot-com, kami masih terguncang oleh skandal FTX yang terjadi akhir tahun lalu. Diperkirakan sekitar $1 miliar hingga $2 miliar dana konsumen hilang setelah pertukaran crypto digital gagal. Dan sementara acara tersebut tidak akan menghasilkan pers negatif tentang fintech secara umum, hal itu telah memperburuk pers dan analis industri tentang crypto.

Bank of America mencapai tujuh juta pengguna

Seperti yang Anda bayangkan, penerapan perbankan digital Bank of America tampak sangat berbeda pada tahun 2003. “Bank of America memiliki pelanggan perbankan online sebanyak yang dimiliki semua bank AS lima tahun lalu (pada akhir tahun 1998),” kata Bruene. “7 juta pengguna aktif bank merupakan 43% dari basis rekening gironya, dan 22% dari seluruh rumah tangga. Pertumbuhan dari tahun ke tahun mencapai 50% yang mengesankan, dengan 2.3 juta pengguna aktif baru.”

Saat ini, Bank of America melayani 67 juta klien ritel dan usaha kecil. Dari jumlah tersebut, 55 juta menggunakan layanan perbankan digital Bank of America. Pada bulan Juli tahun lalu, para pelanggan itu masuk ke rekening Bank of America mereka satu miliar kali– nomor rekor untuk bank.

Penurunan pernyataan kertas dimulai

Sementara tahun 2003 mungkin telah menandai penurunan laporan kertas, itu tidak menandai awal dari akhir. Menurut Strategi & Penelitian Javelin 2017 melaporkan, hanya 61% dari pelanggan rekening giro yang berkomitmen pada laporan tanpa kertas. Dalam laporan tersebut, Javelin menyatakan bahwa banyak dari hal ini tidak disengaja. “Konsumen sekarang secara refleks meraih smartphone mereka di semua aspek kehidupan mereka dan perbankan tidak terkecuali,” kata Mark Schwanhausser, Direktur Perbankan Digital di Javelin Strategy & Research. “Tujuannya bukan untuk mengambil pernyataan dari pelanggan; itu untuk memberikan alternatif yang meyakinkan mereka bahwa laporan kertas tidak diperlukan dan usang seperti daftar buku cek.

Bank mendesain ulang situs web untuk kejelasan seperti Yahoo

Dari sepuluh pengembangan dalam daftar ini, yang satu ini adalah favorit saya, dan bukan hanya karena penggunaan Yahoo! sebagai contoh. Mengoptimalkan antarmuka pengguna online adalah ilmu, dan pada tahun 2003, pengembang tidak tahu sebanyak yang mereka ketahui saat ini tentang membuat layanan yang ramah pengguna.

Hari ini, contoh cemerlang dalam teknologi telah bergeser dari Yahoo! ke perusahaan seperti Uber, Stripe, dan Airbnb. Dan saat ini, sebagian besar pengalaman digital perusahaan besar menunjukkan kejernihan "mirip Yahoo". Namun, akan selalu ada ruang untuk meningkatkan pengalaman pengguna, terutama saat konsumen menyadari teknologi baru yang memungkinkan seperti keuangan terbuka.

Kredit waktu nyata untuk setoran jarak jauh

Di bagian ini, Bruene memuji dua LK karena menawarkan kredit instan kepada konsumen untuk setoran jarak jauh yang dikirim melalui pos. Saya bingung memikirkan tentang mengirimkan cek kertas untuk menyimpannya. Namun, di era pra-smartphone seperti tahun 2003, tidak banyak opsi lain yang tidak memerlukan perangkat keras atau infrastruktur tambahan.

Saat ini, meskipun konsumen dapat menyetorkan sebagian besar cek melalui ponsel cerdas, setoran umumnya masih memerlukan waktu dua hingga tiga hari untuk dikirim ke akun konsumen. Sebagai bonus, sebagian besar perusahaan telah menemukan cara untuk mengubah simpanan jarak jauh menjadi peluang menghasilkan pendapatan dengan menagih konsumen untuk simpanan instan ke dalam rekening mereka.

Pencurian Identitas 911 menyediakan sumber yang kredibel untuk melawan pencurian ID

Pencurian Identitas 911 memiliki sejarah bertingkat. Perusahaan diganti namanya ke CyberScout pada tahun 2017, adalah diperoleh oleh Sontiq pada tahun 2021, yaitu dibeli oleh TransUnion pada akhir 2021. Terlepas dari beberapa transisi, semua perusahaan memiliki misi yang sama. Saat ini, TransUnion membantu konsumen membangun dan meningkatkan skor kredit mereka, menawarkan peringatan kredit, peringatan penipuan, pemantauan kredit, dan banyak lagi.

Apa yang berbeda tentang industri ini hari ini, bagaimanapun, adalah jumlah pesaing di luar angkasa. Banyak organisasi menawarkan pemantauan kredit gratis. Layanan berbayar lainnya menawarkan pemantauan dan pelaporan dari ketiga biro, asuransi pencurian identitas, dan banyak lagi.

---

Foto oleh Leeloo Thefirst