Perbankan tertanam dengan Metro AG dan Vodeno

Saya telah menghabiskan 25 tahun terakhir mencoba memahami kompleksitas layanan keuangan dan bekerja terutama dengan teknologi untuk menciptakan pengalaman terbaik dan ramah pelanggan yang saya bisa.

Seperti yang telah saya nyatakan di artikel sebelumnya, ini pada dasarnya merupakan latihan optimasi proses. Meskipun kami telah mencapai hal-hal luar biasa, kami belum pernah benar-benar dapat menunjukkan sebuah proyek dan mengklaimnya sebagai proyek yang benar-benar transformasional.

Salah satu janji yang muncul dari model embedded banking dan banking-as-a-service (BaaS) adalah kemampuan untuk menciptakan produk dan layanan baru dengan cepat dan dalam skala besar. Namun seperti banyak hal yang terjadi di dunia teknologi, hype dan janji tersebut jauh melampaui kenyataan, dan sejujurnya, studi kasus di pasar sebenarnya masih relatif sedikit.

Namun, segala sesuatunya berubah, dan beberapa contoh transformasi nyata yang luar biasa mulai muncul ketika perusahaan mulai memanfaatkan peluang tersebut. Sebagai orang yang sangat percaya pada kekuatan digital untuk mentransformasikan layanan keuangan, rasanya kita berada pada saat di mana semua bintang sedang selaras.

Regulasi, teknologi, perangkat, dan harapan konsumen saling tumpang tindih sehingga memberikan titik awal bagi pemikiran, produk, dan layanan baru. Ketika saya mendengar sesuatu yang menarik, saya ingin menyorotinya. Ini membawa saya ke Metro AG, Vodeno dan Aion.

Metro AG adalah perusahaan grosir multinasional Jerman yang berbasis di Düsseldorf yang mengoperasikan toko tunai dan barang bawaan khusus keanggotaan terutama di bawah merek Metro dan Makro. Didirikan pada tahun 1960-an, dan pelanggannya sebagian besar adalah hotel, restoran, industri katering, dan pedagang independen. Perusahaan ini melayani 17 juta pelanggan di lebih dari 30 negara melalui jaringan toko, layanan pengiriman, dan pasar online.

Beberapa tahun yang lalu, mereka menyadari bahwa permasalahan pelanggannya berubah seiring dengan digitalisasi dan “Uberisasi” di sekitar mereka, misalnya dengan meningkatnya layanan pesan-antar makanan dan pemesanan online. Perusahaan melihat peluang untuk menggunakan keuangan untuk mengembangkan hubungan yang lebih mendalam dengan para pelanggannya, beralih dari hubungan yang murni bersifat transaksional menjadi hubungan yang mendukung mereka di seluruh siklus hidup dan model bisnis mereka.

Menurut Michael Zyber, CEO Metro Financial Services, inspirasi datang dari produsen mobil, Amazon, dan Apple, yang semuanya mengidentifikasi layanan keuangan sebagai cara untuk memperdalam hubungan pelanggan. Metro mulai meneliti masalah pelanggannya. Mereka dapat melihat bahwa pelanggannya memiliki hubungan perbankan saat ini (bisnis perhotelan bergantung pada jaringan cabang bank untuk menyetor uang tunai) dan dompet yang penuh dengan kartu “neobank” tidak memberikan banyak manfaat. Namun hubungan yang ada saat ini sepenuhnya bersifat transaksional dan hampir tidak memberikan nilai tambah. Sektor perhotelan dijalankan dengan margin yang sangat tipis, sehingga sektor ini mengidentifikasi cashback sebagai potensi keuntungan.

Jadi, tidak seperti beberapa pengecer lain, mereka tidak berencana untuk mendirikan bank. Sebaliknya, mereka merancang sebuah produk baru, sebuah kartu debit terpisah yang dapat berfungsi berdampingan dengan hubungan perbankan pelanggan yang sudah ada namun memberikan nilai tambah yang nyata. Kartu ini gratis untuk pelanggan, dapat digunakan untuk semua pengeluaran berbasis kartu dan menawarkan cashback hingga 1%. Ini menggunakan perbankan terbuka untuk terhubung dengan bank pelanggan yang ada.

Masalah lain yang diidentifikasi Metro adalah modal kerja dan arus kas. Sektor perhotelan bergantung pada pembayaran dimuka untuk barang dan jasa, dan pengembaliannya akan diterima oleh konsumen akhir beberapa waktu kemudian. Tergantung pada situasinya, pelanggan ditawari batas kredit saat mereka masuk ke Metro Financial Services. Hal ini juga memungkinkannya meluncurkan produk beli sekarang, bayar nanti (BNPL). Daripada ditawarkan pada proses check-out, pelanggan pasca pembelian dapat memilih untuk menunda pembayaran hingga 60 hari atau membayar dengan cicilan hingga 48 bulanan. Setelah mengidentifikasi permasalahan lainnya, Metro FS juga meluncurkan kartu karyawan, yang akan ditayangkan pada musim gugur.

Platform Vodeno BaaS telah memungkinkan contoh perbankan tertanam yang luar biasa ini. Metro Financial Services tidak perlu membangun teknologi atau menanggung kesulitan dalam memperoleh izin perbankan. Melalui Aion Bank, Vodeno memiliki akses ke lisensi yang diperlukan dan semua aspek peraturan tercakup. Di balik terpal, Vodeno melakukan beberapa hal menarik. Platform cloud-native dan sepenuhnya berbasis API menggunakan standar perbankan terbuka PSD2 untuk memungkinkan aplikasi Metro Financial Services memeriksa saldo bank pelanggan di bank yang ada empat kali sehari untuk memastikan dana tersedia untuk pembelian.

Kemudian melalui SEPA, debit langsung diambil secara otomatis dari bank, sehingga nasabah tidak perlu khawatir dengan pelunasannya. Hal ini terjadi sekali pada akhir setiap hari kerja, dan semua saldo di aplikasi Metro diperbarui secara dinamis, misalnya batas kredit BNPL yang tersedia. Seluk-beluk apa yang terjadi disembunyikan dari konsumen akhir. Mereka hanya melihat antarmuka sederhana yang elegan. Metro Financial Services memiliki akses ke semua data transaksional, dan bank-bank lama kehilangan akses terhadap kekayaan data tersebut – sebaliknya, mereka hanya melihat satu transaksi dengan Metro setiap hari.

Metro telah mampu memikirkan pelanggannya dan mengembangkan produk dan layanan yang memberikan nilai tambah bagi mereka. Ini telah mengambil konsep layanan keuangan dan menjadikannya lebih sebagai respons bisnis dan pemasaran kepada pelanggan. Anda tidak perlu khawatir tentang platform dan lisensinya. Vodeno, pada bagiannya, telah membangun platform fleksibel yang memanfaatkan teknologi melalui API sebagai penggeraknya. Wojciech Sass, salah satu pendiri Vodeno, menjelaskan: “Ini seperti kita memiliki pena ajaib (dari kartun yang biasa kita tonton), yang menggambar sesuatu, dan menjadikannya nyata. Kami memberikan ide kepada pena dan pelanggan kami, dan bersama-sama kami dapat mewujudkannya.”

Merek dengan basis pelanggan yang besar dapat menggunakan penyedia platform BaaS untuk menciptakan hubungan yang lebih dalam dengan pelanggan, menawarkan produk keuangan tertanam.

Ini terasa seperti aksi FS modern.

Tentang Penulis

Dave Wallace adalah pengalaman pengguna dan profesional pemasaran yang telah menghabiskan 25 tahun terakhir membantu perusahaan jasa keuangan merancang, meluncurkan, dan mengembangkan pengalaman pelanggan digital.

Dia adalah advokat dan juara pelanggan yang bersemangat dan pengusaha sukses. 

Ikuti dia di Twitter di @davejvwallace dan terhubung dengannya LinkedIn.