Merencanakan Adopsi Teknologi Baru yang Mengubah Layanan Pembayaran AS

Sistem pembayaran tradisional yang membutuhkan penyelesaian transaksi selama berhari-hari, biaya pengecer yang tinggi, dan inefisiensi operasional mengalami perubahan teknologi. Dipimpin oleh teknologi yang memungkinkan seperti kecerdasan buatan dan pembelajaran mesin, perbankan, dan layanan pembayaran diharapkan dapat melayani konsumen dengan lebih sedikit gesekan sambil menghadirkan tantangan operasional dan keamanan yang sangat nyata.

Teknologi yang muncul ini memberikan fokus pada panel yang diadakan di Uang Hidup konferensi perbankan dan pembayaran dalam panel yang dimoderatori oleh David Carman, salah satu pendiri FinTank, penasihat fintech yang berbasis di Chicago.

AI dan Pembelajaran Mesin

Kecerdasan buatan dan vendor pembelajaran mesin berupaya meningkatkan kecepatan dan efisiensi pembayaran. Teknologi ini dapat membantu mendeteksi penipuan dan mengidentifikasi pola perilaku pelanggan, yang dapat membantu mencegah transaksi penipuan dan meningkatkan pengalaman pelanggan.

Mereka juga dapat memberikan pandangan ke dalam operasi sistem untuk menciptakan efisiensi. “Bahkan ada lebih banyak inovasi yang berkaitan dengan memadukan teknik visualisasi data klasik,” catat Corey Coscioni, seorang eksekutif jasa keuangan di West Monroe, sebuah konsultan yang berbasis di Chicago. “Ada begitu banyak peluang untuk meningkatkan efisiensi yang dapat diperoleh dari memvisualisasikan apa yang terjadi dalam sistem Anda saat ini.”

Karena pembayaran menjadi lebih cepat dan lebih kompleks, AI diharapkan memainkan peran yang lebih besar dalam pembayaran. AI dan ML dapat digunakan untuk mengotomatiskan proses pembayaran, mengurangi kebutuhan intervensi manual. Teknologi tersebut dapat menganalisis data pelanggan dan memberikan solusi pembayaran yang dipersonalisasi kepada pelanggan, yang selanjutnya meningkatkan pengalaman pelanggan. 

Keamanan dan kesehatan data yang digunakan untuk melatih model adalah yang terpenting, Coscioni memperingatkan. Ketahui data Anda dan bagaimana data disimpan dan apakah disimpan di jaringan pribadi Anda. Pastikan semua model transparan. “Selalu ada beberapa tingkat bias dalam data Anda, jadi Anda harus menyadarinya,” katanya.

Pembayaran Waktu Nyata

Pembayaran real-time mewakili tren teknologi pembayaran terbesar di AS tahun ini dengan peluncuran layanan FedNow minggu ini. Tidak seperti aplikasi pembayaran cepat yang paling umum digunakan oleh konsumen, Zelle dan Venmo, FedNow akan segera menyelesaikan transaksi. 

"Ini bukan teknologi baru, tetapi layanan Federal Reserve akan meningkatkan adopsi teknologi yang sudah berkembang," kata Collin Canright, kepala editor Canright Communications dan FinTech Rising.

Sistem pembayaran real-time dan lebih cepat telah tersedia sejak 2016 dengan tingkat pertumbuhan tahunan yang tinggi. TAUTAN. Namun penggunaannya tetap pada pengadopsi awal, bukan mayoritas bank dan bisnis. Dalam hal model pemasaran teknologi Geoffrey A. Moore, pembayaran waktu nyata belum melintasi jurang menjadi penggunaan arus utama. 

“Konsumen terbiasa mempercepat segalanya,” kata Canright. “Apa yang kami harapkan sebagai konsumen diterjemahkan langsung menjadi apa yang diharapkan pelanggan dalam bisnis. Teknologi pembayaran mengikuti garis tren yang serupa.”

Penggajian langsung untuk pertunjukan dan pekerja per jam telah dipindahkan dari kartu ATM ke setoran langsung ke penyelesaian segera. Namun, bank dan manajer produk berkewajiban untuk membuat kasus penggunaan dan mendidik pelanggan mereka tentang kemungkinan tersebut. Mengutip Moore, semakin banyak pelanggan memahami teknologinya, semakin mereka menginginkan produk tersebut, kata Canright.

Pengelola pembayaran juga perlu mengatasi masalah operasional karena pembayaran real-time menjadi semakin umum. Bank akan semakin mulai menangani penyelesaian 24/7/365. “Bagaimana Anda secara operasional akan menghadapi tantangan baru itu?” tanya Coscioni. “Dan bagaimana Anda akan menyesuaikan harapan pelanggan Anda?”

Pembayaran Tanpa Kontak

Selain pembayaran real-time dan lebih cepat, pengalaman pembayaran tanpa gesekan masih menjadi hal yang paling penting. “Pengalaman pembayaran favorit saya adalah pembayaran nirsentuh,” kata Canright. “Saya bisa menampar kartu saya di kios transit, terminal POS di pengecer, atau alat pembayaran di pasar petani, dan itu berhasil. Ini lebih mudah daripada apa pun di ponsel saya.”

Pembayaran nirsentuh disematkan di perangkat seluler, kartu debit dan kredit, dan perangkat yang dapat dikenakan. 

Dengan pandemi COVID-19, pembayaran nirsentuh menjadi semakin penting, karena memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran tanpa risiko terpapar virus.

“Transaksi pembayaran tanpa kontak akan mencapai $10 triliun secara global pada tahun 2027; dari $4.6 triliun pada tahun 2022,” perkiraan Juniper Research. Perusahaan mengantisipasi bahwa “investasi dalam ekosistem pembayaran nirsentuh yang mendasarinya, seperti terminal POS yang mendukung nirsentuh dan dukungan tingkat perangkat, akan menjadi pendorong utama pertumbuhan nilai transaksi nirsentuh selama lima tahun ke depan.”

Buka Perbankan dan API

Terakhir, munculnya perbankan terbuka juga berdampak signifikan pada masa depan pembayaran yang lebih cepat. Perbankan terbuka memungkinkan penyedia pihak ketiga untuk mengakses data dan layanan bank, yang dapat membantu meningkatkan kecepatan dan efisiensi pembayaran. Teknologi ini memiliki potensi untuk merevolusi cara kami menggunakan layanan keuangan, memungkinkan transaksi yang lebih cepat dan aman yang disesuaikan dengan kebutuhan khusus masing-masing pelanggan.

Perbankan terbuka melengkapi pembayaran lebih cepat dengan mengizinkan penyedia pihak ketiga untuk mengembangkan solusi pembayaran yang inovatif. Teknologi ini memungkinkan pengembangan solusi pembayaran khusus yang dapat memenuhi kebutuhan unik bisnis dan konsumen.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) telah mengerjakan peraturan untuk perbankan terbuka selama beberapa tahun, berdasarkan hak konsumen atas data keuangan mereka melalui Bagian 1033 dari Dodd-Frank Act. Itu mengharapkan untuk mengusulkan aturan pada tahun 2023 untuk diadopsi pada tahun 2024. 

Otentikasi Biometrik

Otentikasi biometrik dapat membantu mengurangi penipuan dan meningkatkan kecepatan transaksi, karena pelanggan tidak perlu lagi memasukkan kata sandi atau PIN untuk menyelesaikan pembayaran. Teknologi tersebut menggunakan karakteristik fisik yang unik, seperti sidik jari, pengenalan wajah, dan pengenalan suara, untuk memverifikasi identitas seseorang. Penggunaan semakin populer karena kenyamanan dan keamanannya serta ketersediaannya yang luas di perangkat seluler.

Semua teknologi baru ini membuka peluang bagi bisnis, vendor, dan konsumen. Tapi mereka datang dengan risiko keamanan. 

Organisasi keuangan harus siap, kata Coscioni. “Pertahanan apa yang dibangun ke dalam risiko dan kontrol internal Anda? Bagaimana persiapan vendor Anda?”