Le app Pay-By-Bank possono fermare le frodi nei pagamenti? (Gian Mahil)

Le soluzioni Pay-by-Bank sono improvvisamente di moda nel mondo dei pagamenti. Le soluzioni sono disponibili da HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard e World Pay per citarne alcuni. Come funzionano e aiutano o ostacolano le frodi? Promettono convenienza a
il punto vendita. Ma, per quanto riguarda la frode? Aiutano a combatterlo?

Gli emittenti di fatture i cui consumatori pagano già dalla propria banca possono scegliere di integrare la soluzione Pay By Bank nella pagina dei pagamenti esistente. Alla cassa, i consumatori selezionano "Pay-by-Bank", dove verrà loro chiesto di trovare la propria banca. Lì si verificheranno
utilizzando il familiare processo di autenticazione della propria banca, ad esempio una scansione biometrica, e condividere in modo sicuro le informazioni del proprio conto bancario con la banca per completare il pagamento per conto dell'emittente della fattura.

Il prodotto Pay-By-Bank può utilizzare i protocolli Open Banking in background per ridurre le frodi nei pagamenti. Man mano che il servizio viene utilizzato da più commercianti, ha il potenziale per ridurre le frodi nel panorama dei pagamenti in quanto utilizza i sistemi di sicurezza della banca
per verificare l'utente e il pagamento. I principali vantaggi del prodotto sono che non sono coinvolti intermediari di terze parti e il cliente non ha bisogno di digitare i dettagli della propria carta, numeri pin o password per effettuare il pagamento. L'esperienza dell'utente è diversa
a seconda del dispositivo utilizzato dal cliente, ma è molto intuitivo e i clienti non dovrebbero riscontrare alcun problema.

I consumatori sono tranquilli perché non hanno mai bisogno di condividere le loro informazioni di pagamento e la sicurezza con il commerciante, non c'è niente da scaricare, nessuna nuova password o dettagli di pagamento (tutti elementi che potrebbero essere compromessi da un malintenzionato. Il consumatore vede il
prima e dopo il saldo del conto quasi istantaneamente. Infine, possono trovare rapidamente tutti i rivenditori connessi all'interno della loro app bancaria.

I commercianti traggono vantaggio dal fatto che tutte le transazioni sono autenticate dall'app della banca del cliente, pertanto la responsabilità della frode viene spostata sulla banca del cliente, con conseguente riduzione degli storni di addebito e pagamenti quasi istantanei. Un'ovvia limitazione è che i commercianti vogliono
che desiderano utilizzare l'app PaybyBank, dovranno collaborare con una banca acquirente o un fornitore di servizi di pagamento in grado di elaborare transazioni MasterCard. Saranno inoltre in grado di elaborare le transazioni dell'app PaybyBank solo se la banca di un pagatore supporta anche l'app Pay by Bank.

L'emittente della carta trae vantaggio dal fatto che Pay-by-Bank pone il marchio della banca di fiducia al centro dei pagamenti dei consumatori. Questo dà al cliente la fiducia che sta cercando quando effettua un acquisto.

Sembra quindi che la tecnologia alla base di Pay-by-Bank riduca la probabilità di transazioni non autorizzate e liberi i commercianti dalla necessità di conservare e dalla responsabilità di conservare in modo sicuro le informazioni bancarie dei consumatori.

Una mia preoccupazione continua è la crescita dilagante della frode nei pagamenti APP (pagamento push autorizzato) in cui un pagatore, spesso un singolo consumatore, ordina al proprio fornitore di servizi di pagamento (PSP) di inviare denaro dal proprio conto a un altro conto. I PSP possono
includono banche, unioni di credito e istituti di pagamento elettronico ecc. I pagamenti avvengono istantaneamente, quindi sono difficili da impedire. I pagamenti vengono generalmente eseguiti tramite CHAPS o Faster Payment System (FPS). La frode APP si verifica quando il pagatore viene ingannato
creare un'APP su un account controllato da un truffatore. Una volta che il denaro ha lasciato il conto in banca, non c'è più!

Ma non illuderti che la frode non sia completamente eliminata con Pay-By-Bank. Una strada è chiusa poiché il commerciante non vede i dettagli della carta/bancario e questi vengono reinseriti dal cliente. Tuttavia, il dispositivo/computer potrebbe essere controllato da un malintenzionato
in tal caso il titolare dell'account sarà comunque responsabile degli acquisti/trasferimenti di denaro effettuati dall'account. Il cattivo attore potrebbe usare il tuo telefono o computer per effettuare acquisti in più negozi utilizzando Pay-By-Bank e ripulire l'account prima ancora che tu lo sia
consapevole.

La storia ci insegna che mentre le banche e gli emittenti di carte prevengono un metodo di frode, i malintenzionati escogitano rapidamente nuovi metodi più avanzati per aggirare le tecnologie basate su regole e ML. Con mercati oscuri, i truffatori acquistano account compromessi ed emulano
impronte digitali legittime tramite l'uso di bot e plug-in del browser.

Pay-By-Bank fornisce un ulteriore livello di sicurezza. Questa iniziativa e altre simili di altre grandi banche sono da accogliere con favore. Utilizzando la tecnologia, l'intelligenza artificiale e altri strumenti disponibili, noi come industria stiamo restringendo la finestra di opportunità per i truffatori. 
Questo non è il momento di riposare per il settore, dobbiamo raddoppiare i nostri sforzi e creare nuovi prodotti innovativi che proteggano i clienti e il loro denaro.