Banking componibile oltre il core

Nel mio post della colonna precedente, ho fornito una panoramica di cosa sia il componable banking e messo in evidenza il grande lavoro che il Banking Industry Architecture Network (BIAN) sta facendo nella definizione dei servizi bancari.

Poiché mi sono concentrato così tanto sul core e sul digital banking, mi è venuto in mente che potrei non aver chiarito a coloro che non hanno familiarità con BIAN che la sua definizione di servizio copre ogni aspetto dell'attività bancaria. Ciò significa coprire il modo in cui vengono gestite le nostre operazioni IT, marketing/vendite, risorse umane, relazioni con gli investitori e così via. Questo è molto in linea con il famoso dettato di Jeff Bezos secondo cui ogni parte del panorama tecnologico di Amazon deve avere un'API.

L'ambito del sistema bancario componibile va ben oltre il core banking ed è un altro motivo per cui le banche dovrebbero guardare oltre i fornitori di core banking per l'architettura aziendale componibile. Una domanda immediata sarebbe perché una banca dovrebbe fare qualcosa di disparato come i sistemi di reclutamento del personale o il recupero crediti un servizio? Per me, la risposta breve è innovazione.

Questo potrebbe essere in molte forme:

Nuovi flussi di entrate: Se la banca diventa davvero brava in una di queste altre aree, potrebbe decidere di offrirle come servizio ai propri clienti. Perché non "vendere" le sue piattaforme per il recupero crediti in modo che i suoi clienti bancari PMI possano gestire meglio i propri debiti? O offrire il reclutamento come servizio in modo che i clienti aziendali possano migliorare le loro assunzioni?

Efficienza dei costi: Per le banche più grandi che sono isolate, ad esempio per marchio, prodotto o segmento di clientela, la disponibilità di servizi centralizzati tramite il cloud significa che possono condividere più facilmente gli stessi servizi operativi piuttosto che acquistarli separatamente e duplicare la spesa.

Efficacia del servizio: Per semplificare molti di questi servizi operativi, molte aziende hanno utilizzato soluzioni ERP monolitiche che, come le soluzioni di core banking legacy, hanno legato le aziende alla loro piattaforma. Ora le moderne soluzioni ERP consentono servizi aziendali operativi componibili, consentendo ai clienti di spostarsi più facilmente tra i fornitori per servizi specifici.

I moderni fornitori di core banking hanno iniziato ad assimilare un ecosistema o un mercato di soluzioni di terze parti da cui le banche possono comporre la loro piattaforma bancaria. Questi sono stati generalmente limitati a soluzioni bancarie pure, non soluzioni per operazioni aziendali generali.

Tuttavia, soluzioni come TomorrowX stanno iniziando a colmare questa lacuna per consentire alle banche di creare una banca completamente componibile e non solo il sistema bancario. TomorrowX punta a una gamma di servizi molto più ampia rispetto alle operazioni e alle operazioni bancarie e ha un catalogo di oltre 500 componenti che possono essere utilizzati.

Anche se sembra molto, l'opportunità è molto maggiore. La possibilità è che la gamma di componenti superi il numero totale di app su qualsiasi app store mobile di oggi (attualmente ci sono poco meno di cinque milioni tra Apple e Google).

Questa "architettura basata sui componenti" non è nuova, con molti che usano l'analogia dei mattoncini Lego per descrivere la loro visione. Tuttavia, un certo numero di cose sono cambiate.

Il cloud consente il provisioning di questi componenti senza dover eseguire lunghi processi di installazione e configurazione o acquistare hardware e sistemi operativi specifici.

I modelli di prezzo del software-as-a-service (SaaS) ora consentono alle aziende una maggiore flessibilità per pagare l'infrastruttura e il software, consentendo loro di testare/provare e quindi scalare in modo più conveniente.

In passato, gli sviluppatori dovevano preoccuparsi di COME connettersi a questi componenti, ma con le API questo viene risolto e ora possono concentrare il loro tempo e la loro attenzione altrove.

Il passaggio a un approccio componibile rappresenta un'enorme opportunità per le banche di semplificare una delle loro più grandi sfide tecnologiche perenni, ovvero l'integrazione dei sistemi. I più grandi hanno migliaia di sistemi, anche i più piccoli ne hanno centinaia. Non tutti questi sono integrati: alcuni dovrebbero esserlo, ma non possono essere a causa dei costi e della complessità. La necessità di innovare e migliorare aggrava il problema dell'integrazione del sistema.

Non sto dicendo che sia tutto super facile ed economico. È un po' come i telefoni cellulari: erano in circolazione da un paio di decenni, ma sono davvero decollati poiché l'hardware è diventato più economico e veloce, la larghezza di banda è migliorata e il software è diventato più facile da usare e aperto per consentire lo sviluppo e l'innovazione. Anche allora ci sono voluti più di 10 anni dopo il primo iPhone perché più persone avessero uno smartphone.

Sto solo dicendo che la visione di un'ORGANIZZAZIONE componibile è più di un semplice core banking, e che è più realizzabile oggi di quanto non lo sia mai stata.

Circa l'autore

Dharmesh Mistry opera nel settore bancario da 30 anni ed è stata in prima linea nella tecnologia e nell'innovazione bancaria. Dalle prime app di internet e mobile banking all'intelligenza artificiale (AI) e alla realtà virtuale (VR).

È stato su entrambi i lati del recinto e non ha paura di condividere le sue opinioni.

È amministratore delegato di Chiedi a Homey, che si concentra sull'esperienza per le famiglie, e un investitore e mentore in proptech e fintech.

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