Embedded Finance: affrontare le sfide

Inaugurata dall'open banking e incoraggiata dall'evoluzione dei comportamenti dei clienti durante la pandemia, la finanza incorporata è una tendenza in crescita nel mondo fintech.

Embedded Finance, l'integrazione dei servizi finanziari nelle app, nei siti Web o nei processi aziendali di marchi non bancari, ha introdotto un nuovo modello di distribuzione dei servizi finanziari e nuove opportunità per le aziende ambiziose di influenzare e migliorare la vita finanziaria dei clienti.

La creazione di un prodotto finanziario è un'impresa seria che richiede un investimento significativo di tempo e risorse. Ciò è particolarmente vero per i marchi che non hanno molta esperienza precedente nell'arena fintech. Devono prima fare i conti con lo sviluppo e il lancio di un nuovo prodotto che ha una sovrapposizione limitata con il loro core business prima di trovare un modo per navigare in un complesso panorama legale e normativo.

Quando si tratta di gestire le finanze e i dati di qualcuno, la conformità e la regolamentazione devono essere rigorosamente seguite a tutti i livelli, sia per rafforzare la fiducia dei consumatori che per evitare sanzioni.

La responsabilità di questa conformità spetta in ultima analisi ai fornitori, sebbene ci dovrebbe essere collaborazione e trasparenza tra le istituzioni finanziarie e le autorità di regolamentazione per aiutare i fornitori a soddisfare gli standard normativi.

Oltre a soddisfare i requisiti normativi, ci sono alcune altre sfide di cui essere consapevoli prima di entrare nel mondo della finanza incorporata.

Gli incumbent riluttanti stanno frenando la marea

Le API di open banking e di pagamento sono i fattori chiave per la finanza incorporata. Sebbene questi siano progrediti e maturati per consentire alla finanza incorporata di diventare praticabile, questo non è ancora il caso per tutti i mercati, il che significa che le prospettive della finanza incorporata non sono ancora universalmente solide.

Si dice spesso che le banche e altre istituzioni finanziarie siano tra le più lente ad adottare le nuove tecnologie. E questo è stato sicuramente il caso dell'open banking e delle API, con molti che utilizzano ancora strutture tecnologiche obsolete per sostenere l'e-commerce e i pagamenti internazionali.

C'è anche un punto interrogativo riguardo alla loro mentalità. La finanza incorporata richiede un modo di pensare diverso e per le banche significa collaborare con una gamma più ampia di aziende, diluire i loro servizi e, in definitiva, svolgere un ruolo meno importante per l'utente finale.

Questo è difficile da accettare per loro, soprattutto quando stanno già vedendo i successi di neobanche come Starling e Monzo nello spazio dei pagamenti internazionali. La continua inerzia dei grandi operatori storici quando si tratta di aprire completamente le proprie capacità tecniche nello spirito dell'open banking rappresenta una sfida per la crescita della finanza incorporata.

Gli agili fintech, nel frattempo, sono più disposti e in grado di creare API rapidamente, consentendo alle offerte integrate di rimanere sotto le interfacce front-end. I marchi che desiderano sfruttare i servizi finanziari incorporati possono invece cercare di collaborare con questi fornitori specializzati per assicurarsi di ricevere la formazione e il supporto necessari che consentano al prodotto di servire bene sia la loro attività che i loro clienti.

Qualità dei dati, privacy e protezione dalle frodi

Quando si considerano le sfide funzionali relative alla finanza incorporata, le API ottimizzate da sole non sono sufficienti: richiedono dati di qualità e portata sufficienti. Ad esempio, la precompilazione di un lungo modulo di richiesta per un prodotto finanziario può migliorare notevolmente il percorso dell'utente, ma non se i dati disponibili non sono sufficienti per consentire al fornitore di effettuare una valutazione accurata del merito creditizio. Poiché le banche storiche detengono ancora una grande quantità di dati, si spera che aderiscano ulteriormente al concetto di finanza incorporata.

Un fattore importante per il successo e l'accettazione delle domande di finanziamento incorporato saranno le disposizioni sulla privacy dei dati e le misure per mitigare il rischio di frode. Mentre i criminali informatici cercano nuove opportunità, Juniper Research ha previsto che le frodi nei pagamenti online raggiungeranno un totale di 206 miliardi di dollari entro il 2025, dieci volte l'utile netto di Amazon.

I consumatori devono essere sicuri che i loro dati finanziari siano completamente protetti e protetti. Data la capacità delle API di trasferire elevati volumi di dati complessi, i nuovi servizi e metodi di acquisizione dei clienti devono essere bilanciati con un focus sull'esperienza dell'utente, consentendo al consumatore di controllare l'utilizzo dei propri dati.

Aderendo a protocolli e certificazioni di mitigazione del rischio adeguati, come ISO 27001, i fornitori possono offrire ai consumatori un livello di comfort sapendo che le loro informazioni personali sono protette secondo lo stesso standard delle banche. Questo è il motivo per cui è essenziale che i fornitori di servizi finanziari incorporati cerchino partnership con host di servizi finanziari incorporati affidabili e regolamentati.

Con il progredire della finanza incorporata, è probabile che vengano introdotte nuove normative e l'ampliamento di quelle esistenti, come le normative antiriciclaggio come il Bank Secrecy Act (BSA). Inoltre, le future soluzioni di prevenzione delle frodi si baseranno sull'apprendimento automatico su larga scala. Un recente rapporto dell'Economist Intelligence Unit ha evidenziato questo spostamento verso un panorama di soluzioni di prevenzione delle frodi abilitato all'IA, affermando che le banche e le compagnie assicurative vedranno un aumento dell'86% della tecnologia relativa all'IA entro il 2025.