I pagamenti incorporati presentano alle banche sia opportunità che minacce

Se vuoi vedere il futuro del commercial banking, è già qui, sotto forma di pagamenti incorporati nel software. Per le banche commerciali le opportunità di sbloccare una nuova crescita dei ricavi non hanno eguali. Ma per le banche che non sono preparate, i pagamenti incorporati potrebbero rivelarsi una minaccia esistenziale.

Negli ultimi 10 anni, aziende come Stripe e Adyen hanno costruito enormi attività di elaborazione delle carte fornendo gli strumenti software di cui le aziende di e-commerce e Internet-first avevano bisogno e le banche mancavano. Di conseguenza, le banche hanno perso volumi significativi di pagamenti diretti e relazioni con i clienti nei confronti di questi attori emergenti.

A meno che le banche non colgano l'opportunità rappresentata dai pagamenti incorporati, lo stesso fenomeno potrebbe verificarsi con i pagamenti bancari. Clienti e volumi di pagamento si allontaneranno dalle banche a causa della mancanza di strumenti software.

Questa tendenza si sta già manifestando sul mercato. Alcune aziende, riconoscendo l'importanza del software per i pagamenti, e viceversa, stanno acquistando attori importanti. Il fornitore di software per i pagamenti Global Payments, per esempio, ha intrapreso una massiccia acquisizione di software. Ha acquistato diverse società nei settori della gestione immobiliare, della sanità, dell'istruzione e dell'ospitalità, tra cui Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland e SICOM.

Allo stesso modo, per rafforzare il suo supporto per i pagamenti incorporati, Fiserv, un fornitore di servizi di pagamento e fintech, ha acquistato CardConnect e BluePay, che ora è Clover.

Allora, qual è il prossimo?

Poiché il software si spinge più in profondità in settori più ampi dell'economia, tra cui assicurazioni, immobili, istruzione, logistica, prestiti, assistenza sanitaria e servizi finanziari, i pagamenti incorporati avranno un impatto sempre maggiore sugli elementi costitutivi dell'ecosistema bancario.

Ecco cosa aspettarsi:

Banche. Anticipando la crescente domanda del mercato, sono emerse una serie di nuove piattaforme incentrate sui pagamenti con l'obiettivo di integrare i prodotti esistenti delle banche e aiutarle a prosperare in un futuro definito dal software. Poiché la maggior parte delle banche offre ancora un'esperienza di pagamento discreta, le aziende con flussi di fondi complessi devono creare un'infrastruttura software complicata per supportare i pagamenti software o affidare a un fornitore non bancario che ha costruito questa infrastruttura software per loro. Pertanto, le banche stanno collaborando sempre più con le fintech per consentire ai propri clienti di avviare le operazioni di pagamento in modo più semplice e rapido.

Carte di credito. Le carte di credito non andranno via, ma non saranno più l'unico gioco in città. Poiché i pagamenti integrati nel software prendono piede in settori come quello immobiliare, assicurativo e altri, i binari di pagamento bancari, come ACH, bonifici e pagamenti in tempo reale, verranno utilizzati come alternativa alle carte di credito, soprattutto per transazioni più grandi - reali immobiliare come un esempio - dove le commissioni delle carte di credito ne rendono improbabile l'uso.

Servizi finanziari. Il software è già diventato la porta d'ingresso nella vita finanziaria dei clienti: la "nuova filiale bancaria". Le attività finanziarie che un tempo si svolgevano di persona, come ottenere un prestito, effettuare un pagamento o aprire un conto con carta di credito, ora si svolgono tutte tramite software. Il COVID-19 ha solo accelerato questa tendenza.

Clienti. Lo stesso compromesso si sta verificando per le aziende che spostano denaro. Poiché il settore dei pagamenti, come osserva McKinsey, "ora comprende il processo di movimento di denaro end-to-end, inclusi i servizi e le piattaforme che consentono questo viaggio commerciale", i clienti devono dedicare del tempo a costruire la propria complessa infrastruttura software o collaborare con fintech che lo hanno già fatto.

Altri cambiamenti in vista

Forse niente di tutto questo dovrebbe essere una sorpresa. Il software si è spostato in massa praticamente in ogni settore, proprio come ha scritto l'imprenditore e investitore tecnologico Marc Andreessen nel suo famoso 2011 Wall Street Journal saggio, "Perché il software sta mangiando il mondo".

Andreessen ha affermato che eravamo a un punto di svolta nell'innovazione del software. L'adozione di Internet ha raggiunto una massa critica e l'infrastruttura digitale, come gli strumenti di programmazione del software e i fornitori di servizi Internet, ha raggiunto un livello di maturità tale da promuovere l'innovazione diffusa. Gli è stato dato ragione.

La storia ci mostra che uno dei più potenti determinanti del successo è la capacità di adattarsi, non solo alle minacce ma anche alle opportunità. I pagamenti incorporati sono presenti sia per le banche commerciali. In questo momento, molte delle banche commerciali più intelligenti e adattabili sono sulla buona strada per assicurarsi che i pagamenti incorporati arrivino saldamente nella colonna delle opportunità.

Dimitri Dadiomov è CEO e co-fondatore di Tesoro moderno.