Richie Serna, CEO di Pagamenti Finix, ha assistito in prima linea all’aumento dei pagamenti FinTech. In una conversazione con Collin Canright, Richie ha parlato di
- La sua formazione pratica nell'integrazione dei pagamenti.
- L'influenza dei suoi genitori immigrati e il modo in cui Finix ha preso il nome.
- Competizione con Stripe, leader dei pagamenti FinTech.
- La storia della distribuzione dei pagamenti.
- Il futuro dei pagamenti in tempo reale e delle piattaforme SaaS.
Collin: Come sei arrivato ai pagamenti?
Richie: Uno dei miei amici più cari e mentori è stato il cofondatore di Equilibrio (che fornisce servizi di pagamento B2B). Ama dire che sono sempre incidenti felici. Ho lavorato per anni nella consulenza gestionale e stavo entrando nel mondo delle startup alla ricerca del mio primo lavoro di ingegneria. Non avevo alcun interesse nei pagamenti. È così onnipresente che lo dai per scontato. Gli ingegneri che ho incontrato a Balance erano alcuni dei migliori ingegneri della Silicon Valley. Stavano contribuendo a Python, a Ruby. Erano alcuni dei poster più importanti di Hacker News. Stavano scrivendo libri su ottimi progetti di API.
Quello sarebbe il mio primo lavoro da ingegnere. E mi hanno gettato nel profondo. Il mio primo giorno di lavoro è stato l'integrazione degli sviluppatori. Stanno semplicemente aiutando le persone a integrare nelle nostre API di pagamento (nei linguaggi di programmazione) Python, Ruby, Java, PHP, C. È stata probabilmente una delle migliori formazioni sui pagamenti di tutti i tempi.
Balance è stato uno dei facilitatori dei pagamenti anticipati. Avevamo integrato i principali processori qui negli Stati Uniti e abbiamo capito cosa significasse veramente. La nostra sorta di pretesa di fama era che eravamo la prima API di pagamento progettata specificamente per i mercati per piattaforme SaaS e reti P2P. Quando entri a quel piano terra puoi vedere come viene prodotta la salsiccia e comprendere davvero le profonde complessità, complessità, la natura esoterica della tecnologia dei pagamenti. Questo mi ha davvero catturato.
Quindi mi occupo di pagamenti da 11 anni e continuo, sai, ad addentrarmi sempre più nella tana del coniglio dei pagamenti. L'anno scorso siamo diventati un processore acquisito con stack completo. Quindi ora abbiamo collegamenti diretti con Visa, MasterCard, Amex e Discover. È comunque super divertente. Sembra decisamente super geniale.
È un affare da geek, non c'è altro modo per farlo. Quasi tutti quelli che conosco seriamente nel settore si definiscono fanatici dei pagamenti.
Si Esattamente. Ricordo quando dissi per la prima volta a mia madre che ero in pagamento. Lei dice, quindi lavori alla Visa. E ho detto, lavoriamo tutti per Visa.
Quindi riguardo al nome dell'azienda, Finix. Come ti è venuto in mente il nome? Cosa significa?
Abbiamo venduto Balance a Stripe nel 2015, e poco dopo, ho iniziato con Finix. Ma non avevamo incorporato l'azienda e non avevamo un nome. Per noi non era una priorità. E così, quando abbiamo chiuso il nostro primo cliente all'inizio del 2016, abbiamo avuto praticamente meno di 24 ore per scegliere un nome. I miei genitori sono immigrati messicani. Sono venuti qui senza documenti negli anni '60; è sicuramente una parte importante della mia identità, quindi ho pensato di dare un nome all'azienda in spagnolo. Quel giorno ho mandato un messaggio a mia madre. Pensavo a nomi di denaro, movimento di denaro o pagamenti in spagnolo e non necessariamente mi innamoravo di nessuno di loro.
Ma uno dei miei amici mi ha suggerito Phoenix Payments e la cosa non mi è piaciuta affatto. E poi ho pensato, aspetta, ma che ne dici di "Phoenix" in spagnolo? "Phoenix" in spagnolo è "Fénix", e poi ho pensato, oh se cambiassi il é con I, è una parola inventata ed è disponibile. Una delle cose che ho sempre ammirato di alcune delle società di pagamento più memorabili è che non focalizzano il nome sui "pagamenti". Quindi si distinguono.
Voglio chiederti di Stripe a causa dei titoli di TechCrunch Finix compete con Stripe. C'è una bella differenza nella dimensione delle aziende, come hai detto. Raccontami di più sul tuo vantaggio competitivo rispetto a Stripe.
Quando si tratta di differenziazione, in genere sono queste decisioni più piccole che finiscono per aggravarsi nel tempo per costruire un prodotto differenziato. Amazon ti dirà che non hanno una singola caratteristica di proiettile che differenzia realmente Amazon. È il loro investimento nella logistica, nel mercato, nelle infrastrutture, nel modello di distribuzione. Tutte queste cose combinate sono davvero ciò che ha costituito la forza di Amazon.
La pensiamo allo stesso modo quando si tratta di pagamenti. Pensiamo alle differenze tra Stripe e Finix, con loro come iOS e noi come Android. Lo vedi in termini di pratiche commerciali in cui stanno davvero cercando di bloccarti nel loro ecosistema. La nostra offerta è configurabilità, scelta e opzionalità. Un esempio specifico riguarda le varie strategie dei dispositivi. Stripe ha acquistato una società di hardware chiamata BBPOSe costringono tutti a utilizzare quell'hardware. Non crediamo che un solo dispositivo funzionerà per tutti.
Ecco dove arrivi al confronto tra Apple e Android.
Si Esattamente. È un mondo molto diverso quando si tratta dei nostri clienti. Si preoccupano dei fattori di forma. Si preoccupano dei prezzi. Si preoccupano dei dispositivi che hanno sul mercato da anni, giusto? Il dispositivo che funziona per il ristorante non è lo stesso dispositivo che funzionerà per l'operatore dei servizi sul campo che deve avere funzionalità mobili.
La seconda distinzione a cui pensiamo davvero: la persona per cui stiamo costruendo. L'attenzione storica di Stripe è sempre stata rivolta allo sviluppatore: lo sviluppatore a scapito dell'utente non tecnico. Crediamo che disporre di ottime API sia assolutamente fondamentale per ciò che facciamo. Ma il nostro obiettivo è davvero quello di essere il leader del mercato low-code e no-code, dando davvero potere agli utenti non tecnici. Ma l’utente esperto dei prodotti di pagamento non è lo sviluppatore. L'utente esperto è la contabilità del team di back-office. È il responsabile delle operazioni di pagamento.
E la terza parte è il nostro supporto. Non ci limiteremo a lanciare documentazione ai nostri clienti e dire, ehi, leggi queste migliaia di pagine e insegna da solo i pagamenti. Teniamo per mano i nostri clienti con un'esperienza di guanti bianchi. E i nostri Net Promoter Scores (NPS) nell'ultimo anno e mezzo sono stati intorno ai 70, che per qualsiasi tipo di prodotto B2B è assolutamente fuori dalla norma quando si tratta di pagamenti.
Penso che sia piacevole avere persone di vero supporto perché non è quella che considero la norma della Silicon Valley.
È piuttosto affascinante. Penso che siano accadute due cose nella Silicon Valley che hanno permeato la cultura e costretto le persone a pensare in quel modo. Una è questa idea che tutto dovrebbe essere guidato dal prodotto crescita. Tutto dovrebbe sostanzialmente vendersi da solo. Dovrebbe essere un'esperienza completamente self-service. Ma niente è veramente completamente self-service. Una persona reale è un enorme elemento di differenziazione. Avere ottimi documenti per sviluppatori è assolutamente fondamentale e importante. Questa è una parte necessaria ma non sufficiente di un ottimo prodotto e di un'ottima esperienza del cliente.
Finix è ampiamente conosciuto come “pagamenti incorporati”, un termine che non mi piace particolarmente. E' un po' vago. Cosa significano i pagamenti integrati per te e per la strategia di Finix?
È divertente perché c'è stata un'intera conversazione sulla differenza tra pagamenti incorporati e integrati. E se cerchi sul dizionario, sono sinonimi, giusto? Non c'è molta distinzione che deriva da quelle parole.
Uno dei temi critici che è stato fondamentale per Finix e per la nostra esperienza nei pagamenti nel suo insieme è il modello di distribuzione dei pagamenti. Quando dico modello di distribuzione dei pagamenti, intendo a chi si rivolgono i commercianti quando si iscrivono alla loro esperienza di pagamento?
Fonte: Finix Payments
Negli anni '60, quando Visa fu lanciata per la prima volta, dovevi rivolgerti direttamente a una delle tue banche e loro ti avrebbero sottoscritto per un conto commerciante. Poi ci sono stati i processori che hanno costruito la tecnologia per le banche, che hanno detto, ehi, se stiamo costruendo questa tecnologia, potremmo anche andare sul mercato e iniziare a venderla direttamente ai commercianti e catturare una fetta di quell'economia di acquisizione.
Poi negli anni '80 c'era il modello ISO. Quindi, in sostanza, le banche e i trasformatori hanno detto: non abbiamo abbastanza risorse sul terreno per poterlo vendere a ogni singolo negozio a conduzione familiare, a ogni singolo ristorante in tutto il paese. Disponiamo di questa enorme forza vendita che ora possiamo creare. Ciò ha effettivamente portato a un modello di riferimento e la prima intersezione tra pagamenti e software è avvenuta con questo modello di pagamento integrato.
mercurio è probabilmente uno dei primi attori in quello spazio. Fondamentalmente hanno detto che hai il punto vendita presso ristoranti e rivenditori completamente disaccoppiato dall'esperienza di pagamento. Puoi andare in un piccolo negozio di liquori e loro faranno il conteggio dell'inventario nel punto vendita, quindi inseriranno manualmente i dati nell'effettivo hardware dei pagamenti stesso, e poi farai scorrere la tua carta. È molto simile all'esperienza di PayPal ed eBay ai tempi in cui elencavi i tuoi prodotti su eBay, ma poi andavi su PayPal per iscriverti ai pagamenti.
Nel 2010-12 c'erano aziende come Balance, dove ho lavorato. Striscia e Braintree sono stati davvero i primi a spingere di più verso quell'approccio incentrato sullo sviluppatore, che è diventato una nuova ondata di cui la gente parlava: pagamenti incorporati, FinTech incorporata. È un ulteriore passo avanti in quel modello in cui vedi le piattaforme SaaS in verticali specifici che incorporano completamente i pagamenti come parte della loro esperienza di prodotto e come parte del loro flusso di entrate. Le piattaforme perseguiranno uno specifico segmento di mercato e costruiranno tutti gli strumenti di flusso di lavoro e le soluzioni operative aziendali necessarie per gestire le operazioni quotidiane di tale azienda. Quindi integrano i pagamenti come parte fondamentale della loro strategia di pagamento.
È davvero interessante. In che modo ciò influenza la tua attività adesso?
Spesso, questi commercianti non hanno idea che un'azienda come Finix sia quella che fornisce l'infrastruttura di pagamento. Ora, queste piattaforme SaaS sono diventate a tutti gli effetti la Square del loro settore: la Square delle palestre, la Square dei ristoranti. Abbiamo visto aziende in ogni singolo verticale adottare questo approccio in cui andranno ad accaparrare questo mercato più di nicchia e ad aumentare il loro mercato indirizzabile totale stratificando i pagamenti.
Penso che una delle cose che vediamo qui a Finix sia un mondo in cui queste società SaaS verticali diventano le banche del futuro. Non solo offrono il software per gestire l'attività, gestiscono le operazioni e quindi stratificano i pagamenti, si sovrappongono a prestiti, tesoreria, buste paga e tutti i prodotti e la suite di soluzioni che di solito vedi sul sito web di una banca commerciale. Ora stanno iniziando a separare tutti questi prodotti e a raggrupparli all'interno della piattaforma SaaS.
Questo mi porta al mio ultimo argomento, quello che inizialmente ha attirato la mia attenzione. Stai utilizzando Visa Direct e Mastercard Send per il tuo Pagamenti Finix prodotto e mi chiedo come vedi l'adozione di pagamenti più rapidi e in tempo reale.
Siamo nel 2024 e, anche oggi, i pagamenti ai clienti rimangono un enorme punto di attrito. Pertanto, il nostro obiettivo con i pagamenti è consentire alle aziende di tutte le dimensioni di inviare fondi direttamente su una carta o su un conto bancario tramite un'unica API o utilizzando una suite di soluzioni no-code e low-code. La parte interessante del push-to-card è che puoi prendere una carta di debito o di credito esistente e inviarle fondi in tempo reale, 24 ore su 7, 365 giorni su XNUMX, XNUMX giorni all'anno.
Storicamente, ci sono voluti mesi di lavoro di sviluppo e mesi per ottenere l'approvazione da parte di una banca. Ora puoi configurarlo tramite Finix in un giorno e iniziare a spostare denaro in tempo reale. È davvero emozionante per i nostri clienti. Stiamo assistendo a casi d'uso di pagamenti come richieste di indennizzo assicurativo, esborsi di prestiti e tariffe per il bagaglio smarrito per le compagnie aeree. Abbiamo visto praticamente tutti i casi d'uso per la contabilità fornitori. Quindi ora possiamo aiutare i nostri clienti a portare pagamenti più rapidi ai propri clienti senza dover costruire i propri collegamenti con le banche o direttamente con Visa Direct o Mastercard Send.
Beh, penso che sia un buon punto per concludere. È stato un piacere. . .
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- Fonte: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
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