Fintech e assicurazioni: un dream team (Ansgar Holtmann)

Quando nel dicembre 2020 è apparsa una previsione sullo sviluppo del mercato delle assicurazioni integrate, il settore ha suscitato proteste. 

La previsione: si prevede che il potenziale valore di mercato delle aziende che abilitano soluzioni assicurative integrate raggiungerà livelli sconcertanti

$ 3 trilioni di 2030. 

Una cifra che farebbe lacrimare gli occhi a qualsiasi presidente delle assicurazioni. 

E che questo studio sia stato efficace è dimostrato soprattutto dal fatto che anche il
pubblicazioni più recenti non possiamo fare a meno delle cifre qui previste.

Questo potrebbe non essere stato il punto di partenza dell’assicurazione integrata, ma ne ha innescato lo sviluppo in modo significativo, e oggi non solo le numerose insurtech competono per quote di mercato, ma anche gli assicuratori affermati hanno capito che è nato un nuovo mercato
appena aperto.

Tuttavia, l’idea di soluzioni assicurative integrate non è un’innovazione sorprendente; i prodotti finanziari e bancari abbinati alle assicurazioni esistono da decenni, ad esempio le tradizionali carte di credito di diverse aziende come
American Express, Lufthansa e Deutsche Bahn hanno da tempo integrato un'assicurazione nei loro prodotti. 

Ma non come una soluzione completamente digitale. 

Perché è ancora un argomento caldo anche se tali soluzioni esistono da anni? L'avvento di

Bancario-as-a-Service (BaaS) e il progresso tecnologico generale consentono ora un’integrazione, un raggruppamento e un inserimento ancora più profondi di servizi assicurativi in ​​altri contesti e prodotti. 

Inoltre, una suite di
soluzioni bancarie digitali sembra essere un buon punto di partenza per combinare servizi finanziari e prodotti assicurativi. 

Una tale combinazione può offrire vantaggi sia ai clienti che agli assicuratori. Dopotutto, si tratta spesso di attività finanziarie che devono essere coperte da un'assicurazione. E allora perché la tutela non dovrebbe avere effetto subito dopo l'acquisizione?  

Cos’è l’assicurazione incorporata?

Con l'assicurazione incorporata – una parte del più grande
finanza incorporata economia: la maggior parte delle aziende comprende la perfetta integrazione dei prodotti assicurativi nei processi di creazione di valore di terzi con l’obiettivo di ottimizzare il percorso del cliente in linea con i requisiti normativi. 

Inoltre, il collegamento diretto dei prodotti assicurativi con un prodotto o servizio principale – il cosiddetto bundling – e il miglioramento delle consuete vendite accessorie attraverso dati e tecnologia sono resi possibili dall’integrazione nativa di soluzioni assicurative nelle soluzioni assicurative esistenti
paesaggi di prodotto.

Ora, in termini semplici, l’assicurazione integrata fa parte di uno spostamento più ampio verso servizi finanziari contestualizzati. Si tratta di rendere l'assicurazione più conveniente, più pertinente, più personalizzata e disponibile per le persone quando e dove ne hanno più bisogno.

Pertanto quasi ogni situazione quotidiana basata sul consumo può essere collegata a un prodotto assicurativo adeguato e basato sulla domanda – in modo rapido e semplice nell’era della digitalizzazione. Questa è l’idea alla base dell’assicurazione incorporata.

Le sfide del settore assicurativo

Gli ultimi 10 anni hanno visto l’emergere di nuove compagnie assicurative digitali – le cosiddette Insurtech – e di compagnie assicurative con sede negli Stati Uniti

Lemonade Insurance era sulla bocca di tutti quando è stato pubblicato l'annuncio della sua IPO. 

Ma la maggior parte delle Insurtech è stata fondata solo negli ultimi cinque anni e solo ora è in fase di crescita.

Quindi è il momento di mettere il dito sulla ferita, perché né gli operatori storici né i loro giovani sfidanti hanno le risorse per
affrontare da soli questo enorme mercato, soprattutto in un’economia difficile.

Da un lato lo sono gli assicuratori e i riassicuratori tradizionali, spesso aziende multimilionarie o addirittura miliardarie

alle prese con la loro infrastruttura IT legacy, processi di sviluppo lenti e sono

sotto pressione per migliorare l'esperienza del cliente. 

Inoltre, l’ottimizzazione e la digitalizzazione di una soluzione assicurativa può richiedere fino a 24 mesi: un vero punto dolente e una piccola eternità nel mondo digitale di oggi, in cui i clienti sono alla ricerca di servizi on-demand e di un’esperienza cliente senza attriti. 

D’altro canto, le insurtech stanno investendo molto nella costruzione delle rispettive piattaforme e nel lancio di prodotti forti, ma c’è un
mancanza di costruzione della fiducia in questo caso il cambio di assicurazione non sembra essere molto popolare, soprattutto tra il vasto gruppo target dei baby boomer.   

Il mercato cambierà sicuramente a favore delle insurtech, ma ciò richiederà tempo. 

Tuttavia, una partnership con un fornitore BaaS può accelerare questo processo, sia per gli operatori storici che per le insurtech. 

Ecosistemi emergenti tra fintech e fornitori di assicurazioni integrate

Già nel 2019 KPMG aveva pubblicato un articolo in cui affermava ciò
le partnership tra assicuratori e aziende tecnologiche sono sempre più comuni. Costruire ecosistemi forti nell'economia delle API connettendosi
banca digitale
e l’assicurazione diventerà piuttosto lo standard e sta accadendo proprio ora. 

Oltre ai vantaggi tecnici e alla nuova infrastruttura digitale di cui gli assicuratori beneficiano in tale partnership, nel caso dei fornitori BaaS ci sono una serie di vantaggi che si traducono in un’esperienza cliente ottimizzata.

Un buon esempio di questo è
carte di pagamento in co-branding, che può essere rilasciato all'assicuratore o a qualsiasi azienda, poiché l'assicurazione desiderata può essere incorporata nel percorso del cliente o integrata direttamente in una carta o in un piano. Quest'ultimo significa che il cliente finale non deve farlo
preoccupatevi dell’assicurazione, poiché è perfettamente integrata nel servizio acquistato, ad esempio quando si acquista un’auto.

Nessuna sorpresa
Tesla lo sta già facendo e ha grandi progetti per l’assicurazione integrata. 

Soluzioni assicurative embedded e BaaS: un ottimo connubio per rafforzare la fidelizzazione dei clienti

Una situazione familiare a chiunque abbia noleggiato un'auto in vacanza: lunghe file, armeggiare con i passaporti, molte pratiche burocratiche e alla fine aspettare che il fax arrivi alla compagnia assicurativa, perché dopo tutto, l'assicurazione contro gli infortuni e il furto è particolarmente
utile in vacanza. 

Nell’era digitale ciò non sarebbe più necessario, poiché l’assicuratore potrebbe effettuare un controllo d’identità subito dopo la prenotazione dell’auto online. Tutto ciò che gli assicuratori devono fare è implementare a
piattaforma completamente digitale Know-Your-Customer. 

I vantaggi sono evidenti: gli assicuratori possono individuare nuovi clienti in ogni occasione e anche per i prodotti assicurativi on-demand, con conseguente aumento dei tassi di conversione. Come effetto collaterale, ciò aiuterà anche a prevenire le frodi assicurative ed è pienamente conforme
Diritto dell'UE.  

E i clienti si sentiranno molto più sicuri poiché saranno immediatamente collegati all'assicuratore e sapranno che la copertura è prenotata e funzionante. Un enorme vantaggio per costruire un rapporto di fiducia.

Cavalcare l'onda e reagire alle tendenze finanziarie globali

Inoltre, la combinazione di assicurazione integrata e BaaS consente alle compagnie assicurative di rispondere alle tendenze. Parole chiave: credito al consumo e
compra ora paga dopo. 

Il panorama globale di BNPL sta cambiando rapidamente poiché molti tipi diversi di organizzazioni adottano metodi di pagamento alternativi e fluidi per una gamma di beni e servizi in continua espansione. 

E qui sta l’opportunità non sfruttata: i prodotti assicurativi integrati possono essere abbinati a quasi tutte le offerte BNPL (l’acquisto di attrezzature sportive, ad esempio, potrebbe includere la spedizione integrata, l’assicurazione del prodotto e della garanzia, nonché ulteriori garanzie per il cuore).
copertura degli attacchi). 

Inoltre, gli assicuratori intelligenti dovrebbero considerare la rilevanza e l’utilità di metodi di pagamento alternativi come BNPL per molti dei loro prodotti e servizi e perseguire l’influenza dei consumatori come parte di un approccio incentrato sull’utente allo sviluppo del prodotto.

L’evoluzione attraverso la simbiosi tra assicuratori e un fornitore BaaS porta quindi vantaggi a entrambi gli attori e apre un nuovo flusso di entrate che non può essere raggiunto da solo.

In definitiva, le nuove capacità tecnologiche risolvono un problema che le compagnie assicurative si trovano ad affrontare da molto tempo: gli assicuratori, per definizione, hanno solo pochi punti di contatto con i propri clienti. Una volta stipulata una polizza assicurativa, nella maggior parte dei casi non c'è
non vi è alcuna ulteriore interazione con i propri clienti fino a quando non sarà necessaria la copertura.

Offrendo un prodotto finanziario aggiuntivo che rafforza il coinvolgimento del cliente su base quasi quotidiana (come una carta di credito o di debito), i clienti diventano molto più consapevoli del marchio e sviluppano un'associazione più forte in un breve periodo di tempo.