Come gli istituti di credito ipotecario possono sbloccare i dati e contribuire a colmare il divario abitativo

La proprietà della casa è senza dubbio il motore più significativo della ricchezza generazionale in America.

Tuttavia, di fronte a un'ulteriore incertezza economica, è ormai lungi dall'essere garantito per l'attuale generazione di acquirenti di case. I millennial costituiscono il gruppo demografico più numeroso di acquirenti di case, ma rappresentano il tasso di proprietà di case più basso di qualsiasi generazione.

C'è ancora una sbornia dalla crisi finanziaria della fine degli anni 2000 e il credito ipotecario rimane limitato, e ora il punteggio di credito di un mutuatario è uno dei loro maggiori ostacoli per assicurarsi un mutuo per la casa.

Un gran numero di americani è considerato "credito invisibile", il che significa che il loro file di credito è scarso o inesistente. Se i prestatori continuano a fare affidamento sugli stessi dati di valutazione del rischio utilizzati 20 anni fa, le possibilità che i mutuatari vengano negati un mutuo aumenteranno solo.

Ampliare la casella di credito in difesa degli underbanked

Mentre l'offerta di alloggi sta ricominciando ad aumentare di fronte all'aumento dei tassi ipotecari, la concorrenza per gli alloggi rimane intensa. L'accesso rapido al capitale è una priorità per gli acquirenti più grande di quanto non lo sia mai stata, tuttavia, nel 2020, il 70% dei mutui approvati è andato a mutuatari con un punteggio di credito di almeno 760. Questa tendenza continua a escludere più persone dal mercato, in particolare acquirenti più giovani per la prima volta che tradizionalmente hanno un punteggio di credito basso o nullo, nonostante abbiano una solida storia di entrate e pagamenti.

In questo contesto, è fondamentale espandere la definizione di credito meritevole di rischio per valutare altri fattori altamente correlati con la capacità di rimborso, che potrebbero essere al di fuori della tradizionale metodologia di credit scoring. Ad esempio, un individuo o una famiglia con un reddito costante anno su anno e un attaccamento alla forza lavoro, insieme a pagamenti puntuali dell'affitto dimostrati e un basso onere del debito, dovrebbero essere presi in considerazione con maggiore attenzione.

Secondo Brookings, istituti di credito di piccole e medie dimensioni originano oltre il 40% di tutti i mutui per la casa degli Stati Uniti e le banche comunitarie sono l'unica presenza bancaria in una contea su cinque degli Stati Uniti, fornendo a milioni di persone l'accesso ai servizi finanziari essenziali. Sfruttando le proprie risorse, questi prestatori locali hanno il potere di creare prodotti di prestito più inclusivi rispetto ai grandi concorrenti. Queste offerte possono soddisfare una gamma più ampia di esigenze dei mutuatari, riflettere meglio le esigenze delle comunità locali e raggiungere le parti meno servite del mercato.

I prestatori locali tendono anche a fornire un'ampia gamma di prestiti specificamente adatti a fasce demografiche di nicchia, come le popolazioni militari e rurali. La Willamette Valley Bank, ad esempio, offre prestiti FHA, USDA e VA, nonché altri prestiti "portafoglio" speciali. L'offerta di mutui specializzati significa che questi istituti di credito locali tendono ad approvare più mutuatari rispetto ai loro concorrenti più grandi, anche per i candidati con un credito non perfetto.

I dati dell'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) mostrano che le piccole banche hanno rifiutato le domande di mutuo a meno della metà del tasso delle grandi banche (7.4% contro 17.2%). Di queste domande, solo il 2.6% è stato rifiutato sulla base del credito, rappresentando ancora una volta meno della metà del tasso (5.7%) presso le grandi banche.

Rafforzamento degli istituti di credito locali

Il tasso di proprietà di case negli Stati Uniti è stato regolarmente sotto pressione da quando la generazione Boomer è entrata per la prima volta nel mercato ed è destinato a diminuire ulteriormente entro il 2040, secondo l'Urban Institute. Ciò non farà che esacerbare le disuguaglianze patrimoniali esistenti nel mercato per quegli acquirenti di case che già devono affrontare ostacoli significativi all'accesso.

I prestatori locali hanno le relazioni, la flessibilità finanziaria e i dati non solo per sbloccare, ma anche per trasformare l'accesso al mercato per una più ampia gamma di esigenze dei mutuatari. Sfruttando le proprie informazioni sui dati abbinate a relazioni di lunga data con i clienti, gli istituti di credito locali possono stabilire una migliore comprensione dei profili dei mutuatari e delle realtà finanziarie.

Tuttavia, il 32% degli istituti di credito di piccole e medie dimensioni afferma che la rettifica di imprecisioni, incoerenze e duplicati dei dati dei mutuatari è una delle maggiori sfide che devono affrontare quest'anno. Sfruttare correttamente questa conoscenza consentirà ai prestatori di creare prodotti ipotecari migliori, più creativi e inclusivi e servire un segmento completamente nuovo del mercato.

È anche importante che i prestatori identifichino le parti del loro processo ipotecario esistente che stanno creando, piuttosto che rimuovere, barriere per i mutuatari. Ad esempio, i mutuatari a basso reddito possono avere fonti di reddito più complesse da più lavori, incluso il reddito 1099.

La tecnologia può supportare l'aggregazione e il consolidamento del quadro completo del reddito di un mutuatario prima che il prestito venga sottoposto alla sottoscrizione. Sfruttando la loro tecnologia, gli istituti di credito possono iniettare trasparenza, equità ed efficienza nell'intero processo di mutuo.

Allo stesso modo, una tecnologia migliore può supportare rapporti HMDA più solidi, consentendo un processo decisionale significativamente migliore a Washington DC. Ai sensi dell'HMDA, gli istituti di credito ipotecario sono tenuti a divulgare pubblicamente le informazioni a livello di prestito sui mutui. Tuttavia, da quando sono state emanate nel 1975, le domande relative all'HMDA hanno suscitato bassi tassi di risposta, poiché molti mutuatari non si fidano che le loro risposte saranno trattate in modo equo o potrebbero aumentare le loro possibilità di vedersi negato un prestito. Senza l'accesso a queste preziose informazioni sui dati, le decisioni politiche vengono prese su set di dati più limitati, che potrebbero non fornire un quadro completo del mercato.

Da costi di chiusura inferiori a aspettative di credito riformulate, gli istituti di credito locali stanno rimuovendo le barriere comuni all'accesso. Tuttavia, per aiutare a migliorare ulteriormente il percorso verso la proprietà della casa per le comunità svantaggiate in tutto il paese, gli istituti di credito locali devono essere autorizzati a sfruttare i loro dati ed espandere la loro portata per stabilire relazioni di fiducia con gruppi più diversificati di acquirenti di case.