La prospettiva di costruire una banca da zero è spaventosa perché immaginiamo sempre quanto costerà mettere ogni piccola sfaccettatura al posto giusto.
La prospettiva di costruire una banca da zero è spaventosa perché immaginiamo sempre quanto costerà mettere ogni piccola sfaccettatura al posto giusto.
Ma quando lavori con le banche online, non devi preoccuparti di costruire uffici e caveau. Tutto ciò di cui hai bisogno è una licenza valida, finanziamenti di prim'ordine, una pianificazione adeguata e un'esecuzione tempestiva per costruire una banca che i clienti vorranno utilizzare.
In questo articolo, analizzeremo passo dopo passo come farlo costruire una banca digitale.
Una rapida panoramica del digital banking
Secondo una ricerca di Intelligenza interna, entro il 18 il 48% della popolazione statunitense (2024 milioni di persone) inizierà a fare attività bancarie esclusivamente con banche digitali. Dati da Ricerca e mercati mostra che il CAGR neo-bancario globale aumenterà del 45% nel 2025.
Fonte: Ricerca e mercati
Nel mercato globale del neobanking, le applicazioni aziendali rappresentano oltre 52% delle entrate globali, che è di circa 47.4 miliardi di dollari. Questo significa un sacco di promesse per banca digitale.
Poiché la tendenza continua a oscillare verso il banking contactless, le società fintech si affideranno maggiormente alla personalizzazione, all'analisi dei dati e al deep learning per migliorare i propri servizi e rimanere competitive. Alcune banche dovranno offrire l'esperienza bancaria come un ecosistema di prodotti e servizi carichi di valore.
Inoltre, le banche raccoglieranno dati biometrici dai loro consumatori per fornire servizi più sicuri. Queste tecnologie potrebbero sostituire le schede SIM, le unità token e i codici pin.
Cosa dovresti sapere quando avvii una banca digitale
Il settore bancario è un settore strettamente regolamentato che mantiene una barra di accesso elevata per i potenziali imprenditori. Prima di te creare una banca digitale, è necessario comprendere come funziona il settore e le considerazioni chiave da tenere a mente.
Finanziamento
Hai bisogno di soldi per iniziare a banca al dettaglio digitale - molti soldi. E questa è la prima barriera all'ingresso per chiunque si avventuri nei servizi bancari.
Prima di avviare il tuo progetto, assicurati di assicurarti una fonte di finanziamento affidabile. Le autorità di regolamentazione dovranno valutare il tuo potenziale di capitale prima di concederti una licenza per costruire una banca.
Fonti comuni di finanziamento per le banche digitali includono investitori angelici, capitale di rischio, fondi presi in prestito, depositi e denaro degli azionisti.
Clienti
Una volta che hai ordinato il finanziamento, devi ancora capire i potenziali clienti per la tua neobanca. Conduci ricerche approfondite per determinare i dati demografici degli utenti da cui puoi prevedere il percorso del cliente con il tuo potenziale prodotto.
Amministrazione interna
Dedica abbastanza tempo per definire i ruoli all'interno del team. Inizia con le attività amministrative e prosegui fino alla gestione del rischio. Rispondi alle seguenti domande:
- Chi devo avere nella squadra?
- Di quanti gestori ho bisogno?
- Chi entrerà a far parte del consiglio?
- Chi gestirà tutti i rischi e i conflitti?
Rispondere a queste domande ti aiuterà a stabilire una chiara gerarchia all'interno della tua organizzazione.
Stack tecnologico
Dovrai tenerne conto considerazioni sulla tecnologia per l'online banking nelle fasi iniziali. Prima di finalizzare le tue idee di sviluppo e formare un team, conferma che la tua azienda disponga dello stack tecnologico necessario per costruire un'infrastruttura bancaria sicura.
Non dimenticare di determinare se il tuo team comprende le normative di conformità all'interno del settore bancario. In caso contrario, valuta la possibilità di esternalizzare il processo di sviluppo alla certificazione fornitori di piattaforme di digital banking.
Caratteristiche essenziali
Dal momento che la tua banca digitale non avrà filiali fisiche, devi creare funzionalità per replicare online la sensazione di una banca "tradizionale". Alcuni componenti chiave di una banca digitale standard nel 2022 includono:
- Responsabile delle finanze personali
- Servizi bancari per smarthpone
- Portafoglio digitale
- Pagamenti automatizzati
- Sconti e programmi fedeltà
- Avvisi e notifiche push
- Risparmio automatizzato.
Puoi approfittare di tecnologia bancaria digitale per aggiungere più funzionalità alla tua piattaforma di mobile banking.
Soluzione portafoglio elettronico
Per prodotti con portafoglio digitale integrato o autonomo
monetazione
Indipendentemente dallo scopo della creazione della banca, dovete ai vostri investitori e membri del consiglio di amministrazione il dovere di realizzare un ritorno sul loro investimento.
Detto questo, devi trovare il modo di generare entrate dal software bancario principale. I seguenti modelli di monetizzazione possono funzionare per la tua piattaforma di digital banking:
- Abbonamento Premium con funzionalità avanzate come assicurazione di viaggio, migliori tariffe di risparmio e trattamento VIP.
- Interessi su ogni transazione e pagamento del prestito.
- Commissioni su ogni transazione, che è la principale fonte di reddito per la maggior parte delle neobanche.
Nota: alcune banche giovani utilizzano il gioco a commissioni zero per attirare utenti, ma questa strategia non è sostenibile a lungo termine.
Come creare una banca digitale
Quando si costruire una banca online, è necessario seguire un approccio sistematico per garantire che soddisfi tutti i requisiti del settore.
Segui questi passaggi per imparare come avviare una banca online:
Identifica il pubblico
Prima di te avviare una banca digitale, condurre approfondite ricerche di mercato per scoprire chi utilizzerà la banca.
- Il target demo sono giovani o anziani?
- Le operazioni principali della banca dovrebbero concentrarsi su prestiti e credito?
Comprendere i potenziali utenti della piattaforma bancaria ti aiuterà a sviluppare profili utente da cui sviluppatori e designer possono creare un prodotto rilevante per il mercato.
Inoltre, devi capire solo questo 25% della popolazione mondiale (1.9 miliardi di persone) utilizza qualsiasi forma di banca digitale. Dal momento che molti le persone continuano a diffidare delle banche senza filiali, puoi solo convincerli a utilizzare la tua piattaforma creando consapevolezza e mostrando trasparenza.
Progetta la piattaforma
Ora che hai una persona concreta per modellare il tuo software bancario, puoi consegnare i tuoi concetti ai designer UI/UX.
Grazie alla loro comprensione dell'esperienza utente e delle interfacce, questi progettisti costruiranno wireframe e prototipi per replicare la roadmap dell'utente. Di conseguenza, puoi visualizzare l'app e dare suggerimenti prima che entri in fase di sviluppo.
Richiedi la licenza
A volte, i proprietari preferiscono ottenere la licenza per il loro prodotto prima di iniziare a costruirlo, ma questo processo non è mai semplice.
Ecco tre categorie di licenze per le banche digitali:
- Licenze bancarie complete per attività bancarie generali.
- Licenze bancarie internazionali, che consentono solo operazioni bancarie offshore.
- Licenze di istituti finanziari non bancari (NBFI) per società che forniscono servizi finanziari ma senza lo stesso controllo regolamentare delle banche su vasta scala.
- Agire in base alle licenze delle banche tradizionali esistenti. Poiché le banche sono ben regolamentate, qualsiasi entità (una banca digitale, in questo caso) con cui collaborano rientra nella loro competenza.
Alcuni organismi di regolamentazione possono concedere in licenza il tuo prodotto solo se hai un prototipo funzionante o una prova di concetto, mentre altri ti danno semplicemente una licenza prima di iniziare a creare qualsiasi cosa. Per evitare problemi, collaborare con un consulente esperto nel settore della tecnologia bancaria per assistenza.
Le agenzie statunitensi coinvolte nel processo di licenza e monitoraggio per le banche digitali includono il Federal Reserve Board of Governors e la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Costruisci la neobanca
Una volta che le fasi di licenza e progettazione sono in ordine, puoi iniziare a costruire la tua banca digitale. In questa fase, dovresti sapere se affidare il processo di sviluppo del prodotto a esperti o assumere un team interno di sviluppatori.
Puoi anche supervisionare la fase di sviluppo suggerendo lo stack tecnologico, le integrazioni cloud, i servizi di pagamento e le API che dovrebbero aggiungere alla piattaforma bancaria.
Software per banche commerciali
Testare i difetti
Quando gli sviluppatori completano il loro lavoro, chiedi al team di controllo qualità di testare l'app per individuare difetti, coerenza logica e conformità.
Perché è necessario?
Nel 2021, La St. George Bank è entrata in modalità crisi quando i clienti si sono indignati per i problemi nella loro cronologia delle transazioni. Come si è scoperto, questo problema tecnico è il risultato di un piccolo difetto nel software.
Sebbene l'azienda alla fine abbia risolto il problema, questo singolare incidente ha offuscato la sua reputazione per sempre. In sostanza, non saltare i giorni di prova.
Distribuisci la piattaforma
Quando gli esperti QA inviano la segnalazione di bug e altra documentazione necessaria, dovresti inoltrarli agli sviluppatori per implementare le modifiche. Successivamente, il team può implementare la piattaforma core banking per il beta test prima di apportare ulteriori modifiche e rilasciare la versione alpha.
Aggiorna e ridimensiona
Il ciclo di vita di sviluppo di un'app di digital banking non termina dopo l'avvio; è ancora necessario mantenerlo e fornire supporto.
Per le piattaforme bancarie basate su cloud, il fornitore gestisce spesso la manutenzione e gli aggiornamenti e puoi scalare a piacimento. Ma per l'infrastruttura bancaria in hosting locale, dovrai affidare la manutenzione a ingegneri DevOps e architetti di sistema esperti.
Quanto costa avviare una banca digitale?
Il costo di costruire un sistema bancario online varia in base al percorso scelto. Se desideri acquistare una soluzione già pronta per un fornitore, non pagherai tanto quanto qualcuno che costruisce l'intera architettura da zero.
È meglio costruire una banca da zero o avere una soluzione pronta?
Se hai un grande team di esperti a tua disposizione, puoi creare la tua soluzione di core banking da zero. In questo caso, dovrai spendere da 500 USD a 000 milione di USD per acquistare API, pagare il tuo personale, richiedere licenze e pagare le commissioni del server.
Ma se acquisti una soluzione bancaria standard, non dovrai pagare tutti questi salari amministrativi e commissioni di servizio. Invece, puoi richiedere modifiche personalizzate per ottenere una soluzione su misura che soddisfi i tuoi requisiti iniziali.
Questa soluzione già pronta ti costerà da 250 USD a 000 USD per l'acquisto e l'integrazione nel tuo ecosistema bancario.
Una soluzione di digital banking direttamente da un fornitore
A SDK.finance, forniamo software di banca digitale white label per uso commerciale che viene distribuito in locale e viene fornito con la licenza del codice sorgente.
Crediamo che questo sia un approccio definitivo per risparmiare un bel carico di tempo e risorse per lo sviluppo del software. Ottieni un pezzo completamente funzionante di software della banca centrale che può essere ampliato e personalizzato in base alle tue esigenze aziendali dal tuo team interno. Essendo costruito dal nostro team di esperti esperti nello sviluppo di software fintech con oltre 15 anni di esperienza (e molti errori lungo il percorso da cui abbiamo imparato), il prodotto risultante è affidabile, sicuro e a prova di futuro (e continuamente migliorato) .
Conclusione
Costruire una banca digitale richiede un'adeguata pianificazione, esecuzione e attenzione ai minimi dettagli. Ma prima devi sviluppare un concetto, trovare il pubblico giusto, ottenere le licenze richieste e ottenere finanziamenti. Devi anche scegliere lo stack tecnologico e i modelli di monetizzazione per rendere redditizia l'app. E soprattutto, devi creare un piano di sviluppo prodotto per il tuo team di sviluppatori interno o esterno.
Ora che sai cosa accadrà costo per costruire una banca digitale, inizia subito a lavorare su un budget e su una fonte di finanziamento.
Riferimenti
- Come avviare una Neobank [Preventivo dettagliato] | Codice&Cura
- Digital Banking in Medio Oriente e Asia – Codebase Technologies
- 3 passaggi per avviare una Neobank
- Come costruire una banca digitale
- https://skaleet.com/en/blog/9-steps-to-creating-a-digital-bank-from-scratch/
- Come costruire una banca digitale | L'avvio
- Avviare una banca digitale: cosa ci vuole?
- Come costruire una banca digitale
Il post Come costruire una banca online da zero? apparve prima SDK.finance – Software bancario digitale White Label.
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