Il post Come investire per la pensione by Sarah Horvath apparve prima Benzinga. Visita Benzinga per ottenere altri fantastici contenuti come questo.
La prospettiva di risparmiare per la pensione può sembrare come uccidere un drago onnipotente. Se hai ancora vent'anni, potresti non aver nemmeno iniziato a pensare di risparmiare per la veneranda età di 20 anni (l'età della “pensione completa” se sei nato tra il 66 e il 1943). Tuttavia, prima inizi a pensare al risparmio per la pensione, meglio è; e indipendentemente dalla tua età, puoi trarre vantaggio dall’imparare di più su come affrontare la bestia del “risparmio per la pensione”.
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Sommario [Mostra]
Cosa considerare quando si sceglie quanto investire
Prima di scegliere un tipo di conto pensionistico, devi decidere quanto contribuirai. Alcuni fattori che dovresti considerare includono:
1. La tua età
Prima inizi a risparmiare per la pensione, più soldi avrai quando deciderai di smettere di lavorare e goderti i tuoi anni d'oro. Questo grazie ad un principio noto come interessi composti o gli interessi maturati sugli interessi che hai guadagnato in precedenza. Un venticinquenne che versa 25 dollari in un conto di investimento che rende il 3,000% ogni anno (una stima conservativa, dato che il mercato azionario americano tradizionalmente rende più del 7% annuo) ogni anno per 10 anni avrà più di 10 dollari quando va in pensione, anche se non contribuisce mai più con un centesimo dopo aver compiuto 338,000 anni.
D’altro canto, un trentacinquenne che risparmia 35 dollari all’anno per la pensione avrà investito 3,000 dollari del proprio denaro quando compirà 90,000 anni e gli rimarranno solo circa 65 dollari. Gli investitori più giovani hanno il potere del tempo dalla loro parte; gli investitori più anziani devono recuperare il ritardo e contribuire con più denaro ogni anno se vogliono andare in pensione alla piena età pensionabile.
2. Il tuo livello di reddito
Idealmente, dovresti mirare a risparmia una percentuale del tuo reddito per la pensione piuttosto che un importo fisso in dollari. Alcuni datori di lavoro offrono un programma di abbinamento 401 (k) in cui contribuiranno al tuo fondo pensione con un importo pari a quello che fai mensilmente, fino a una certa percentuale, essenzialmente dandoti denaro gratuito per la pensione. Prova a contribuire con la percentuale più alta di abbinamento del tuo datore di lavoro o a massimizzare i tuoi contributi ogni anno (ne parleremo più avanti) per il conto pensionistico più solido.
3. Il tuo fondo di emergenza
Da una gamba rotta a un inaspettato licenziamento dal lavoro fino a un improvviso guasto all'auto, la vita è inaspettata. Se non sei preparato per un'emergenza finanziaria, dovrai contrarre prestiti per coprire le spese necessarie, il che può portare a una lotta con i debiti che durerà anni. Prima ancora di pensare a risparmiare per la pensione, costituire un fondo di emergenza di 1,000 dollari che non può essere speso se non in circostanze terribili.
Successivamente, puoi iniziare a contribuire al tuo conto pensionistico, ma dovresti comunque lavorare per risparmiare abbastanza soldi per coprire le spese di circa 6 mesi nel tuo fondo di emergenza.
Scegli i tipi di conti pensionistici che desideri utilizzare
Non esiste un solo modo per risparmiare per la pensione. Puoi utilizzare uno qualsiasi dei metodi seguenti o combinarli per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio e investimento.
1. 401(k) o 403(b)
Un conto 401 (k) o 403 (b) è il modo più semplice per la maggior parte delle persone di risparmiare per la pensione. Puoi autorizzare il tuo datore di lavoro a prelevare una determinata percentuale della tua busta paga ogni periodo e versarlo su un conto pensionistico sponsorizzato.
A partire dal 2018, puoi contribuire fino a $ 18,500 del tuo reddito lordo ogni anno sul tuo conto 401 (k) se hai meno di 50 anni e $ 24,000 se hai più di 50 anni.
2. IRA tradizionali e Roth
An Conto pensionistico individuale (IRA) è un tipo di conto di risparmio previdenziale supplementare che molti individui hanno in aggiunta ai loro conti 401 (k) o 403 (b). Se hai un IRA tradizionale, non devi pagare le tasse sui tuoi contributi, ma dovrai pagarle quando prelevi i soldi.
A Roth IRA è il contrario—paghi le tasse sui tuoi contributi quando li fai, ma durante il pensionamento potete prelevare il denaro esentasse. Per la maggior parte delle persone, i Roth IRA sono un'opzione migliore perché consentono al tuo denaro di maturare interessi senza essere impantanato dalle tasse. I limiti di contribuzione dell'IRA sono più severi rispetto ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro; puoi contribuire solo $ 5,500 all'anno a un'IRA o $ 6,500 se hai più di 50 anni. Limitazioni ai Roth IRA vengono imposte anche agli individui che guadagnano più di $ 116,000 all'anno e alle coppie che depositano congiuntamente che guadagnano più di $ 183,000.
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3. SET IRA
Se sei un lavoratore autonomo o possiedi una piccola impresa, hai la possibilità di aprire un pensione semplificata per i dipendenti (SEP) IRA. UN'IRA SEP funziona in modo quasi identico all'IRA tradizionale con maggiori limiti contributivi. Puoi contribuire con il 25% del tuo reddito annuale o con $ 55,000 nel 2018, a seconda di quale importo sia inferiore.
Questi conti sono più facili da impostare rispetto ai conti 401 (k) individuali, quindi la maggior parte dei lavoratori autonomi utilizza un SEP IRA come veicolo di risparmio previdenziale principale.
4. Conto di risparmio sanitario (HSA)
Se hai un'assicurazione sanitaria con una franchigia elevata, potresti avere diritto a investire in un conto di risparmio sanitario (HSA). Puoi risparmiare fino a $ 6,850 in un HSA se hai meno di 55 anni e il denaro che contribuisci è esentasse. Puoi anche prelevare denaro dal tuo HSA per pagare quasi tutte le spese mediche che potresti sostenere, comprese tutte le spese, dai ticket ai farmaci da prescrizione alle visite al pronto soccorso.
Se non spendi il denaro che hai versato, il denaro verrà trasferito a tempo indeterminato. Una volta compiuti i 65 anni, sei libero di ritirare i soldi che hai risparmiato per qualsiasi motivo ma tieni presente che sarai soggetto a una forte commissione del 20% se prelevi denaro per qualsiasi cosa oltre alle spese mediche. Dovrai inoltre pagare le imposte sul reddito al momento del prelievo, anche se hai più di 65 anni.
Considerazioni finali
Risparmiare per la pensione può sembrare impossibile, ma la verità è che tutto ciò che serve per ottenere rendimenti massicci sono piccoli contributi regolari. Un contributo mensile di poco più di $ 450 al mese (meno di quello che la maggior parte delle persone paga in affitto) è sufficiente per massimizzare un IRA tradizionale o Roth. Puoi massimizzare il valore del tuo conto pensionistico investendo i tuoi soldi in una vasta gamma di azioni e obbligazioni.
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