FMI: nonostante l'hype, Fintech deve ancora sconvolgere il mercato delle rimesse

Nonostante l’entusiasmo che circonda il potenziale del fintech di sconvolgere il mercato delle rimesse, i fatti dimostrano che esiste un divario tra l’hype e la realtà sul campo. In effetti, e contrariamente alle aspettative, le società fintech sono sempre più coinvolte negli operatori storici e collaborano con operatori di trasferimento di denaro e banche per sfruttare la loro vasta impronta non digitale, afferma un nuovo documento del Fondo monetario internazionale (FMI).

In un documento di lavoro, titolato Frena il tuo entusiasmo: l'hype fintech incontra la realtà nel mercato delle rimesse, il FMI esamina il panorama fintech nel mercato delle rimesse e indaga se i nuovi attori digitali hanno avuto un effetto dirompente sulle transazioni transfrontaliere.

Il documento sostiene che mentre i dati mostrano che i fornitori di tecnologia di rimessa (remtech) e le rimesse di denaro mobile sono, in media, più economici rispetto ai tradizionali fornitori di servizi di rimessa, compresi gli operatori di trasferimento di denaro e le banche, non ci sono segnali che questi nuovi operatori abbiano sconvolto il mercato, o stanno sconvolgendo il mercato delle rimesse.

Costi globali delle rimesse (media del corridoio), Fonte: Working Paper dell’FMI, dicembre 2022

Le società Remtech operano secondo modelli di business digitali innovativi, osserva il documento, e sebbene questi modelli di business consentano un ingombro ridotto e una maggiore comodità, impediscono anche loro di sconvolgere il mercato delle rimesse. Questo perché la maggior parte delle rimesse coinvolge ancora contanti, un fattore strutturale che impedisce la rivoluzione digitale.

Inoltre, molte aziende remtech hanno collaborato con banche e operatori di trasferimento di denaro per acquisire dimensioni ed espandersi, dimostrando che, per crescere, queste aziende non hanno solo bisogno dell’ampia impronta non digitale degli operatori storici, ma anche della loro infrastruttura di pagamento. Ciò dimostra che, invece di sconvolgere i tradizionali servizi di rimessa, i fornitori di servizi di rimessa si sono in realtà sempre più invischiati con loro.

Ciò spiega anche perché le aziende remtech hanno mostrato una chiara preferenza per l’ingresso in corridoi più ricchi e più ampi in cui i loro modelli di business sono più adattati, invece di entrare in corridoi più piccoli in mercati che necessitano realmente di una svolta.

Oltre al remtech, il documento del FMI analizza anche altre due materializzazioni del fintech che sono state elogiate per il loro potenziale di sconvolgere il mercato delle rimesse: Bitcoin e denaro mobile.

Secondo lo studio, mentre Bitcoin e la sua spina dorsale tecnologica, la blockchain, sono stati pubblicizzati come un punto di svolta per le rimesse, diversi aspetti importanti di queste tecnologie sono stati trascurati, compresi i costi. Poiché la maggior parte delle rimesse vengono inviate e ricevute in contanti, l’invio di denaro oltre confine tramite criptovalute implica costi di transazione aggiuntivi, oltre alle normali commissioni di rete. Ciò rende le criptovalute inadatte alle rimesse, afferma il documento. Una prova di ciò è il fatto che l’uso delle rimesse bitcoin è praticamente inesistente, osserva.

Il denaro mobile, nel frattempo, ha svolto un ruolo fondamentale nel migliorare l’inclusione finanziaria in numerosi mercati emergenti. Tuttavia, uno dei fattori chiave alla base del successo di servizi come M-Pesa in Kenya è l’ampia presenza fisica di agenti su cui fanno affidamento questi attori. Ciò significa che il successo della digitalizzazione attraverso il denaro mobile dipende in gran parte dalla creazione di un’ampia impronta non digitale, afferma il documento. Aggiunge inoltre che anche nei paesi in cui il denaro mobile è popolare, il suo utilizzo per le transazioni internazionali rimane marginale.

Sebbene le prove dimostrino che il fintech deve ancora sconvolgere il mercato delle rimesse, i nuovi entranti nel mercato hanno svolto un ruolo importante nel promuovere la concorrenza, ridurre i costi e spingere gli operatori storici a migliorare la qualità e la convenienza dei loro servizi, afferma il documento.

Nel 18.16 il mercato globale delle rimesse digitali è stato valutato a 2022 miliardi di dollari. secondo alla società americana di ricerche di mercato Fact.MR. Entro il prossimo decennio, si prevede che il mercato crescerà a un tasso di crescita annuo composto (CAGR) del 13.5% per raggiungere i 64.43 miliardi di dollari entro il 2032. Questa crescita sarà guidata dalla crescente penetrazione dei dispositivi mobili e dal crescente numero di transazioni transfrontaliere. .

Nel 2022, i flussi di rimesse globali sono aumentati dell’1.7%, raggiungendo i 794 miliardi di dollari, secondo all’ultimo Brief sulla migrazione e lo sviluppo della Banca Mondiale. Gran parte di questo importo è andato ai paesi a basso e medio reddito, che hanno ricevuto un totale di 626 miliardi di dollari.

Nei paesi a basso e medio reddito, le rimesse sono una fonte vitale di reddito familiare, poiché aiutano a ridurre la povertà, a migliorare i risultati nutrizionali e sono state associate a tassi di iscrizione scolastica più elevati per i bambini che vivono in famiglie svantaggiate.

Credito immagine in primo piano: flickr

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• Fonte: https://fintechnews.sg/68622/remittance/imf-despite-the-hype-fintech-has-yet-to-disrupt-the-remittance-market/