Mentre il mondo si trova ad affrontare un numero senza precedenti di rifugiati (provenienti da paesi come Ucraina, Siria, Afghanistan, Eritrea, Venezuela…), è più importante che mai trovare soluzioni strutturali per migliorare l’inclusione finanziaria di questo gruppo, aiutandoli a ricostruire le proprie vite. e integrarli nelle loro nuove comunità.
Purtroppo, Le istituzioni finanziarie tradizionali spesso non riescono a soddisfare le esigenze dei rifugiati, lasciando loro poche opzioni per la gestione delle proprie finanze. In questo blog, cerco di dare un’idea dei problemi tipici che i rifugiati del settore finanziario devono affrontare e di come la tecnologia innovativa e le Fintech possano (parzialmente) affrontare queste barriere finanziarie.
All’inizio dell’ondata di rifugiati ucraini, molte Fintech sono intervenute per aiutare i rifugiati ucraini e per raccogliere e donare denaro a organizzazioni di beneficenza ucraine.
Revolut è stata uno dei favoriti in questa ondata di supporto al fintech (il cofondatore e CTO di Revolut, Vlad Yatsenko, è ucraino, quindi sono ben posizionati per comprendere le esigenze), non solo grazie al sostegno a diverse campagne di raccolta fondi, ma anche attraverso adattare alcuni processi interni della neobank per aiutare i rifugiati ucraini, ad es
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Revolut ha semplificato il requisiti di documentazione per la configurazione dell'account(ad esempio non è più necessario un documento che provi il diritto di risiedere in Europa) per aprire un conto Revolut. Questo conto non prevede canoni mensili e può essere utilizzato per inviare/ricevere denaro e cambiare valuta. Inoltre, la carta Revolut può essere utilizzata ovunque nel SEE e in Ucraina.
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Revolut ha rinunciato a una serie di commissioni di trasferimento e ricarica FX per chi è colpito dalla crisi.
Queste iniziative dimostrano che piccoli cambiamenti nella situazione finanziaria possono fare enormi differenze per i rifugiati. Ciononostante Revolut ha dovuto affrontare anche alcuni problemi di frode a seguito di tali eccezioni, dimostrando anche la complessità e rischio intrinseco di abbassare determinati limiti di conformità.
Ma diamo prima uno sguardo al problemi che un rifugiato deve affrontare nel settore finanziario. Per analizzare questo, è importante comprendere il percorso finanziario di un rifugiato.
Questo viaggio è simile a quello di qualcuno che si trasferisce in un altro paese, con la differenza principale che:
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Il sistema finanziario nel paese d'origine è cadere a pezzi
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Il la mossa di solito non può essere preparata, ma deve essere fatto nel giro di pochi giorni o addirittura ore (e spesso in circostanze stressanti e pericolose)
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La mossa è non accade per libero arbitrio
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La mossa è non individuale ma con migliaia di persone nello stesso momento
Nonostante queste differenze cruciali, i passaggi finanziari fondamentali sono simili, ad es
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Lasciare il paese d'origine, Che consiste di
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Il viaggio verso il paese di destinazione, che nel caso dei rifugiati può essere estremamente costoso e impegnativo, il che significa che tutti i risparmi (e altri beni) possono potenzialmente andare persi.
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Il arrivo nel nuovo paese e prendersi cura dei primi bisogni primari (cibo e alloggio).
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Costruire un nuovo live (temporaneo). nel nuovo paese e cercando di ricostruire una certa autonomia. Ciò significa anche utilizzare gradualmente più servizi finanziari, come crediti a lungo termine, conti di risparmio, assicurazioni…
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potenzialmente ritorno al paese d'origine ad un certo momento
Se sai quanto può essere problematico il viaggio per trasferirsi in un altro paese (o anche semplicemente viaggiare in vacanza in un altro paese) da un punto di vista finanziario, soprattutto quando qualcosa va storto (ad esempio il passaporto o le carte vengono rubati o persi), puoi posso solo immaginare quanto sia difficile questo viaggio per un rifugiato.
In breve si tratta di “accesso al denaro” che dovrebbe essere:
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Presto: se stai cercando di sopravvivere, non hai tempo di affrontare iter burocratici complessi e lunghi per accedere ai tuoi soldi. Hai bisogno di soldi immediatamente per soddisfare i tuoi bisogni primari.
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Facile: l'accesso al tuo denaro dovrebbe essere facile, ovvero ovunque, in qualsiasi momento e senza troppi attriti.
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Cassetta di sicurezza: sebbene il denaro contante sia semplice e veloce, è tutt’altro che sicuro, soprattutto quando si affrontano le condizioni pericolose che un rifugiato incontra. Hai bisogno quindi di un modo per proteggere i tuoi soldi in modo semplice e sicuro.
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A buon mercato: poiché la maggior parte dei rifugiati ha difficoltà finanziarie, l'ultima cosa che vuoi è pagare commissioni elevate per pagare o accedere ai tuoi soldi. Vuoi anche cambiare il più rapidamente possibile parte del tuo denaro dalla valuta nazionale in una valuta più stabile (come USD, EUR, GBP, CHF...) o direttamente nella valuta del tuo nuovo paese d'origine e questo anche con un cambio minimo commissioni possibili.
Ovviamente dal punto di vista dell'istituto finanziario, questo è più facile a dirsi che a farsi diversi rischi e preoccupazioni normative devono essere considerati:
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KYC / AML: come è possibile identificare correttamente la persona e assicurarsi che il denaro che la persona sta depositando/trasferendo non abbia precedenti penali, quando
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la persona non ha documenti d'identità (o incompleti).
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i documenti non possono essere verificati (non esiste ancora un'identità internazionale), poiché il governo del paese di origine del rifugiato non è più o è difficilmente raggiungibile.
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l'origine del denaro non è quasi possibile risalire.
Alla fine il la banca deve proteggersi da multe enormi imposti dalle autorità di regolamentazione, quando i controlli KYC e AML non vengono seguiti correttamente. Dovrebbe essere trovato il giusto compromesso tra sicurezza/regolamentazione e aiuto, poiché ci saranno sempre persone malintenzionate che abuseranno della situazione.
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Trasferimento di denaro: come può una banca garantire che il denaro trasferito venga regolato correttamente, quando la banca controparte è situata in un paese che si trova in una situazione economica, sociale e politica difficile? Allo stesso tempo, quando si converte la valuta estera, una banca non vuole ritrovarsi con ingenti quantità di valuta estera di un paese, con un'inflazione probabilmente molto elevata, tassi di cambio in rapido calo e un sistema instabile. L'unico modo per proteggere la banca da questo rischio sarebbe chiedere commissioni di cambio notevolmente elevate, ma questo è esattamente ciò che vuoi evitare.
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prestito: per ricostruire la tua vita in un nuovo paese, sarà necessario prestare dei soldi per ricominciare da capo. Ma come può una banca effettuare una corretta valutazione del rischio di credito se non può accedere ad alcuna informazione creditizia o finanziaria generale sul debitore?
Tutti quei rischi finanziari e normativi combinati con possibilità di entrate limitate lo rendono tradizionale le banche preferiscono non servire questo tipo di clienti, poiché i guadagni finanziari non superano le potenziali perdite. Tuttavia, dal punto di vista ESG, questa è un’occasione mancata per una banca di restituire qualcosa alla comunità.
Il La risposta a questo dilemma probabilmente risiede nella tecnologia, che può ridurre i rischi e aumentare i ricavi potenziali, tramite nuove tecniche digitali innovative, per esempio
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Pagamenti digitali: i moderni pagamenti digitali (mobili) possono rendere i pagamenti più veloci, più facili, più sicuri ed economici. Ad esempio, aziende come WorldRemit e Wise offrono servizi di rimesse a basso costo che consentono ai rifugiati di inviare e ricevere denaro oltre confine, spesso utilizzando dispositivi mobili. E anche nel mondo delle criptovalute esistono diverse iniziative per rendere le rimesse più accessibili, come Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
Interessante è anche una soluzione come Leaf, che utilizza la tecnologia blockchain per dare ai rifugiati la possibilità di convertire i propri soldi in valuta digitale prima di lasciare casa, in modo da poter proteggere i propri beni e accedervi dalla loro eventuale nuova posizione. -
Identificazione (biometrica).: per i rifugiati privi di documenti di identificazione tradizionali, le Fintech stanno sviluppando sistemi di identificazione biometrica (come impronte digitali, scansione dell’iride o riconoscimento facciale) per aiutarli ad aprire conti bancari e ad accedere ai servizi finanziari. Aziende come Simprints, Humaniq e Worldcoin stanno lavorando a tali soluzioni. Ci sono anche soluzioni in fase di sviluppo per fornire un'identità globale, come ad esempio Gravity o ZAKA.
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Microfinanza: per i rifugiati, la microfinanza (ovvero piccoli prestiti offerti a individui a basso reddito) può essere un'ancora di salvezza, fornendo loro i fondi di cui hanno bisogno per avviare una piccola impresa, sostenere le loro famiglie o investire nella loro istruzione. Aziende fintech come Wajenzi, Self Lender o Pillar offrono questo tipo di microcredito nei paesi sviluppati.
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Trasferimento della storia creditizia: l'attuale sistema di credit scoring limita la mobilità transfrontaliera del credito, vale a dire che i clienti non possono trasferire i propri profili di credito da un paese all'altro. Di conseguenza, i rifugiati sono spesso esclusi da tutti i tipi di credito, poiché non hanno alcuna storia creditizia. Diverse Fintech stanno lavorando a soluzioni che consentano ai consumatori di costruire una storia creditizia tramite piccoli prestiti, a soluzioni per eseguire un credit scoring basato su criteri diversi dalla storia creditizia o a modi per trasferire la storia creditizia oltre confine garantendo al tempo stesso l’accuratezza e l’autenticità delle informazioni. La tecnologia Blockchain può, ad esempio, aiutare a creare un registro storico creditizio digitale che sia a prova di manomissione e facilmente trasferibile.
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Formazione e assistenza: i rifugiati spesso devono affrontare barriere linguistiche e una mancanza di familiarità con il sistema finanziario locale. Le tecnologie fintech e la tecnologia possono quindi aiutare molto offrendo ai rifugiati la possibilità di sviluppare la propria alfabetizzazione finanziaria e migliorare le proprie capacità decisionali finanziarie. Ciò può avvenire tramite corsi di formazione e strumenti, come app per la definizione del budget e la pianificazione finanziaria, ma anche traducendo i portali e tutti i documenti nella lingua dei rifugiati o prevedendo uno sportello di supporto che parli la lingua dei rifugiati.
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Buoni prepagati: i governi e le organizzazioni umanitarie possono utilizzare voucher prepagati invece di distribuire aiuti. Questi buoni prepagati sono simili ai buoni pasto, ovvero il governo o l'organizzazione umanitaria dona una somma di denaro predeterminata ad un rifugiato. Questo denaro può essere utilizzato solo per scopi specifici (come cibo, alloggio o cure mediche) e può essere speso solo in una rete limitata (locale) di commercianti, che possono accettare il voucher come pagamento.
Questo sistema offre molti valori aggiunti rispetto agli aiuti tradizionali, poiché conferisce maggiore autonomia, maggiore flessibilità e meno stigmatizzazione al rifugiato ed evita l’uso improprio dei fondi, poiché i voucher possono essere utilizzati solo per scopi specifici e qualsiasi spesa può essere facilmente tracciato. Infine, questi voucher aiutano a stimolare le economie locali e sono più convenienti rispetto alle forme tradizionali di aiuto, poiché riducono i costi generali associati alla distribuzione di beni e servizi.
Chiaramente quelle soluzioni hanno il potenziale per rendere i servizi finanziari più accessibili ai rifugiati, ma c’è ancora molta strada da fare prima che diventino mainstream e accettate a livello internazionale.
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