La frode sta superando il fintech?

La criminalità finanziaria continua a raggiungere nuove vette in tutto il mondo.

Il comitato di giustizia ha rivelato che i truffatori hanno truffato i consumatori per un record di 1.3 miliardi di sterline nel solo Regno Unito l'anno scorso. Questa enorme somma è il risultato delle numerose forme di frode e della sua vasta gamma di obiettivi, che include tutti, dai privati ​​alle aziende e ai governi.

La frode ha visto un'enorme crescita, in particolare negli ultimi anni. A causa del difficile clima economico e della transizione al digital banking durante la pandemia di Covid-19, a metà del 2021 le frodi online hanno registrato un aumento del 285% rispetto all'anno precedente.

In parte, la sua importanza è stata guidata dalla crescita esplosiva nel settore fintech più in generale. Offrendo esperienze clienti efficienti e senza interruzioni, processi decisionali rapidi e processi di pagamento rapidi, il tutto riducendo al contempo i costi, il settore fintech ha mostrato una rapida espansione.

Sebbene questi sviluppi siano estremamente importanti per l'industria dei servizi finanziari (FS) in generale, l'innovazione non arriva senza preoccupazioni. Nel clima odierno, i truffatori stanno approfittando della transizione digitale e tentano di sfruttare la tecnologia in evoluzione a proprio vantaggio.

La crescente minaccia di frode

La semplice verità sui truffatori è che spesso sono bugiardi incredibilmente dotati. Sono abili nello sviluppo di truffe di ingegneria sociale, a volte note come truffe di impostori, in cui costruiscono lentamente la fiducia con una vittima ignara per poi indurla a rivelare informazioni sensibili. I truffatori che utilizzano questi metodi tendono a prendere di mira le persone su base individuale, ma queste truffe possono avere molte forme e dimensioni.

Sono sicuro che avrai ricevuto almeno una telefonata a freddo sull'inesistente incidente d'auto che hai avuto o un'e-mail da un principe lontano che ha bisogno che tu gli mandi dei soldi. Sebbene si tratti di truffe evidenti e tutti possiamo ridere di loro, c'è una tendenza crescente verso truffe più sofisticate e perniciose che attirano le vittime per un lungo periodo di tempo, con conseguenti perdite devastanti per le vittime.

Schemi di massa e attacchi di bot

Se queste truffe non erano abbastanza preoccupanti da sole, stanno diventando sempre più diffusi anche gli schemi che perseguono più obiettivi contemporaneamente su una scala molto più ampia. Molti di noi hanno già visto in prima persona quanto possano essere potenti questi sforzi: durante la pandemia, i truffatori che affermano di essere il SSN hanno preso di mira migliaia di persone tramite SMS, indirizzandoli a siti Web non sicuri con l'obiettivo di ottenere informazioni sensibili.

In questo senso, gli attacchi avanzati dei bot sono in grado di raggiungere una portata simile. I bot sono piccoli software che automatizzano le richieste web. Nelle mani giuste, sono estremamente utili, ma quando vengono impiegati per mezzi nefasti le conseguenze diventano terribili. Poiché i bot possono facilitare l'hacking, possono essere utilizzati per eseguire attacchi contro applicazioni Web o API per rubare dati o informazioni sensibili in remoto. Uno degli attacchi di bot più comuni è il web scraping, in cui i dati vengono scansionati e copiati da altri siti Web, consentendo all'hacker di ottenere dettagli personali e informazioni sensibili. I bot si travestono da componenti aggiuntivi innocui, il che significa che le vittime raramente sanno di essere state prese di mira finché non è troppo tardi.

Questo set di abilità mortali rende i bot, insieme alle violazioni dei dati e alle truffe degli impostori, uno dei colpevoli più comuni di frode di identità in tutto il mondo. Una volta ottenute le informazioni sulla sicurezza, i truffatori possono ottenere rapidamente il controllo degli account delle loro vittime o crearne di nuovi a loro nome. Ciò può portare le persone a contrarre prestiti solo per scoprire che il denaro è stato trasferito sul conto di un criminale o per vedersi sottrarre i risparmi di una vita, con conseguenze strazianti per la vittima.

Nessun consumatore è al sicuro dalle frodi

Chiaramente, tutti i consumatori stanno diventando sempre più vulnerabili a questi casi di frode con il progredire della tecnologia. Certo, esistono alcuni stereotipi sui dati demografici presi di mira dai truffatori, ma le tendenze recenti suggeriscono che oggi tutti sono vulnerabili.

Ad esempio, i clienti anziani rimangono un obiettivo chiave per i truffatori, con quelli di età superiore ai 60 anni che rappresentano il 40% delle vittime di reati finanziari. Tuttavia, i giovani sono sempre più presi di mira, in particolare attraverso app false e schemi di riciclaggio. Guardando al futuro, con il metaverso che promette di offuscare ulteriormente i confini tra digitale e fisico, la nostra esposizione a tali rischi aumenterà.

In un mondo digitale in cui le interazioni sembrano reali e autentiche come nella vita reale, la capacità dei truffatori di presentarsi come autentici con opportunità reali si moltiplicherà. Man mano che emergiamo in questa nuova realtà, dobbiamo rafforzare la nostra vigilanza online.

L'armeria di Fintech: intelligenza artificiale, risoluzione delle entità e analisi dei collegamenti

Sebbene queste tendenze offrano una lettura cupa, la gente dovrebbe essere certa che il fintech sta guidando il contrattacco nella guerra contro la frode. Queste organizzazioni hanno già consolidato il loro posto nel mercato grazie alla loro efficienza e capacità di soddisfare le esigenze dei clienti, ma oggi i loro obiettivi non si limitano solo a questi obiettivi. Qualsiasi buon istituto finanziario sa che la sua capacità di far crescere il denaro di un cliente è seconda solo alla sua capacità di mantenerlo. Queste motivazioni stanno portando le fintech a sviluppare solidi sistemi di difesa per affrontare nuove tipologie di frode.

Quando si tratta di identificare conti fasulli, la risoluzione delle entità offre una soluzione promettente. Questa tecnica, che analizza i dati sparsi in una vasta gamma di sistemi, può determinare se gli account sono unici, fornendo alle istituzioni una visione completa dei propri dati. Il risultato finale è che le aziende possono reprimere i casi di frode e rischio di credito e aumentare l'accuratezza del loro processo decisionale.

Un'altra chiave per la vittoria risiede in un migliore utilizzo dei dati e in un machine learning più sofisticato, con l'IA che è uno degli sforzi più promettenti. I sistemi di intelligenza artificiale sono programmati per identificare attività sospette e imparare dalle violazioni precedenti, rendendo molto più difficile per i criminali implementare le stesse pratiche due volte. Queste tecnologie sono fondamentali quando si tratta di riconoscere e adattarsi a nuovi metodi di criminalità finanziaria e di prevenirli in futuro quando le tattiche cambiano.

Valutando l'attività finanziaria utilizzando grandi set di dati, oltre a valutare la storia finanziaria del consumatore, l'IA può determinare automaticamente i potenziali rischi di frode, non solo il rischio di credito, per ogni applicazione online. Ciò consente alle istituzioni finanziarie di diventare più vigili e monitorare attentamente le transazioni ove necessario, prevenendo la perdita di fondi prima che sia troppo tardi e allo stesso tempo rilevando i truffatori non identificati.

Allo stesso modo, l'analisi dei collegamenti è una tecnica utilizzata per rilevare e valutare le potenziali connessioni tra i set di dati per determinare che tutto "si somma" nel profilo finanziario di un consumatore, in altre parole, ciò significa che qualsiasi attività sospetta può essere stroncata rapidamente sul nascere. Ciò consente alle istituzioni finanziarie di identificare valori anomali, come un dato o una transazione che non è del tutto in linea con il comportamento finanziario generale del cliente. Sebbene ciò possa portare ad alcuni casi frustranti in cui la tua carta non funziona all'estero o una transazione di grandi dimensioni viene rifiutata, nell'ecosistema digitale di oggi, questi problemi possono essere risolti in pochi minuti. Ancora più importante, sono in atto per proteggere i consumatori.

Il viaggio finora

Sebbene non tutte le istituzioni avranno accesso a tecniche sempre più nuove, la maggior parte delle istituzioni finanziarie e delle società che offrono prodotti finanziari stanno affinando i propri strumenti e investendo in nuove tecnologie per combattere le frodi.

Un metodo che sta già aiutando direttamente i clienti è l'autenticazione a più fattori, il sistema in atto quando un utente tenta di accedere a un'app o a un sito Web ed è tenuto a inserire un codice ricevuto tramite SMS o ad aprire un'applicazione gemella per verificare la propria azione. Molte organizzazioni stanno iniziando ad adottare questa tecnologia e, sebbene a volte i consumatori possano trovarla frustrante, rappresentano una risorsa inestimabile nella protezione degli account delle persone. Richiedendo ad hacker o truffatori di avere accesso o controllare almeno due diverse informazioni sensibili, riducono notevolmente il rischio che una persona non autorizzata acceda a un account.

Quindi, la frode sta superando il fintech? Poiché sempre più organizzazioni si dotano di soluzioni come queste, credo che la risposta sia un sonoro no. Sebbene ci siano certamente sfide future e la crescita della criminalità finanziaria dovrebbe far riflettere tutti noi, l'adozione di nuove tecnologie e nuovi approcci dimostra che la sicurezza delle finanze dei clienti rimane la massima priorità del fintech.

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Circa l'autore:

Sean Lynskey è direttore operativo di Chetwood Financial.

Prima di entrare a far parte di Chetwood, ha lavorato come consulente principale, servizi finanziari presso Capco e in precedenza è stato anche senior manager, proposte di digital banking presso Lloyds Banking Group.