Il denaro muove l’economia e il mondo. Rendendo più semplice lo spostamento di denaro, facilitiamo la promozione dell’imprenditorialità e creiamo opportunità di crescita. È quindi naturale sentirsi molto ottimisti riguardo all’attuale boom dei pagamenti digitali.
Nel 2023 il valore totale delle transazioni dei pagamenti digitali sarà
stimato per raggiungere 9.46 trilioni di dollari, in rialzo da
USD 5.44 trilioni nel 2020. Tale crescita esponenziale è guidata da progressi tecnologici senza precedenti e da cambiamenti storici nei comportamenti delle persone, soprattutto nel corso della recente pandemia.
Il segmento industriale che sta rispondendo e allo stesso tempo è responsabile di questi cambiamenti che definiscono l’era è quello del
Fintech e fornitori di servizi di pagamento. Si tratta di uno spazio incredibilmente vivace e in continua espansione con oltre 900 fornitori di servizi di pagamento in tutto il mondo a partire dal 2022.
Tuttavia, se da un lato l’ubiquità dei metodi di pagamento digitali ha reso la vita più facile a miliardi di persone, dall’altro solleva anche preoccupazioni sull’aumento del rischio di criminalità finanziaria, compreso il riciclaggio di denaro e le truffe ai danni dei consumatori.
Secondo un
recente rapporto McKinsey, i criminali utilizzano sempre più i pagamenti digitali per riciclare denaro. Piuttosto che ignorare o minimizzare il problema, è nell’interesse di ogni fornitore di servizi di pagamento iniziare ad affrontarlo direttamente. La forza e la stabilità del sistema finanziario nel suo complesso dipendono da questo impegno e vanno a vantaggio di tutti i partecipanti legittimi. Al di là dell'integrità collettiva del sistema, è una questione urgente il rischio individuale di ciascun prestatore di servizi di pagamento (PSP). Se dovessero essere implicati nel flusso di fondi illeciti, ne deriverebbero ricadute reputazionali e normative potrebbero mettere a rischio la loro esistenza.
Uno sguardo più attento ai rischi di criminalità finanziaria nei pagamenti
Il money muling è una delle tattiche più semplici ma allo stesso tempo più diffuse nel vasto spazio della criminalità finanziaria nei pagamenti. Di solito si basa sul fatto che gli individui trasferiscano piccole somme di denaro attraverso i loro conti dietro compenso. A questi "muli" viene solitamente chiesto dai criminali di inviare denaro ricevuto da terzi su un conto designato trattenendo il compenso concordato per il loro servizio. In questo modo, la transazione non desta sospetti da parte dell'elaboratore dei pagamenti poiché i conti dei muli sono solitamente portafogli digitali standard o conti bancari che non sollevano specifici segnali di allarme nei sistemi degli istituti finanziari. Anche le carte prepagate sono estremamente popolari per questo scopo, poiché possono essere facilmente acquistate e distribuite ai money mule su larga scala e in tutte le giurisdizioni.
Banche
sembrano essere d'accordo a cui le generazioni più giovani sono quelle più vulnerabili multa di denaro, ma è in aumento anche il coinvolgimento delle generazioni più anziane. Nel Regno Unito, mentre Santander ha riferito che l’età media di un mulo nel 2022 era di 31 anni, i dati di Lloyds hanno evidenziato un aumento del 29% delle persone sopra i 40 anni coinvolte in questa pratica criminale.
Anche se la crescita dei muli convenzionali rappresenta un grosso problema, le somme coinvolte in questo tipo di progetti sono solitamente piuttosto limitate. Probabilmente i rischi di riciclaggio di denaro più significativi sono legati ai pagamenti che coinvolgono commercianti e imprese, dove le somme coinvolte e la frequenza delle transazioni tendono ad essere molto più elevate.
A causa della pressione commerciale volta a garantire tassi di conversione migliori, i fornitori di servizi di pagamento di nuova costituzione potrebbero essere tentati di dare priorità alla velocità piuttosto che all’accuratezza dei controlli di conformità durante l’onboarding di commercianti e aziende. Sebbene comprensibile, questo approccio lascia uno spazio minimo per una due diligence completa. In effetti, non è raro vedere organizzazioni fraudolente create appositamente per “sembrare normali” e poi utilizzate per riciclare i proventi di attività illegali tramite servizi di pagamento in tutto il mondo.
Quindi, prima di ogni altra cosa, è fondamentale non lasciare che i cattivi attori entrino nella stanza e si siedano al tavolo. Ed è qui che entrano in gioco i processi aziendali robusti e continui Know Your Customer (KYC) o Know Your Business (KYB). Per essere veramente efficaci, questi controlli dovrebbero fare affidamento su fonti di informazione ufficiali e processi automatizzati in grado di identificare in modo rapido e accurato informazioni sospette o informazioni non necessarie. strutture aziendali contorte.
Ma sarebbe sbagliato pensare che la gestione del rischio si fermi all’onboarding. Gli account puliti al momento dell'onboarding potrebbero diventare rapidamente sporchi se non adeguatamente monitorati. Ecco perché i PSP devono anche controllare ogni transazione per segnalare automaticamente quelle sospette e garantire che nessuna delle entità coinvolte sia società sanzionata o posseduta da un proprietario effettivo finale sanzionato.
L’uso delle criptovalute nei pagamenti digitali rappresenta un altro rischio, fornendo un’apertura ai criminali che cercano di nascondersi in bella vista. La natura decentralizzata delle criptovalute e il potenziale di transazioni anonime rendono sicuramente gli scambi di criptovalute una strada attraente per i riciclatori di denaro. Per contrastare questa tendenza, negli ultimi anni, organismi internazionali come il
Task force di azione finanziaria (GAFI) hanno profuso molti sforzi per educare e guidare le autorità di regolamentazione locali su questi rischi e sui controlli necessari per limitarli. Tuttavia, la strada verso una supervisione completa è ancora lunga, poiché la maggior parte delle giurisdizioni ha appena iniziato ad attuare e far rispettare norme specifiche.
Mitigazione del rischio attraverso la tecnologia
Quindi, dopo aver identificato i rischi, cosa possono fare i fornitori di servizi di pagamento per limitarli? Come spesso accade, la tecnologia rappresenta la loro arma più efficace.
Fornitori di tecnologia di regolamentazione, o RegTech, hanno deciso di facilitare la gestione del rischio e la conformità attraverso l'automazione intelligente e innovazioni all'avanguardia. Grazie alle loro competenze altamente specializzate, sono nella posizione migliore per aiutare i fornitori di servizi di pagamento a implementare rapidamente soluzioni adatte allo scopo. Dal canto loro, le società di pagamento sembrano avere una maggiore propensione all’utilizzo di soluzioni RegTech rispetto ad altri settori regolamentati, rendendo questo tipo di collaborazione estremamente fruttuosa. La ragione di ciò potrebbe essere che i fornitori di servizi di pagamento sono anche aziende tecnologiche, sempre alla ricerca di aumentare l’efficienza attraverso l’automazione.
Lavorando a stretto contatto con
venditori RegTech esperti, i PSP hanno le migliori possibilità di gestire ogni rischio di criminalità finanziaria precedentemente identificato senza ostacolare la crescita della loro attività.
Quando si tratta di avere controlli KYC e KYB approfonditi in grado di impedire l’ingresso di soggetti malintenzionati nel sistema finanziario, sul mercato non mancano le soluzioni. Tuttavia, non tutti i fornitori sono uguali, quindi è essenziale che i PSP pongano le domande giuste quando valutano un fornitore RegTech per digitalizzare i controlli di onboarding. Soprattutto con l'onboarding di commercianti e aziende, è fondamentale conoscere l'origine delle informazioni che ciascun fornitore KYB utilizza per la verifica.
Sebbene i database di informazioni aziendali statiche possano sembrare l’opzione più economica, non forniscono il livello di affidabilità e accuratezza necessario per prevenire crimini finanziari o violazioni della conformità. Inoltre, spesso hanno una copertura limitata dei segmenti importanti delle PMI e delle entità di nuova costituzione. D'altra parte, registri ufficiali delle imprese da parte dei governi locali rappresentano la fonte ultima della verità e, come tale, dovrebbero essere il primo punto di riferimento per qualsiasi indagine KYB. Per gestire adeguatamente il rischio di onboarding, l’opzione migliore sarà quella di optare per un aggregatore di connessioni di registro in tempo reale e un fornitore che offra copie digitali dei documenti con timestamp insieme alle informazioni sugli azionisti estratte automaticamente.
Dopo arriva l'onboarding monitoraggio delle transazioni. In questo caso, gli investimenti in tecnologie superiori con funzionalità in tempo reale, componenti di intelligenza artificiale e un basso tasso di falsi positivi dovrebbero essere una priorità per i PSP. Questo investimento contribuirà a ridurre il numero di revisori umani e il tempo necessario per esaminare e giudicare transazioni potenzialmente sospette.
I due approcci RegTech sopra descritti si applicano tanto alle transazioni di pagamento standard quanto a
criptovaluta quelli. A causa della natura anonima e istantanea di queste transazioni, è essenziale essere molto vigili su chi ha accesso ai portafogli crittografici e sul loro livello di transazioni. E ancora una volta, la risposta sta nei controlli KYC e KYB approfonditi basati sulle soluzioni RegTech.
Un altro avvertimento importante da ricordare: quando si selezionano i fornitori RegTech, è necessario scegliere
componibile, configurabile ed facile da integrare soluzioni sono più intelligenti dei sistemi monolitici e codificati. Ottime soluzioni di onboarding o di monitoraggio delle transazioni che possono funzionare solo in silos e non si collegano in alcun modo causeranno più problemi che risolverli a causa delle inefficienze operative e dei costi elevati per i PSP. Pertanto, dovrebbe essere una priorità optare per fornitori con API ben documentate e perfettamente funzionanti e un team IT e di assistenza clienti dedicato e reattivo per aiutare durante l'implementazione.
In conclusione, i rischi posti dai crimini finanziari nel settore dei pagamenti sono reali e non dovrebbero essere sottovalutati, ma un uso strategico e altamente integrato del RegTech può fornire una soluzione per gestire questi rischi in modo efficace. Esistono molte affinità elettive tra i fornitori di servizi di pagamento e RegTech, dal loro modo di lavorare per lo più agile alla loro apertura all’utilizzo di nuove tecnologie per risolvere vecchi problemi. Lavorando insieme, questi due settori possono rafforzare la crescente rivoluzione dei pagamenti digitali, proteggendo al tempo stesso l’integrità del sistema finanziario globale.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24455/mitigating-money-laundering-risks-in-the-rapidly-expanding-payment-space?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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