Le frodi con le carte esistono da quasi quanto le carte di credito stesse. Ma dal primo caso segnalato negli Stati Uniti nel 1899,, i truffatori e i loro metodi sono diventati sempre più sofisticati e sono in continua evoluzione.
Penserai di aver sentito tutto. Ma se sei un istituto finanziario e un emittente di carte, ora più che mai è necessario un approccio ipervigilante e proattivo alla sicurezza.
Quindi, quali sono le minacce più recenti a cui prestare attenzione e in che modo la tecnologia di gestione delle frodi può migliorare la vostra resilienza?
Racconti familiari
Per molti versi, ciò che è nuovo nel campo delle frodi con carte è anche vecchio. La questione della prevenzione delle frodi tiene svegli la notte i dirigenti degli istituti finanziari da decenni, soprattutto a partire dalla metà degli anni ’1990 e dalla crescente elettronica del settore bancario.
Dopo 30 anni, la continua crescita delle opzioni di pagamento digitale offre ai truffatori più mezzi che mai per ingannare il sistema. Nel 34, a livello globale, sono andati persi più di 2022 miliardi di dollari a causa di frodi relative a carte di debito e di credito, un totale che si prevede salirà a oltre 42 miliardi di dollari entro il 2026 – e quasi 50 miliardi di dollari entro il 2030.,
Oggi, una delle maggiori sfide antifrode per gli emittenti di carte è l'aumento degli attacchi di enumerazione delle carte, che vedono i truffatori utilizzare bot a forza bruta per indovinare i dettagli validi della carta di credito, incluso il numero di identificazione bancaria (BIN) di una carta - le cifre iniziali del suo numero - il suo data di scadenza e valore di verifica della carta (CVV).
Stanno diventando sempre più comuni anche le acquisizioni di account completi, con i truffatori che utilizzano una varietà di tecniche basate sulla tecnologia, dal phishing all’hacking, per ottenere il controllo totale di un conto bancario o di una carta.
Conseguenze disastrose
Mentre i malintenzionati aggiungono al loro arsenale di strumenti dannosi, non è raro che le società di carte e pagamenti di piccole banche perdano decine di milioni di dollari all'anno a causa di frodi: somme di denaro che potrebbero acquistare molte risorse e tecnologie tanto necessarie. .
Queste perdite finanziarie immediate, tuttavia, sono solo una parte del problema delle frodi, soprattutto per le banche emittenti.
La maggior parte dei casi di frode su una carta richiedono tempo con i tuoi agenti e aumentano i costi poiché i clienti segnalano e contestano transazioni fraudolente e ordinano nuove carte.
Poi c'è la potenziale perdita di affari futuri. Gli eventi di frode possono mettere a repentaglio la fiducia dei consumatori nella tua banca e spingerli verso altri fornitori di carte o di pagamento. Ciò potrebbe costarti non solo le entrate di interscambio, ma anche l’intera relazione futura con un cliente, dai depositi ai mutui.
Nuove narrazioni
La reputazione, quindi, è in gioco – e spesso è la banca emittente a farsi carico della colpa della frode e a subire il colpo più diretto.
Nel frattempo, i progressi tecnologici stanno rendendo i truffatori un bersaglio sfuggente e sfuggente – sempre, a quanto pare, un passo avanti rispetto alle istituzioni finanziarie.
Ma la tecnologia offre anche alle banche emittenti maggiori opportunità di reagire e cambiare la situazione a loro favore. Per andare avanti nel gioco, dovresti integrare le seguenti quattro azioni nella tua strategia di gestione proattiva delle frodi.
1. Eliminare le frodi di prima parte
In tempi di crisi economica, i commercianti ritengono che ben oltre il 60% delle frodi che devono affrontare provenga da individui che aprono conti o richiedono crediti stessi ma non hanno alcuna intenzione di rimborso. Questi truffatori di prima parte possono, ad esempio, richiedere storni di addebito senza restituire la merce o sopravvalutare il proprio stipendio prima di non pagare un prestito.
Per prevenire questo tipo di frode, è fondamentale che le banche prestino attenzione alle richieste di chargeback seriali o alle transazioni contestate. Le reti di carte stanno spostando sempre più la responsabilità dei riaddebiti dai commercianti agli emittenti delle carte, quindi è necessario adottare un piano per ridurre la responsabilità.
2. Considera GenAI
Per gli istituti finanziari, l’intelligenza artificiale generativa è un’arma a doppio taglio che può essere utilizzata sia per commettere frodi sia per combatterle. Man mano che gli strumenti dannosi basati sulla GenAI fioriscono nel dark web, la comunità di gestione delle frodi sta anche sfruttando il potere della tecnologia per integrare e rafforzare le linee di difesa esistenti.
3. Aggrega i tuoi dati
Dato che le frodi rappresentano ancora solo una piccola minoranza delle transazioni, metodologie di prevenzione eccessivamente brusche possono creare attriti nei processi di pagamento e danneggiare l’esperienza del cliente. Una risposta è passare da configurazioni semplicemente basate su regole a configurazioni più basate sull'euristica che ti aiutano a lavorare in modo più intelligente ed evitare semplicemente di inseguire le frodi nella tua rete.
Ma prima, hai bisogno di una forte strategia sui dati che ti permetta di abbattere i silos tradizionali e riunire set di dati disparati provenienti da diversi canali di clienti. In questo modo, puoi iniziare a monitorare in modo olistico l’intero ciclo di vita dell’account per individuare eventuali anomalie, utilizzando non solo regole ma anche strategie predittive, intelligenza artificiale e machine learning.
Le transazioni a basso valore in dollari potrebbero non sembrare sospette individualmente. Ma un forte picco in un intero portafoglio attirerà presto la tua attenzione e ti aiuterà a risalire alla fonte della possibile frode. Nell'ambito del processo investigativo, puoi anche utilizzare l'automazione dei processi robotici per attivare azioni di follow-up.
4. Non dimenticare le basi
A parte le nuove tecnologie, è importante assicurarsi di rispettare i parametri di base della carta e i controlli di autorizzazione, controllando i codici CVV, interrogando le date di scadenza e così via.
Dovresti inoltre monitorare attentamente eventuali conti compromessi, autorizzazioni eccessive senza liquidazioni, volumi elevati di inversioni di credito da parte dei commercianti e improvvise accelerazioni dell'attività del conto.
Inoltre, attieniti alla migliore pratica di emettere numeri di carta in modo casuale. Non è una soluzione miracolosa, ma i numeri sequenziali sono molto più facili da indovinare per i truffatori.
Felice per sempre?
Qualunque sia l'approccio che adotti e gli strumenti che utilizzi per la gestione delle frodi, la soluzione migliore è che il tuo team antifrode lavori a stretto contatto e condivida le conoscenze con il tuo fornitore di tecnologia.
Mentre il secondo permetterà di avere una visione d’insieme delle attività di frode in una regione o in un paese, il primo può fornire informazioni preziose sulle specificità locali.
In definitiva, una collaborazione di questo tipo sarà un’arma potente contro i truffatori. E questo potrebbe aiutare le banche, se non a scrivere un lieto fine, almeno ad avviare un nuovo e ottimistico capitolo nella storia delle frodi.
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Frank sulla frode, la storia del primissimo caso di frode con carta di credito, 22 luglio 2022
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WalletHub, Statistiche sulle frodi con carte di credito, 2023
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