L’Open Banking nel Sud del mondo

L’Open Banking è oggetto di continua discussione e implementazione nei mercati OCSE e europei. Questo post fornisce una breve visione dell'operatore dal Sud del mondo, una regione di enormi opportunità e bisogni diversificati. 

Mi sono preso la libertà di guardare la definizione di Open Banking. In primo luogo, con il dovuto riconoscimento a OBIE, Regno Unito: "L'Open Banking è un modo sicuro per i clienti di assumere il controllo dei propri dati finanziari e condividerli con organizzazioni diverse dalle loro banche….."(https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf).
Questo è importante. Nei nostri mercati, l’approccio all’integrazione guidata dalle API con il settore bancario è presente e in evoluzione. Tuttavia, siamo lontani dall’avere strutture, prodotti e servizi strutturati di Open Banking. Ci sono servizi di pagamento tramite banca
gestito da singole banche e reti bancarie; servizi di pagamento in tempo reale, gestiti principalmente come servizi pubblici da istituti approvati dalla banca centrale; servizi di addebito diretto di vario genere, a partire da GIRO. Ma non vediamo, ancora, una situazione comune
quadro che consente ai consumatori di selezionare un'opzione "Open Banking" e di consentire l'accesso ai propri dati a terzi. Bisogna anche chiedersi se i consumatori avranno voce in capitolo su quali dati potrebbero essere condivisi e se potrebbero essere incentivati ​​per l’utilizzo. 

L’esempio più noto di integrazione di terze parti con le banche riguarda i pagamenti in tempo reale. Il caso d’uso è più comune in paesi come Filippine, Brasile e India. Molto probabili sono le applicazioni che forniscono servizi di pagamento in tempo reale
i futuri adattatori dell’Open Banking in questi mercati. Sono già integrati con l’ecosistema bancario, sono provati e testati e hanno un’ampia base di utenti. Di conseguenza, il consumatore finale sarebbe in grado di effettuare transazioni con più entità dall'interno di un
unica app. Dobbiamo aspettare se questa esperienza sarà fluida, basata esclusivamente su un flusso di autenticazione tokenizzata. Esiste, ovviamente, una questione più ampia che potrebbe dover essere affrontata prima di qualsiasi implementazione completa dell’Open Banking.
Questo è il problema della sostenibilità delle applicazioni di terze parti. Oggi, molte delle applicazioni più grandi sono in grado di sfruttare i vantaggi dei pagamenti in tempo reale dal punto di vista del traffico. Non è chiaro, tuttavia, se esista un regime di prezzi (o se lo sarà).
essere lì nel prossimo futuro) per poter monetizzare adeguatamente questo traffico. I commercianti non si aspettano che vengano addebitate commissioni (totali o significative) per l'accettazione di pagamenti in tempo reale. Ma senza commissioni sufficienti, i terzi forniscono servizi commerciali
e le applicazioni consumer troveranno le operazioni insostenibili. D’altro canto, se non forniscono il servizio, perderanno i loro volumi, rendendoli meno importanti. La questione delle frodi e degli storni di addebito ci verrà presto incontro. 

Avendo implementato una delle più grandi piattaforme Pay By Bank in Asia, posso fare alcune osservazioni. Innanzitutto, l’Open Banking potrebbe essere in tempo reale (o “più veloce”), ma il tempo reale non è uguale all’Open Banking. Questo potrebbe cambiare. Due: a differenza dell'UE, ogni paese ha il suo
proprie leggi in materia di dati e sovranità dei dati. Ciò rende le cose più complicate e mette in discussione la scalabilità del prodotto. Tre: il pagamento tramite banca con tutte le funzionalità, la tutela del consumatore, l’accesso interbancario e l’accettazione da parte dei commercianti sono ancora lontani. È iniziato
in movimento.

Ora, nell’attuale narrazione aziendale sui pagamenti, si pone l’accento sulla velocità. Tuttavia, è importante tenere presente che i profitti aziendali, la tutela dei consumatori e la gestione del rischio dei fondi sono tre elementi fondamentali di qualsiasi servizio di successo. Banca aperta
è concettualmente abbastanza radicale nel portare l'integrazione di terze parti con il settore bancario attraverso un framework API comune. Tale quadro e le regole che governano tutti i giocatori devono almeno spuntare la casella relativa ai tre requisiti di cui sopra. Vorrei realizzarne uno
un altro punto che spesso viene trascurato. L'interazione dei consumatori e dei commercianti con le app rimane un'area di continuo miglioramento. È anche il luogo in cui un servizio aumenterà o diminuirà. 

Nei post futuri scriverò della prospettiva del consumatore sull’Open Banking. Quando si tratta di gestire i dati dei consumatori e la loro proprietà in futuro, ci troviamo in un territorio per lo più inesplorato. Ciò richiede anticipazione e pianificazione. 

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