Fornitore principale Jack Henry sta cercando la tecnologia per affrontare i cambiamenti nel panorama dei pagamenti odierno e le preoccupazioni dei clienti a seguito del crollo della Silicon Valley Bank mentre si prepara a lanciare nuove soluzioni per affrontare le minacce informatiche nel settore dei servizi finanziari.
Notizie sull'automazione bancaria mi sono seduto con Lee Wetherington, direttore senior della strategia aziendale presso Jack Henry per discutere le esigenze dei clienti del fornitore di tecnologia, preparando i clienti per FedNow e nuovi prodotti nel 2023. Quella che segue è una versione modificata di quella conversazione.
Bank Automation News: su cosa si stanno concentrando i clienti delle banche dopo il fallimento di SVB?
Lee Wetherington: Il crollo di SVB ha accelerato il tasso di abbandono dei depositi iniziato nel dicembre del 2022, portando a una domanda di rapporti di deposito più solidi dopo SVB. Secondo il sondaggio di riferimento del 2023 di Jack Henry sugli amministratori delegati, la crescita dei depositi è ora la massima priorità strategica per le banche.
Le migliori strategie di deposito sono mirate, a più livelli, segmentate e strategiche. Le banche intelligenti sanno quali segmenti della loro base di deposito sono più a rischio di abbandono e fuga. Sono stati proattivi nel raggiungere i depositanti che sono sproporzionatamente significativi per la liquidità della banca. Le banche progressiste offrono anche risparmi automatizzati e opzioni di investimento che rendono i rapporti di deposito appiccicosi e accrescitivi.
Le banche di maggior successo sono quelle che non solo valutano strategicamente i depositi, ma diventano anche creative con i vecchi strumenti dei CD e dei conti di risparmio e, ad esempio, offrono il rifinanziamento dei CD a medio termine o creano pacchetti ibridi che bilanciano il fabbisogno di liquidità della banca e basso costo dei fondi con il desiderio del cliente di tassi migliori.
Anche prima di SVB, le banche che cercavano di colmare le lacune nei depositi tra la generazione Y e la generazione Z offrivano l'apertura di un conto solo da dispositivi mobili che non imponeva il finanziamento anticipato del conto, nonché l'accesso anticipato allo stipendio che è diventato un punto fermo tra le neobanche come Chime. Altre banche stanno ora seguendo l'esempio.
BAN: quali strumenti dovrebbero disporre le banche per consentire una perfetta integrazione con i partner fintech necessari, compresi quelli nei pagamenti?
LW: Le banche devono essere efficaci matchmaker tra i loro clienti e le fintech più rilevanti. Devono essere davvero bravi ed efficienti nell'identificare, controllare, integrare e incorporare le fintech preferite nelle loro esperienze digitali in tempi significativi. Ciò significa che le banche devono disporre di piattaforme digitali aperte con API self-service ben documentate che le fintech possano consumare facilmente.
Secondo l'indagine Strategic Priorities Benchmark del 2023, il 90% delle istituzioni finanziarie prevede di incorporare fintech nelle proprie esperienze digitali nei prossimi due anni e il 63% delle banche prevede di incorporare specificamente fintech per i pagamenti.
Dati i crescenti venti contrari che le fintech dei pagamenti devono affrontare in termini di accesso ristretto al capitale di rischio, rallentamento dei tassi di crescita nell'e-commerce e crescente controllo normativo, Forrester prevede che quest'anno un fintech di pagamento su quattro fallirà. Ciò significa che le banche devono prestare particolare attenzione nel controllare i partner fintech relativi ai pagamenti nel 2023.
In generale, i pagamenti stanno crescendo in complessità e frammentando il numero di modi in cui le persone pagano e vengono pagate. Le piccole e medie imprese devono essere in grado di accettare pagamenti attraverso una gamma crescente e complessa di binari di pagamento, tipologie di offerte e portafogli digitali. Molte aziende devono ora accettare tra nove e 12 diversi tipi di pagamento.
Le banche di successo elimineranno la crescente complessità dei pagamenti e renderanno davvero semplice e facile per le aziende di qualsiasi dimensione accettare pagamenti da chiunque in qualsiasi parte del mondo. L'accettazione universale dei pagamenti sarà fondamentale per il flusso di cassa delle imprese, soprattutto se quest'anno si materializzerà una recessione economica. Anche gli approcci a circuito aperto ai pagamenti, in particolare P2P, guadagneranno terreno.
BAN: In che modo FedNow cambia il gioco dei pagamenti?
LW: Per la prima volta in 50 anni, è disponibile online un nuovo binario pubblico per i pagamenti istantanei. FedNow inaugurerà una nuova era di innovazione attorno a nuovi casi d'uso di pagamento e casi d'uso precedenti reinventati su quei binari FedNow. Se sei una banca e non stai cercando attentamente di registrarti e di essere almeno un destinatario dei pagamenti FedNow, devi pensare a come ciò influirà sulla tua capacità di accettare depositi. Quest'anno, la strategia dei pagamenti è anche una strategia di deposito. Secondo la nostra ultima ricerca, il 60% delle banche prevede di aggiungere FedNow come servizio di pagamento.
BAN: In che modo le banche possono appoggiarsi a un sistema di pagamenti in evoluzione?
LW: Lo smartphone medio negli Stati Uniti ha 14 app finanziarie, incluse app di pagamento come App in contanti, PayPal ed Venmo. I cambiamenti nello stack tecnologico al di sotto del settore bancario negli ultimi 15 anni ci hanno portato cose come il banking-as-a-service (BaaS) e i pagamenti come servizio (PaaS). PaaS è il motivo per cui puoi ottenere servizi di pagamento da tutti i tipi di entità diverse, con e senza carte bancarie. Questa perturbazione dell'ecosistema ha creato una diffusa frammentazione finanziaria per i consumatori e rende loro difficile capire dove si trovano i loro soldi. L'americano medio ora utilizza tra i 15 ei 20 diversi fornitori di servizi finanziari.
Sebbene sia delirante pensare che le banche possano impedire ai clienti di utilizzare tutte quelle altre app e fornitori, le banche possono utilizzare API e binari di open banking per aggregare un quadro completo delle finanze del cliente in banca. Ciò garantisce lo status di prima app per la banca e offre ai clienti la fiducia finanziaria necessaria per agire in base ai migliori prodotti e servizi consigliati. Questo è uno dei modi più potenti in cui le banche possono utilizzare la tecnologia per capitalizzare una sfida sistemica e trasformare un vento contrario in un vento favorevole quest'anno.
Quasi il 30% delle banche prevede inoltre di offrire PaaS nei prossimi due anni. Stanno progettando di incorporare le loro capacità di pagamento in terze parti non bancarie. Questo è un altro modo in cui le banche possono appoggiarsi e monetizzare la loro carta ed espandere il loro franchising di pagamenti.
BAN: A cosa sta lavorando Jack Henry per il lancio nel 2023?
LW: Siamo davvero entusiasti del lancio di due nuove soluzioni cloud-native di nuova generazione: Banno Business, la nostra nuova soluzione di gestione del contante progettata per eliminare la compromissione della posta elettronica aziendale (BEC); e Financial Crimes Defender, una piattaforma potenziata con intelligenza artificiale e machine learning in tempo reale che fornisce visibilità sulle frodi su tutti i canali.
Ogni banca e fintech del paese ha subito più frodi negli ultimi 12 mesi di quante ne abbia mai subite storicamente. Gran parte del problema è la prevalenza dello screen scraping nel nostro settore, che rende molto difficile per le banche distinguere i tentativi di accesso validi da quelli fraudolenti, lasciando i sistemi vulnerabili agli attacchi di credential stuffing e ad altre minacce informatiche che continuano ad affliggere il settore a grande.
Questo è il motivo per cui CFPB [Il Consumer Financial Protection Bureau] sta esaminando lo screen scraping e proponendo nuove regole per l'open banking entro la fine dell'anno. La buona notizia è che le banche possono sostituire lo screen scraping in entrata con binari di open banking basati su API e, in ultima analisi, eliminare del tutto la condivisione delle credenziali.
In Jack Henry, continuiamo a eliminare gradualmente lo screen scraping in entrata sulla nostra piattaforma digitale Banno e a sostituirlo con connessioni API dirette a cinque delle più grandi piattaforme di scambio di dati finanziari. In effetti, abbiamo già eliminato lo screen scraping da centinaia di migliaia di app su milioni di titolari di account e completeremo tale processo su Banno entro la fine di questa estate.
L'eliminazione della condivisione delle credenziali è una pietra miliare importante per il settore e inaugurerà una nuova era più sicura per lo scambio di dati finanziari. A differenza dell'estrazione indiscriminata dei dati eseguita dallo screen scraping, l'aggregazione open-API consente ai titolari di account di specificare, ridurre al minimo e controllare completamente i propri dati e il modo in cui vengono condivisi con fornitori di terze parti, inclusa la possibilità di concedere o revocare le autorizzazioni ai dati all'interno del digital banking della propria banca principale esperienza. Rafforza la fiducia nella banca e migliora la sicurezza finanziaria per il cliente. È la cosa giusta da fare e siamo entusiasti di guidare questo sforzo.
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