Standard Chartered Bank ha iniziato a implementare la possibilità per le persone che viaggiano all'estero di pagare le cose tramite una connessione diretta al proprio conto bancario nazionale.
La banca sta collaborando con la fintech Allinpay Merchant Services (Singapore) con sede a Shanghai per mettere insieme i mezzi con cui una persona di Singapore può pagare i commercianti tramite un codice QR e far addebitare il pagamento alla propria banca di Singapore, indipendentemente dal fatto che la propria banca sia o meno Standard Noleggiato.
Allinpay Merchant Services è il ramo di Singapore di Allinpay International Group a Hong Kong, a sua volta un'unità di Allinpay Network Services con sede a Shanghai.
"Questa è una nuova soluzione B2C", ha affermato Ankur Kanwar, responsabile dei prodotti cash per Singapore e ASEAN presso StanChart. "Ci è voluto un anno per costruirlo, ma lo stiamo lanciando in tempo per l'apertura di Hong Kong ai viaggi".
Quella build richiedeva tre pezzi, o "motori": per i cambi, per le raccolte QR e per i pagamenti.
Ciao Hong Kong
Il primo caso d'uso per il servizio StanChart-Allinpay è per i singaporiani che si recano a Hong Kong. Se un commerciante di Hong Kong fa parte della rete Allinpay, i singaporiani possono pagare tramite un codice QR che si collega a PayNow, il sistema di pagamento domestico più veloce di Singapore, e il loro conto bancario a casa verrà immediatamente addebitato.
La fase successiva è che Standard Chartered e Allinpay consentano il contrario: per gli hongkonghesi che visitano Singapore addebitino direttamente i loro conti bancari di Hong Kong quando acquistano cose nella Città del Leone, utilizzando un codice QR che si collega al sistema di pagamenti più veloci di Hong Kong.
Alla fine questo schema può essere esteso a qualsiasi altro mercato con sistemi di pagamento più rapidi nazionali, codici QR per il pagamento e il via libera delle autorità di regolamentazione bancaria locali.
La partnership ha i suoi limiti ed è una risposta a un panorama in rapida evoluzione per i pagamenti transfrontalieri.
A livello da commerciante a commerciante (o B2B), Standard Chartered sta prendendo una strada diversa. È azionista di Partior, la piattaforma basata su blockchain con sede a Singapore per il regolamento delle transazioni valutarie. "Questa è la nostra strategia di pagamento B2B transfrontaliero", ha affermato Kanwar, osservando che le transazioni B2B non comportano codici QR e sono spesso dimensionate oltre i limiti di transazione stabiliti dai sistemi di pagamento più veloci nazionali.
Ma lo spazio B2C, che coinvolge le persone che si spostano e acquistano cose nei negozi dei commercianti d'oltremare, è stato più impegnativo.
Riempiendo gli spazi vuoti
Da un lato, i consumatori possono scegliere. Chi ha una carta di credito può utilizzare cose come Apple Pay sui propri iPhone per effettuare acquisti all'estero. Oppure usano una carta di credito, carte prepagate o contanti.
Ma di solito non hanno un mezzo per usare le carte di debito all'estero. Ciò significa che i commercianti devono accettare carte di credito, il che è costoso. I commercianti sostengono tali costi, in genere il 3% di una transazione.
Se i commercianti di Hong Kong hanno i mezzi per convincere un singaporiano a pagare con uno strumento di debito invece che con una carta di credito, possono tenersi quel 3 percento (che è già incorporato nel prezzo di qualunque cosa il commerciante stia vendendo).
C'è ancora un addebito relativo all'addebito ma è molto più basso, in quanto non vi è alcun rischio di credito. Negli Stati Uniti, le commissioni medie per le carte di debito sono circa lo 0.6%, ovvero circa un sesto del costo di elaborazione di un acquisto con carta di credito.
Ciò offre ai commercianti un incentivo a suggerire ai clienti di pagare tramite addebito utilizzando un codice QR anziché tramite Apple Pay o carta di credito.
Il limite è che quei commercianti devono essere nella rete di Allinpay. Il fintech afferma di avere 30,000 "punti di accettazione" a Hong Kong. È una goccia nell'oceano.
Il legame di StanChart con Allinpay arriva anche in un momento in cui alcuni governi regionali stanno mettendo insieme i loro sistemi di pagamento più rapidi nazionali. Singapore ha fatto questo con la Thailandia e l'India, in modo che le rotaie di pagamento P2P nazionali in tempo reale possano ora interagire.
Ciò rende irrilevanti le soluzioni private come la partnership StanChart-Allinpay. Per il momento, tuttavia, tali soluzioni di codici QR nazionalizzati sono rare, lasciando alle banche e alle fintech ampie possibilità di fornire alternative.
Per Standard Chartered, la partnership fornirà una visione dei flussi di pagamento sulla rete di Allinpay. Questi commercianti sono clienti di Allinpay, non necessariamente di Standard Chartered, ma la banca acquisirà alcune informazioni sulle loro attività, il che offre ai suoi venditori di servizi bancari al dettaglio un vantaggio nel cross-selling o nel lancio di prodotti.
In secondo luogo, la banca si trova a cavallo dei binari dei pagamenti nazionali. Questo servizio è disponibile per tutti i singaporiani (e viceversa, sarà disponibile per tutti gli hongkonghesi). Ciò fornirà alla banca alcune informazioni aggregate su tendenze e comportamenti. Più tangibilmente, i flussi di Allinpay si regolano attraverso la banca, aiutandola a far crescere i suoi depositi.
Infine, la banca ottiene una riduzione delle entrate di Allinpay come elaboratore di addebito.
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