I confini del settore finanziario si stanno sfumando (Joris Lochy)

Il tempo in cui i servizi bancari e assicurativi erano dominio esclusivo del settore dei servizi finanziari e viceversa in cui le banche e gli assicuratori si concentravano solo sui servizi bancari e assicurativi puri (come pagamenti, carte, investimenti, crediti e servizi vita)
e prodotti assicurativi contro i danni) è ormai scomparso da tempo.
Con i clienti che diventano sempre più esigenti nei confronti dei percorsi utente end-to-end, di cui i servizi finanziari sono parte integrante, vediamo la crescita degli ecosistemi intersettoriali, Cioè

• Da un lato abbiamo società di servizi finanziari che creano servizi di settori adiacenti o collaborano con start-up e scale-up di settori adiacenti e li integrano nelle loro piattaforme

• D’altra parte, gli operatori di altri settori stanno incorporando sempre più servizi finanziari nei loro prodotti, consentendo di offrire la migliore esperienza utente possibile. Gli esempi più noti sono i grandi rivenditori (supermercati) che offrono tutti i tipi di finanziamenti e assicurazioni
  e anche le soluzioni di risparmio e anche le società di telecomunicazioni e le grandi tecnologie (come Apple e Google) che diventano sempre più simili alle banche (si pensi ad Apple con Apple Pay, alla Apple Card sostenuta da Goldman-Sachs e al conto di risparmio Apple e Apple Buy Now Pay Later), ma anche altri giocatori
  come i segretariati sociali (amministratori delle buste paga) iniziano a offrire sempre più servizi finanziari (come soluzioni di anticipo sullo stipendio e di gestione delle spese).

Il risultato è che il settore dei servizi finanziari diventa sempre più confuso con le aziende che si muovono in 2 possibili direzioni strategiche:

• Alcune società di servizi finanziari cercano di diventare una sorta di assistente personale e/o super-app, che assisterà i propri clienti in tutte le loro esigenze personali e aziendali

• Altre società di servizi finanziari si posizionano più come società di servizi (back-end). (invisibile agli utenti finali) che offre prodotti e servizi finanziari di prima qualità (comprese tutte le caratteristiche di rischio e normative), che vengono poi
  integrati da altre società (gestendo il livello front-end rivolto al cliente).

Il risultato è a complessa rete di servizi integrati e di partnership, cercando di servire il cliente nel modo più conveniente (“Lo voglio qui e lo voglio ora e lo voglio personalizzato in base alle mie specifiche esigenze”). Oggi questi servizi adiacenti
abbracciano già un'ampia varietà di domini:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) o più in generale il dominio del Personal Shopping Assistant: questo è un dominio enorme con funzionalità integrate come:

  • categorizzazione delle tue spese e della gestione di piani di bilancio(ovvero il dominio PFM = Personal Financial Management – ​​cfr. il mio blog “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Facilitare l'acquisizione di prodotti e servizi specifici tramite soluzioni di finanziamento (come BNPL o i più tradizionali crediti al consumo) o piani di risparmio (come SNBL – vedi il mio blog “SNBL è più sostenibile di BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Gestione di carte fedeltà (cfr. l'acquisizione di StoCard da parte di Klarna, l'offerta di una soluzione di gestione delle carte fedeltà all'interno dell'app bancaria Payconiq o KBC in Belgio o la carta fedeltà per lo shopping locale di Joyn)

  • Offerta di tutti i tipi di offerte (cfr il mio blog “La prossima generazione di offerte” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), vale a dire dai cash-back
    ai coupon digitali e alle carte regalo specifiche dell'esercente o ai biglietti (d'ingresso) scontati fino alla gestione di acquisizioni di gruppo (cfr. piattaforme come Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • conservazione tenere traccia di tutti i tuoi acquisti, ovvero dove hai comprato cosa e a quale prezzo e l'archiviazione di ricevute, garanzie e perfino dei manuali

  • Facilitare il tracciabilità della consegna di tutta la tua merce (invece di dover tracciare ogni articolo separatamente sui diversi siti web dei numerosi corrieri) e gestire facilmente il processo di spedizione indietro e rimborsi (cfr.
    Klarna sta investendo molto in questo tipo di servizi)

  • Gestione di abbonamenti (cfr. ING con Minna Technologies o il servizio June integrato nell'app KBC per cambiare automaticamente fornitore di energia) e altri tipi di pagamenti ricorrenti, ad esempio facile disdetta di un abbonamento, confronto dei prezzi
    alternative e facilitare il passaggio ad altri fornitori (cfr. il mio blog “Gestisci la nuova giungla dei tuoi abbonamenti” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Alcune banche offrono anche reali mercati dei prodotti, dove è possibile acquistare articoli (in genere di rivenditori terzi).

• Tecnologia della mobilità: sempre più società di servizi finanziari investono anche in start-up della mobilità e integrano questi servizi nelle loro app, ad es.

  • Leasing auto era già un dominio tradizionale delle banche, ma dove in passato si trattava principalmente di una soluzione di finanziamento, sta diventando sempre più una soluzione di gestione “flotta/mobilità” end-to-end, che copre tutti gli aspetti legati alla vostra
    auto o anche le tue esigenze di mobilità in generale. Inoltre, mentre le soluzioni professionali di leasing auto erano un privilegio delle aziende più grandi, oggi stanno diventando sempre più accessibili alle PMI più piccole (ad esempio Lizy in Belgio) e persino ai privati.
    tramite leasing privato (ad esempio JustLease in Belgio).

  • Noleggio biciclette: proprio come il leasing auto, il leasing bici offre una soluzione end-to-end per l'acquisto e la gestione della propria bicicletta, ovvero dall'acquisto della bicicletta (e dei relativi accessori) in modo fiscalmente interessante e dalla corretta manutenzione e
    riparare la tua bici fino a metterla in sicurezza tramite assicurazioni integrate. Molti soggetti sono attivi in ​​questo settore, ad esempio Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, molti di loro hanno forti legami con il settore finanziario
    istituzioni.

  • Crediti al consumo su tutti i veicoli (come automobili, motori, biciclette…​), diventando fortemente integrati nel percorso di acquisizione

  • Pianificatori di percorso e soluzioni MaaS per pianificare facilmente la tua mobilità, prenotare e acquistare servizi di trasporto pubblico e di mobilità condivisa. Anche queste società sono fortemente integrate con società di servizi finanziari, come SkipR con Belfius, Olympus
    con KBC o Moveeasy con Baloise.

  • Servizi di parcheggio che sono direttamente integrati con le app bancarie, consentendo di pagare in modo semplice (come le integrazioni di KBC e Belfius con 4411 o QPark)

  • Automatico rifornimento presso le stazioni di servizio, ad esempio, rifornimento senza carta presso Q8 tramite l'app KBC o presso Lukoil tramite l'app Belfius

  • L'ascesa di assicurazioni basate sull'utilizzo, in base al chilometraggio annuo dell'auto o anche in base al profilo di guida tracciato dai sensori della tua auto o tramite un'app specifica, ma anche microassicurazioni per assicurare la tua auto per brevissimi periodi o addirittura
    un viaggio specifico.

  • Infine c'è l'integrazione con tutti i tipi di fornitori di dati relativi alle automobili automatizzare completamente il processo di creazione dell'assicurazione e di gestione dei sinistri, ovvero da fornitori che offrono cataloghi di tutte le marche di automobili (per identificare correttamente gli assicurati
    veicolo), ai fornitori che offrono una stima del valore di un'auto, in base al modello, agli optional, all'età, al chilometraggio...​ fino alla condivisione di informazioni sulle persone presenti in una lista nera per l'assicurazione auto (ad esempio a causa di frodi in passato) e condividere la storia dei sinistri di una persona che lo desidera
    per diventare assicurati.

• Tecnologia immobiliare: per gli immobili il legame con l'ipoteca e l'assicurazione sulla casa è ovviamente molto evidente. Grazie alle partnership con aziende del settore immobiliare, le società di servizi finanziari possono fornire un’esperienza molto più fluida
  su quei prodotti, ad es

  • Semplifica e digitalizza il valutazione degli immobili (ad es. la start-up Rock.Estate offre un servizio interessante in questo ambito)

  • Partnership con siti web immo dove gli utenti possono immediatamente simulare e addirittura richiedere un mutuo ipotecario, sulla base delle offerte specifiche presenti sul sito immo-web. Belli esempi di ciò sono la partnership Immovlan con Belfius, la partnership Immoscoop
    con KBC o la partnership Immoweb con Keytrade.

  • Gestione e coordinamento di lavori di ristrutturazione e investimenti per il risparmio energetico, ad esempio il collegamento di Belfius con la piattaforma Jaimy (ovvero un mercato per trovare artigiani).

  • Coordinare gli sforzi per ottenere il documenti necessari necessari per vendere un immobile, come certificato energetico, verbale di controllo elettrico, rapporto ambientale, verbale di ipoteche esistenti sull'immobile, fascicolo edilizio…​

• Tecnologia sanitaria: per questo settore il legame con l'assicurazione sulla vita e sulla salute è abbastanza evidente. Anche in questo caso si possono prevedere diversi partenariati, ad es

  • Integrazione con orologi intelligenti come Fitbit, Apple Watch, Garmin...​ per raccogliere dati sull'attività. Sulla base di questi dati, la banca o l’assicuratore possono spingere i propri clienti (tramite gamification) a vivere in modo più sano, il che è vantaggioso per il cliente e per
    l'assicuratore.

  • Gestione di attività sportive congiunte, ad esempio, qualcuno potrebbe pubblicare che correrà in un luogo specifico in un orario specifico e le persone possono registrarsi per partecipare (se il loro record di velocità/distanza corrisponde)

  • Supervisione degli anziani tramite sensori e telecamere, che tracciano i movimenti e il comportamento delle persone anziane. Non appena verranno individuate anomalie, verrà avviato un contatto automatico con i familiari (es. bambini) o con l'operatore sanitario
    (cfr. l'offerta di Giovanna, messa al mercato da Belfius).

• Tecnologia alimentare: anche un certo numero di banche hanno iniziato a integrare servizi nel settore FoodTech, come:

  • Prenotazione e revisione del ristorante (ad esempio TableBooker)

  • Ordinazione di cibo tramite un servizio di consegna di cibo

  • Ordinazione di scatole di cibo (come l'integrazione di Foodbag con KBC)

• Tecnologia delle risorse umane: nella battaglia per il talento, la retribuzione dei dipendenti diventa sempre più personalizzata, consentendo ai dipendenti di scegliere da un menu di benefici per i dipendenti. Poiché molti di questi benefici per i dipendenti richiedono servizi finanziari e molte PMI lo fanno
  alla ricerca di soggetti che possano aiutarli nella creazione di tali piani di benefit, alcune banche stanno cogliendo questa opportunità di mercato. Le banche non solo possono offrire ai propri dipendenti servizi finanziari legati alla previdenza professionale, come assicurazioni collettive, anticipi sullo stipendio, leasing di biciclette/auto,
  gestione delle spese (spese sostenute dai dipendenti che devono essere rimborsate dal datore di lavoro) o piani di bonus (pagati in costruzioni finanziarie interessanti come opzioni/warrant a lungo termine...​), ma possono anche integrare partner per altri tipi di benefici, come quelli sociali
  buoni pasto (come buoni pasto, ecologici o buoni regalo) o fornitori di servizi di telecomunicazione (per abbonamenti smartphone e/o telefonici e internet).
  Questo dominio si sovrappone anche al dominio tecnologico della mobilità, poiché la mobilità è ovviamente un dominio importante nella gestione di Comp&Ben. Vediamo quindi i 3 settori (ovvero servizi finanziari con le banche e gli assicuratori, HR Compensation Tech con i segretariati sociali,
  ma anche con start-up come ad esempio Payflip e Officient e Mobility Tech con start-up come Mbrella o SkipR) che si confondono l'una con l'altra.

• ContabilitàTech e più in generale tutti i servizi di un dipartimento di Finanze e Tesoreria: le banche cercano di diventare sempre più un partner end-to-end per i dipartimenti “Finanza” delle aziende. Ciò include funzionalità come:

  • Gestione delle fatture, come offrire opzioni per generare fatture, inviare fatture (sia cartacee che digitali, via posta ma anche tramite piattaforme come Doccle, UnifiedPost o PEPPOL) e offrire al cliente modi semplici per pagare tali fatture
    (come pulsanti di pagamento o opzioni di addebito diretto, come offerti da Isabel, POM, Digiteal o Twikey)

  • Recupero crediti (fatture).. Questo può andare dall'offerta di funzionalità per facilitare la riscossione delle fatture in sospeso (come l'invio di solleciti e la collaborazione con esattori specializzati), fino al finanziamento e alla fatturazione dei conti clienti.
    factoring.

  • Offrire servizi per valutare la affidabilità, solvibilità e liquidità di un cliente dell'azienda. Ovviamente le banche hanno accesso a enormi quantità di dati e competenze per valutare il rischio di un cliente. Questa competenza è utilizzata internamente
    per valutare le richieste di credito possono essere offerti anche ai clienti commerciali per valutare i loro rischi finanziari.

  • Gestione delle spese: gestire tutte le spese effettuate dai dipendenti, ovvero dalla registrazione delle spese in modo semplice, alla convalida delle stesse fino al rimborso della spesa. Ma a parte gestire le spese effettuate
    da parte dei dipendenti, ci sono anche le spese sostenute direttamente dall'azienda, come ad esempio la gestione efficiente di tutti gli abbonamenti (con pagamenti e fatture ricorrenti) di un'azienda.

  • Comunicazione con il commercialista, vale a dire che molte PMI lavorano con un contabile esterno, con il quale è necessario condividere molte informazioni finanziarie, ovvero da tutte le spese e informazioni sui conti, fino ai cambiamenti nella struttura e nella gestione aziendale
    a specifiche costruzioni finanziarie. Allo stesso tempo, il contabile deve fornire l'accesso a report e approfondimenti finanziari basati sulle ultime informazioni finanziarie elaborate. Le banche che possono assistere in questo flusso potrebbero ottenere informazioni sui rendiconti finanziari quasi “in tempo reale”,
    che può ovviamente migliorare la qualità e la velocità del loro processo di valutazione e decisione del credito.

• Document Management: le società di servizi finanziari possono anche assistere i propri clienti al dettaglio e aziendali con servizi di gestione dei documenti, come:

  • Centralizzare la raccolta di tutti i documenti digitali importanti (come fatture, ma anche verbali, garanzie, contratti…​), creando una sorta di Deposito Digitale

  • Integrazione di tali documenti con flussi di pagamento

  • Distribuire digitalmente documenti in modo sicuro (ad esempio dando accesso ai documenti nel tuo caveau tramite un collegamento sicuro, ma anche tramite EDI, WEB-EDI, SFTP…​ e anche tramite posta elettronica registrata)

  • Funzionalità dell'OCR sui documenti

  • Firma digitale di documenti

  • ...

• Tecnologia governativa: i servizi finanziari possono anche offrire un gateway affidabile e conveniente per i servizi esposti dal governo. Possono trattarsi di servizi come la fondazione di una nuova società, la modifica del proprio indirizzo personale o aziendale, richieste specifiche
  attestazioni, dichiarazioni fiscali (ad es. imposte personali, imposte aziendali, dichiarazione IVA…​), gestione di crediti fiscali…​
  Allo stesso tempo, una stretta integrazione tra il settore dei servizi finanziari e il governo può apportare molti valori aggiunti, come:

  • Cooperazione in AML, KYC, rilevamento e prevenzione delle frodi

  • Offrire a Digital Identity (cfr. cooperazione tra banche e Itsme in Belgio), consentendo di autenticarsi e identificarsi digitalmente, ma anche di gestire centralmente i propri dati personali (come indirizzo, numero di telefono, email…​) e gestire
    quale soggetto può consultare (ed essere informato degli aggiornamenti) quali dati personali.

  • Fornire dettagli dell'autista per veicoli di proprietà di un'azienda o veicoli gestiti in modalità di servizio condiviso e noleggio.

  • Integrazione diretta tra telecamere e assicuratori della polizia stradale (ANPR). per valutare se un'auto è adeguatamente assicurata e per offrire una carta di assicurazione digitale.

Quanto sopra dimostra che nei prossimi anni diventerà sempre più difficile parlare del settore dei servizi finanziari. Invece avremo ecosistemi complessi, dove molte aziende di diversi settori lavoreranno insieme per servire il
percorso end-to-end del cliente. Alcune società di servizi finanziari svolgeranno un ruolo guida e orchestrante in questo viaggio, mentre altre svolgeranno un ruolo invisibile altrettanto importante dietro le quinte.

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