L'importanza dell'intelligenza artificiale e della biometria nella conformità normativa in ambito finanziario

L'intelligenza artificiale (AI) e la biometria stanno rivoluzionando la conformità normativa nelle fintech e nelle banche fornendo metodi più accurati ed efficienti per identificare e prevenire attività fraudolente, oltre a semplificare i processi di conformità.

Tradizionalmente, la conformità è stata un processo noioso e dispendioso in termini di tempo, che richiede controlli manuali e revisioni di transazioni e documenti. Ma con l'aiuto dell'intelligenza artificiale e della biometria, la conformità sta diventando molto più efficiente ed efficace. In un recente podcast di PaymentsJournal, Michael Sheehy, Chief Compliance Officer presso Payoneer, e Marco Salazar, Direttore della tecnologia e delle infrastrutture presso Javelin Strategy & Research, ha discusso del futuro dell'affrontare le sfide della conformità.

Il futuro delle sfide della conformità

La sfida più grande per le fintech in conformità è il costo dell'implementazione di Know Your Customer (KYC), un processo utilizzato dalle fintech per verificare l'identità dei loro clienti e valutare i loro potenziali rischi di riciclaggio di denaro o finanziamento del terrorismo. Le fintech potrebbero dover sottoporsi a un processo KYC durante l'acquisizione di nuovi clienti, la creazione di nuovi account o l'esecuzione di determinate transazioni finanziarie. Ciò comporta in genere la raccolta e la verifica di informazioni personali e finanziarie, come nome, indirizzo, identificazione governativa e stato lavorativo. Le fintech potrebbero anche aver bisogno di monitorare l'attività dei propri clienti nel tempo per garantire la continua conformità ai requisiti KYC.

"Soprattutto quando vuoi essere globale e operare in più giurisdizioni, sai, le diverse sfumature KYC possono essere costose", ha spiegato Sheehy. “Le ripercussioni della mancanza di un programma KYC adeguato o di programmi di conformità adeguatamente finanziati sono significative. [Che] ci sono $ 10 miliardi in sole multe KYC l'anno scorso a livello globale mostra solo quanto i regolatori seri stiano prendendo KYC. Inoltre, diversi paesi stanno sviluppando normative diverse, quindi rimanere al passo con tutto è una sfida.

"I criminali cercano sempre... di trovare scappatoie nel sistema", ha detto Sheehy. “Quindi [la conformità] riguarda l'essere proattivi. Ciò comporta l'adozione di processi e procedure per analizzare le tendenze che stai vedendo non solo nelle tue transazioni, ma anche a un livello più macro all'interno dell'ambiente in cui operi.

In qualità di azienda che si interfaccia con le autorità di regolamentazione e le fintech che cercano di soddisfare tali normative, Payoneer funge da amministratore dell'economia globale e semplifica il complesso mondo della conformità normativa. "Le complessità delineate da Micheal guidano questo desiderio di semplificazione, che richiederà un processo iterativo per tentare di arrivarci", ha detto Salazar.

Per soddisfare i diversi severi regolamenti KYC in tutto il mondo, molte aziende adottano l'approccio del solo tentativo di soddisfare i requisiti più severi. Ma questo può ritorcersi contro le aziende con sede in paesi fortemente regolamentati, come Singapore, che cercano di crescere a livello globale. Per tali aziende, "quando hai a che fare con clienti negli Stati Uniti, dove i requisiti KYC non sono così rigorosi nelle normative, ti stai mettendo in una posizione di svantaggio competitivo rispetto agli altri colleghi che potrebbero non operare a livello globale, Sheehy ha detto. Il rispetto delle normative locali è impegnativo anche per le più grandi aziende multinazionali. "Apple e Google stanno cercando di espandersi a livello globale, ma sono limitati da mandati legali locali", ha affermato Salazar. "Si sono imbattuti in problemi normativi in ​​​​cui devono decidere se [incorrere] in multe o rottamare prodotti completi".

Il ruolo dell'IA nella gestione dei pagamenti

Un modo in cui l'intelligenza artificiale sta migliorando la conformità nelle fintech e nelle banche è attraverso l'uso di algoritmi di apprendimento automatico. Questi algoritmi possono analizzare grandi quantità di dati, identificare modelli e tendenze e fare previsioni su eventi futuri. Ciò consente a banche e fintech di identificare e prevenire attività fraudolente prima che si verifichino, piuttosto che reagire dopo il fatto.

“Storicamente, la conformità era, sai, rilevare e segnalare, rilevare e segnalare. Ora stiamo passando a una prevenzione efficace e anche a segnalazioni più in tempo reale", ha affermato Sheehy. “L'apprendimento automatico e l'intelligenza artificiale ti consentono davvero di operare in più di un ambiente in tempo reale rispetto a un ambiente tradizionale basato su regole. Il modello tradizionale prevedeva l'utilizzo di regole come se accade A, fai B o se succede C, fai D. Al contrario, l'apprendimento automatico ti consentirà di attuare misure preventive e avere una visione più approfondita di come i tuoi clienti effettuano le transazioni. E ti consente anche di operare in un modo più in tempo reale.

Ad esempio, Sheehy ha descritto come Payoneer ha utilizzato l'intelligenza artificiale e l'apprendimento automatico per modellare i modelli comportamentali dei commercianti in una determinata giurisdizione che vende determinati beni. “Un commerciante è nuovo sul mercato? Oppure è un commerciante affermato e [opera] da 10 anni? Non li tratterai allo stesso modo”, ha detto Sheehy. “Qualcuno che sta crescendo e avviando un'attività avrà pagamenti più piccoli che aumentano nel tempo. Un cliente più consolidato che avrà grandi volumi con picchi durante i periodi stagionali".

I modelli di intelligenza artificiale possono aiutare le fintech a segmentare i loro commercianti per tipo e prevedere cosa accadrà in futuro. “Se qualcuno riceve un grosso pagamento, il tuo modello potrebbe dire, beh, penso che x accadrà. Ciò potrebbe attivare una richiesta di ulteriore verifica KYC o sospendere l'attività del cliente.

Con l'intelligenza artificiale, i modelli di machine learning possono essere adattati a paesi o mercati specifici. "Con l'emergere della tecnologia e delle nuove piattaforme, abbiamo avuto questa accelerazione degli standard di governance dei dati, anche se sono ancora molto diversi tra le regioni", ha affermato Salazar. "Stiamo iniziando a vedere la capacità di questi modelli di apprendere davvero e... guidare l'impatto all'interno di quelle regioni, il che fa una grande differenza".

Biometria e conformità

Insieme all'intelligenza artificiale, anche la biometria sta facendo scalpore nel mondo della conformità utilizzando le caratteristiche fisiche per l'identificazione e l'autenticazione. Ciò consente ai clienti di accedere facilmente ai propri account semplicemente guardando in una telecamera, eliminando la necessità di password o altre forme di autenticazione. Le banche utilizzano anche software di riconoscimento vocale per verificare l'identità dei clienti al telefono, nonché scanner di impronte digitali per garantire un accesso sicuro ai conti. È molto più difficile impersonare i lineamenti del viso, la voce o l'impronta digitale di qualcun altro piuttosto che indovinarne la password.

“Tutti usano la biometria, quando sbloccano il telefono, quando usano Apple Pay, quando usano un'impronta digitale su qualcosa. È già una specie di standard”, ha detto Sheehy. “Penso che la biometria sia legata in modo significativo alle identità digitali, di cui parlerò tra un secondo. Dopo la violazione dei dati di Equifax, le truffe sulla disoccupazione COVID e le truffe sui prestiti PPP utilizzando identità rubate, è diventato davvero ovvio che l'unico modo per prevenire questa frode è un controllo biometrico in tempo reale. Legare questo insieme alle identità digitali è estremamente importante. Sfruttando un database governativo per estrarre l'identità digitale di qualcuno e confrontandola con un test biometrico, puoi legare i due insieme.

A livello globale, le identità digitali e la biometria sono molto più avanzate in Africa e in Asia, con l'Europa e gli Stati Uniti leggermente in ritardo. Ma Sheehy ha affermato che la biometria sarà lo standard a livello globale entro i prossimi due anni. “Singapore e la Malesia hanno effettivamente imposto la biometria nel loro KYC. Stanno dicendo alle istituzioni finanziarie in quei mercati, se i tuoi clienti non sono di fronte a te quando vendi prodotti finanziari, devi avere un controllo di vivacità e KYC. Arrivano al punto di affermare che non accetteranno più il furto di identità come tipologia all'interno della loro economia.

In attesa

L'intelligenza artificiale e la biometria sono più di semplici gadget interessanti: stanno migliorando notevolmente la funzione di conformità nelle fintech e nelle banche, contribuendo a mantenere i nostri soldi e le nostre risorse al sicuro. La biometria non è ancora perfetta, "ma è un cambiamento significativo rispetto a cinque anni fa, dove le persone si limitavano a scattare foto dei propri documenti d'identità e caricarli e richiedere mutui e cose del genere", ha detto Sheehy.

Negli Stati Uniti, guardando avanti, affinché la biometria abbia un'adozione su larga scala, richiede la standardizzazione e la regolamentazione del governo sui dati. “In questo momento, la regolamentazione della biometria è a livello statale. Abbiamo bisogno di più di un mandato federale, che credo stia arrivando. Fino ad allora, è una specie di Wild Wild West. Parte di questo regolamento potrebbe essere contenuto nel Consumer Data Privacy Act attualmente in discussione al Congresso.

Poiché varie normative KYC cambiano in tutto il mondo, Sheehy è ottimista sul fatto che Payoneer possa essere parte della soluzione per rendere i pagamenti più sicuri rispettando le normative e innovando nell'apprendimento automatico e nella biometria. Il futuro sembra certamente roseo per le aziende che possono aiutare a semplificare la complessità normativa internazionale facendo un uso migliore dei dati dei clienti e aziendali.

Link: https://www.paymentsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

Fonte: https://www.paymentsjournal.com

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