Nel mio post sul blog "I confini del settore finanziario si stanno offuscando" (https://bankloch.blogspot.com/2022/11/the-financial-sector-boundaries-are.html) Ho esplorato l'evoluzione in cui le società finanziarie tradizionali stanno ampliando le loro offerte con servizi adiacenti, mentre anche le società di altri settori offrono sempre più servizi finanziari. Di conseguenza, i confini del settore finanziario si stanno sfumando.
Sebbene questo blog si concentri principalmente sui grandi giocatori che si sforzano di diventare super-app (o semi-super-app) e fornire viaggi end-to-end, c'è una narrazione altrettanto affascinante da esplorare su Fornitori SaaS che offrono soluzioni per un mercato di nicchia.
Nell'altro mio blog "Ogni neobanca la sua nicchia" (https://bankloch.blogspot.com/2022/10/every-neobank-its-own-niche.html), ho discusso di quanto sia certo neo-banche concentrare i propri sforzi su specifici segmenti di clientela. Questa attenzione deliberata consente loro di fornire servizi a valore aggiunto altamente mirati al loro pubblico di destinazione. Di conseguenza, queste neo-banche di nicchia estendono naturalmente la loro offerta per includere servizi adiacenti che forniscono valore aggiunto alla loro base di clienti, dando loro un vantaggio competitivo sulle banche universali.
Dall'altra parte dello spettro, abbiamo Società SaaS (tecnologia software)., che offrono piattaforme specializzate per professioni o attività specifiche, come piattaforme per corsi online, e-commerce, beni di seconda mano, servizi di catering, servizi di beneficenza, scambio di informazioni contabili... Tipicamente, queste società SaaS iniziano con una caratteristica specifica e si evolvono gradualmente in Sistemi ERP (Enterprise Resource Planning) su misura per quella specifica professione o attività, principalmente al servizio delle piccole imprese.
Una volta che queste società SaaS raggiungono un certo livello di penetrazione del mercato e stabiliscono un'offerta di servizi completa, un passaggio logico successivo è quello di avviare e accettare i pagamenti, poiché il sistema è idealmente posizionato per questo, vale a dire
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Avere il fatture in arrivo nel sistema permette di avere una buona visione di tutti i costi. Una volta che queste fatture sono state ricevute, è logico, i clienti chiederanno di poterle pagare (ad esempio tramite l'integrazione PSD2 PISP).
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Poiché il sistema gestirà tutte le attività professionali, è anche molto logico genera le fatture, ma poi un passaggio logico successivo è che tali fatture possano essere pagate immediatamente e che lo stato del pagamento venga monitorato.
Questo mezzo i pagamenti vengono integrati nella piattaforma.
A seguito di questa integrazione, la naturale progressione comporta tenere fondi direttamente all'interno del sistema invece di affidarsi ai tradizionali conti bancari. Avendo i propri conti bancari, queste aziende SaaS possono semplificare i processi di onboarding dei clienti e analizzare i pagamenti in entrata e in uscita in modo più efficiente. Questo momento cruciale segna l'azienda SaaS transizione verso un ruolo bancario. Tuttavia, poiché la maggior parte delle aziende SaaS non è incline a ottenere licenze bancarie, in genere lo ottengono attraverso Banca come servizio (BaaS) offerte. In termini semplici, il modello BaaS consente alle aziende SaaS di fornire servizi bancari senza la necessità di diventare esse stesse banche autorizzate.
Infine, una volta che i fondi vengono archiviati in questi account, gli utenti cercano naturalmente modi per consumarli. Ciò richiede il emissione di carte di pagamento. Inoltre, sfruttando le informazioni commerciali dettagliate disponibili, l'azienda SaaS può offrire un'offerta altamente competitiva e su misura prodotti di finanziamento che altre entità non possono corrispondere. Con questi pezzi in atto, l'azienda SaaS si trasforma efficacemente in un completo neo-banca di nicchia.
Esploriamo alcuni esempi di tali società SaaS:
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Un esempio importante è Shopify:, che offre sempre più servizi finanziari per i propri clienti di e-commerce, che hanno il loro negozio online costruito su Shopify. I servizi di esempio sono Shopify Balance (una piattaforma che offre ai commercianti un account in cui possono gestire il proprio flusso di cassa, pagare le bollette e tenere traccia delle spese) o Shop Pay Ratements (un'opzione acquista ora, paga dopo).
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Uber, originariamente una piattaforma di ride-hailing, ora offre servizi finanziari non solo per il pagamento dei taxi, ma anche a beneficio dei tassisti. Offerte come Uber Cash e Uber Pro Card ne sono un esempio.
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Piattaforme contabili svolgono un ruolo cruciale nel facilitare la comunicazione tra i commercialisti ei loro clienti. Inizialmente, il loro obiettivo era consentire lo scambio di fatture e note spese con i contabili e fornire vari rapporti finanziari e approfondimenti generati dal contabile. Un'evoluzione naturale per queste piattaforme è facilitare il pagamento delle fatture (ad esempio, tramite PSD2), automatizzare il recupero delle informazioni sui conti bancari per abbinare i movimenti di cassa con fatture e note spese e scambiare dati finanziari in tempo reale con le banche per accelerare l'origine del credito.
Chiaramente le frontiere finanziarie si stanno offuscando, man mano che i servizi finanziari diventano profondi integrati nel percorso del cliente. Inoltre, i servizi bancari sono sempre più accessibili alle aziende di ogni tipo, grazie alle partnership con i provider BaaS.
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