L'inclusione finanziaria è uno degli argomenti più importanti nella blockchain, perché abbiamo un'opportunità unica nella vita fare qualcosa al riguardo
L'inclusione finanziaria è un grosso problema, quindi lo semplificherò in alcuni esempi di facile comprensione, quindi mostrerò come la tecnologia blockchain può risolverlo.
Soprattutto, ti mostrerò perché dovresti preoccuparti.
La storia di Zawadi
Zawadi è una madre del Kenya che vive in un villaggio sperduto. Ha bisogno di accedere al denaro per acquistare generi alimentari per la sua famiglia, ma ci vuole un giorno intero per raggiungere a piedi la banca più vicina. Oggi invia un semplice messaggio di testo per trasferire denaro elettronico a un "agente" locale, che la incontra in città e le dà denaro fisico, un po 'come un bancomat umano.
Questa è la magia di M-Pesa, un sistema di denaro mobile introdotto nel 2007 da Safaricom, il più grande provider di telefonia mobile del Kenya. È un po 'come Venmo, ma c'è una differenza fondamentale: non hai bisogno di un conto in banca.
Gli utenti di M-Pesa possono convertire tra e-cash e denaro reale utilizzando agenti locali, che sono rivenditori o imprenditori locali autorizzati a fornire e ricevere denaro (ricevono una piccola commissione per i loro servizi). Pensa a loro come "banche umane" in luoghi dove non ci sono banche.
Si trattava di un servizio di cui il Kenya aveva disperatamente bisogno: a soli cinque anni dal lancio, l'83% degli adulti kenioti utilizzava M-Pesa (vedi l'eccellente Caso di studio HBS per come l'hanno implementato). È stata una soluzione che ha coinvolto tecnologia più esseri umani per "incassare i non bancari".
Dieci anni dopo il suo lancio, il Kenya è stata una delle economie in più rapida crescita nell'Africa subsahariana, secondo il Banca Mondiale. Fornire un accesso più equo al denaro ha avuto tutti i tipi di effetti di secondo ordine, compreso un accesso più equo all'istruzione, all'assistenza sanitaria e una migliore qualità della vita.
La comodità di M-Pesa ha permesso a Zawadi di dedicare il suo tempo ad attività più preziose, come apprendere nuove abilità o insegnare ai suoi figli, invece di prendersi uno o due giorni per andare a piedi in banca. Questa è inclusione finanziaria.
La storia di Carla
Carla è una senzatetto ad Amsterdam che ha avuto un periodo particolarmente difficile durante la pandemia. Trascorreva gran parte del suo tempo dormendo sui divani di amici e conoscenti, con notti occasionali in rifugi per senzatetto locali, sempre con la paura di prendere COVID-19.
Carla vive di soldi, spesso elemosinando le sue necessità quotidiane. Al culmine della pandemia, nessuno voleva infilare la mano nel portafoglio o toccare un altro essere umano, il che significava che doveva passare alcuni giorni anche più affamata del solito.
I Giacca contactless Helping Heart è un esperimento sociale ideato dall'agenzia pubblicitaria N = 5 che consente alle persone di donare a Carla semplicemente tenendo il cellulare sulla sua giacca. Il denaro può essere riscattato solo presso il suo rifugio locale, per cibo e altri oggetti di base.
La tecnologia consente inoltre a Carla di risparmiare un po 'su ogni donazione di beneficenza, in modo che possa costruire verso un futuro più stabile. Il suo cappotto Helping Heart è un conto bancario mobile - letteralmente! È un modo di usare tecnologia più esseri umani per aiutare in banca gli unbanked.
Questa è inclusione finanziaria.
La storia di Siddharth
Siddharth è un agricoltore rurale di Kalahandi, in India. La sua vita è difficile, poiché ha solo un piccolo appezzamento di terra, quindi è difficile ottenere economie di scala. La stagione dei monsoni in India è imprevedibile: troppa o troppo poca acqua e perderà i raccolti. Anche in una buona annata, deve commercializzare e vendere il suo raccolto in un paese in cui metà degli 1.3 miliardi di persone sono anche agricoltori.
Non è solo nella sua lotta: la povertà in India è così diffusa che il governo ha cercato a lungo modi per affrontare il "welfare state". Dopo decenni di buttare soldi al problema, il paese ha investito in un progetto visionario noto come Pila dell'India per risolvere i difficili problemi del denaro e dell'identità.
Pensa a India Stack come a un'infrastruttura digitale open source (un insieme di API aperte) che offre a tutti l'accesso a:
- Un'identità digitale unica, basata sulla loro impronta digitale e scansione oculare;
- Uno strato senza carta, dove i record digitali possono muoversi con una persona;
- Uno strato senza contanti, dove il denaro può fluire tra i portafogli digitali;
- Un livello di consenso, in cui condividi solo ciò che desideri condividere.
Ora Siddharth può facilmente ricevere sovvenzioni statali per la sua piccola fattoria: scansiona la sua impronta digitale presso una banca locale per confermare che è lui. Il denaro viene inviato al suo portafoglio digitale, eliminando la necessità di assegni cartacei, riducendo i soldi persi a causa di intermediari e corruzione e fornendogli l'assistenza finanziaria di cui ha bisogno.
Da quando la prima parte di India Stack è stata introdotta nel 2009, l'economia è stata in piena crescita: dal 2014 al 2018, l'India è stata economia in più rapida crescita, battendo anche la Cina.
Ancora una volta, India Stack è un modo di usare tecnologia più esseri umani per garantire che Siddharth abbia accesso al denaro e un modo semplice per dimostrare la sua identità in modo da poterlo ricevere. Questo avvantaggia tutti.
Questa è inclusione finanziaria.
La formula semplice per l'inclusione finanziaria
Jean-Michel Godeffroy è l'ex direttore della Banca centrale europea, che è il fulcro finanziario dell'Unione europea. È una semplificazione eccessiva dire: "Ha progettato l'euro", ma ha impiegato sedici anni lavorando su di esso:
- In primo luogo, ha contribuito a progettare i sistemi di pagamento attorno all'euro;
- Poi è diventato capo della politica monetaria per l'euro;
- Poi ha diretto il gruppo che ha progettato i sistemi di regolamento attorno all'euro;
- Poi ha guidato il gruppo che ha ricostruito completamente il binari di pagamento per l'euro.
Quindi ha progettato l'euro.
Questa settimana ho avuto il piacere di sentire parlare di Godeffroy l'inclusione finanziariae pur riconoscendo che si tratta di un problema grande e difficile, ha fornito una formula semplice su come la blockchain può aiutare a risolverlo:
Valute digitali della banca centrale + Portafogli digitali = Inclusione finanziaria
Valute digitali della Banca centrale (o CBDCs) significa semplicemente che ogni governo alla fine emetterà la propria criptovaluta. Quindi gli Stati Uniti avranno un "dollaro digitale", l'UE avrà un "euro digitale" e così via. Funzioneranno come oggi stablecoins, ma con la piena partecipazione del governo federale.
Portafogli digitali in genere si accede tramite un computer o un telefono cellulare (non necessariamente uno smartphone), come negli esempi precedenti. Quando pensi a "portafogli digitali", pensa qualunque cosa nel tuo portafoglio: la tua carta d'identità governativa, carte di credito e contanti. La buona notizia è che ci sono circa 5.6 miliardi di adulti sul pianeta Terra e oltre 5 miliardi di telefoni cellulari. Ci siamo quasi.
La formula di Godeffroy lo dice con valute digitali sostenute dal governo, oltre a portafogli digitali su telefoni umani, possiamo risolvere il difficile problema dell'inclusione finanziaria, perché possiamo far arrivare denaro a tutti con un dispositivo mobile, anche a chi non ha un conto bancario tradizionale.
Tecnologia + gli esseri umani = l'inclusione finanziaria. Inoltre, fa rima.
Perché l'inclusione finanziaria ti avvantaggia
Ci sono molte persone che non riescono ad accedere facilmente al denaro o al credito. Perché dovrebbe interessarti?
Immagina un quartiere fatiscente nel mezzo della tua città. Quando vai in centro, le cose si fanno un po 'squallide. Ci sono graffiti e finestre rotte. Alcuni lampioni sono rotti, quindi le persone evitano di andarci dopo il tramonto.
La cosa più importante, le strade sono una schifezza.
La città investe molto nei quartieri circostanti: le strade sono ben tenute e gli alberi sani. Quindi, nel tempo, le persone iniziano a trasferirsi in periferia.
Le aziende seguono, chiudendo le vetrine dei negozi, lasciando il centro a decadere e appassire. Col tempo, questa depressione economica si diffonde oltre il centro, come una muffa. Alla fine i prezzi delle case suburbane diminuiscono e la qualità della vita complessiva di tutti diminuisce.
Ora immagina che arrivi un nuovo governo della città con un piano per rivitalizzare il centro della città. Offrono vantaggi fiscali per stimolare nuove imprese, investono in programmi di istruzione per iniettare una nuova pipeline di talenti. Più importante, aggiustano le strade.
Man mano che le strade migliorano, la gente ricomincia a guidare attraverso la città. Diventa un'arteria trafficata e le aziende seguono il traffico. Nel corso dei prossimi 10 anni, il centro cittadino diventa una fiorente metropoli. I prezzi degli immobili aumentano. I ristoranti migliorano. Downtown diventa "uptown".
Succede sempre: si chiama gentrification. E in questo semplice esempio, tutto inizia con l'infrastruttura: riparare le strade.
Ora immagina che invece delle strade, siano i sistemi finanziari.
I residenti del centro sono come i diseredati: man mano che i ricchi si arricchiscono e si spostano in periferia (cioè hanno accesso al denaro e al credito), i poveri diventano più poveri, bloccati nel centro della città, che lentamente si trasforma in un ghetto.
Migliorare le strade porta nuovo traffico, che porta più ricchezza, che sboccia in un centro di cui tutti possiamo godere. Allo stesso modo, migliorare le "strade" finanziarie - sotto forma di CBDC e portafogli digitali - porta nuovo flusso di denaro, che porta più ricchezza, che aumenta la qualità della vita di tutti - in modi che sorprendono e deliziano.
È tutto connesso. Non si tratta solo di vedere i senzatetto rimettersi in piedi, invece di vivere sotto un ponte. Non si tratta solo di una madre single di quattro figli che può ottenere un prestito invece di aspettare in coda al banco alimentare. È che queste persone sono in grado di essere più produttive, avere più autostima e contribuire maggiormente al bene superiore.
L'inclusione finanziaria - fissare le nostre "strade" finanziarie - aumenta la qualità della vita di tutti, compresa la tua.
Quando i poveri ne traggono beneficio, allora più benefici.
Perché l'inclusione finanziaria è un governo migliore
Alcune persone si arrabbiano all'idea di "elargizioni governative", pensando che l'inclusione finanziaria significhi uno "stato sociale", dove le persone non hanno alcun incentivo a lavorare. Ecco perché questo tipo di inclusione finanziaria porterà a better governo: blockchain è denaro programmabile.
Immagina che i CBDC possano essere usati solo per acquistare cose specifiche, come buoni pasto che possono essere usati solo per il cibo. Immagina se i controlli di stimolo COVID-19 potessero essere utilizzati solo per le necessità domestiche, non per il gioco d'azzardo o per il dogecoin. Con denaro digitale programmabile, è possibile.
Come ha dimostrato l'India Stack, il denaro programmabile può essere utilizzato per ridurre la corruzione e gli intermediari e ottenere denaro basato sui bisogni direttamente nei portafogli digitali di coloro che ne hanno bisogno. Ciò rende il governo più sicuro e migliore, un uso più efficiente dei tuoi dollari di tasse.
È costoso per i governi servire i poveri, che spesso non hanno conti bancari o sanno come gestire il denaro quando lo ottengono. I CBDC più i portafogli digitali sono una soluzione che tutti possono ottenere: conservatori, liberali e tutti in mezzo.
In qualità di investitori blockchain, stiamo contribuendo a realizzare questa transizione.
Ogni volta che introduciamo qualcuno alle valute digitali, aumentiamo la pressione sui governi affinché prendano sul serio i CBDC.
Ogni volta che installiamo un portafoglio digitale, aumentiamo la pressione sulle banche affinché adottino il passaggio alla crittografia.
Ogni volta che condividi questo articolo con qualcuno, stai aiutando a spargere la voce.
I CBDC stanno arrivando. I portafogli digitali sono qui. Ecco la conclusione: inclusione finanziaria.
Fonte: https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
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