Tre elementi della regolamentazione dei diritti sui dati finanziari del CFPB

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) degli Stati Uniti, che ha il compito di proteggere i consumatori da pratiche sleali, ingannevoli o abusive, ha avuto un mese impegnativo. L'ufficio di presidenza è ancora una volta in prima pagina questa settimana, questa volta con un aggiornamento sulla posizione dell'organizzazione sulla regolamentazione dell'open banking e dell'open finance.

In un discorso al pubblico di Money20/20, il direttore del CFPB Rohit Chopra ha presentato la proposta del CFPB sui requisiti per proteggere i diritti dei consumatori sui dati finanziari. Nel suo intervento, Chopra ha dettagliato tre aspetti del piano del CFPB, nonché il processo e la tempistica dell'organizzazione per arrivarci.

Richiedere agli istituti finanziari di impostare metodi sicuri di condivisione dei dati

Chopra ha affermato che l'ufficio di presidenza prevede di richiedere agli istituti finanziari che offrono conti di deposito, carte di credito, portafogli digitali, carte prepagate e altri conti di transazione di impostare la condivisione dei dati basata su API. Per ora, sembra che ciò sarà limitato alle organizzazioni che offrono i suddetti prodotti finanziari, ma Chopra ha chiarito che il CFPB aggiungerà il requisito in futuro a quelle che offrono prodotti non presenti nell'elenco, come investimenti e prestiti.

Lo scopo della norma sarà quello di facilitare nuovi approcci alla sottoscrizione, ai servizi di pagamento, alla gestione finanziaria personale, alla verifica del reddito, al cambio di conto e agli acquisti comparativi. Il requisito servirà anche come “punto di partenza” per un approccio standardizzato all’infrastruttura che consenta la condivisione dei dati autorizzata dai consumatori.

Lo screen-scraping è ancora una pratica comune negli Stati Uniti e non offre ai clienti informazioni su quali organizzazioni utilizzano i loro dati e come li utilizzano. Un approccio API-first, come quello suggerito da Chopra, metterebbe fine allo screen scraping nei servizi finanziari.

Impedire alle istituzioni di limitare in modo improprio l’accesso dei consumatori al controllo sui propri dati

Il CFPB ha affermato che sta cercando "diversi modi" per impedire alle grandi istituzioni finanziarie tradizionali di limitare l'accesso dei consumatori ai propri dati. Il gruppo vuole garantire che quando i consumatori scelgono di condividere i propri dati, questi vengano utilizzati solo per lo scopo previsto dal consumatore.

Questa norma intende prendere di mira non solo le stesse istituzioni finanziarie, che potrebbero utilizzare i dati dei consumatori per scopi di marketing, ma cerca anche di prendere di mira coloro che utilizzano i dati dei consumatori per scopi nefasti.

“Mentre gli americani stanno diventando insensibili alle violazioni di dati di routine, comprese quelle massicce come il fallimento di Equifax, sappiamo che è necessario fare di più per impedire a questo mondo criminale di intercettare dati personali ancora più sensibili”, ha affermato Chopra.

Chopra non ha elencato i dettagli su come intende dare ai consumatori un controllo significativo limitando al tempo stesso i malintenzionati, ma ha affermato che quando un consumatore dà il consenso alle organizzazioni per utilizzare i propri dati, l'azienda non dovrebbe essere in grado di sfruttare tali dati per altri scopi.

Prevenire un controllo eccessivo o una monopolizzazione del mercato

La nuova serie di requisiti cercherà di limitare i monopoli e gli oligopoli presenti nel reporting del credito, nelle reti di carte, nei core processori e altri creando un sistema aperto e decentralizzato. "È fondamentale che nessuno" possieda "un'infrastruttura critica", ha affermato Chopra.

Chopra ha citato le aziende Big Tech e gli operatori storici come coloro che potrebbero stabilire standard per manipolare il sistema a proprio favore, mettendo a repentaglio un ecosistema aperto.

Prossimi passi

Prima che queste regole entrino in vigore, il CFPB deve riunire un gruppo di piccole imprese rappresentative del mercato per fornire input sulle nostre proposte. Il CFPB si sta muovendo rapidamente su questo tema e prevede di pubblicare questa settimana una guida alla discussione per le piccole organizzazioni affinché possano far sentire la propria voce.

Dopo che il CFPB avrà selezionato i contributi di questo gruppo, l’organizzazione solleciterà il contributo di quelle che chiama “quarte parti”, o intermediari che facilitano i trasferimenti di dati.

Una volta completato questo processo, il CFPB pubblicherà un rapporto sugli input, che utilizzerà come guida nel processo di creazione di una regola. Il CFPB prevede di pubblicare i suoi risultati in un rapporto nel primo trimestre del 2023, emanerà la norma alla fine del 2023 e finalizzerà la norma nel 2024. I tempi di attuazione dipendono dal feedback delle piccole imprese e degli intermediari.

In altre notizie

La notizia arriva in un momento interessante per il CFPB. La Corte d'Appello della Quinta Circoscrizione governato la settimana scorsa che la struttura di finanziamento dell'organizzazione è incostituzionale. Una giuria determinato che il modo in cui l’ufficio di presidenza è finanziato “viola la separazione strutturale dei poteri prevista dalla Costituzione”.

“Questo non è un punto teorico esoterico; significa che il CFPB non può fare nulla a meno che e fino a quando il Congresso non si appropri dei finanziamenti”, disse Ex vice procuratore generale aggiunto James Burnham. "Questo è un grosso problema."

Si prevede che il CFPB farà ricorso al Quinto Circuito e poi alla Corte Suprema. Nel frattempo, tuttavia, il potere del CFPB nella regione del Quinto Circuito, che comprende Texas, Louisiana e Mississippi, è limitato.

Foto di Polina Kovaleva