Le banche centrali si trovano attualmente di fronte a un trilemma nel tentativo di creare una soluzione pratica valuta digitale della banca centrale (CBDC). Programmabilità, identità e privacy sono importanti quando si tratta di qualsiasi valuta digitale progettata per mirare all’utilizzo di massa. Tuttavia, la ricerca ha dimostrato che concentrarsi su una di queste funzionalità può andare a scapito di un’altra.
In particolare, la maggior parte dei paesi che stanno perseguendo CBDC devono considerare la conformità legale. In tale contesto, le identità delle entità e degli individui che utilizzano queste valute digitali devono essere completamente verificabili per garantire che i fondi non vengano utilizzati per attività illegali, compreso il riciclaggio di denaro.
È più facile a dirsi che a farsi. Qualsiasi sistema basato sull’identità prima o poi minaccia la privacy dell’utente e rende immediatamente il digitale in questione meno anonimo del denaro contante. Il denaro programmabile è un’altra grave lacuna evidenziata dalle CBDC, poiché garantisce che i fondi disponibili possano essere utilizzati per scopi particolari.
Anche se i sistemi basati su token offerti dalla blockchain rendono tutto ciò possibile, i componenti e le funzionalità specifici dell’utente non possono essere introdotti senza i dati personali. Ciò mette a rischio anche la privacy degli utenti.
A causa di tutti questi eventi, le banche centrali sembrano camminare sul filo del rasoio mentre cercano di sviluppare una CBDC che ottenga altrettanto buoni risultati in termini di programmabilità, identità e privacy.
Problemi con le scelte progettuali attualmente in cantiere
La maggior parte delle soluzioni CBDC basate su pagamenti stanno compromettendo la privacy per ottenere programmabilità e identità. Attualmente, molte blockchain e CBDC basate su criptovalute stanno compromettendo la protezione delle identità degli utenti per ottenere programmabilità e Privacy. In una certa misura, questo è comprensibile. Una valuta digitale della banca centrale che ha un sistema di identità debole può comportare conseguenze spiacevoli per l’utente finale.
Senza un tale sistema messo in atto, un utente che smarrisce o dimentica il proprio chiavi private potrebbero finire per perdere completamente l’accesso alle proprie risorse. Ciò replica il problema riscontrato con altre criptovalute.
Cosa succede quando una CBDC ha un eccellente meccanismo di identità?
Le CBDC possono essere supportate dai tradizionali gateway di pagamento, che forniscono una soluzione basata su account con un ottimo meccanismo di identità. Questa strategia è compatibile al 100% con i sistemi bancari convenzionali ed è legalmente conforme. Inoltre, fornisce agli utenti qualche possibilità di ricorso nel caso in cui le loro informazioni e dati privati vengano persi.
Uno scenario del genere può essere considerato come dimenticare la password di un conto bancario in cui tali informazioni possono essere recuperate facilmente. Poiché le informazioni personali sono prontamente disponibili, significa che le funzionalità monetarie programmabili possono essere facilmente introdotte. Un esempio perfetto è l’introduzione della tassazione automatica in cui i fondi vengono immediatamente detratti in base al reddito dell’utente.
Sebbene tutto ciò possa fornire una razionalizzazione altamente necessaria, un sistema così centralizzato presenta delle carenze. Crea un singolo punto di errore che Cryptos sono stati progettati per evitarlo e potrebbe esserci il rischio di fughe di dati enormi e devastanti.
Come vengono costruite praticamente le CBDC
Le banche centrali sono già consapevoli di questo trilemma progettuale. Tra questi c'è la Banca Centrale Europea (BCE). ha detto a lungo:
“La digitalizzazione rappresenta una sfida importante per l’ecosistema dei pagamenti, poiché richiede di trovare un equilibrio tra consentire un certo grado di privacy nei pagamenti elettronici e garantire il rispetto delle normative volte a contrastare il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo”.
Da parte sua, la Banca d'Inghilterra (BoE) non ritiene che ciò richieda l'adozione della tecnologia di contabilità distribuita (DLT). I dirigenti della banca aggiunto:
“Non esiste alcuna ragione intrinseca per cui non possa essere costruito utilizzando la tecnologia centralizzata più convenzionale. Afferma che la distribuzione e la decentralizzazione potrebbero finire per rendere la CBDC più resiliente e disponibile, ma ciò potrebbe compromettere prestazioni, privacy e sicurezza."
Per ora, la Cina sembra essere molto più avanti quando si tratta di lanciare una valuta digitale della banca centrale. Il principale ricercatore sulla CBDC presso il Banca popolare di Cina, Mu Changchun, ha affermato che un approccio completamente anonimo non funzionerebbe. Tuttavia, ciò non deve avvenire a scapito della privacy dell’utente.
Invece, la posizione di Pechino sostiene “l’anonimato controllabile”. Pertanto, le piccole transazioni possono essere svolte in privato, agli operatori di telecomunicazioni è vietato condividere dati personali e numeri di telefono con la banca centrale. Inoltre, le informazioni di pagamento possono essere crittografate.
Alcuni critici hanno una visione negativa di cosa potrebbe significare “anonimato controllabile”. Hanno espresso il timore che ciò possa comportare la sorveglianza della cronologia delle transazioni da parte del governo.
Come superare il trilemma della progettazione CBDC
Sebbene la maggior parte delle reti blockchain possano essere strutturalmente decentralizzate, l’operazione stessa può essere piuttosto sequenziale e centralizzata. La sfida risiede principalmente nel modo in cui le transazioni non possono essere elaborate simultaneamente e molti contratti intelligenti non possono essere gestiti contemporaneamente.
Una meta-blockchain basata sull’identità può aiutare a raggiungere tutti e tre gli obiettivi progettuali di privacy, identità e programmabilità. La meta-blockchain può gestire contratti intelligenti in parallelo e può garantire che le informazioni di un utente siano sempre mantenute segrete.
SovereignWallet Network (SWN) globale è convinto di aver trovato una soluzione praticabile per affrontare le sfide che incontrano le CBDC. Ora mira a fornire servizi finanziari auto-sovrani alle masse.
La rete di quarta generazione rileva tutti i progressi nella valuta digitale e nelle tecnologie blockchain. Questo progetto ha lanciato la rete principale MUI MetaBlockchain il 3 gennaio. Gli sviluppatori riconoscono che MetaMUI può aiutare a raggiungere l'equilibrio ideale nel trilemma di progettazione CBDC, consentendo il lancio senza problemi della prossima generazione di risorse digitali.
La decentralizzazione potrebbe essere l’ultima frontiera per le CBDC
Mentre recentemente le CBDC continuano a guadagnare adozione e popolarità nel mondo finanziario, quasi tutte le banche centrali stanno esaminando attivamente i rischi e i benefici della fluttuazione di una valuta virtuale per il proprio pubblico. Secondo le ultime ricerche, le CBDC decentralizzate potrebbero suscitare un certo interesse da parte del pubblico molto più delle versioni centralizzate.
Una CBDC è supportata da una quantità adeguata di riserve monetarie come riserve di valuta estera e oro. In particolare, ogni unità CBDC funziona come uno strumento digitale sicuro che può essere utilizzato come riserva di valore, mezzo di pagamento e talvolta come unità di conto ufficiale.
Le CBDC sono diverse dalle stablecoin poiché sono emesse dai governi e sostenute interamente dal denaro emesso dalla banca centrale. Questo aspetto li rende completamente regolamentati.
Il pagamento elettronico in valuta digitale in Cina (DCEP) sembra essere il test CBDC più avanzato. Recentemente ha già lanciato il token per i consumatori nelle principali regioni come Suzhou, Pechino, Shenzhen e Chengdu.
La Cina punta ora a liberare lo yuan digitale prima delle Olimpiadi invernali del 2022. Pertanto, ora sembra posizionarsi come leader globale nel settore delle valute digitali. Sebbene originariamente la CBDC cinese avesse un ambito di utilizzo limitato, negli ultimi mesi la sua espansione è esplosa.
I yuan digitale veniva utilizzato per molte transazioni digitali su larga scala, inclusi acquisti online e prelievi bancomat. Inoltre, per consentire agli utenti di comprendere la proposta di valore postulata dalle CBDC, il governo cinese si è finora impegnato in numerosi progetti blockchain educativi.
Hanno adottato questa strategia con l’obiettivo di insegnare alla popolazione generale la tecnologia decentralizzata, i contratti intelligenti e molte altre nicchie legate allo spazio in continua crescita e in continua evoluzione.
Le CBDC decentralizzate sono ora concettualizzate
Oggi, affinché una CBDC possa essere adottata interamente da qualsiasi stato, deve essere conforme alle politiche monetarie esistenti nella regione. Pur essendo ancora caute sulle CBDC, le banche centrali sembrano preoccupate riguardo agli asset digitali in generale. Rimangono titubanti perché le criptovalute introducono un decentramento avanzato che influisce sul modo in cui operano gli attuali protocolli di governance delle banche.
Per i governi e le banche centrali che vogliono digitalizzare le loro economie attraverso l'uso delle CBDC, sembra che affinché le offerte abbiano successo, devono beneficiare dell'aspetto più rivoluzionario previsto dalla tecnologia blockchain e criptovaluta: la decentralizzazione.
La maggior parte dei progetti suggeriti negli ultimi anni mirano a supportare le transazioni peer-to-peer. Ma sembrano utilizzare infrastrutture di governance ampiamente autoritarie. Ciò significa che sono centralizzati e interamente controllati da un’unica entità, principalmente il governo.
Tuttavia, poiché la fiducia del pubblico nei governi e negli istituti bancari continua a diminuire, i consumatori hanno un incentivo minimo ad adottare tali CBDC. Pertanto, sembra esserci una grande finestra di opportunità per la creazione di valute virtuali interamente decentralizzate nel loro ambito generale di utilizzo e governance.
In tale contesto, sono attualmente disponibili diverse soluzioni che possono trasformare la visione in realtà. Alcuni dei ecosistemi blockchain sembrano essere pieni di soluzioni di identità digitale decentralizzate.
Queste soluzioni possono consentire alle banche centrali e a tutte le altre istituzioni autorizzate di eliminare efficacemente le identità degli individui e delle entità ritenute responsabili di crimini, proteggendo allo stesso tempo la privacy degli altri utenti CBDC.
La piattaforma non richiede agli utenti di caricare informazioni e dati direttamente su un server principale. Invece, gli utenti caricano semplicemente informazioni crittografate che vengono trasmesse tramite una rete crittografata end-to-end sicura che è privata e non può essere intercettata.
Inoltre, poiché tale infrastruttura consente alle CBDC di operare in modo trasparente e decentralizzato, possono supportare lo sviluppo di contratti logici complessi e strumenti finanziari tra cui obbligazioni e derivati.
La decentralizzazione è ottima per le CBDC
Il design architettonico più popolare utilizzato per le CBDC al dettaglio si presenta come un sistema distribuito autorizzato. Questo sistema non deve necessariamente funzionare su una blockchain. Di conseguenza, il sistema possiede un punto di fallimento. Poiché le CBDC sono fondamentali e possono svolgere un ruolo importante nella crescita economica di un Paese, tali rischi devono essere mitigati ed eliminati a tutti i costi.
Tenendo questo in mente, se una valuta digitale della banca centrale dovesse essere sviluppata in modo distribuito, i rischi sopra menzionati potrebbero essere eliminati. Un altro punto da considerare è che le blockchain centralizzate sono piuttosto lente. Pertanto, soluzioni decentralizzate come la tecnologia di registro distribuito renderebbero le transazioni CBDC più veloci e snelle.
Per garantire che il spazio crypto continua a crescere, la velocità delle transazioni deve essere estremamente efficiente. Altrimenti, è improbabile che un sistema di pagamento che faccia molto affidamento su tali token con velocità inefficienti abbia successo.
La decentralizzazione consente agli individui di possedere i propri portafogli e le proprie chiavi private. Pertanto, la custodia delle monete di una persona è affidata a loro e non ad un grande organismo centralizzato. Questa strategia aiuta a evitare violazioni ricorrenti dei dati osservate in passato. Tali incidenti potrebbero rivelarsi catastrofici nel caso in cui i fondi fossero immagazzinati in un luogo centralizzato.
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