Uno dei principali dirigenti blockchain cinesi afferma che la sua azienda sta eseguendo prove di concetto per decentralizzare l'uso dello yuan digitale cinese, affrontando il funzionamento dell'identità digitale.
Yifan He è l'amministratore delegato della Red Date Technology con sede a Pechino, che gestisce la Blockchain Service Network (BSN), progettata per rendere compatibili altre blockchain.
C'è un grande bisogno di interoperabilità in Cina, dove centinaia di governi provinciali e municipali, ministeri e imprese stanno lanciando reti blockchain.
Questa raffica è stata innescata dal presidente Xi Jinping, che ha esaltato la blockchain in un discorso del 2019. DigFin ha recentemente raccolto alcuni degli sforzi più importanti.
Yifan He dice che la maggior parte di questi sono solo per spettacolo. "Nessuno può dire cosa dovrebbero fare questi progetti", ha detto. "Non è come a Hong Kong, dove la tecnologia viene effettivamente utilizzata".
Ripensare i CBDC
Tuttavia, ritiene che alcuni dei progetti aziendali - come BSN, insieme agli sviluppi di aziende tecnologiche leader come Alibaba e Tencent - abbiano il potenziale per guidare un cambiamento nell'architettura della tecnologia dell'informazione.
I due casi d'uso che vede avere un impatto non riguardano l'impresa privata, tuttavia: si tratta di contribuire a rendere più efficaci le grandi iniziative del governo.
Uno è aumentare la promulgazione dell'eRMB. L'altro progetto correlato è quello di rendere il database di identità centralizzato del governo più affidabile e conveniente.
La Cina ha parzialmente implementato il suo eRMB, una valuta digitale della banca centrale, su cui sta lavorando dal 2014. Si tratta di un sistema centralizzato che si alimenta in database centralizzati gestiti dallo stato.
Sebbene il sistema abbia registrato alcuni numeri di utenti elevati, questi sono per lo più il risultato di sussidi o mandati: ad esempio, a Pechino, i dipendenti pubblici ora vengono pagati solo con eRMB.
Per la stragrande maggioranza dei consumatori e commercianti cinesi, l'eRMB è indistinguibile dalla forma elettronica di denaro che già utilizzano nei loro portafogli Alipay o WeChat Pay.
"Il governo sta iniziando a capire che per incoraggiare la circolazione dell'eCNY, ha bisogno di decentralizzare il sistema per consentire ai singoli portafogli di accedervi", ha affermato.
Esternalizzazione dei controlli dell'identità digitale
In questo momento l'unico modo per le persone di mettere le mani su eRMB è attraverso l'app di una delle banche commerciali partecipanti. Questa è un'esperienza frammentaria, poiché le banche devono prevedere un budget per la manutenzione. Data l'attuale recessione economica, né i governi locali né le banche statali possono permettersi il lusso di farne una priorità, afferma.
Dice che il decentramento non significa usare qualcosa come una blockchain senza autorizzazione. La soluzione, dice, è affrontare l'identità digitale.
Il Ministero della pubblica sicurezza gestisce una banca dati nazionale che copre la cittadinanza. Questa è la fonte che le banche e altre imprese utilizzano per verificare le identità, condurre KYC e utenti a bordo. Questo sistema è nato come cartaceo, con le filiali bancarie che fungevano da loci per la gestione dei documenti d'identità.
Questo viene digitalizzato, quindi se un utente desidera svolgere attività bancarie o di pagamento tramite l'app di una banca, può farlo. Dal punto di vista dell'utente, accedono semplicemente alla loro app bancaria. Ma dietro le quinte, la banca deve verificare le credenziali dell'utente. Lo fa comprimendo il messaggio nel database del Ministero.
Il risultato è che funziona solo quando è presente una connessione Internet o Wi-Fi. Il governo ha cercato modi per utilizzare un CBDC quando la connettività è inattiva, ad esempio a seguito di un disastro naturale. Finché uno smartphone ha una durata della batteria, l'utente può comunque accedere e utilizzare l'app della banca, se le proprie credenziali sono sul telefono stesso, anziché online in un database governativo.
Dice che BSN sta testando un tale sistema con un certo numero di banche, a partire dal prossimo mese. "Questa forma di verifica di base avrà un impatto su molti sistemi IT", ha previsto, con una copertura. "Ci vorrà un po."
Verifica per dispositivo
Red Date Tech ha già lavorato a una versione di questo per il palcoscenico internazionale. La sua Universal Digital Payment Network (UDPN) ha lo scopo di consentire transazioni che coinvolgono più CBDC, in modo che possano effettuare trasferimenti e regolamenti in più valute.
Ora Red Date sta provando qualcosa di simile per l'ambiente domestico, solo ora nel contesto dell'abilitazione dei dispositivi a gestire portafogli con dati di verifica individuali.
In questa versione, la prima volta che un utente desidera utilizzare un'app della banca, dovrebbe comunque essere connesso online, quindi le sue credenziali verrebbero inviate al sito Web della banca, che a sua volta si collegherebbe al Ministero della Pubblica Sicurezza. Ma una volta verificata, quell'informazione sarebbe stata ricordata sul suo dispositivo, come una chiave privata. La seconda volta che ha effettuato l'accesso all'app della banca con lo stesso dispositivo, l'avrebbe ricordata (con l'ausilio della biometria, come il riconoscimento facciale).
Dice che non c'è nulla di rivoluzionario in questo: "La verifica è qualcosa che i sistemi IT gestiscono continuamente". La novità, tuttavia, è mettere il potere di verifica sul dispositivo. Ciò ha implicazioni sul modo in cui le banche commerciali si relazionano con i loro clienti.
In teoria, un utente con un'app Bank of China, verificata sul portafoglio del suo telefono, potrebbe usarla per comunicare con altre banche o imprese. Ciò potrebbe consentirle di trasferire denaro o persino aprire un nuovo conto con un'organizzazione diversa.
Contanti 3.0?
Ma il cambiamento più grande è che la moneta elettronica sul portafoglio del dispositivo – che si tratti di eRMB o denaro di una banca commerciale o di un conto Alipay – adotta la proprietà del contante.
"Se hai soldi nel portafoglio al telefono, controlli il tuo bilancio", ha detto. "La banca centrale non ne ha il controllo in quella forma".
Tuttavia, l'eRMB è ancora tracciabile, quindi il governo può seguirne i movimenti, che non è la stessa cosa del contante fisico.
Yifan He prevede che ciò porterà a un sistema a doppio conto in Cina.
Uno appartiene alla banca commerciale. Il denaro a cui si accede tramite l'app della banca si trova nel libro mastro elettronico della banca. Paga gli interessi sui depositi, gestisce il proprio bilancio ei depositi alimentano il tradizionale sistema bancario a riserva frazionaria.
L'altro è decentralizzato, il denaro esiste nel portafoglio del dispositivo, è connesso all'utente tramite dati biometrici ma l'utente è responsabile del proprio "bilancio" e dell'operatore del portafoglio: una banca, una società di telecomunicazioni o una fintech – addebita commissioni di transazione o di servizio.
Dice che non è necessario avere una CBDC per realizzare questo sistema: le forme esistenti di moneta elettronica possono diventare il nuovo “contante”. Ma se questo viene applicato all'eRMB, e questo diventa l'unica forma di "contante" sul dispositivo, conferisce al CBDC uno scopo unico.
Ma fino a quando le banche commerciali non possono toccare e sentire un prodotto del genere, hanno difficoltà a capirlo, dice. “Gli diciamo che i soldi non sono più nel bilancio della banca e loro non capiscono. Avranno bisogno di nuove misure sui conti e di altri regolamenti, per definire quando e dove si muove il denaro".
Il decentramento dell'eRMB non è probabile che si verifichi presto, riconosce. "Le grandi banche e società non hanno alcun incentivo a costruire questo", ha detto. "I vantaggi diventeranno più evidenti una volta che avremo più CBDC nei prossimi cinque anni".
Farli funzionare per il trasferimento e il regolamento transfrontaliero incoraggerà le imprese a progettare vantaggi simili a livello nazionale, sostiene.
"Allora non avrai bisogno di un nome utente o di una password", ha detto, facendo eco a una visione di molti giocatori nel mondo dei pagamenti e delle criptovalute. Cita persino il gestore delle password di Google come esempio.
In questo, Red Date è solo un'altra fintech. Ma la Cina non ha intenzione di replicare Google, e il decentramento in Cina non è la stessa cosa del decentramento altrove: sta esternalizzando il processo di verifica dell'identità al dispositivo locale per servire meglio i controlli digitali dello stato sul denaro.
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- Fonte: https://www.digfingroup.com/red-date-cbdc/
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