20 anni di fintech: quanta strada abbiamo fatto dal 2003

Può essere difficile stabilire un anno di nascita per il fintech, ma non importa come lo guardi, il nostro settore ha fatto molta strada. Di recente stavo ricordando e ho trovato un post pubblicato nel 2003 dal fondatore di Finovate Jim Bruene intitolato, Le 10 innovazioni e sviluppi più significativi del 2003. Questi sviluppi, ha affermato Bruene, "forniscono il miglior assaggio del futuro della fornitura di servizi finanziari online".

Il 2003 è stato ufficialmente 20 anni fa, il che lo rende un punto di riferimento perfetto. Ho dato uno sguardo ai 10 sviluppi e innovazioni che Bruene ha ritenuto "più significativi" nel 2003 e ho delineato alcuni degli aggiornamenti più recenti e delle lotte persistenti del fintech.

Il phishing mina la fiducia (per ora)

Uno dei nemici originali dell'adozione diffusa dell'online banking era il phishing. Nelle ultime due settimane di dicembre 2003, un'organizzazione (ormai defunta) aveva registrato 60 attacchi di phishing unici, inviando circa 60 milioni di messaggi fraudolenti.

Quei numeri non sembrano così male rispetto alle cifre di oggi. Il gruppo di lavoro anti-phishing (APWG) registrato più di 14,000 attacchi di phishing al giorno nel terzo trimestre del 2022, segnando il peggior trimestre per il phishing mai osservato dall'organizzazione. Tuttavia, sebbene il phishing persista, non ha dissuaso la maggior parte degli utenti dall'adottare il digital banking.

Le banche si muovono per aumentare la percezione della sicurezza

In questa sezione, Bruene ha fatto riferimento a un aumento degli incidenti di keylogging, insieme agli sforzi di una banca per aggirare gli attacchi di keylogging aggiungendo un tastierino sullo schermo per consentire agli utenti di fare clic sui pulsanti per inserire il proprio PIN invece di digitare sulla tastiera. La banca ha anche implementato un requisito di password secondaria.

Sebbene queste soluzioni alternative abbiano probabilmente mitigato alcune delle frodi, hanno contemporaneamente introdotto più attriti per gli utenti finali. Oggi molte aziende hanno implementato la biometria per eliminare il keylogging. Tuttavia, mentre la biometria potrebbe aver eliminato gli attacchi di keylogging, il metodo di autenticazione non ha posto fine alle frodi.

Citibank lancia i bonifici interbancari (A2A)

Citibank ha aggiunto i trasferimenti interbancari online nell'autunno del 2003, rendendola la prima grande banca statunitense a offrire tale servizio. A quel tempo, Citi ha sfruttato CashEdge (acquisito da Fiserv nel 2011 per $ 465 milioni) per alimentare i trasferimenti.

Oggi, ovviamente, l'industria non considera i trasferimenti da conto a conto un'innovazione. Piuttosto, il servizio è ora considerato una posta in gioco per tutti i fornitori di servizi bancari. Ciò che è cambiato sono i binari. Una manciata di banche ha iniziato a sperimentare l'utilizzo della blockchain per trasferire fondi, soprattutto nel caso di pagamenti transfrontalieri.

La stampa diventa positiva nei confronti dell'online banking e di altre attività finanziarie online

Vent'anni fa, il crollo delle dot-com era ancora fresco nelle menti sia degli investitori che dei consumatori di tutti i giorni. Secondo Bruene, il 2003 è stato un punto di svolta in quanto i consumatori hanno iniziato ad abbracciare le comodità e l'efficienza dell'online banking.

Oggi, mentre non ci stiamo riprendendo da un incidente dot-com, stiamo ancora vacillando per lo scandalo FTX che ha avuto luogo alla fine dell'anno scorso. Si stima che circa $ 1 miliardo a $ 2 miliardi di fondi dei consumatori siano andati persi dopo il fallimento dello scambio di criptovalute digitale. E sebbene l'evento non si tradurrà in una stampa negativa sul fintech in generale, ha già inasprito la stampa e gli analisti del settore sulle criptovalute.

Bank of America raggiunge sette milioni di utenti

Come potete immaginare, nel 2003 l'adozione del digital banking di Bank of America sembrava molto diversa. “I 1998 milioni di utenti attivi della banca rappresentano il 7% della sua base di conti correnti e il 43% di tutte le famiglie. La crescita anno su anno è stata di un impressionante 22%, con 50 milioni di nuovi utenti attivi".

Oggi, Bank of America serve 67 milioni di clienti al dettaglio e piccole imprese. Di questi, 55 milioni utilizzano i servizi bancari digitali di Bank of America. Nel luglio dello scorso anno, quei clienti hanno effettuato l'accesso ai loro conti Bank of America un miliardo di volte... un numero record per la banca.

Inizia il declino delle dichiarazioni cartacee

Anche se il 2003 può aver segnato un calo delle dichiarazioni cartacee, non ha segnato l'inizio della fine. Secondo una strategia e una ricerca sul giavellotto del 2017 rapporto, solo il 61% dei clienti di conti correnti si è impegnato a rilasciare estratti conto senza carta. Nel rapporto, Javelin suggerisce che gran parte di ciò non è intenzionale. "I consumatori ora si rivolgono di riflesso ai loro smartphone in tutti gli aspetti della loro vita e il settore bancario non fa eccezione", ha affermato Mark Schwanhausser, Direttore, Digital Banking presso Javelin Strategy & Research. “L'intento non è quello di sottrarre dichiarazioni ai clienti; è fornire un'alternativa che li convinca che gli estratti conto cartacei sono inutili e obsoleti come un registro del libretto degli assegni.

Le banche riprogettano i siti web per una chiarezza simile a quella di Yahoo

Dei dieci sviluppi in questo elenco, questo è il mio preferito, e non solo per l'uso di Yahoo! come esempio. L'ottimizzazione delle interfacce utente online è una scienza e, nel 2003, gli sviluppatori non sapevano quanto ne sanno oggi sulla creazione di servizi user-friendly.

Oggi, i brillanti esempi di tecnologia sono passati da Yahoo! ad artisti del calibro di Uber, Stripe e Airbnb. E ormai, le esperienze digitali della maggior parte delle grandi aziende mostrano una chiarezza "simile a Yahoo". Tuttavia, ci sarà sempre spazio per migliorare l'esperienza dell'utente, soprattutto quando i consumatori verranno a conoscenza di nuove tecnologie abilitanti come la finanza aperta.

Credito in tempo reale per depositi remoti

In questa sezione, Bruene ha applaudito due FI per aver offerto ai consumatori credito istantaneo per depositi remoti spediti. Mi sconcerta pensare di spedire un assegno cartaceo per depositarlo. Tuttavia, in un'era pre-smartphone come il 2003, non c'erano molte altre opzioni che non richiedessero hardware o infrastrutture aggiuntivi.

Oggi, mentre i consumatori possono depositare la maggior parte degli assegni tramite smartphone, i depositi generalmente impiegano ancora due o tre giorni per essere accreditati sui conti dei consumatori. Come bonus, la maggior parte delle aziende ha scoperto un modo per trasformare i depositi remoti in un'opportunità di generazione di entrate addebitando ai consumatori i depositi istantanei sui loro conti.

Identity Theft 911 fornisce una fonte credibile per combattere il furto di identità

Il furto di identità 911 ha una storia leggendaria. L'azienda rimarchiati a CyberScout nel 2017, era acquisito da Sontiq nel 2021, che era acquistato da TransUnion alla fine del 2021. Indipendentemente dalle molteplici transizioni, tutte le aziende condividevano una missione simile. Oggi, TransUnion aiuta i consumatori a costruire e far crescere i propri punteggi di credito, offre avvisi di credito, avvisi di frode, monitoraggio del credito e altro ancora.

Ciò che è diverso in questo settore oggi, tuttavia, è il numero di concorrenti nello spazio. Molte organizzazioni offrono il monitoraggio del credito gratuito. Altri servizi a pagamento offrono monitoraggio e segnalazione da tutti e tre gli uffici, assicurazione contro il furto di identità e altro ancora.

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Foto di Leeloo Thefirst