Cos'è un trasferimento ACH?
I pagamenti ACH (Automated Clearing House) sono fondamentalmente EFT (trasferimenti elettronici di fondi) che utilizzano la rete ACH per trasferire fondi tra conti bancari negli Stati Uniti. ACH è più comunemente utilizzato per il deposito diretto delle buste paga, il pagamento delle bollette e i pagamenti tra imprese.
La rete ACH è gestita da NACHA, precedentemente nota come National Automated Clearing House Association. NACHA è un'organizzazione senza scopo di lucro che si autoregolamenta ed è responsabile della supervisione e della definizione delle regole per le transazioni ACH. Tutti i trasferimenti ACH vengono elaborati attraverso la rete ACH centralizzata gestita da NACHA, garantendo un trasferimento sicuro e accurato dei fondi sul conto bancario previsto.
Pagamenti ACH sono più veloci e più affidabili dei tradizionali assegni cartacei, semplificando così i processi di conto passivo. È importante notare che ACH è una rete separata dai principali sistemi di carte di credito come Visa, Mastercard e American Express.
Quali sono i tipi di trasferimenti ACH?
Esistono due tipi fondamentali di trasferimenti ACH: crediti ACH e addebiti ACH. Fondamentalmente, il significato di entrambi questi termini può riferirsi alla stessa transazione effettiva.
La differenza fondamentale tra i due è che un credito ACH è il denaro che viene consegnato su un conto, mentre un debito ACH è il denaro che viene prelevato da un conto.
Alcuni esempi di tipici pagamenti ACH sono:
– Deposito diretto da datori di lavoro (per buste paga)
– Pagare le bollette con un conto corrente bancario
– Trasferimento di fondi da un conto bancario a un altro
– Invio di denaro all'IRS
– Aziende [fornitori che pagano](https://nanonets.com/blog/how-to-make-vendor-payments-using-ach/) e fornitori
Come funzionano i trasferimenti ACH?
I trasferimenti ACH possono sostanzialmente essere considerati come posta digitale inviata in blocco. Ogni trasferimento viene inviato come messaggio all'interno di un batch di richieste in uscita dalla banca che effettua la richiesta (nota come istituto finanziario depositario di origine o ODFI).
La rete ACH combina quindi ciascun messaggio in un batch che viene inviato alla banca che riceve la richiesta (l'istituto finanziario depositario ricevente o RDFI). Questo accade ogni giorno a 6 intervalli prestabiliti. Tali intervalli sono 6:00, 12:00, 4:00, 5:30, 10:00 e 11:30.
Diversi fattori possono influenzare questo processo:
– Se la richiesta riguarda un addebito ACH o un accredito ACH
– Quale partner di elaborazione viene utilizzato dalla parte che ha sollevato la richiesta
– Se la persona che ha presentato la richiesta utilizza un servizio ACH il giorno stesso o il giorno successivo
– Se la richiesta restituisce uno dei codici di ritorno elencati
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Un normale trasferimento ACH funziona come di seguito:
Giorno 1, 4:00: invii le informazioni di pagamento a un partner di elaborazione.
Giorno 1, 10:00: il processore collabora con la tua banca (l'ODFI) per inviare un file alla rete ACH. Questo file include ciascuna delle tue singole richieste di credito ACH di pagamento.
Giorno 1, 10:30: la rete ACH inizia a suddividere tutti i file ricevuti dall'ultimo intervallo, riconfezionandoli dal destinatario.
Giorno 2, 12:00: la rete ACH consegna quest'ultimo giro di file come richieste di credito ACH a tutte le banche in cui i tuoi dipendenti hanno un conto (gli RDFI).
Giorno 2, 1:00: se è stata richiesta l'elaborazione nello stesso giorno per qualsiasi trasferimento, l'RDFI ha un'ora per elaborare tali richieste e saldare con l'ODFI.
Giorno 2, 1:30: i fondi trasferiti lo stesso giorno devono essere elaborati e liquidati entro quest'ora.
Giorno 3, 8:30: tutti i trasferimenti rimanenti (non nello stesso giorno) devono essere elaborati e liquidati entro quest'ora.
Giorno 4, 9:00: i fondi trasferiti vengono messi a disposizione dei destinatari a quest'ora.
Quanto dura un trasferimento ACH?
I trasferimenti ACH richiedono da un paio d'ore a due giorni lavorativi, a seconda dell'ora del giorno e se è stata utilizzata l'elaborazione nello stesso giorno.
Gli RDFI che hanno i dati in mano possono elaborare le transazioni più velocemente, ma possono aspettare se avvertono che esiste un rischio di rendimento. Per transazioni di dimensioni inferiori, potrebbero inviare i fondi prima, soprattutto se il cliente è considerato a basso rischio.
Gli errori possono anche interferire a volte. I resi per fondi insufficienti sono l'errore più comune per gli addebiti. I crediti, d'altra parte, sono più suscettibili a cose come numeri di conto errati, importi di trasferimento errati, conti chiusi e dettagli non corrispondenti.
Gli errori di solito comportavano un ritardo di 1 o 2 giorni. Per ridurre errori, frodi e ritardi, NACHA ha aggiunto nuovi regolamenti nel 2021. Hanno stabilito un requisito che sostanzialmente richiede che gli autori delle transazioni debbano verificare che il conto del destinatario sia aperto, valido e in grado di ricevere trasferimenti ACH, prima di avviare un ACH online addebito.
A complicare ulteriormente l'argomento, il sistema funziona su una base in cui vengono evidenziati i fallimenti, ma non vengono annunciate le transazioni andate a buon fine. Quindi, nessuna transazione è mai veramente, specificatamente confermata e quindi può essere successivamente annullata. Se una transazione fallisce, l'RDFI ha fino a 48 ore per segnalarlo.
In alcune situazioni, una transazione che è già stata elaborata potrebbe non rimanere tale se successivamente viene segnalata dall'RDFI come transazione non riuscita.
I consumatori hanno inoltre 60 giorni dalla data di qualsiasi dichiarazione contenente una transazione di addebito ACH per contestarla con NACHA.
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Quanto costa un trasferimento ACH?
La National Automated Clearing House Association (NACHA), l'organo di governo dei pagamenti e dei trasferimenti ACH, afferma che la commissione media di elaborazione per un pagamento ACH è di circa 11 centesimi. Tuttavia, diversi fattori possono influenzare il costo per transazione.
Il volume delle transazioni in fase di elaborazione è uno di questi fattori, con volumi di transazioni maggiori che si traducono in commissioni per transazione inferiori. Ciò è dovuto alla disponibilità di diverse strutture tariffarie che possono essere utilizzate.
Il prezzo base per le transazioni ACH sono le commissioni di rete, che è solo una percentuale di un centesimo. Tuttavia, la maggior parte delle parti utilizza partner di elaborazione di terze parti che aggiungeranno una commissione fissa a livello di transazione (che va da $ 0.15 a $ 1.50). Mentre le transazioni di valore più elevato potrebbero anche vedere un piccolo supplemento percentuale (dallo 0.5% all'1.5%), tali commissioni di solito non vanno oltre $ 5.
ACH è stato recentemente preferito alle carte di credito e agli assegni. Ciò è dovuto principalmente al costo molto inferiore. Una transazione di addebito di $ 1,000 effettuata da ACH, ad esempio, costerebbe probabilmente all'originatore un massimo di $ 2. Una carta di credito, d'altra parte, potrebbe addebitare tra il 2% e il 3% o tra $ 20 e $ 30. In quasi tutti i casi, ACH è significativamente più economico delle soluzioni con carte di credito o di debito.
Alcune istituzioni potrebbero avere limiti di trasferimento in atto per i trasferimenti ACH dai conti di risparmio. Altri possono addebitare commissioni per più di sei trasferimenti o prelievi al mese.
Vantaggi del trasferimento ACH
Per le organizzazioni che hanno bisogno di emettere pagamenti o bonifici (diciamocelo, vale per ogni azienda compresa la tua), ACH offre molti vantaggi. Diamo un'occhiata più da vicino:
Convenienza
Quando si confronta la convenienza di ACH con la scrittura di assegni, ACH è senza dubbio più conveniente. Con ACH, non ci sono assegni cartacei da maneggiare, né schedari per archiviarli e non sono necessarie penne per firmarli. Ci vuole meno tempo per elaborare i pagamenti ACH e per i fornitori avere accesso ai fondi. Sebbene gli assegni continuino a essere utilizzati in molti settori, i fornitori scelgono sempre più ACH come metodo di pagamento preferito.
Costo inferiore rispetto al credito
Sebbene i sistemi di credito offrano una convenienza simile a ACH, sono spesso associati a costi più elevati, in particolare per le aziende che elaborano pagamenti ricorrenti. Le commissioni sulle carte di credito possono arrivare fino al 2.5% del valore della transazione, oltre alle spese di elaborazione forfettarie. In confronto, le transazioni ACH in genere costano tra 20 centesimi e $ 1.50 per transazione. Per le aziende che elaborano un volume elevato di transazioni, ACH può offrire risparmi significativi.
Funziona bene a lunga distanza
I pagamenti ACH possono essere utilizzati per trasferimenti di denaro internazionali, che possono far risparmiare diversi giorni o addirittura settimane rispetto all'utilizzo di assegni fisici. Sebbene non esista un sistema ACH globale, molti paesi hanno i propri sistemi che si interfacciano con ACH. Ad esempio, SEPA (Single Euro Payments Area) è il sistema equivalente in Europa, mentre l'Australia utilizza "Direct Entry".
Tracking
L'integrazione della banca con il bonifico elettronico semplifica la contabilità eliminando la necessità di aggiornare manualmente due registrazioni separate, come si farebbe nel caso di quadratura di un libretto degli assegni. Ciò consente anche una perfetta integrazione con numerosi strumenti di contabilità e servizi software che forniscono cronologie complete delle transazioni attraverso il sistema ACH.
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Limitazioni al trasferimento ACH
Sebbene i trasferimenti ACH siano facili, sicuri e a basso costo, non sono l'ideale per tutti i pagamenti. Gli imprenditori possono selezionare altri metodi per pagamenti urgenti o costosi. Anche i trasferimenti internazionali non vengono forniti tramite la rete ACH.
Tempi di elaborazione
I pagamenti diretti ACH in genere richiedono da uno a tre giorni lavorativi per essere visualizzati nell'account del destinatario (di solito a causa delle limitazioni dell'elaborazione batch), più tempo di quanto necessario per elaborare bonifici, passaggi di carte di credito e transazioni in contanti.
Nessun pagamento internazionale
I pagamenti ACH possono essere depositati solo in banche con sede negli Stati Uniti. I trasferimenti di denaro internazionali richiedono bonifici o altri metodi di pagamento.
Limiti di trasferimento
Alcune banche impongono limiti basati sul tempo o per transazione sulla quantità di denaro che può essere trasferita tramite ACH. Verificare con la tua banca è fondamentale per assicurarti che le sue politiche forniscano il tipo di trasferimenti di cui hai bisogno per supportare le tue operazioni commerciali.
Alternative ai trasferimenti ACH
I bonifici bancari sono l'alternativa immediata che viene in mente quando le persone discutono di alternative ai pagamenti ACH. Quali sono i vantaggi dei fili? Sono diretti, assoluti e possono essere costosi.
Al contrario, i trasferimenti ACH sono raggruppati, richiamabili, ma anche estremamente convenienti. Ciò rende i bonifici e i pagamenti ACH più adatti a diversi casi d'uso.
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